Fattiga svenskar med jobb

Såg en rubrik i Aftonbladet som fångade mitt intresse. "Allt fler med jobb är fattiga". Tänkte först att vad är det här för dynga nu då. Sen började jag läsa och det verkade handla om USA och jag andades ut. Men när jag fortsatta kom förvåningen tillbaka, det var tydligen Sverige det handlade om... http://www.aftonbladet.se/ledare/ledarkronika/danielswedin/article20694672.ab

Främst vänstermänniskor i olika tankesmedjor verkar hävda att man är fattig om man har mindre än 60% av medianinkomsten efter skatt (kallas relativ fattigdom och är ett EU-mått). Dvs om medianlönen ökar med 2% i Sverige ett år, du själv får 1,9% i löneökning och inflationen är 0,2% så har du fått ökad köpkraft men samtidigt blivit fattigare?

Håller ni med om att man är fattig om man får drygt 11.000 kr i månaden netto? Någon som fattar hur det räknas om man har barn?

Mina räkneexempel på förra inlägget

Här kommer mina förslag på lösningar på uppgifterna i förra inlägget. Ber om ursäkt om det var lite otydligt med vad som var år 0, 1 och 5.

Första övningen är ju ganska enkel. Men frågan är om det är så enkelt som man brukar säga att får du en avkastning som överstiger statslåneräntan + 0,75% så lönar sig ISK? På väldigt långa sparhorisonter kanske vanlig depå lönar sig ändå eftersom man får en ränta på ränta som skenar iväg utan att 1% försvinner i skatt varje år. 

Har man å andra sidan utdelning som överstiger statslåneräntan 0,75% för ISK vara ett bättre val eftersom det då sker en mindre avbränning i form av skatt varje år.

Den andra är lite lurigare. Men helt klart är att har man stora vinster i en Aktie- och fonddepå så kan det många gånger bli en sämre affär att flytta över dessa till ISK. Exakt hur stor vinst man måste ha innestående i förhållande till % överavkastning jämfört med statslåneräntan har jag inte orkar räkna fram. 

Men det kanske någon smart person kan göra?

Gemensam excelövning

Fick en fråga om det var bäst att spara i ISK eller Aktie- och Fonddepå under lite olika förutsättningar. Men hör ju ofta rådet att får man mer än 2-3% avkastning på ska man välja ISK och så långt är nog de flesta överens. Däremot brukar råden gå isär om vad som är bäst att göra om man har stora vinster idag i en Aktie- och fonddepå och står i valet att betala skatt nu i samband med överflytt till ISK eller om det är bäst att låta de ligga kvar och betala skatt bara en gång vid försäljningen i framtiden.

Tänkte att vi gör en gemensam räkneövning av det. Jag redovisar här förutsättningarna för de olika fall vi ska räkna på. Så räknar vi var och en för sig fram vad vi kommer fram till. Ni svarar i kommentarsfältet på detta inlägg.

Sen publicerar jag mina uträkningar här på bloggen med ett nytt inlägg imorgon så ser vi om jag får fram samma siffror som ni fått. Hoppas några av er tycker det låter kul så får vi en automatisk faktakoll av mina uträkningar som jag ska göra ikväll.

Detta blir ju hypotetiska exempel då vi ju inte vet varken vilken skatt det kommer vara varje år i ISK eller vilken avkastning man kommer få på pengarna.

Övning 1
Du sätter in 100.000 kr i en gratis indexfond den 1/1 år 0 i antingen en ISK eller i en Aktie- och fonddepå. För ISK så betalar du 1% i skatt på totalbeloppet varje år, det innebär att du måste sälja 1% av fonderna i slutet av varje år för att få loss pengar för att betala skatten. För Aktie- och fonddepån betalar du istället 30% av vinsten i skatt i samband med försäljningen.

Hur mycket får du ut skattat och klart den 30/12 år 5 ur ISK resp Aktie- och fonddepån med
a) 10% uppgång för fonden per år (helt jämnt fördelat dvs fonden går upp exakt 10% varje år)
b) 2% uppgång för fonden per år (helt jämnt fördelat dvs fonden går upp exakt 2% varje år)

Övning 2
Du köpte aktier för 10 år sen för 25.000 kr i en Aktie- och fonddepå. Aktierna är idag värda 100.000 kr. Du står nu inför valet om du ska sälja aktierna, skatta 30% av vinsten och stoppa in det som blir över efter betald skatt i en ISK eller om du ska låta pengarna ligga kvar i befintlig depå och betala skatt när du säljer om 5 år.

Hur mycket får du ut skattat och klart  den 30/12 år 5 med exakt 10% värdeökning varje år om du
a) Betalar av skatten idag, flyttar sen det skattade beloppet till en ISK där du betalar 1% av totalvärdet i skatt varje år.
b) Låter pengarna ligga kvar i befintlig depå och betalar 30% skatt av värdeökningen vid försäljningen år 5.

OBS Vi skall alltid betala 30% i skatt av vinsten vid försäljning i Aktie- och fonddepå. Dvs vi kan inte använda oss av någon skattemässig specialmetod som schablonmetoden som kan vara fördelaktigt om ökningen varit större än 400%.

Blir imponerad och tacksam om någon orkar hjälpa till.

Snålmånaden närmar sig slutet

Snålmånaden har gått både bra och dåligt såhär långt.

Bra
- Väldigt låga omkostnader. Kommer landa under 1000 kr för månaden totalt handlat i matbutiken. Dvs mat + hygien etc. Inga extra inköp.
- Bästa annonsmånaden någonsin på bloggen. Har fått tipset att inte berätta några detaljer om detta då det kan uppfattas som att man uppmuntrar till klick. Men den intresserade kan ju räkna ut ungefär vad det handlar om med hjälp av övrig info i inlägget.
- Helt ok småslantar in via burkar i soprummet och ett traktamente för inrikes resa med en övernattning via jobbet där jag hade noll extra kostnader.

Dåligt
- Har helt misslyckats med att dra in extra pengar i form av något riktigt extrajob. Har varit jättemycket på vanliga jobbet vilket har gjort att jag helt enkelt inte haft kraft att ta tag i det nu när inget "ramlat ner" över mig. Har heller inte sålt något på tex Blocket.

Totalt kommer jag som det ser ut landa på en sparkvot på ca 95% av lönen istället för planerade 100%. Men det är ändå personligt rekord så jag känner mig ganska nöjd. Ska bli skönt med 1 maj så man kan lyxa till det och äta för över 30 kr några dagar.

10 år och 4,4 miljoner

Har fått flera kommentarer med frågor om hur jag sparat och hur mina tillgångar ökat över åren. Har gjort mitt bästa för att sammanställa utvecklingen de senaste åren och har då till stor del använt bloggen som källa för att räkna ut värdena. Detta blir en väldigt grov uppskattning, avstämningen av nettoförmögenheten är gjord under olika perioder dvs blandat mellan början, mitten och slutet av året eftersom jag många gånger bara har en uppgift under ett år. Under de åren jag bättre koll har jag tagit ett värde någonstans under mitten av året.

I nettoförmögenhet räknar jag alltså in aktier + fonder + kontanter + IPS (men inte PPM eller tjänstepension) + lägenhet (men inte cykel, soffa och annat) - bolån. En stor osäkerhet ligger ju i lägenheternas värdering men tror att jag har hållit en ganska konsekvent linje med jämnlåg värdering i förhållande till marknadsvärdet.

2005
Nettoförmögenhet: 120.000
Månadsspar: 6.500 kr 100% aktiefonder (och avbetalning CSN)
Övrigt köp och sälj: -

2006
Nettoförmögenhet: 270.000
Månadsspar: 8000 kr fördelat 50% aktiefonder och 50% ränta.
Övrigt köp och sälj: -

2007
Nettoförmögenhet: 550.000
Månadsspar: 8000 kr fördelat 50% aktiefonder och 50% ränta.
Övrigt köp och sälj: -

2008
Nettoförmögenhet: 620.000
Månadsspar: 11.000 kr 100% aktier/aktiefonder
Övrigt köp och sälj: Flyttar på våren över 50.000 från ränta till aktier när börsen gått ner en del. Lånar på hösten 100.000 och köper aktier när börsen gått ner ännu mer.

2009
Nettoförmögenhet: 1,0 miljoner
Månadsspar: 12.000 kr 60% aktier/fonder (främst svenska), 40% amortering av lånet från hösten 2008
Övrigt köp och sälj: -

2010
Nettoförmögenhet: 1,3 miljoner
Månadsspar: 15.000 kr 50% svenska aktier/fonder, 25% ränta, 25% amortering tils lånet från 2008 var avbetalat.
Övrigt köp och sälj: -

2011
Nettoförmögenhet: 1,7 miljoner
Månadsspar: 20.000 kr 100% i svenska aktier/fonder
Övrigt köp och sälj: Köper aktier för 75.000 när börsen gått ner under sensommaren.

2012
Nettoförmögenhet: 2,4 miljoner
Månadsspar: 20.000 kr 100% svenska aktier/fonder
Övrigt köp och sälj: Sålde den lägenhet jag ägde 50% av i samband med separation. Köpte ny lägenhet själv för 1,9 miljoner (bolån 0,9 miljoner), försäljning aktier 200.000

2013
Nettoförmögenhet: 3,3 miljoner
Månadsspar: 22.000 kr i räntesparande
Övrigt köp och sälj: Sålde aktier och fonder för ca 1,7 miljoner

2014
Nettoförmögenhet: 3,6 miljoner
Månadsspar: 23.000 kr mest ränta men lite Ryssland under slutet av året
Övrigt köp och sälj: Köpte Rysslandsfonder för ca 1 miljon utöver månadssparandet

2015
Nettoförmögenhet: 4,5 miljoner
Månadsspar: 23.000 kr Rysslandsfonder
Övrigt köp och sälj: Köpt Rysslandsfonder för ca 50.000 kr

När/om tror ni jag bryter igenom 10 miljoner?

Tack för alla tips på förra inlägget...

...ska göra mitt bästa för att uppfylla så många av era önskningar som möjligt vad gäller ämnen för kommande blogginlägg.

Har också fått tipset via Twitter att Avanza är på väg att öppna upp sitt Superbolån igen efter att det varit stängt för ny utlåning i några månader (på hemsidan står det fortfarande att det är stängt). Jag är över 3 miljoner i kapital hos Avanza och har värderat om lägenheten både via mäklare och Avanzas egna värdering. Så allt är riggat och klart för att bli private banking-kund och få en bolåneränta på 0,99% som ligger kvar på den nivån ändå tills reporäntan är på plus igen, därefter repo + 0,99%.

Livet leker med andra ord!

Bloggen går bra

Jag har som ni kanske märkt lagt ner lite mer tid på bloggen senaste månaderna med tätare inlägg och det känns för tillfället väldigt kul att blogga. Jättebra besökssiffror, intäkter och kommentarer gör att det blir roligare för mig och det blir en positiv spiral.

Nu är ju frågan hur vi gemensamt kan ta nästa steg och öka antalet besökare från dagens nivå? Vad vill ni ha mer av och hur kan jag nå fler läsare? Då jag valt att vara anonym får jag tacka nej till väldigt många marknadsföringstillfällen via media.

Ni följer väl mig på Twitter? @miljonarinnan30

Nuläge nettoförmögenhet

Lovade ju att återkomma med en nulägesrapport och här kommer den. Alla siffror är avrundade och bostaden är som vanligt uppskattad men lågt värderad.

Bra utveckling senaste året via stort sparande och uppgång både i fonder och lägenhetsvärde.

Lägenhet: 2.300.000
Sparkonto: 1.400.000
Aktiefonder: 1.700.000 (varav 1,57 milj Ryssland)
Bolån: -900.000

Nettoförmögenhet = 4,5 miljoner

Drömmen vore upp 20 snabba procent till i Ryssland, 20 procent nedgång i Sverige och att Avanza öppnar upp superbolånet. Då skulle jag kunna ha drygt 3 miljoner i stabila utdelningsaktier som ger 4-5% direktavkastningen som jag ska behålla resten av livet. Och ett bolån på runt miljonen med en ränta som alltid ligger på reporäntan +0,99%.

Då skulle jag börja känna mig ekonomiskt fri och mer avslappnad trots att jag inte ens är halvvägs till målet.

Min sambo

Fick en fråga om min sambos sparande och om hon fick gå på toa hemma eller om jag tvingade henne att precis som mig gratisbajsa i tvättstugan.

Först lite intro för nytillkomna läsare. Jag hade ju i bloggens början en sambo som var helt ointresserad av sparande och jag var då helt inställd att jag skulle få försörja henne om vi skulle kunna dra oss tillbaka och flytta utomlands. Sen tog det slut och jag bodde själv i 2 år innan jag träffade en ny tjej och blev sambo på nytt för ett drygt år sen.

Min nuvarande sambo är väldigt intresserad av sparande och har både lite aktier och lite mer aktiefonder, intresset är ganska nytt så hon har inte hunnit bygga upp något jättekapital än, men hon hade börjat spara ganska bra redan innan vi träffades. Så det är inte jag som tvingat henne.

Vi har helt separat ekonomi. Det betyder att vi betalar halva boendekostnaden var (här finns lite detaljer om det http://miljonar.blogspot.se/2014/01/att-bli-sambo.html). Sen köper vi mat i mataffären ihop. Hon har dock lunchmatsal på jobbet där hon äter minst 4 dagar i veckan och betalar ca 70 kr per måltid från sina egna pengar. Jag har ju alltid matlåda (så indirekt så bjuder hon mig på halva lunchkostnaden, då hon betalar hälften av matköpen i butik). Hon har inga problem med att äta billig mat hemma. Utöver detta köper vi allt helt var och en för sig.

Hon är långt ifrån lika extrem i sitt sparande som mig och sparar "bara" runt 30-40 % av sin lön. Hon köper tex en del tidningar, har månadskort på SL, köper en dricka eller chokladbit på pressbyrån på väg hem från jobbet och mycket mer kläder än mig. Visst tycker hon jag är lite extrem, inte minst nu när det är snålmånad. Men självklart får hon gå på toa hemma och slipper följa med ut på burkjakten. Men överlag är hon ganska peppad på min resa på väg mot 10 miljoner och kanske kan hon komma upp i 2-3 miljoner på sitt håll under samma tid.

Halvtid i snålmånaden

Med halva snålmånaden avklarad är det kanske läge för en liten avstämning. Målet är alltså att spara 100% av min månadslön och dra in extrapengar som täcker boende, gymkort och mat. Totalt ca 3000 kr måste in.

Bloggens reklamintäkter har fortsatt att gå extremt bra jämfört en normal månad. Däremot har vittjandes av soprum och närområdet på burkar gått sämre än väntat. Hade hoppats på att kunna dra in 50 kr i veckan här med väldigt enkla medel, men har inte ens blivit hälften. Och har fortfarande en mental spärr mot att samla burkar i papperskorgar så folk ser det på dagtid. Men oavsett bra eller dålig utdelning på burkarna så hade det inte räckt hela vägen. Kommer behöva dra in 1000 kr på något alternativt sätt under kommande två veckor. Ev sälja något från källarförrådet, men har inte så mycket där heller.

400.000 kr...

...så mycket plus ligger jag på mina Rysslandsfonder nu. Helt otroligt stark utveckling där just nu och ganska sjuk känsla som idag när fonderna går upp runt 35.000 kr på en dag. Och så ska man ner i soprummet för att leta pantburkar och stämma av Adsense för att se om man har råd att handla mat för 50 kr. Men jag älskar varje minut av det.

Taktiken i Ryssland är inte helt glasklar. Det lutar åt att jag ska stoppa månadsköpen redan nu. Hoppas dock på ytterligare 10-20% upp innan jag börjar ta hem vinst och sälja. Vi har runt 100% uppgång kvar till ATH för ryska RTS-indexet, dvs en nivå som många andra index redan ligger på eller i närheten av.

Twitter

Ibland är man lite tidig, som när jag sålde mina svenska aktier och fonder för ett par år sen och missade en fin uppgång. Och ibland är man lite sen, som när jag skaffade Twitter våren 2015. Men nu finns jag alltså på Twitter under namnet @miljonarinnan30.

Så bara att följa mig där för att få se resan mot 10 miljoner i ett annat forum än bloggen. 

Bra eller dåligt tecken?

Idag när jag var på Willys och handlade hade jag helt plötsligt glömt bort koden på mitt betalkort (använde kortet för att komma åt Willys+ även om tanken är att månaden ska gå jämnt upp med extrainkomster som burkpantning etc). Var helt omöjligt att komma på den, och sen blev jag lite stressad så det låste sig totalt. Men fick betala med leg och underskrift så det löste sig. Var två veckor sen jag använda kortet senast så väljer att se det som något positivt, även om det skulle gå att se som att jag är på väg att bli gammal. Pensionen kanske kommer förr än man tror och ofrivilligt och inte tack vare sparandet ;-)...

Varje krona räknas

Günther Mårders hashtag #sparadkrona och snacket om att varje krona räknas är ju något som jag i grunden verkligen håller med om. Framförallt när det är snålmånad och varje krona verkligen räknas, men även annars när jag går iväg till tvättstugan och går på toa för att spara toapapper. Fast egentligen inser jag ju det orimliga i att spara den sista hundralappen en månad som innebär lika mycket jobb som att spara de första 20 tusenlapparna.

Så det här extrema sparandet som infinner sig en sparmånad är mer av hobby och utmaning för mig än faktiskt sparande i syfte att bli rik och fri några veckor tidigare. För det gör så liten skillnad på totalen där man som jag redan sparar över 20.000 kr i månaden. Men om man vill bli bra på något och satsa så är det den sista lilla uppoffringen som gör skillnad och som faktiskt gör det lite roligare.

En liknelse till min andra hobby förutom sparandet, dvs träningen. Jag kan med regelbunden och hård träning komma ner och springa milen på 40 minuter. Men ska jag komma ner på 39 minuter krävs det ett enormt engagemang (för en annan person med andra förutsättningar kanske gränsen ligger på 45/44 eller 35/34 minuter, men tror principen gäller för de flesta att man har en brytpunkt som är väldigt svår att ta sig över). Och då får man ju fråga sig är det värt att dubbla träningen för att kapa den där sista minuten. Ja har man löpningen som stort intresse tror jag faktiskt det kan vara värt det, det känns helt klart mycket roligare att springa på 39 minuter än 40 bara för att man vet att man lagt ner så mycket jobb på att klara det. Precis som det för mig är värt att dubbla ansträngningen för att spara den sista hundralappen.

Vågar man hoppas på Ryssland nu?

Runt 10% upp för ryska börsen förra veckan och 30-40% upp för mina Rysslandsfonder under första kvartalet 2015 (tyvärr har jag mest i Carnegie som gått upp runt 30% och minst i Alfred Berg som gått upp 40%). Men då var det ju ett hemskt sista kvartal 2014 som vi utgår ifrån när vi pratar Q1 i år. Totalt ligger jag dock lite över 20% plus i mina Rysslandsfonder där jag köpte för 1 miljon våren 2014 och sen har månadssparat ca 200.000 kr till.

Det har varit en skakig resa i Rysslandsfonderna så det vore skönt att få en lite mer stabil resa där vi fortsätter upp 10-20% fram till sommaren. Nu blir det spännande att se om trenden att ryska börsen går ner 5% på 2 dagar så fort jag skriver något om att mina fonder ligger lite bättre till.

Det första ni skulle köpa?

Misstänker att ni som läser bloggen också är intresserade av sparande och försöker hålla igen på utgifterna. Även om det sker på olika nivå och med olika förutsättningar för oss alla så klart.

Men vad är det som ni saknar mest, som ni skulle vilja köpa men anser att det inte riktigt är värt pengarna? Men nästan. Det måste vara något som er inkomst räcker till som ni skulle kunna köpa alltså, med enda effekt att det skulle leda till ett lite lägre sparande.  Återkommande eller engångsköp spelar ingen roll.

Själv blir jag alltid väldigt peppad inför allsvensk premiär såhär års. Och skulle gärna gå och se mitt kära AIK 4-5 gånger under en säsong. Men gör det inte då jag tycker kostnaden överstiger glädjen. Fotbollsbiljetter till AIK är alltså mitt "närmaste köp". Vilket är ert?

Vad gör folk med pengarna?

Jag inser ju själv att jag lever ganska extremt och det skulle ju vara möjligt att leva lite lyxigare och spara kanske 6000 kr i månaden mindre vilket skulle innebära ett sparande på bara runt 17.000 kr i månaden. Men då skulle jag verkligen lyxa till det med lunch ute varje dag och sen över 100 kr per dag i annan konsumtion. Jag och min sambo satt idag och pratade om vad folk som inte sparar någonting egentligen gör med pengarna.

Jag försöker undvika att prata detaljer om ekonomi med kollegor och vänner, det gör väl kanske alla, då det är lite tabu att ens berätta vad man tjänar för många. Så vet inte hur många som sparar och hur mycket då i så fall sparar.

Men när vi tänkte på personer i vår omgivning hade vi väldigt svårt att lista ut hur par som bör få ut 50-70.000 kr i månaden efter skatt ihop ens kan vara i närheten att göra av med de pengarna. Vi vet ju var de bor, vilka semestrar de åker på och vilken bil de kör och kan räkna ut ungefär vad det kostar i månaden. Hur vi än drog till med saker vi inte har koll på som middagar ute, en kaffe latte varje dag, prenumeration på två-tre magasin var, barnens aktiviteter etc kändes det som alla borde haft minst 10.000 kr var över i månaden som par. Och räknade vi alltså med semesterresorna etc dvs detta borde vara ett långsiktigt sparande som de aldrig behöver ta av.

Något säger mig att många av de vi tänkte på bränner dessa 10.000 kr på något som vi inte lyckades lista ut.

Ägg i påsk

Har fått lite frågor om matbudgeten och önskemål om billig mat och inköpslistor. Ska återkomma till det lite mer i detalj men ett tips som passar såhär års är ju ägg som billig och framförallt högvärdig proteinkälla. Att äta billig mat är enkelt om man bara siktar på att bli mätt och överleva. Men jag försöker äta så nyttigt som möjligt och tycker min träning går bäst när jag får i mig 100 gram protein per dag  (vilket är drygt 50% mer än behovet för allmän hälsa). Det gör att mitt fokus till stor del bygger på att hitta billiga och bra proteinkällor. Här är basen för mig 100 g havregryn, 1 liter mjölk och 1-2 ägg per dag. Dessa tre delar äter jag säkert 350 dagar per år vilket ger mig ca 60% av dagens protein för klart under 15 kr. Har 2 kr styck för ägg som en magisk gräns, tycker de kostat ungefär det i 15 år?

Bra start på snålmånaden

Snålmånaden har börjat på bästa sätt...

- Fortsatt fina intäkter på bloggen. 

- Bra börsuppgång i Ryssland (RTS index +3,41%)

- Nytt avsnitt av sparpodden att lyssna på när jag ska sova ikväll.

- Tvingades jobba över till kl 19:30 vilket gjorde att chefen fixade hämtmat till middag för oss tre som var tvungna att ta fram en rapport inför en presentation imorgon bitti. Har tyvärr ingen övertidsersättning men tanken är ju att man får gå tidigare en annan dag. Hoppade över frukosten så dagens matlåda till lunch för 10 kr blev enda kostnaden.

Tyvärr orkade jag inte träna något ikväll efter 12h på kontoret. Vill helst träna 6 dagar i veckan och tycker det är skönt att antingen ta vila på fredagskvällen eller ta en hel vilodag på en av helgdagarna. Dvs försöker alltid träna mån-tors, men ibland funkar det inte.

Storbankerna...Suck

Nordea satsar ju stort i dagarna och har hyrt eventyta på Centralstationen i Stockholm med kända programledare, tv-reklam och massiv annonsering på nätet. Men jag tycker det är extremt dåligt skött. Varför kan man inte se gårdagens sändning i sin helhet på något sätt. Att tro att folk ska sitta och titta live på dagtid utan förmåga att själv välja när och hur mycket man ser är väl inte riktigt tanken med en web-tv-sändning 2015?

Finns några enminutersklipp från gårdagen som man kan leta upp på Youtube. Men lägg ut hela blocken med olika gäster och teman så man kan kolla för fan! Snacka om att storbankerna har för mycket pengar och för lite kompetens. Avanzas och Nordnets event har ju varit föredömligt lätta att se i efterhand på ett smidigt sätt. Både som korta klipp eller som längre delar.

Om det mot förmodan går att se gårdagens program i sin helhet någonstans så tänker jag inte be om ursäkt för jag har letat i 10 minuter och mer energi än så ska man inte behöva lägga ner på att hitta en websändning.

Repris på nybörjarguider

Jag har noterat att det länkats till bloggen från lite olika håll senaste dagarna och tänkte därför passa på att länka till ett par gamla inlägg kring det som det ofta kommer frågor kring. För det första hur kommer man igång
http://miljonar.blogspot.se/2014/03/nyborjarguide.html

och ett väldigt gammalt inlägg kopplat till matbudgeten på under 1000 kr per månad i kombination med över 100 gram protein per dag
http://miljonar.blogspot.se/2008/02/matinkp.html

Tycker inte matpriserna gått upp så mycket senaste 10 åren. Men jag landar ofta på lite mer än 10 kr per måltid nuförtiden, men väldigt sällan över 15 kr. När det nu inom kort blir snålmånad måste jag ner under 10 kr per måltid.

Vad håller ni på med??

Vad är det som händer? För en vecka sen hade jag aldrig haft över 50 kr på en dag i annonsintäkt och de flesta dagar låg det mellan 10 och 20 kr. Sen kom jag upp i 50 kr någon dag och helt plötsligt låg jag mellan 25 och 50 kr varje dag. Och nu har det spårat ur totalt. Eller vad sägs om dessa siffror?

Vet inte exakt vad reglerna säger. Vet att jag inte får uppmuntra er att klicka på annonserna men hoppas det är ok att visa vad man tjänat på reklamen under ett par dagar. Målet med matkostnad på 600 kr i april känns på gränsen till genomförbart. Men om bloggen fortsätter att bidra kanske jag kan höja upp matbudgeten någon krona.

Planen för april

Tanken är alltså att spara 100% av lönen i april. Det innebär att alla pengar som jag handlar för i mataffären ska jag dra in via flask- och burksamling. Mål 600 kr. 

Boendekostnad och övriga räkningar ska jag täcka med bloggintäkter och alternativa inkomster som extrajobb eller sälja något som ligger i källarförrådet. Siktar här på 3000 kr, där bloggen kan bidra med runt 1000 kr. Har ingen detaljplan för övriga 2000 kr vilket ju är det roliga.

Att samla burkar har ju en extremt dålig timlön. Men samtidigt stor frihet och går att kombinera med utomhusaktiviteter som promenad eller löpning som jag gillar. Vill egentligen inte jobba mer utan snarare mindre, så att ta någon form av extrajobb med förpliktelser mot arbetsgivaren känns inte aktuellt just nu. 

Snålmånad i april!

Kul med respons på förra inlägget. Ok vi kör snålmånad i april!

Mitt mål blir att inte göra av med en krona mer än jag kan dra in extra utöver min lön. Så att när jag får lön den 25 april ska hela lönen direkt föras över till Avanza. Sen gäller det att jag alltså drar in pengar så jag först kan köpa mat i april och sen betala räkningarna i slutet av månaden. Målet är alltså sparkvot på 100%, och då ger jag i egenskap av vinnare av "snålmånad april 2014" er andra ett litet handikapp då jag alltså går ifrån reglerna och även räknar in boendets fasta kostnader. Se ordinarie reglerna här: http://kanjagblirik.blogspot.se/2014/03/regler-snalmanad-april-manad-antar-du.html

Snålmånad i april?

Det var väl i april förra året som många bloggare körde gemensam snålmånad? Inget sånt gemensamt planerat i år? Jag funderar på någon ny variant där jag ska höja inkomsterna på olika sätt och därmed kunna spara 100% av min ordinarie lön. Inte helt lätt då jag inte har något extrajobb klart och april snart är här. Annonsintäkterna från bloggen (som slog alla tiders dagsrekord igår) och lite burkhämtning i soprummet kan räcka till de rörliga kostnaderna som mat etc om jag bloggar bra och driver lite extra trafik och hoppas på någon fest i huset med mycket pant, men till räkningarna och boendet fattas det en hel del som skulle tvinga mig att leta nya intäkter. Känns som ett roligt projekt då motivationen just nu är helt enorm.

Inspirerande läsning...

Micke Nilsson var väl aldrig min största idol på fotbollsplanen, men i reportaget i Aftonbladet om hans liv idag var verkligen i min smak. Han är bara 37 år men lever redan det liv jag hoppas göra efter 40 (förutom den dyra delen med barn då alltså och så tror jag inte det blir just Grekland för min del)...

http://www.aftonbladet.se/sportbladet/fotboll/article20507851.ab

I en tid med mer än någonsin att göra på jobbet ser jag så sjukt mycket framåt dagarna som Micke upplever idag där det känns stressigt om man helt plötsligt har två små ärenden en dag.

Underbar söndag

Efter en löptur och sen billig frukost bestående av ett ägg och en stor portion gröt så har söndagen fortsatt med...

...promenad till biblioteket för gratisläsning av lite tidningar och...

...besök i bostadsrättsföreningens soprum där det mer eller mindre alltid ligger pantburkar på söndagarna. Har inte vetat om det tidigare, men jag såg en massa burkar av en slump för någon månad sen och nu går jag alltid ner på söndagen och tittar, 3 av 4 gånger finns det burkar. Uppenbarligen någon eller några i huset som inte tycker det är värt att panta burkar efter helgens drickande. Idag blev det 18 burkar x 1 kr, en ganska normal skörd. Rekordet var för några veckor sen då jag hittade petflaskor och burkar för över 50 kr i vårt soprum. Med tanke på besöket i soprummet tar ca 3 minuter tycker jag det är rätt bra timpeng. Har också haft turen att det hittills inte kommit in någon i soprummet under tiden som jag står och gräver i tunnan för metall.

Gott om poddar

I takt med stigande börs så ploppar det upp fler och fler poddar på temat sparande, ekonomi och aktier. Här är de jag lyssnat på med ett kort betyg:

Sparpodden: 5/5 

Finns mycket som kunde vara ännu bättre men fick jag bara lyssna på en podd varje vecka skulle det bli Sparpodden. Skulle till och med kunna betala 5 kr per avsnitt nu när inte Jan och Günther kommer kunna göra det med Nordnetlön i framtiden.

Fondpodden: 4,5/5

Blir bättre och bättre. Duktig intervjuare och bra spridning på gästerna. Man lär sig verkligen något. Lite mer fokus på gästernas eget sparande som en stående avslutning hade varit intressant kuriosa.

Börspodden: 4/5 

Duktiga, frispråkiga och roliga killar. Dock för mycket kortsiktigt tradingfokus för att ge mig något mer än underhållning. I början var det väldigt mycket varannan vecka om börsen skulle upp eller ner och tveksamt om de haft mer rätt än fel över tid. Nu på slutet har de varit mer konsekventa i att börsen ska ner vilket ju är lättare att överblicka om det varit rätt eller fel såhär långt.

Placera Stockholmsbörsen: 4/5 

Också lite för mycket aktier och för lite privatekonomi för att komma upp i en femma. Men trevligt och kompetent snack.

Nasdaq talks: 2,5/5 

Ny podd som inte riktigt funnit sin nivå känns det som. Verkar ibland som man vänder sig till totala nybörjaren som ska göra sitt första månadssparande i en fond. Men så har de chefen för Stockholmsbörsen som gäst och pratar om Olof Stenhammars betydelse för svensk aktiehandel. Haltar lite. Dock plus för bra gäster första avsnitten.

Stora ekonomipodden: 2/5 

Spretigt och kan knappt lyfta fram en enda detalj från de ca 20 (av 39) avsnitten jag hört. I Sparpodden kommer jag ihåg mer eller mindre varje diskussion från de 78 (av 78) avsnitten jag hört.

Aktiespararna aktiepodden: 2/5 

Ingen vet ju hur börsen ska gå på kort sikt och att slå index är svårt. Så att de utan vare sig tempo, humor eller inlevelse prata om ett bolag i 5 minuter och komma fram till att "om det går som prognoserna fram till 2018 är bolaget nog ganska rimligt värderat" blir ju ingen kioskvältare. 

Kreditvärden: 2/5

Säkert inget fel på själva podden men lite smalt och segt ämne för mig. Har bara hört 4-5 avsnitt så viss reservation för att jag missat några höjdaravsnitt. 

Har dessutom Ekonomiekot, P1 Plånboken och Aktiespararnas Ekonomiska klubben i min podd-app men dessa har inte lockat mig tillräckligt, så har bara blivit några bitar här och där i dessa. 

Är det några andra poddar som påminner om de jag gett de högre betygen som jag missat?

Återgår till normalt månadssparande i Ryssland

I mitten av december när ryska börsen rasade som värst höjde jag ju upp mitt månadssparande i Ryssland från 15.000 kr till 40.000 kr. Vilket innebär att jag inte bara sparade av lönen utan även sköt till drygt 15.000 kr i månaden från sparkontot.

Detta gjorde att jag snittade ner mig rätt fint under främst december och januariköpen då kursen var ca 20% lägre än idag. Men nu har jag bestämt att jag återgår till det normala sparandet på 15.000 kr i månaden och alltså återigen fyller på sparkontot med 9-10.000 kr i månaden. Sparkontot ger ju ingen vidare ränta men syftet är att vänta in en börsnedgång i Sverige som ger mig tillfälle att komma in billigare för att köpa de utdelningsaktier som jag ska leva på resten av livet. En väntan som nu pågått i 2 år och där jag missat en fantastisk uppgång.

Boende och amorteringskrav

Lyckades ju aldrig flytta över mitt bolån till Avanzas Superbolån eftersom det stängde för ny utlåning lagom till jag hade fått ihop tillräckligt med pengar och värdet på bostaden hade stigit tillräckligt för att klara kraven (3 miljoner i kapital hos Avanza, minst 1 miljon i bolån och max 50% belåning). Men hoppas det öppnar igen snart, då ska jag hänga på låset.

Jag och min sambo bor ju sen ungefär 1 år båda två i min gamla lägenhet på 45 kvadrat, med en boendekostnad på under 3000 kr ihop, inkl allt som hemförsäkring, el etc. Funkar bra att bo två personer på 45 kvadrat och framförallt är det ju riktigt bra att bo i närförort i Stockholm för under 1500 kr i månaden. Vi har pratat om att flytta men inget konkret och vi har inte börjat titta på något nytt. Ett alternativ är också att hon skulle köpa in sig på halva nuvarande lägenheten.

Oavsett vilket kommer ju 50% belåning inte bli något problem när jag bara ska äga en halv lägenhet istället för en hel som idag. Så ett troligt amorteringskrav från hösten kommer inte påverka mig. Vi har därför pratat om att man skulle sätta igång ett fondsparande i en fond där båda sätter in tex 1000 kr i månaden. Sen säljer man av fonden och amorterar med hela försäljningsbeloppet så fort fonden ligger plus 10%. Man fortsätter hela tiden att sätta in 1000 kr i månaden i fonden tills hela bolånet av avbetalt. En lite roliga form av amortering och om fonden avkastar bättre än bolåneräntan så får man lite bonus på varje amortering.

Skulle vara skönt att ha ett helt avbetalt boende innan jag drar mig tillbaka från löneslaveriet.

Löneväxling och pension

På mitt jobb får vi varje år en slags bonus utbetald under andra kvartalet. Inga stora pengar men det handlar om 5-10.000 kr brutto som betalas ut en gång per år. Man får då välja om man vill ha det som bruttolön eller pensionspremie som betalas in som en extra insättning i tjänstepensionen. Detta samt ett erbjudande om löneväxling från arbetsgivaren har fått mig att fundera lite.

Min plan är ju att få ihop 10 miljoner runt 40 årsdagen och sen inte behöva jobba mer utan kunna leva på en passiv inkomst i form av främst aktieutdelningar. Är det då någon mening att vidta åtgärder som gör att jag kommer få lite extra utbetalningar i form av pension när jag fyllt 65 år? Klarar jag mig på min passiva inkomst som 50- och 60 åring borde jag ju klara mig även som 70 åring. Å andra sidan kommer mitt relativt korta yrkesliv innebära en låg pension. Så allt talar ju för lägre skatt på pensionen än på de sista tusenlapparna på nuvarande lönen, framförallt eftersom det i fallet löneväxling innebär att en minskad tusenlapp i bruttolön nu innebär lite mer än 1000 kr insatt som pension varje månad från arbetsgivaren (då arbetsgivarens avgift är lägre för pensionsinbetalningar än arbetsgivaravgiften så kompenseras dessa 5 procentenheters skillnad).

Det mesta talar för att jag tar ut bonusen i lön nu och struntar i att löneväxla. Allt för att så snabbt som möjligt komma upp i mina 10 miljoner så jag kan glömma allt vad pension och arbetsgivare heter. Tycker ni jag tänker rätt eller fel?

Kan Ryssland ha vänt?

Köpte ju Ryssland alldeles för tidigt med start för snart 1 år sen, trodde oljepriset skulle hålla sig på någorlunda stabil nivå, att krigshotet i Ukraina snart skulle reda ut sig och att förtroendet för Ryssland på sikt skulle stärkas och den extremt låga värderingen då justeras uppåt. Ett år senare kan man konstatera att alla dessa gissningar såhär långt varit helt galna. Och det har varit en tuff resa framförallt under början på december förra året då ryska börsen gick ner tvåsiffrigt fler dagar.

Med risk för att skriva detta inlägg just när ryska börsen gått bra en månad och att det mycket väl kan vända ner igen redan imorgon bitti så känns det väldigt bra att jag i skrivande stund ligger över 15% plus på investeringen i Ryssland. Hoppas och tror att vi kan fortsätta upp en bra bit till även om tempot på slutet med över 20% på en månad känns som en motreaktion mot raset i december.

Hur tänker ni andra om Ryssland just nu? Har ju varit väldigt många negativa kommentarer på mina tidigare inlägg om Ryssland och påstår absolut inte att ni haft fel och jag haft rätt bara för att jag just idag ligger lite plus. Är väldigt ödmjuk inför svängningarna som jag räknar med komma även framöver.

Intressant extrajobb

Fick tag på ett roligt extrajobb via en kompis helgen som gick. Han skulle göra ett utskick med 5 olika saker i en påse som jag hjälpte till att packa. Varje påse tog ca 20-30 sekunder att fylla samt försluta när vi testade och vi kom då överens om priset 1 kr styck. Dvs en timpeng på ca 130 kr per timme, han betalade mig kontant med sina egna privata skattade pengar.

Han behövde hjälp med 5000 påsar över förra helgen. Jag erbjöd mig att köra 2000 stycken vilket kändes som en lagom nivå över helgen med ca 15 timmars jobb. Han körde hem grejerna till mig så kunde sitta hemma och packa i min egen takt. Sen fick hans bror köra ca 2000 och så tror jag han tog de sista själv och med hjälp av sin fru. Sjukt monotont jobb men samtidigt väldigt motiverande att tänka att där tjänade jag en krona till var 25e sekund.

Under tiden jag satt där och packade påsar tänkte jag mycket på hur jag skulle fungera att ha ett sånt jobb på riktigt som jag får betalt per nedlagt jobb och där jag själv kan styra hur mycket jag skulle jobba och tjäna. Passar inte riktigt min personlighet då jag har rätt lätt att bli besatt och gå överstyr, men samtidigt skulle det ju passa min personlighet perfekt att göra ett par hundår och tjäna riktigt bra pengar. Nu var ju antalet påsar bestämt utifrån vad jag trodde jag skulle hinna med och klara av på förhand. Men hade jag haft möjlighet att ta alla 5000 påsarna och sen lämna tillbaka det som blev över hade jag säkert gjort allihop. Går ju alltid att köra 5 minuter till innan man tar rasten eller slutar för dagen.

Vilka jobb känner ni till där man mer eller mindre kan jobba hur mycket som helst och där dubbla arbetstiden innebär dubbla lönen? Köra taxi eller dela ut tidningar är ju åt det hållet men där finns det regler på hur många timmar man får köra och vilken tid tidningen ska vara utdelad. Andra serviceyrken känns det ju lite som att kundernas efterfrågan styr väldigt mycket, inte säkert att det finns kunder för en frisör att klippa folk dygnet runt. Nu är det ju inte aktuellt för mig att sadla om då jag troligtvis skulle få jobba mer och tjäna mindre än på min fasta tjänstemannalön på denna typ av jobb, men kanske kunde finnas något som man kunde köra några timmar här och där på ledig tid?

Fartblindhet

Att man så snabbt vänjer sig vid både högre lön och mer kapital är något som jag funderat mycket på. Man tycker nog alltid att man själv är på en ganska normal nivå. Får man höjd lön med 5000 tycker man det är mycket ett månad eller två. Sen helt normalt. Om man inte får höra att någon kompis som man trodde tjänade mindre faktiskt tjänar mer än nya lönen, då tycker man snabbt man själv tjänar dåligt.

Samma med kapital. Jag tycker själv att 1-4 miljoner i nettoförmögenhet är ett ganska normalt belopp för en person mellan 30 och 40 år, med ekonomi och sparande som intresse. Blir lite imponerad när jag hör att relativt jämngamla Günther sparat ihop över 6 miljoner. Men blir samtidigt väldigt förvånad när jag ser framstående ekonomibloggare med hög svansföring som sitter på ett kapital under halvmiljonen trots att det känns som de hållit på en massa år.

Nu har ju målet varit 10 miljoner för mig sen bloggen startade. Och är så fortfarande. Men 10 miljoner känns idag mycket mindre än för 3 år sen, trots noll i inflation. Frågan är om jag kommer klara att sluta spara vid 10 miljoner och känna mig rik och fri, eller om 10 känns som en helt normal siffra då där jag alltid kommer jobba på ett år till i jakt på lite lite till?

Missade superbolånet

Skulle just ta tag i uppvärdering av min lägenhet för att kunna öka belåningen lite (men ändå ligga under 50%) och därmed ta mig över 3 miljoner i kapital på Avanza när jag nu såg att superbolånet är stängt för ny utlåning. Trist men det kanske öppnar snart igen? Har idag 1,5% boränta så hade varit fint att komma ner på 0,99, som dessutom ligger fast i förhållande till reporäntan så man slipper smyghöjningar och omförhandling av rabatten varje år.

Inlägget om månadssparande

För två inlägg skrev jag ju ett inlägg som beskrev fördelarna i månadssparande. Tänkte mig det som ett ganska grundläggande inlägg som de flesta redan kände till och som inte skulle väcka någon större uppståndelse. Men fick mothugg i några kommentarer som hävdade att det mest berodde på i vilken ordning uppgången och nedgången skedde. Man hävdar att månadssparandet lika gärna kunde få en negativ effekt om det går upp först och sen ner på slutet.

Det jag försökte beskriva var fördelen med att köpa för ett visst belopp varje månad. Jämfört med att köpa ett visst antal andelar eller aktier varje månad.

Månadssparnade med fast belopp 10.000 kr per månaden
Köp kurs 1000 kr = 10 andelar
Köp kurs 500 kr = 20 andelar
Snittköpkurs = 666 kr, jämfört med genomsnittliga värdet under perioden som varit 750 kr.

Det hoppas jag alla håller med om är en fördel och sker oavsett i vilken ordning som saker och ting händer? Fördelen är också större på något som svänger väldigt kraftigt upp och ner och ibland står i 500 och ibland i 1000, jämfört med något som varierar mellan 740 och 760 även om snittet är 750 i båda fallen.

Sen är det ju självklart så att sista tidens svängningar är det som påverkar slutvärdet mest eftersom man då har störst belopp investerat. Så det ligger ju lite i att det är sämre om det går upp i början och ner på slutet än tvärt om. Men det har inget med effekten av månadssparande för ett visst belopp varje månad att göra, utan blir ännu värre om man köper ett visst antal andelar varje månad istället.

Har även det glädjande meddelandet att jag sen igår ligger plus på min investering i Ryssland för första gången på ganska länge. Ca 2% upp totalt i skrivande stund. Ingen vidare avkastning på 10 månader, men med tanke på totalt ras i oljepriset och krig i Ukraina som blev mycket mer utdraget än jag trodde så tycker jag det känns lovande framåt att inte ligga minus. Förhoppningsvis blir kommande år bättre än det förra. Ni som haft pengarna investerade på annat ställe senaste året och fått bättre uppgång än 2% är givetvis välkomna att kliva på Ryssland nu och hänga med på resan uppåt. På egen risk!

Oj vad börsen svänger

Börsåret har ju börjat svängigt minst sagt. Spännande att följa även från sidlinjen. Sitter ju med fingret på köpknappen för svenska börsen och bara väntar på den nedgång som så många pratar om. Men det är långt kvar till köp för mig.

Ryska börsen svänger ju ännu mer än den svenska. Plus 8% idag efter några dåliga veckor sen uppgången innan jul. Har inte riktigt blivit klok på jul/nyårsuppehållet i Ryssland i år. Har för mig att det brukar vara stängt 10 dagar efter nyår, men i år verkar börsen vara öppen lite till och från i Ryssland. Någon som har koll på läget och kan förklara hur det funkar? Är lovet slut och man kan räkna med öppen börs i Ryssland på vardagarna från och med nu?

Kraften i månadssparande

Här kommer ett inlägg av lite mer nybörjarkaraktär då jag vet att många som hittar till min blogg inte varit med sen starten och inte har ekonomi, sparande och matematik som sina största intressen. Tänkte påminna om de stora fördelarna att månadsspara dvs att köpa tex en fond för samma belopp varje månad och på så sätt få fler andelar när det är billigt än när det är dyrt.

Detta lämpar sig extra bra på högriskinvesteringar där svängningarna upp och ner är större.

Tänk dig att du månadssparar under 15 månader. Kursen utvecklas såhär.

Mån 1	1250
Mån 2	1200
Mån 3	1100
Mån 4	1000
Mån 5	900
Mån 6	900
Mån 7	850
Mån 8	850
Mån 9	820
Mån 10	750
Mån 11	550
Mån 12	550
Mån 13	570
Mån 14	650
Mån 15	800

Dvs totalt har kursen backat runt 35% sen du började köpa, du har en snittköpkurs på 837 som är klart högre än dagens 800. Kursen har dessutom varit högre än nuvarande kurs vid 9 av de 14 tidigare månaderna. Ändå skulle du ligga plus vid månad 15, tack vare att du de billiga månaderna fick fler andelar för samma peng.

Skulle säga att månadssparande var den viktigaste faktorn för mig att gå från nära noll till en miljon på ca 5 år. Trots (eller kanske tack vare i detta fall) en av historiens största börsras mitt i perioden.

God fortsättning

Hoppas ni haft ett bra och billigt jul- och nyårsfirande. Det har jag haft...

Nu tar vi nya tag mot 2015 både vad gäller sparande och investeringar. Blir 2015 året då jag för första gången sparar över 300.000? Blir 2015 året då svenska börsen går ner 25% första halvåret och ger mig köpläge i utdelningsaktierna jag ska behålla resten av livet? Blir 2015 året då ryska börsen går upp 30%? Snart vet vi!

Perspektiv på ryska raset - och framtida strategi

Att ryska börsen är i fritt fall och gått ner över 60% just nu kan kännas extremt. Men de senaste 17 åren har vi faktiskt haft ett ras på över 90% och ett på över 80% i Ryssland.

60, 80 och 90% kanske låter som ungefär lika illa. Men köper man nu och det fortsätter ner från minus 60 till minus 90 pratar vi ju om en nedgång på ytterligare 75% från dagens nivå. Dvs den gamla klassikern att det alltid kan gå ner 100% kan vara värd att komma ihåg.

Nu är ju inte historisk avkastning någon garanti för framtiden. Men att dessa tidigare nedgångar på 80-90% varit utmärkte tillfällen att köpa "billigt" står ju helt klart. Jag har varit extremt sugen på att köpa mer fonder senaste dagarna. Men med tanke på grafen ovan kan vi ju ha 50-75% nedgång kvar utan att nedgången blir värre än de vi sett tidigare, därför avstår jag större klumpköp nu

Jag ökar istället upp mitt månadssparande i Ryssland från 15.000 till 40.000 kr. Kan säkert uppfattas som desperat men jag har ju över 1,5 miljon på sparkonto just i väntan på tillfällen som detta. Av månadssparandet kommer ca 23-25.000 kr från lönen, övrigt skjuter jag till från sparkontot. Finns alltså pengar på sparkontot för att fortsätta köpa i denna takt varje månad i nästan 10 år. Innan dess får vi väl hoppas att det vänt.

Ryska misären...

Ryska börsen går ju inget vidare om man uttrycker sig försiktigt. En Ukrainakris som jag trodde skulle blåsa över på ett par veckor och en Putin som verkar halvt galen i kombination med ett globalt oljepris som faller som en sten är ju en trist kombination. Ni som hängt med i bloggen vet att jag under våren 2014 gick in med 1 miljon kronor i Rysslandsfonder, som jag sen visserligen sålt och köpt tillbaka lite fram tills nu.

Trots ryska börsraset tycker jag fonderna stått emot riktigt bra. Carnegie Rysslandsfond ligger tex nästan på exakt samma nivå som i mitten av mars när jag köpte som hårdast för 50.000 kr per dag. Totalt ligger jag dock nästan 10% back på mina Rysslandsfonder. Har kompenserat nedgången genom mitt månadssparar vilket gör att jag ligger kvar runt 1 miljon i värde, dock med mer än den ursprungliga miljonen i inköpskostnad.

Tittar vi de senaste 10 åren så har vi två gånger haft uppgångar på över 100 % på mindre än 1,5 år i Ryssland. Jag hoppas och tror att det kommer fler såna race i Ryssland närmaste åren. Kan jag kriga på och ha en miljon i fondvärde den dagen vi når botten och inleder ett nytt race på 100-150% blir det fint. Nu ska jag inte skönmåla verkligheten, erkänner absolut att det inte känns bra att stoppa in ny pengar varje månad och ändå inte riktigt hinna kompensera för nedgången. Men tror absolut att det är vid tillfällen som dessa i Ryssland när alla är livrädda som det är enklast att göra riktigt bra affärer på lång sikt.

Lite tankar om PPM

I mitten av december sätts de nya PPM-pengarna in. Försökte googla lite på hur mycket man måste tjäna och vad maxinsättningen är inför detta inlägg, men det var svårare än väntat att få ett klart besked. Men ganska säker på att det ligger till såhär: Alla som tjänar över 426 750 kr under 2014 får 10 668 kr insatt den 15 december. De som tjänar mindre får 2,5% av bruttolönen.

På fonderna finns en stor rabatt som gör att du bara betalar runt 1/3 av normala fondavgiften. Det gör att du som är intresserad av spararande i fonder både privat och i PPM och vill sprida ditt fondval i flera olika fonder bör välja de dyrare fonderna i PPM där du får rabatt. Själv har jag Skagen Global och Lannebo småbolag i PPM, fonder som jag tycker är bra men dyra. För mig står ju PPM-sparandet för under 4% av mitt månadssparande så är inget jag funderar så mycket på. Tanken är ju att klara mig utan pension senast från det år jag fyller 40 så ett PPM-tillskott som tidigast kan tas ut från jag fyller 60 känns väl mest som att det får bli en liten bonus.

Störande börsutveckling

Skulle ljuga om jag sa att jag inte påverkades av börsens utveckling senaste tiden. Svenska börsen där jag inte har någon exponering tuggar på (och är nu på ATH om man tittar på vissa index) medan Ryssland står och stampar (eller blandar två dagar upp med två dagar ner om man så vill). Men det är ju bara att kämpa på och ta en dag i taget i jakten på de 10 miljonerna.

Placeringsstrategin

Fick en kommentar på ett av de senaste inläggen om min strategi om det inte var bättre att placera som en värdeinvesterare än att försöka tajma marknaden? Jo troligtvis är det så, och det är ju det rådet som jag själv skulle ge en person att köpa och behålla kvalitetsbolag eller indexfonder. Där man sprider inköpen i form av månadssparande.

Men jag lever ju inte som jag lär, eller har inte gjort senaste året i alla fall.

Med facit i hand var det ett misstag att kliva ur svenska börsen under förra året, men uppgången hade varit så stor att jag ville ta hem vinsten. Planen har varit att göra denna typ av försök till tajming en sista gång för att kunna köpa in mig med 20-30% rabatt och sen förhoppningsvis få vara med om en ny resa uppåt med 50-100% som vi sett ett par gånger under 2000-talet. Om jag får vara med om en sån uppgång och bryter igenom 5-miljonersvallen i aktier och fonder har  tanken varit att behålla aktierna livet ut och inte försöka tajma marknaden när det kommer till sälj. Att köpa mindre efter en lång uppgång för att frigöra månadssparande för att köpa när det är lite billigare kommer jag troligtvis fortsätta med så länge jag jobbar vidare och får in nya pengar varje månad.

Men jag tycker fortfarande börsen ser dyr ut och ser det inte för otroligt att jag kommer kunna köpa in mig billigare än vad jag sålde i slutet av 2013 inom det närmste året. En förklaring till att jag trodde mig kunna tajma marknaden var att jag haft en väldigt bra historik av detta tidigare i mitt liv.

- Sålde aktiefonder runt årsskiftet 99/00, några månader innan raset kom (pengar som jag sen kunde leva på under första åren av mina studier vilket gjorde att jag inte tog CSN-lån några terminer). Var inga jättepengar men jag levde billigt även då vilket gjorde att jag klarade mig på bidragsdelen och lite sommarjobb.
- Sparade stor andel av mitt månadssparande i räntefonder under uppgången 2005-2007, pengar jag sen flyttade över till aktiefonder och aktier nära botten innan börsen vände upp igen 2008.
- Lånade 100.000 med lägenheten som säkerhet som jag köpte aktier för väldigt nära botten 2008.

Möjligt att dessa affärer gjorde att jag gick in i 2013 med lite väl bra självförtroende. Vilket gjorde att jag sålde lite tidigt och har missat årets börsuppgång, plus utdelningen jag skulle fått under 2014. Å andra sidan om svenska börsen backar med 25% under första halvan av 2015 samtidigt som Ryssland stiger med 50% kommer jag fortsätta tycka att det är världens enklaste grej att tajma börsens svängningar.

När jag kommer upp i över 5 miljoner i kapital känns det svårt att få till köp och sälj, utan då handlar det om att återinvestera utdelningen och hoppas att börsen utöver utdelning kan ge inflationen plus ytterligare lite lite över tid.

Inser nu att man känner igen tankesättet lite från filmer man sett där skurkarna ska göra en sista stöt innan de lägger av och blir laglydiga medborgare. En sista lyckad sälj och köp innan jag kan dra mig tillbaka...

Läst lite gamla kommentarer och inlägg

Hade några minuter över och roade mig med att slumpvis klicka mig runt bland lite gamla inlägg och kommentarer här på bloggen. Framförallt intressant runt 2008 då börsen gått ner en hel del. Med facit i hand var det ju fantastiskt köpläge på börsen då. Men när vi var mitt i det hela var pessimismen väldigt utbredd och folk pratade om en nersida på ytterligare 50%, och någon tyckte jag borde värdera min lägenhet till 0 då det inte fanns efterfrågan på bostadsrätter i Stockholm. Sänkte också värderingen på min lägenhet i någon månadsrapport då media rapporterat om fallande bopriser.

Det hinner svänga mer än man tror och kommer ihåg på 10 år. Bara att hoppas att man kan lära sig något av historien. 

Hittar du något inlägg eller kommentar som känns extra roligt såhär i efterhand och med facit i hand?

Mitt driv

Fick en kommentar på förra inlägget att jag med mitt driv och min motivation skulle kunna bli rikare genom att starta ett företag jämfört med att spara och gneta. Frågeställaren tog sig själv som ett exempel där företagandet byggde på hans vilja att jobba hårdare än alla andra. Har flera gånger fått liknande kommentarer tidigare på bloggen. Men köper inte alls det resonemanget för min del.

Om jag jämför mig med kollegor och vänner som tjänar ungefär som mig men inte har något större sparande (så vitt jag vet) så skulle jag inte säga att skillnaden på oss är mitt driv och engagemang.

Typisk dag för mig:
Gå upp, gå och jobba, sno med mig en frukt hem från jobbet, gå till gymmet, duscha på gymmet med gratistvål från toan, gå hem, äta blodpudding till middag, läsa bok lånad på biblioteket, gratisbajsa på tvättstugans toalett, gå och lägga mig.

Typisk dag för en kollega till mig:
Gå upp, väcka barnen, lämna sonen på dagis, lämna dottern på skolan, tanka bilen, åka till jobbet, jobba, få ett samtal från dagis om att sonen är sjuk, åka hem vid lunch, vabba på eftermiddagen, hämta dottern på skolan med en sjuk son i bilen, laga middag, ringa mannen och berätta vad han måste handla på vägen hem från jobbet så det finns frukost, vänta tills mannen kommer hem och kan ta hand om sjuka barnet några timmar, jobba ifatt det som missades på eftermiddagen, natta barnen, städa efter barnen, jobba vidare med det som missades under eftermiddagen, fixa med renoveringen i källaren, plocka fram vinterdäcken ur garaget inför bytet imorgon, tvätta barnens kläder, bråka med mannen om räkningarna som ligger obetalda i skåpet, planera inför resan till sommarstugan i helgen då båten ska plockas upp, betala fakturan på dotterns danskurs, lägga upp bilder på facebook på de söta barnen som sover i sängen.

Att påstå att jag har energi och driv som unik egenskap tycker jag inte riktigt stämmer. Att vara lat och bra på att inte göra något utan att ha långtråkigt är bästa egenskapen för den som vill spara pengar.

Nya läsare från #sparpodden ?

Till min stora glädje noterade jag att min idol Günter Mårder nämnde mig och min blogg i Sparpodden idag, inkl url-adressen. Så det kanske kommer någon ny besökare hit till bloggen som inte varit här förut. Välkomna i så fall! Här kommer en kort beskrivning av mig och bloggen.

Jag är idag 33 år och har alltid varit intresserad av pengar, men började spara lite mer målmedvetet 2005 när jag började jobba. Då hade jag runt 100.000 kr i nettoförmögenhet, varav nästan allt var i en liten lägenhet jag ägde till 50%.

Målet var från början att komma upp i 1 miljon innan jag fyllde 30, vilket förklarar bloggens namn. Det målet klarade jag med några års marginal. Nu jobbar jag mot 10 miljoner och pension innan 40-årsdagen.

Månadssparandet har ökat med åren, då lönen ökat men kostnaderna faktiskt gått ner. I bloggens inledning tjänade jag runt 14.000 kr i månaden netto och sparade runt hälften. Idag sparar jag 23.000 kr i månaden på en lön på ca 29.000 kr netto. Mina kostnader är alltså idag lägre än 2006 trots en fördubblad nettolön. Jag har helt enkelt aldrig låtit mig själv vänja mig vid högre kostnader bara för att lönen gått upp.

I dagsläget har jag ungefär 4 miljoner kronor i nettoförmögenhet ganska jämnt fördelat mellan de tre delarna Räntekonto (där jag efter att ha sålt mina svenska aktier och fonder under 2013 väntar på ett nedgång på svenska börsen), Bostadsrätt (räknar värdering minus bolån) samt Aktiefonder (där nästan allt ligger i Rysslandsfonder köpta ungefär till dagens kurs under mars/april 2014).

Låter resan från 100.000 till 4 miljoner de senaste åren intressant är det bara att grotta ner er i bloggens gamla inlägg. Första inlägget skrevs för lite över 8 år sedan.

Premieobligation vs lotter från #Sparpodden

Var ett roligt snack om Premieobligationer i senaste #Sparpodden tycker jag. Att man lockar folk med att man inte kan förlora men ändå vinna pengar, när det man egentligen gör är att köpa lotter för räntan.

Såhär ser vinstfördelningen ut på 1 miljard kr i sålda obligationer med löptid på 7 år (nov 2014). Varje obligation kostar 5000 kr dvs totalt 200.000 obligationer.

2 x 1 miljon kr = 2 miljoner
450 x 2 000 kr = 900.000
200 x 500 kr = 100.000
20 000 x 150 kr = 3 miljoner
Totalt = 6.000.000 kr

Småvinsterna är ju till för att de som köper en hel serie ska vara garanterad en mindre vinst motsvarande en ränta på 0,3% på årsbasis. Men vi ser också att halva totalvinsten äts upp av vinster på 150 kr, dvs småvinsterna kostar ytterligare 4 stycken miljonvinnare varje år.

I podden gissades det om vilken ränta man kunde få men på tex Marginalen bank går det att få 2,85% i effektiv ränta på 7 år med insättningsgaranti. Man pratade också om trisslotter som alternativ, men då trisslotter har väldigt låg återbetalning har jag ett bättre förslag, roulette.

För att göra det enkelt räknat vi bort småvinsterna och behåller alla dom, även de upp till 2000 kr. Det motsvarar alltså en ränta på 0,4% istället för garanterade 0,3 (sista 0,1% är ju osäker någon kommer få lite mer och någon lite mindre, men i snitt blir det ju 0,4% ränta, varav 0,3% är garanterat).

Om vi köper obligationer för 100.000 kr så får vi alltså 20 obligationer med 2 chanser på 200.000 att vinna en miljon varje år. Dvs 40 chanser på 200.000 dvs 1 chans på 5.000 att vinna en miljon.

Om vi istället sätter in pengarna på räntekontot med 2,85% ränta och precis som i premieobligationen behåller 0,4% som säker ränta så har vi alltså 2,45% att spela med. 2450 kr på insatta 100.000 kr.

Med dessa pengar beger vi oss till ett Casino där vi på förhand sagt till att vi vill att de öppnar upp maxlimiten för nu är det eventuellt storspel på gång. Vi tar sen våra 2450 kr och spelar på ett enskilt nummer på rouletten, med totalt 37 nummer så är det alltså 1 chans på 37 att vinna. Vinner vi så får vi tillbaka 88200, men vi ska ju inte nöja oss där. Det är ju miljonen vi vill åt. Därför sätter vi nu vår vinst på 88200 på en rad dvs 3 nummer av de 37. Vinner vi här får vi tillbaka lite över 1 miljon kronor. Klart!

Hur stor var du chansen att vinna på rouletten istället för den 1 chans på 5.000 som vi hade på premieobligationerna? Jo 1/37 * 3/37 = 3/1369 = 1 på 456. Dessutom borde man om man är lite känd som Günter kunna sälja TV-rättigheterna till detta spektakel, är ju en chans på 37 att man kommer få sen någon satsa 88200 på ett spel på rouletten, högintressant underhållning.

Om jag mot förmodan räknat fel någonstans, tveka inte att håna mig i kommentarsfältet.

Förtydligande kring Private Bankning och Avanzas bolån

Såg i kommentarerna att jag tydligen var lite otydlig i det förra inlägget angående 3 miljoner i kapital när det gäller Avanzas superbolån. Förutsättningarna är alltså att man får ha max 50% belåning och dessutom måste ha 3 miljoner i kapital hos Avanza för att få detta lån, som nu har fantastiska 0,99% ränta.

Jag har idag mindre än 50% belåning på min lägenhet och också lite mindre än 3 miljoner i kapital (här räknar jag inte in bostadens värde på något sätt). Tanken var alltså att låna kanske 200.000 till på lägenheten får att då få dessa pengar kontant att sätta in på Avanza och med hjälp av dessa ta mig över 3 miljoner. Men självklart kan jag inte räkna in bostadens värde i de 3 miljonerna, dock är ju en högre värderad lägenhet något som skapar förutsättning att få låna ett högre belopp inom ramen för 50% belåning och på så sätt få loss mer pengar att räkna in i de 3 miljonerna. Hoppas det blev lite klarare.

Någon nämnde också möjligheten att slå ihop kapitalet med min sambo för att på så sätt lättare ta mig över 3 miljoner. Det är absolut en lösning då min sambo har en del aktiefonder och även ett bra månadssparande. Dock har hon en annan bank sen tidigare och vi har ju bara varit sambos ett halvår, så det känns lite tidigt att "tvinga över" henne till Avanza för att få ner mitt bolån. Vi kanske flyttar till ett gemensamt boende eller att hon köper in sig i min lägenhet i framtiden så vi delar på lånet då skulle det kännas enklare att slå ihop våra konton på Avanza men för närvarande är tanken att jag ska bli Private Bankingkund på egna meriter.

Nära ett delmål

Börjar nu närma mig ett mål som jag haft senaste året. Nämligen att komma upp till nivån för att kunna bli Private Banking-kund hos Avanza, vilket kräver 3 miljoner i kapital samlat hos dem. Förutom att det är en kul grej som känns som en milstolpe så skulle det innebära en bolåneränta på 1,24% jämfört med de 1,8% som jag har idag. Detta förutsätter dock att man lånar minst 1 miljon och belånar lägenheten till max 50%. Det skulle innebära att jag höjer upp min bolån något från dagens 900.000 kr, vilket ju också underlättar för att ta mig sista biten upp till 3 miljoner i kapital. Att få min lägenhet värderad till lite över 2 miljoner är inga problem.

Läget hade varit bättre om jag var fullinvesterad i aktier och fonder. Nu har jag nämligen en del av mina pengar utanför Avanza då jag fått bättre sparränta på annat håll än vad jag kunnat få via sparkonto på Avanza. Så den lägre bolåneräntan äts till viss del upp av lägre sparränta. 

Blev ju aldrig några köp på svenska börsen, saknades en del i nedgången förra veckan för att komma ner till mina planerade köpnivåer. Och nu har det ju gått upp rätt mycket så nu känns ett köp ganska långt bort. Det gör att jag nog också avvaktar lite med att samla alla pengar hos Avanza för att kunna komma upp i nivån för Private Banking.

Ryssland surar vidare. Ligger ändå lite lite plus där. Främst tack vare Carnegie Rysslandsfond som ligger plus 7% från mitt snittköp samt att jag sålde en del på index 1400 och köpte tillbaka på index 1300 för några månader sen. Har ju tidigare i år köpt Rysslandsfonder för 1 miljon netto. Och har nu börjat månadsspara 15.000 kr i månaden i Ryssland.

Drygt 1,5 miljon väntar på en nedgång utanför den svenska aktiemarknaden.

Börsras och Qviberg på Twitter

Börsen går verkligen inte bra just nu. Jag har ju stått utanför svenska börsen ett bra tag och missat en fortsatt uppgång. Men därmed också sluppit sista veckornas nedgång. Planen är ju att köpa vid en fortsatt nedgång på runt 10% från dagens nivå. Men erkänner att det verkligen rycker i köpfingret redan nu i bolag som tex Kungsleden, Ratos, Sandvik och Mekonomen. 4 bolag som jag ägt tidigare och sålt på högre nivåer än dagens kurs.

Har också ägnat ett par minuter på morgonen idag med att googla på "Qviberg Twitter fake" utan några resultat. Betyder det att kontot som startades för ett par dagar sedan i finansmannens namn är på riktigt?

Månadssparande

De senaste 1,5 året har jag månadssparat utanför aktiemarknaden vilket har gett nästan en halv miljon kronor i påfyllning av kort räntefond och sparkonto. Jag har dessutom sålt aktier och fonder för 1,7 miljoner under 2013 och "bara" köpt Rysslandsfonder för 1 miljon under 2014. Det gör att jag har en ganska stor likvid på närmare 1,5 miljon redo att pumpa in på börsen om/när den skulle gå ner.

Det i kombination med att ryska börsen står och stampar på ungefär samma nivå som innan sommaren gör att jag nu tycker det känns som läge att lägga även en del av månadssparandet i Rysslandsfonder. Trots en ganska tuff exponering mot Ryssland redan idag. Av mitt månadssparande på runt 23.000 i månaden kommer jag lägga 15.000 i Carnegie Rysslandsfond och övriga pengar går till räntesparande.

Tanken är att komma in på svenska börsen med mina likvider den dagen vi fått en nedgång på 20%. Då har jag (om inte nedgången kommer väldigt plötsligt) en bra bit över 1,5 miljon plus över 20.000 i månaden i nytt sparande att fylla på med. Efter det är det troligtvis köp och behåll och återinvestera utdelningarna som blir strategin tills jag slutar jobba. Därefter behåll och lev på utdelningarna. Tror det börjar bli lite stora summor då för att hålla på och sälja och köpa tillbaka med.

Ett Ryssland som stampar vidare på den här nivån året ut och sen lugnar Putin ner sig och börsen går upp med 10% i månaden under våren 2015 skulle sitta fint med andra ord.

Valet...

Kan väl inte påstå att jag är varken förvånad eller nöjd med resultatet av valet. Röstade själv på Moderaterna men hade gärna sett att Alliansen gjorde upp med Sverigedemokraterna. Om Sverige idag tar emot 1,6 promille av jordens flyktingar och vi skulle kunna få en stabil regering genom att sänka sen siffran till låt säga 1,4 promille så ser jag inte det stora problemet. Även om det givetvis är tråkigt för de 0,2 promille av världens flyktingar som hade önskat komma hit. Men det är ju lika tråkigt för de som idag ligger utanför 1,6 promille där säkert många också gärna kommit till Sverige. Eller för de som önskat komma till Norge eller Danmark som tar emot betydligt färre invandrare än Sverige. Nog om detta.

Om man tittar på mig privatekonomiskt kommer jag inte påverkas i någon större omfattning av valresultatet. Tror inte Socialdemokraterna behöver bjuda till så mycket i förhandlingen med MP att gränsen för högre inkomstskatt ska behöva ner under 50.000 i månaden, dvs god marginal för mig personligen. Och att betala för att någon annan ska städa hemma hos mig skulle jag ju aldrig göra oavsett RUT eller inte. Jag är inte ung och jag har inga planer på att börja jobba i restaurangbranschen. Till och med börsen verkar ju ta osäkerheten med ro. Så vi kämpar väl på i 4 år till så tror jag livet kommer rulla på ungefär som tidigare.

Nackdelar med att leva sparsamt

Här kommer sista delen i min utlovade miniserie i tre delar om det sparsamma livet jag lever. Ska försöka avhandla något som jag får mycket frågor och kommentarer kring, nämligen nackdelarna och vad jag har försakat i och med min sparsamma livsstil. "Lev nu, du är bara ung en gång" och liknande kommentarer.

Alla som har ett jobb i Sverige anser jag kan spara 10-20% av lönen utan större problem. Handlar bara om att bestämma sig för det och spara direkt när lönen kommer in på kontot. Ska man upp i 50% sparande eller högre tror jag man måste ha det som ett stort intresse, oavsett lön. Det gäller att få sparandet att bli kul och något som genomsyrar hela sättet man lever. Om man inte bryr sig om pengar kommer ju en färskpressad juice på något café smaka gott, men älskar man sparandet kommer 3 munnar kranvatten på kundtoaletten smaka bättre. Att göra ingenting blir roligt eftersom det kostar ingenting.

En annan liknelse skulle kunna vara om man hade ett väldigt tråkigt jobb men med förutsättningen att varje arbetsdag som man genomför på rad nu generera 3 dagar ledigt i framtiden. Då skulle jag inte ha några problem med att jobba väldigt många dagar i rad, jobbet skulle vara tråkigt men bara vetskapen att det ger tillbaka med ränta i ledigt i framtiden skulle motivera mig.

Sen ska man givetvis ha så roligt jobb som möjligt nu, göra så roliga saker som möjligt. Men om man kan få något som är lite lite tråkigt att bli roligt bara genom att tänka att det här gör jag nu så kommer det ge mig ökad frihet i framtiden så är det mycket lättare att bita ihop.

Sen om det inte kostade pengar skulle jag göra massor av saker som jag idag inte gör. Så visst självklart går sparandet ut över mina val. Skulle till exempel gärna resa utomlands 1-2 gånger per år, köpa mer och nyare sportutrustning och delta i lite tävlingar i idrotter som tex Vätternrundan eller Vasaloppet. Så visst har valt bort vissa saker jag egentligen absolut skulle ha råd och möjlighet att göra. Då jag helt enkelt tycker den totala glädjen blir större av att träna själv hemma och slå rekord i milspåret jämfört med att köpa en cykel för 20.000 kr och slå någon kompis rekordtid på Vätternrundan. Min tanke är heller inte att spara och snåla och bli jätterik och sen helt plötsligt börja leva i lyx. Utan jag vill få ihop pengar för att bli ekonomiskt fri, troligtvis kommer jag leva billigt hela mitt liv, men då utan att behöva gå till jobbet från det jag fyller 40, om jag inte har lust att gå till jobbet. Väljer jag att jobba vidare efter 40 behöver jag inte spara lika hårt och kan då spendera lite mer. Men då jobbar jag frivilligt och kan därför unna mig att sätta sprätt på en större del av lönen varje månad då jag varit duktig och jobbat fast jag egentligen inte behöver.

Att handla sparsamt

Dags för del 2 av 3 i serien inspirerad av TV-programmet superspararna där ni ska få mina tankar om man sparar i matbutiken.

I ett av avsnitten såg vi en kille köpa toa- (eller om det var hushålls?) papper i en enorm mängd för att det var något specialerbjudande. Om vi bortser från att han tog bilen till affären enbart för detta inköp så tror jag ändå inte alls på denna typ av beteende. Visst kan man passa på att köpa lite extra när det är erbjudanden, men min filosofi bygger snarare på att skjuta upp alla inköp någon dag.

Här är min erfarenhet. Dagen efter storhandling töms kylen i en rasande fart, medan dagarna innan nästa storhandling är det nästan tomt i alla skåp, men det går ändå att klara sig fint i flera dagar till när man tycker maten är slut. Har man skåpen fyllda av ost, färskt bröd, öl och salta pinnar så kommer det gå åt. Men om man bara har 2 ägg, 1 morot och 100 gram pasta hemma så klarar man sig en dag till på det. Självklart ska man inte svälta eller äta dålig mat, men hoppas ni förstår vad jag menar. Jag anser att folk i genomsnitt i Sverige sparar för lite och äter för mycket. Och den enklaste lösningen på detta är att handla mindre. Finns det fullt med godsaker hemma kommer de gå åt. Så hellre än att köpa en lägenhet med extra stort förråd för att få plats med allt toapapper man köper på rea så är min tanke att man kommer använda mindre toapapper när rullen nästan är slut och man inte har någon mer rulle på lager. Så mitt tips är att handla så lite som möjligt och så sällan som möjligt snarare än att köpa något du egentligen inte behöver bara för att det är rea.

Några tips till:
- Hitta den billigaste butiken i ditt närområde. Lär dig vilka varor du handlar mest av och jämför priser på dessa. 10 basvaror står för ca 90% av mina kostnader i matbutiken. Dessa har jag koll på exakt vad de brukar kosta och vet att jag handlar i den billigaste butiken i närområdet på dessa varor. Jag kollar alltid flygbladen och kan ibland besöka en annan butik när dom har bra erbjudanden.
- Minska allt lull-lull. När jag tittar i folks kundvagnar är det tydligt att det som kostar mest pengar inte är det som ger mest mättnad eller näring. Massa förpackningar med 100 gram skivad kalkon och liknande som kostar flera 100 kr kilot. För att inte tala om godis, läsk och snacks.
- Gör sparandet till ett intresse, då blir det roligt och ingen uppoffring. Bodybuildern som drömmer om att stå på en scen utan fett på kroppen har inget problem att avstå från alkohol och godis. Gå in för sparandet med samma passion som bodybuildern har för sin idrott. Sen anpassar du det till din nivå. Kan du dra ner från godis varje dag till godis 4 dagar i veckan är det kanske rätt nivå för dig. Eller från 5 burkar öl till 2 burkar öl i veckan.

Lycka till!

Sparande som livsstil och fix idé

Här kommer det första av tre utlovade inlägg på temat sparande. Inspirationen till inläggen fick jag som sagt av tv-programmet superspararna där jag tyckte deltagarna sparade på ett helt annat sätt än jag själv.

Sparandet som fix idé
Jag sparar ju en bra bit över 20000 kr varje månad. Många gånger blir det ju lite löjligt när man tänker på varje krona, för även jag inser ju att det är strunt samma om jag sparar 22400 eller 22395 kr en månad. Så min grundtanke är alltid att fråga mig själv om det ger mig mest glädje att köpa något (eller ett dyrare alternativ) eller att spara motsvarande peng. Oavsett om det handlar om 5 eller 1000 kr. Det är aldrig värt att göra saker man mår dåligt av för att spara pengar. Jag skulle tex aldrig gå runt och tigga smakprover i matbutiker som i Superspararna, passar inte mig som person.

Jag ser mig själv som ganska lat. Förutom när det kommer till jobba och träna. Men mycket av mitt sparande bygger på att jag är bra på att avstå från saker. Skulle tex aldrig koka egen ketchup (återigen från Superspararna) även om det mot förmodan skulle bli billigare än att köpa ketchup. Min lösning är i så fall att inte äta ketchup.

Ibland kan jag dock lägga ner ganska mycket energi på att spara 50 öre. Som när jag går iväg till bostadsrättsföreningens tvättstuga där vi har en toalett för att spara tvål och toapapper. Hade jag tyckt det var jobbigt så hade jag inte gjort det, men jag tycker det är roligt. Det leder oss in på nästa punkt, är det inte stöld att använda bostadsrättsföreningens gemensamma toapapper om det inte är så att man blir nödig just när man håller på att tvätta?

Spara respektive stjäla
Att göra som i programmet superspararna att gå in på snabbmatsstället och plocka ketchup ser jag absolut som att gå över gränsen. Och självklart även alla typer av ren stöld från privatpersoner där man relativt riskfritt skulle kunna komma över saker möjliga att sälja, det skulle jag aldrig göra. Men jag är medveten om att det är en liten flytande gräns, där jag gör saker som kanske andra tycker är över gränsen. Här är några exempel på saker som jag regelbundet gör som kanske ligger på gränsen, men som jag tycker känns ok ändå, förutom att gå på föreningens gemensamma toa som jag redan erkänt.

- Låta någon bjuda mig oftare än jag bjuder tillbaka. Förväntar mig dock aldrig att bli bjuden och vill helst att var och en betalar för sig. Men om någon erbjuder sig att bjuda mig så tackar jag oftast ja.
- Tar frukt på jobbet, inte bara för att äta under arbetstid utan tar även hem frukt att äta på kvällen och ibland på helgen. En normal vecka tar jag ca 10 frukter från min arbetsplats. Köper därför väldigt sällan frukt.
- Utnyttjar friskt olika värvningsbonusar eller när man får ersättning för att skriva på något (som när jag fick 200 kr för att provköra en bil). Låtsas vara intresserad och ljuger friskt om det behövs för att få erbjudandet trots totalt ointresse av att fortsätta vara medlem eller verkligen köpa bilen. Günthers tips från Sparpodden om att utnyttja spelbolags bonusar genomförde jag för flera år sen. Dock i mycket mindre skala än många andra verkar ha lyckats med.

Hoppas detta har gett lite klarhet i hur jag tänker kring sparande. Nästa inlägg blir lite reflektioner kring hur jag handlar, främst i matbutiken. Cliffhangern blir att jag inte är någon större förespråkare av storhandling...

Om att spara...

Ber om ursäkt för dåligt bloggande på slutet. Har haft min första "riktiga semester" på flera år. Dvs där jag kopplat bort jobb, telefon och internet helt några veckor. Tex var denna sommar första gången som jag har skapat "out of office" på jobbmailen på minst 5 år. Men nu är jag tillbaka och ska blogga lite mer frekvent.

Har sett 2 första avsnitten av TV-programmet Superspararna på Kanal 5. Trodde det skulle vara bra och att jag skulle känna igen mig rätt mycket. Men måste säga att jag är besviken både på programmet och deltagarna. Dom har helt annan syn än mig på sparande. Att ha åka runt och leta billig bensin och lyfta på slangen när man tankar för att få ut några droppar till och tycka man är sparsam? Eller att koka egen ketchup? Och att gå runt i matbutiker och tigga smakprover eller stjäla ketchup på McDonalds??

Tänkte jag skulle beskriva lite hur jag tänker kring sparande i 3 kommande blogginlägg närmaste veckan.
1. Sparande som livsstil och fix idé. Spartips i vardagen, vissa för att tjäna pengar och vissa mest för att det är kul och ökar motivationen.
2. Hur du handlar sparsamt
3. Nackdelar med extremt sparsam livsstil, vad har jag försakat?

Köper tillbaka Ryssland

Blev ett sälj i Ryssland för totalt 225.000 kr runt index 1400 som jag skrev om för ett par veckor sen. Efter dagens nedgång har jag idag lagt en köporder för att köpa tillbaka dessa fondandelar. Index ligger idag runt 1300. Lite fler andelar men samma exponering mot Ryssland som för en månad sen (inköpskurs 1 miljon) ligger jag alltså i nu från imorgon.

Ränta och semester

Försäljningen av Rysslandsfonderna som jag skrev om i förra inlägget blev ganska kortvarigt då börsen vände ner ett par dagar i rad efter inlägget. Blev sälj för 100.000 kr i den vevan och nu har det vänt upp lite igen och index ligger runt 1400 så jag säljer vidare för 50.000 kr per dag så länge index ligger på denna nivå eller högre.

Dagens räntebesked vet jag inte riktigt vad jag ska tycka om. Mitt bolån på 900.000 kr kommer ju bli lite billigare, men blir ju inga större pengar att prata om då räntan på bolånet säkert bara går ner med 0,1-0,2 procentenheter. Dagens uppgång på svenska börsen har jag ju ingen nytta av då jag står helt utanför svenska aktier och fonder. Men känns mer och mer som att kurserna nu trycks upp och gör sista rycket nu.

Imorgon är sista arbetsdagen innan semestern. Ska bli riktigt skönt att vara ledig några veckor. Blir billig semester hemma och några besök hos släkt och vänner i Sverige. Första riktiga semestern ihop med min sambo är en rolig milstolpe också.

Säljer lite Ryssland

Uppgången i Ryssland har kommit snabbare än jag vågat hoppas. Köpte ju fonder för 1 miljon när indexet snittade strax över 1100 under främst mars månad i år. Förhoppningen var att sälja på index runt 1600 inom ett par år, dvs med en uppgång på 45-50%. Men jag hade också alternativa planen att börja plocka hem lite vinst om vi nådde index 1400 redan till sommaren i år. Har skrivit om dessa tankar tidigare i inlägg och kommentarer.

Idag stängde RTS indexet på 1418, efter en uppgång på 3,6% bara idag. Det betyder att jag haft en uppgång på ca 30% på 3 månader. Det gör att jag sakta men säkert börjar sälja av lite av Rysslandsfonderna. Kommer sälja lite successivt runt 50.000 per dag nu några dagar om indexet ligger kvar runt 1400 eller högre. Säljer nog runt 25% av fonderna närmaste tiden och hoppas kunna sälja lika mycket till på index 1500 och sen sista halvan på indexnivå 1600.

Lite lurigt med fonder dock eftersom det släpar lite i köp och säljtid.

Extrajobb

Tror det är ganska vanligt att man som mig har en rätt ojämn arbetsbelastning på jobbet. Fria arbetstider och ingen chef som kollar vad man gör varje dag och timme. Jag tror jag jobbar ganska normalmycket för att vara en tjänsteman på typiskt svenskt medelstort företag. Dvs kanske 30-35 effektiva arbetstimmar i veckan. Sen lite dötid, lite onödigt jobb och något privat ärende eller privatsurfning på arbetstid så är man uppe i 40 timmar i veckan. I perioder blir det 45-50 timmar och ibland 30. Visst känns det igen även om ni säkert upplever att ni jobbar minst 40 timmar varje vecka?

Det vore alltså perfekt att ha ett jobb som kunde göras på distans någon timme här och där. Utöver heltidsjobbet. En så låg timlön som 100 kr skulle räcka för att det skulle gå att klämma in säkert 20.000 extra per år. Det får givetvis inte gå ut över vanliga jobbet och måste gå att skjuta någon vecka när man inte har tid över. Svårt att hitta såna jobb bara. Eller?

Nuläge

Jag har fått lite frågor om hur jag ligger till och chanserna att nå 10 miljoner innan 40-årsdagen som ju är målet. Hur jag ligger till kan jag presentera, chanserna att nå 10 miljoner innan 40 vågar jag inte uttala mig om. Men det är ju målet.

Vid början av 2014 var läget såhär:
Lägenhet 2.000.000 kr
Fonder 120.000 kr
Aktier 0 kr
Kontanter 2.120.000 kr
Skulder - 900.000 kr
Summa 3.340.000 kr

Nu i maj 2014 är läget såhär:
Lägenhet 2.000.000 kr (var lågt räknat i jan och troligtvis ännu lägre nu)
Fonder 1.330.000 kr (köpt Rysslandsfonder under året för 1 miljon som gått upp ca 20%)
Aktier 0 kr
"Kontanter" 1.240.000 kr (minus 1 miljon till fonder plus nysparande från lön plus lite ränta, sparkonto och räntefonder)
Skulder -900.000 kr (ingen amortering för tillfället, vill ha kontanterna redo för aktiemarknaden och räntan på lånet och sparandet är i stort sett den samma.
Summa 3.670.000 kr

Tajmingen med Ryssland ser ju bra ut just nu med en uppgång på ca 20% på några månader vilket ju blir bra pengar när man köper för 1 miljon Dock sålde jag svenska aktierna och fonderna för tidigt då jag sålde i två omgångar under förra året. Vilket gjort att jag missat minst 10-15% i uppgång och utdelning där.

Hur gick det med snålmånaderna?

Är det bara jag som missat det eller har det inte blivit någon riktig uppföljning på olika bloggares snålmånader? Jag kan erbjuda mig att sammanställa det i ett inlägg om ni som deltog kommenterar på det här inlägget. Uppge i så fall följande samt en länk till er blogg

Totala utgifter under månaden i kr
Sparande i månaden i kr
Sparkvot i % av nettolönen
(Plus om man vill en normal månads sparkvot som jämförelse)

Om det redan finns en sammanställning eller någon annan anser sig bättre lämpad eller ägare till konceptet så låt mig veta så kör vi sammanställningen på annan blogg.

Ps Ni har väl inte missat att Rysslandsbörsen trummar på med upp en procent per dag och ska leverera gas till Kina för 400 miljarder dollar. Ds

Uppdatering: Det finns nu en sammanställning här hos bloggaren Kan jag bli rik 

Fötterna på jorden

När man just gnetat på en hel månad för att spara 1000-1500 kr extra jämfört med en normal månad och sen går Rysslandsbörsen upp nästan 5% på en dag vilket motsvarar ca 50.000 kr för mig. Då är det lätt att man tappar perspektivet lite.

Men hur Ryska börsen går imorgon är det ingen som vet och jag är helt övertygad om att det är ett sparsamt leverne och hög andel sparande som är den avgörande faktorn för om jag kommer lyckas komma upp mina 10 miljoner innan 40 årsdagen.

Rapport snålmånad

Här kommer en sammanställning på det extra sparsamma levernet i april. (Siffrorna inom parentes anger min normala nivå)
Lön 28.500 kr (28.500)
Boende 1600 kr (1600)
Gymkort 300 kr (300)
Mat, inkl övriga inköp i mataffären 1000 kr (1250)
Transport 50 kr (100)
Kläder 0 kr (500)
Övrigt 0 kr (600)

Totalt spenderat 2.950 kr
Totalt sparat 25.550 kr
Andel sparande 89,6%
Andel spenderat 10,4%
Andel spenderat exkl boende 4,7%

Var roligt och motiverande med denna snålmånad. Sen är det ju en liten tolkningsfråga hur man räknar med tex kläder som jag köper 2-3 gånger per år. De flesta månader ligger ju den siffran på 0 och övrigt är ju också lite mer upp och ner utslaget över hela året. Så skulle säga att det handlar om ca 1000 kr i extra sparande mot normal månad. Och på sikt är det absolut inte värt att leva som förra månaden för den extra tusenlappen i sparande. Så nu ska det bli skönt att återgå till en månad där jag kan åka tunnelbana 4 resor istället för 2 och lyxa till det med en tia eller två på något onödigt.

Köper det sista i Ryssland

Avbröt ju mitt köpande i Ryssland på 850.000 istället för 1 miljon som var tanken då ryska indexet vände upp rätt snabbt för en månad sen. Men nu har vi haft en tung vecka igen vilket gjorde att jag la köporder på 100.000 igår och kommer köpa för de sista 50 idag. Sen har jag alltså köpt Rysslandsfonder för hela den miljon som var planen.

Ligger i nuläget några procent plus. Hoppas på 50% upp inom några år.

Övriga pengar dvs drygt 1,2 miljoner ligger på sparkonto och i korta räntefonder och väntar in en nedgång på svenska börsen. Även mitt månadssparande (på ca 25.000 denna snålmånad och någon tusenlapp mindre i snitt) går in i korta räntefonder. Så även om risken i Ryssland är hög känns min totala risk ok med över 50% likvider. Samt ytterligare en dryg miljon bundet i mitt boende.

Presenter

En ganska återkommande fråga under de 8 år som jag bloggat är frågan om hur jag gör med presenter när jag lever så sparsamt. Kan ibland uppleva att det finns vissa begränsningar i det sparsamma levernet. Skulle tex kanske kunna tänka mig att gå på lite fler fotbollsmatcher live, köpa lite ny träningsutrustning och åka på någon resa om det bara kostade hälften av vad det kostar nu. Men presenter har jag aldrig upplevt som det minsta lilla problem. Vare sig till flickvänner i vardagen, släkt under jul eller som frågan som dök upp senast att köpa med något vid en middag med föräldrarna eller svärföräldrarna. Har inga förväntningar på att få några presenter från min omgivning och de har heller inte några såna förväntningar på mig. Tycker det är bättre om vuxna människor köper det som de själva vill ha istället för att gissa vad någon annan vill ha.

Om jag åker hem till någon kompis på parmiddag köper jag ofta med en flaska vin eller något annat. Det händer kanske 3-4 gånger per år så det handlar om några 100-lappar per år. Men att man ska köpa med något när man åker hem till sina föräldrar eller svärföräldrar känns för mig helt avlägset. Det har jag aldrig gjort och det har inget med sparsamhet att göra. Däremot är det rätt ofta som pappa behöver hjälp med något tungt i trädgården eller som nu senast när vi var hos svärföräldrarna i påsk som min sambo fick lägga 2 timmar på att fixa med deras dator som de hade strul med. Sånt hoppas och tror jag att de uppskattar mer än en vinflaska eller blomma.

Hörde någonstans att det upplevda värdet är julklappar är ungefär hälften av det faktiska värdet. Dvs direkt när man köper och ger bort något så slänger man halva summan i sjön. Bättre då att köpa det man själv vill ha då man kan värdera pris i förhållande till värde som man får av varan.

Snålpåsk

Fick en fråga om hur påsken kommer se ut nu när det är snålmånad. Egentligen påverkas det inte så mycket, idag torsdag jobbar jag som vanligt men kommer kunna gå hem lite tidigare hoppas jag. På söndag ska vi hem till min sambos föräldrar och äta. Vi kommer åka tunnelbana dit (min sambo har månadskort) vilket driver lite kostnad för min del. Men maten blir ju gratis, så nettot blir några tior extra för den dagen för min del.

I övrigt kommer vi vara hemma, gå någon promenad, träna varje dag, läsa lite böcker lånade på biblioteket. Har även fått ett påskägg med godis från en kund på jobbet som kan förgylla helgen lite. Ska framförallt bli väldigt skönt med 4 dagarshelg.

En ny snålvecka...

Snålmånaden rullar på enligt plan ungefär halvvägs nu. Blir runt 90% av lönen i spartakt. Någon annan av deltagarna som slår det?

Något som känns lite mer osäkert är mina Rysslandsfonder, ligger ju fortfarande klart plus men magkänslan var bättre för en vecka sen än nu.

Rapport snålmånad

Nu har jag kört på en dryg vecka på den så kallade snålmånaden. Funkar bra tycker jag, håller budget och har inte köpt något annat än mat. Tanken är att dra ner maten med ett par hundralappar under månaden, samt att nolla kläder (normalt 500 per månad), transport (normalt 100 kr per månad) samt övrigt (500 per månad).

Det stora syftet med månaden är ju egentligen inte att få upp sparandet med 1000-1500 kr utan mer att testa gränserna och att det är lite kul. Samt att de vanliga månaderna känns lite lättare efter en sån här månad då man tycker det känns lyxigt att ha 4 stycken tunnelbaneresor att fördela ut över månaden. Man kan väl sammanfatta det att det för min del är en betydligt större uppoffring att leva på den här nivån och spara drygt 25.000 i månaden jämfört med att leva som vanligt och spara knappt 24.000 i månaden. På sikt rent sparmässigt är det absolut inte värt att leva såhär i längden för att öka sparandet med 5%. Men just nu känns det toppen och kommer inte vara några problem att köra 3 veckor till!

D Carnegie

D Carnegie, den nya aktien på börsen kommande veckan har blivit en snackis och verkar ju bli fulltecknad flera gånger om. Har kollat lite och det ser väl bra ut. Men kommer ändå stå över av tre anledningar.

- Är redan kraftigt exponerad mot bostäder i Stockholm med min egna bostadsrätt.
- Är inte riktigt lika säker som bolaget själva att Husby, Tensta och Rinkeby är "starka områden som har framtiden för sig" (hoppas jag har fel).
- Verkar inte som man kommer dela ut pengar. Utdelning är grejen med aktier framför fonder tycker jag. Gillar inte att behöva sälja.

Men i övrigt ser det bra ut med billiga renoveringar vid byte av hyresgäst som ger högre hyror. Så ni som tecknar på 39 kr gör säkert inte bort er. Varken på kort eller lång sikt.

Spartips

Igår kväll åt jag fläskytterfilé till middag. Låter lyxigt kanske men 34:90/kg på Willys den här veckan tycker jag är fantastiskt. Så passa på att bunkra nu så ni klarar er hela snålmånaden.

Ni som är sambos har väl inte kopplat ihop era kort i Willys+? Man vill ju kunna passa på och köpa full ranson båda två när det kommer bra erbjudanden.

Snålmånaden är igång

Då är jag sen ett par dagar igång med bloggutmaningen "Snålmånad i April" som går ut på att jag ska sänka mina kostnader utanför boendekostnaden från 2800 kr i månaden till 1400 kr i månaden. Till detta kommer min nya boendekostnad som sambo på 1600 kr som ger en total på 3000 kr ut under hela april. Det är min lägsta månadskostnad någonsin. När jag gjorde snålmånader i bloggens början var målet att landa på 4000 kr i månaden. Övning ger färdighet.

När jag i maj återgår till det normala kommer målet vara att leva på 4400 kr i månaden under resten av året. Dessa siffror ska jämföras med min nettolön på 28500 kr, som jag hoppas går upp med ca 500 kr under vårens lönerevision.

Mat är egentligen är det enda jag köper under en snålmånad, men det kan ju bli lite duschtvål, deo eller toapapper också. Hade varit enkelt att hålla matbudgeten om man bara ville överleva, men jag försöker äta så nyttigt som möjligt och vill dessutom gärna komma upp i minst 120 gram protein per dag, gärna 150 gram. Jag har en bas i maten som jag äter nästan varje dag oavsett om det är snålmånad eller inte. Basen består av 100 gram havregryn, 1 liter mjölk, 2 ägg, 2 morötter. Vardagarna när jag är på jobbet tillkommer 2 frukter. Sen kompletteras detta upp med varierad billig mat som pasta, ris, potatis, blodpudding, ärtsoppa, bönor, och billiga grönsaker/rotfrukter. Jag scannar alltid av butiken efter billigt kött och fisk. Där jag vill ha rena fina alternativ till under 60 kr kilot. Utanför en smålmånad kan jag tänka mig att betala lite lite mer för tex lax där jag nog betalat upp mot 90 kr/kg ibland. Men under snålmånaden måste jag hålla hårt på 60 kr/kg som gräns.