Monday, May 21, 2018

Pensionssparande

Att vi svenskar har blivit dåliga på att spara till pensionen har blivit något av en snackis senaste dagarna.

Bakgrunden är att avdragsrätten på privat pensionssparande togs bort för några år sen. Man hänvisade istället till sparande på ISK (där pengarna inte är bundna dvs risken finns att det som från början var tänkt som pensionssparande tas ut och används till konsumtion innan pensionering). Sen dess har skatten på ISK höjts två gånger.

Många kommer in sent på arbetsmarknaden och börjar inte jobba förrän vid 30 och fler och fler beräknas bli över 100 år gamla. Så det är klart att pensionssystemet är satt under press med ökad pensionsålder och lägre procent av slutlönen i förväntad pension. Många verkar ha nåtts av informationen att pensionen riskerar att bli låg. Däremot är det svårt att se att folk agerar på annat sätt än att uppgivet säga att "någon pension att tala om lär man ju inte få". Och att uppgivet beklaga sig vet jag inte om man kan kalla agera.

Det är en paradox att fler känner behov av att spara till pension samtidigt som färre verkligen gör det.


En annan undersökning på samma tema. Här gav Skandia Novus i uppdrag att undersöka folkets inställning till pensionssparande. Undersökningens resultat i korthet:

- 17 procent av svenskarna sparar mindre på grund av att skatteavdraget för privat pensionssparande togs bort 2016. 30-49 åringar uppger i högre utsträckning att de sparar mindre efter att skatteavdraget tagits bort (24%).

- Nära 6 av 10 svenskar (57%) anser att de två skattehöjningarna på ISK-konton de senaste tre åren har varit en dålig utveckling.

- Mer än hälften (55%) skulle utöka sitt privata pensionssparande eller börja pensionsspara om det blev mer fördelaktigt skattemässigt.

- 7 av 10 (71%) anser att politikerna borde uppmuntra privat pensionssparande genom lägre skatt eller andra skattemässiga fördelar.

Undersökningen har resulterat i den här debattartikeln där slutsatsen är att man borde skapa en ny kontotyp med en skatt nära noll och inlåsning av pengarna till pensionsålder.

https://www.svd.se/stark-pensionen-med-en-ny-gynnad-sparform

Effekten med en halv procent lägre årlig skatt över 30-40 års sparande blir ju väldigt stor när det kommer till kapitalets tillväxt. Men frågan är hur många fler som skulle spara till pensionen med lite lägre årlig skatteavbränning. Avdragsgillt pensionssparande där man fick tillbaka tusenlappar på skatten redan nästa år var ju tydligare än lite lite lägre årlig skatt på kapitalet.

En mer anekdotisk reflektion baserat på ett fåtal personer i min omgivning är att personer mellan 35 och 40 verkar mycket mer intresserade av hur de ska spara barnbidraget till sina barn än att spara till sin egna pension. Jag tror inte jag känner någon som inte sparar 100% av barnbidraget till barnen. Trots att de får betala ISK-skatt på sparandet varje år.

En kompis berättade stolt över hur han med stor möda byggt upp ett sparande av barnbidraget till de 3 barnen som skulle bli så rättvist och bra som möjligt med tanke på deras olika åldrar, arv och om de inte skulle vara redo att få pengarna redan vid 18. Han hade också i samband med genomgången insett att han hade lite egna pengar i en IPS som var möjliga att plocka ut redan nu då det var så lite pengar. Så det gjorde han glatt och köpte en lite dyrare motorcykel än först planerat.

Sunday, May 20, 2018

Sol, läsk och AIK

Jag har inte mycket att klaga på just nu. En fantastisk helg på landet och inget jobb som väntar imorgon bitti.

Det enda tråkiga är att utdelningssäsongen nu är slut. Så nu kommer det varken in lön eller utdelningar i någon större omfattning på ett bra tag. Jag har ju några kvartalsutdelare som håller igång i sommar innan det sen är dags för Castellum, Telia, Investor och H&M och dela ut igen i höst.

I helgen har vi njutit av det fina vädret och jobbat med att hjälpa mina föräldrar med ved, brygga, gräsklippning etc. Jag fick till och med smörja in axlarna med solskyddsfaktor idag vilket inte hör till vanligheterna i Sverige. Men jag var ute med bar överkropp i 4-5 timmar igår så kände av det lite idag.

Jag sprang även en runda i skogen igår. Och även om löpformen inte är riktigt på topp så var det bästa känslan i år i alla fall. Så kanske finns det hopp om milen på 40 under 2018.

Efter många timmar i värmen var det fint med en kall läsk. 2,50 kr styck på Willys är ett bra pris för burkarna.

22:40 på kvällen. Otroligt att det ska bli ljusare och ljusare i en månad till.

Som om det inte vore nog med fritt liv, ljusa kvällar och bra väder så vann AIK derbyt mot Hammarby idag.

Hockey VM kan jag inte påstå att jag bryr mig så mycket om. Men när Sverige är i final får man väl offra sig och kolla.

Friday, May 18, 2018

En helg på landet

Idag jobbade min fru halvdag och jag hämtade upp henne vid lunch innan vi åkte ut till mina föräldrars lantställe. Det kommer bli en helg med bland annat träning, bastu, vedjobb och iläggning av flytbrygga. Kanske lite fiske också.

Än så länge är det skillnad på vardag och helg i och med att en i familjen fortfarande jobbar. Men att jag kan packa i ordning allt i lugn och ro och fylla bilen på förmiddagen och vi kommer iväg vid lunch en fredag är ett fall framåt och ger lite försmak på hur det snart kan vara när vi båda är fria. Vi pratar och funderar mer och mer om framtiden för varje dag.

Även om det blivit lite svalare i luften senaste två dagarna är det ju verkligen härligt väder. Och det är inte utan att vi funderar på hur och var vi vill bo olika delar av året. Södra Europa okt-april och Sverige maj-sept kanske inte är så dumt ändå? Men om ett par veckor är det säkert regn och 10 grader och södra Europa känns rätt även för slutet av maj.

Lovar återkomma med lite bilder under helgen.

Thursday, May 17, 2018

Känslan att kunna påverka

En av de mest frustrerande känslor jag vet är när arbetsinsatsen inte är tillräckligt tydligt kopplad till resultatet. Man lägger ner en massa jobb på något men resultatet blir inte ett dugg bättre eller till och med sämre. Jag hatar det!

Ett exempel som jag tycker beskriver vad jag är ute efter är när inget funkar för en elitidrottare. Ni vet skidåkaren som står där och säger att hen varit frisk hela sommaren och hösten och tränat mer än någonsin precis efter uppsatt plan men kroppen svarar inte nu. Jag skulle verkligen hata den känslan. Man skulle ju bara vilja veta att om jag gör x och y konsekvent i ett antal månader så blir resultatet z. Sen kommer givetvis inte den som tränar/jobbar mest alltid bli bäst, men jämfört med sig själv skulle man ju vilja att mer arbete gav bättre resultat.

På jobbet hände det ganska ofta när man lagt ner mycket jobb på något men det blev fel ändå pga otur med något man inte kan påverka eller någon chef som tog ett beslut i annan riktning. Över tid finns det säkert ett samband mellan hårt jobb och bra resultat. Men bara vetskapen om att jag kanske gör något i onödan sänker min arbetsmoral vissa gånger.

Vad har då detta med sparande och investeringar att göra? Om man som mig har en ganska enkel investeringsstrategi som består i att spara pengar och köpa ett visst antal aktier i ett antal storbolag med utdelning så blir insatsen och resultatet väldigt linjärt. Dvs sparar jag ihop 750 kr och köper 2 stycken Investor blir effekten väldigt tydlig. Jag får högre utdelning nästa år än vad jag hade fått utan att köpa dessa två aktier. Motiverande och kul för mig.

Om man däremot lägger ner väldigt mycket tid på att läsa på och leta bolagen som ska slå index är vi där med osäkerheten igen. Lägger man ner mycket tid och är duktig kommer det säkert löna sig. Men risken finns samtidigt att man lägger ner 100 timmar på att analysera ett bolag som man sen köper och får rejält stryk av index. Pga något man inte kunde förutse.

Känner ni igen mina tankar och att man helst vill ha ett tydligt samband mellan input och output?

Tuesday, May 15, 2018

Kick-off i helgen

Helgen som gick var jag och min fru iväg på vår årliga kick-off. Eller årliga och årliga, vi brukar köra på hösten men vi la den några månader tidigare i år då det hänt mycket nytt och vi ville ha framförhållning i diskussionerna som rör min frus fortsättning på jobbet. Hittills har vi bara bestämt att hon ska köra på till årsskiftet så kändes bättre att köra nu innan sommaren.

För er som inte känner till konceptet är tanken den samma som när man åker på konferens med jobbet. Det vill säga man kan prata lite djupare och mer strukturerat kring frågor som man kanske inte riktigt kommer ner på djupet i till vardags. Självklart pratar vi om tex när min fru ska sluta jobba även utanför en bokad helg med kick-off en gång om året. Men det blir ändå betydligt mer strukturerat med minnesanteckningar och tydligare än när man pratar lite i förbifarten vid middagen eller under en promenad.

Vi gillar verkligen upplägget och jag vet att många läsare på bloggen och vänner utanför bloggen blivit inspirerade och testat själva med bra resultat. Om man kan lägga dagar på att fundera på hur man kan jobba effektivare som anställd på ett företag är det ju idiotiskt att inte lägga ner minst samma energi på att utveckla sitt eget liv.

Jag får återkomma mer kring resultatet i framtiden. Dvs hur det blir med utlandsflytt, tidpunkt för fruns jobbslut etc. Nöjer mig såhär långt med att berätta lite om själva upplägget. För första gången körde vi weekend på konferensanläggning, tidigare har vi kört hemma eller på mina föräldrars lantställe. Så det blev klart dyraste kick-offen hittills. I paketet ingick fika, 3 rätters middag, frukost etc. Dryck till maten fick vi köpa till och var bara gilla läget och betala 70 kr för en öl/cider. Men man behöver ju inte gå med på vilka idiotpriser som helst. Vi hade därför kylväska med cava och egna nötter med oss som fördrink mellan mötet och middagen.


Att äta en god middag med bra service och då betala 5 gånger priset från Systembolaget för drycken är ju inga konstigheter. Då man betalar mer för service och upplevelse än själva drycken och den är en komponent i hela måltiden. Men har svårt att se på vilket sätt roomservicens produkter skulle tillföra mer värde än det man tar med själv. Pris är som bekant vad man betalar och värde vad man får.

Monday, May 14, 2018

Ministrarnas innehav av aktier och fonder

Ni har kanske sett att Stefan Löfven påstod att han inte var miljonär  i en intervju förra veckan. Efter lite efterforskningar av SVT visar det sig vara lite av en definitionsfråga om man får räkna in värdet på en fastighet. Men inte ens om man räknar in fastighetens marknadsvärde minus lån är det solklart att Stefan är miljonär. Helt sjukt. Vi pratar alltså om en person som tjänar 168.000 i månaden och har snittat över 100.000 i månaden i lön de 10 senaste åren.

Men Stefan är inte unik bland sina kollegor. Så här såg deras innehav ut förra året. Summan gäller alltså värdepapper som aktier och fonder. Bostäder, sparkonton eller pengar i madrassen räknas inte in. Så det finns två alternativ antingen är de slösaktiga eller ointresserade av/okunniga i hur man får avkastning på pengarna.

Per Bolund berättade att i podden "På Riktigt" att han betalat av alla bolån och lever sparsamt eftersom han tänker att det inte är säkert att han kommer fortsätta tjäna lika bra som nu för evigt. Så det kan finnas mer vett och rimlighet bakom siffrorna än vad som syns i listan nedan. Trots det tycker jag den är väldigt anmärkningsvärd.

Morgan Johansson (S), justitie- och inrikesminister: 1 105 236 kr
Ann Linde (S), EU- och handels­minister: 421 307 kr
Per Bolund (MP), finansmarknadsminister: 407 159 kr
Stefan Löfven (S), statsminister: 406 869 kr
Åsa Regnér (S), barn-, äldre- och jämställdhetsminister: 337 736 kr
Peter Eriksson (MP), bostads- och digitaliserings­minister: 286 000 kr
Ylva Johansson (S), arbetsmarknadsminister: 196 470 kr
Ardalan Shekarabi (S), civilminister: 179 459 kr
Heléne Fritzon (S), migrationsminister: 157 132 kr
Mikael Damberg (S), närings- och innovationsminister: 118 802 kr
Helena Hellmark Knutsson (S), minister för högre utbildning och forskning: 95 900 kr
Karolina Skog (MP), miljöminister: 84 586 kr
Peter Hultqvist (S), försvarsminister: 80 842 kr
Anna Ekström (S), gymnasie- och kunskapslyfts­minister: 33 393 kr
Gustav Fridolin (MP), utbildningsminister: 30 404 kr
Tomas Eneroth (S), infrastrukturminister: 21 441 kr
Isabella Lövin (MP), minister för internationellt utvecklingssamarbete och klimat och vice statsminister: 4 642 kr

Margot Wallström (S), utrikesminister: 0 kr
Ibrahim Baylan (S), samordnings- och energi­minister: 0 kr
Sven-Erik Bucht (S), landsbygds­minister: 0 kr
Magdalena Andersson (S), finansminister: 0 kr!
Alice Bah Kuhnke (MP), kultur- och demokrati­minister: 0 kr
Annika Strandhäll (S), socialminister: 0 kr

Källa: Regeringskansliet, 24 augusti 2017

Saturday, May 12, 2018

Vilket väder...

Jag kan aldrig minnas att vi haft sånt här väder i en hel vecka i början av maj. Så det känns ju som bra tajming att vara ledig för första gången just den här våren. Den kalla början av april är förlåten.

Det har blivit mycket tid ute. Både läsa i skuggan, sola i solen och lättklädd träning som löpning och cykling. Samt sen några timmar framför Giro de Italia på eftermiddagen. Det har även blivit några besök på gymmet då det inte känns som någon större uppoffring att gå in en timme när man har så mycket tid ute. Märks tydligt att det bara är de mest inbitna som gymtränar vid bra väder. 75% färre människor men lika många biffar.

Utdelningarna har rasat in senaste veckorna och veckan som kommer blir sista utdelningsveckan för våren med Investor och H&M. Det känns rätt bra nu att spara utdelningen på sparkonto och bygga buffert att leva på under nästa år. Vissa dagar kommer suget att återinvestera lite utdelning för att få fler aktier och ännu mer utdelning nästa år. Men skulle jag märka att årets utdelning räcker och blir över under nästa år tack vare extrainkomster tex att min andra bok skulle bli verklighet och sälja ok kan jag ju lika gärna köpa lite aktier då som nu.

Något jag jobbat lite med senaste veckorna är att försöka tänka lite mindre på börsen och pengar. Med viss framgång måste jag säga. Jag har ju levt med den här drömmen och planen varje dag i över 10 år. Och aktier och börsen har utvecklats till ett intresse. Så det är klart att det är en liten omställning att försöka bry sig mindre.