Tjänstepensionens dag

Idag är det tjänstepensionens dag. Detta har uppmärksammats på flera olika sätt med ballonger och event på stan, annonser för #tjpdag och sketcher med Messiah Hallberg. Väldigt mycket att aktiviteterna idag syftade till att dels få folk att prata om tjänstepension med sin arbetsgivare och
dels gå in på minpension.se och se hur man ligger till.

Nu är ju inte tjänstepension något som upplevs jättespännande av gemene man. Inte ens jag som är väldigt intresserad av sparande, pengar, fonder etc tycker tjänstepension är så supersexigt. Man kan lugnt säga att kanelbullen och jultomten har det lite bättre förspänt att få lite drag runt sina dagar.

När man jobbar i lite uppförsbacke underlättar det ju om man inte klantar till det. Och det får vi nog ändå säga att Min Pension i Sverige AB gjorde idag. Såhär såg det nämligen ut under 5-6 timmar idag på deras hemsida.

Det var säkert inte planerat och kanske kraschade sidan av ovanligt många besökare? Men detta felmeddelande var ju i så fall dumt formulerat. Det är ju som att komma till konditoriet på kanelbullens dag och mötas av en lapp på dörren med "stängt på grund av att vi målar om i köket idag".

Detta var dock inget som bekymrade gänget på Min Pension. De firade med tårta vilket de glatt visade upp på Twitter. 

Om jag ska släppa gnällandet och istället tillföra något konstruktivt så kommer här ett tips till er som liksom mig räknar med att sluta jobba långt innan "normal" pensionsålder. Jag märkte när jag gjorde research för min bok förra hösten att man kan göra en prognos på minpension.se där man anger att man ska jobba deltid under en period. Och där ange att man ska jobba 0% från år 20XX och sen aldrig börja jobba heltid igen. Då får man en rätt bra bild av hur mycket tillskott man kan räkna med när det är dags för uttag av pensionsdelarna. Det kan nog också vara läge att vara lite offensiv och höja förväntade värdeutvecklingen något från 2%. Se nedan.

En överdriven bild...

Jag läste ett inlägg på Farbror Fris blogg som fick mig att fundera lite. Det handlade om vilken bild man skapar av sig själv på bloggen och hur läsarna sen uppfattar den bilden. Fabror Fri skriver om hur vissa läsare riskerar att känna sig lurade när det framkommer att han har Apple-produkter och till och med äter frukost på ett café ibland. Farbror Fri har ju aldrig skrivit att han aldrig någonsin skulle äta frukost på café. Men som läsare har man målat upp den bilden.

Min blogg har i över 10 år har handlat om hur jag lever sparsamt, sparar en stor del av lönen och investerar dessa pengar på olika sätt. Då blir det ju naturligt att det är dessa saker som lyfts fram i bloggen. Sen är det ett faktum att jag under 10 år levt mer sparsamt än 99% av befolkningen och under de 9 senaste månaden när jag höjt mina omkostnader rejält levt mer sparsamt än 98% av befolkningen (ok siffrorna är högst ovetenskapliga och höftade). Så helt fel bild har jag ju inte förmedlat.

Jag har varit transparent med min lön, mitt sparande och mina månatliga utgifter här i bloggen. Men även om det kan låta extremt att tjäna 32.000 kr netto och spara 27.000 kr så har det i dessa 5.000 kr funnits ett par 100-lappar varje månad tillgängligt för vad jag upplever som lyx/slöseri. Det har gjort att jag några gånger per år gått ut med kompisar på krogen och druckit öl (och till och med ibland betalat för att hänga in jackan). Jag och min fru har några gånger per år gått på bio. Det har hänt att vi gått till thairestaurangen i kvarteret och ätit middag etc.

Kanske har jag varit för dålig på att berätta om dessa tillfällen i bloggen? Jag har tänkt att detta är ju en blogg och sparande, investeringar och ett liv i frihet. Då har jag känt att ett besök i soprummet för att plocka pant för 7 kr har varit mer intressant än ölen för 60 kr. Även om ölen påverkat mitt sparande mer än panten just den veckan.

Nu när jag nu lever för runt 10.000 kr i månaden finns det givetvis massor av luft i budgeten. Jag äter lunch ute på jobbet ett par dagar i veckan, vi har köpt bil och stoppar undan pengar till resor. Detta har jag då skrivit om då detta är nytt och intressanta händelser för mig som jag ser som en del av min ekonomiska resa. Där jag efter över 10 sparsamma år släpper loss lite mer. Min budget tål ju betydligt högre kostnader som fri, så även dessa utsvävningar planerar jag då att berätta lite mer om.

Alla siffror kring lön, sparande etc har ju varit korrekt återgivna. Däremot tror jag alltså bilden av hur extremt det varit att leva på denna standard kan ha överdrivits i vissa läsares ögon.

Kanske hade det varit bättre att lyfta fram även de slösade 100-lapparna? Så att fler kunde förstå att en sparkvot på 70% inte är så hemskt. Och att tidig pension är möjligt även för den som tycker öl är gott och besök i soprummet på jakt efter pant är pinsamt.

Eller så är det bara jag som nu i efterhand försöker få det att låta normalt och inte alls så extremt att ha en sparkvot på 84% som jag hade under vissa perioder?

Billig indexförvaltning via Lysa

I samarbete med Lysa

Mina investeringar består till ungefär 2/3 av aktier i storbolag med utdelning och 1/3 av indexfonder. Då jag äger många olika bolag i flera olika branscher blir avvikelsen mot svenska storbolagsindexet liten. Detta ser jag inte som något problem, då aktierna främst är en rolig hobby och en avkastning i nivå med index funkar bra för mig. Kan jag som jag gjort hittills i år slå SIX RX med ett par procent är jag jättenöjd.

Det fina är att prestera som index räcker väldigt bra för dig som vill bli ekonomiskt oberoende. Bara du lyckas spara en del av lönen varje månad och har tålamod. Problemet är att många småsparare har väldigt svårt att prestera som index, vilket både Avanzas och Nordnets siffror visar. Det är lätt hänt att bli känslostyrd och ta impulsiva beslut. Gör man många affärer försvinner det dessutom mycket pengar i courtage. För att inte tala om ifall man väljer dåliga fonder med höga avgifter, då är det helt omöjligt att slå index.

Då jag vet hur svårt det är att slå index över tid har jag länge tittat på att öka fonddelen och då även då tittat på ETF:er (börshandlade fonder) som följer olika index med extremt låga avgifter. Men courtage och växlingsavgifter har avskräckt mig lite från dessa, så det har aldrig blivit av. Jag blev därför intresserad när jag för ungefär ett halvår sen såg att en ny tjänst som heter Lysa lanserades. Här kunde man få billig och bred exponering på ett enkelt sätt och till en billig avgift.

Jag har följt företaget på lite avstånd och tog för ett tag sedan kontakt med dom för att höra mig för om ett samarbete, detta var första gången jag kontaktade ett företag kring ett samarbete med bloggen vilket säger lite om att jag såg något intressant i just denna tjänst. Jag upplever att det är en intressant tjänst som fortfarande är relativt okänd, vilket jag hoppas kunna hjälpa till med att ändra på.

Jag kommer nu sätta av lite pengar varje månad under hösten i ett månadssparande via Lysa. Tycker jag det funkar bra kan jag även tänka mig att flytta över lite av de pengar jag idag har i indexfonder till denna tjänst. Det skulle säkert funka utmärkt att ha 100% av mina pengar hos Lysa eller i indexfonder på annat håll, men aktierna och aktieutdelningarna är ett stort intresse. Så jag behåller aktierna så länge jag inte får stryk av index flera år i rad. För då känns det som aktierna blivit en orimligt dyr hobby.

Jag har nu skapat ett konto hos Lysa och fått den rekommendera fördelningen 90% aktier och 10% ränta. Testet kan du göra enkelt utan att skapa något konto. Det tog ett par minuter och jag gjorde det med mobilen liggande i sängen, vilket funkade bra.

Steg 2 var att skapa ett konto via mitt Mobila bank-id vilket även det gick väldigt snabbt.

Steg 3 blir att sätta in pengar vilket jag kommer göra inom kort.

Jag rekommenderar er att svara på frågorna hos Lysa för att se hur den rekommenderade fördelningen mellan aktier och räntor blir för er del. Jag tror det kan vara en intressant övning oavsett hur man sen väljer att gå vidare. 90/10 känns som en ganska väntad fördelning för min del. Men hade inte blivit förvånad om det hade föreslagits 100% aktier heller. 

Du kan göra testet här (det går snabbt och kräver inga motprestationer eller att du startar ett konto, bara ange din mailadress)

Om Lysa:
Tanken med Lysa är att genom ett antal frågor kring din ekonomiska situation, tidshorisont och riskvilja ge en rekommenderad fördelning av aktier och räntor. Som sedan bevaras via automatisk ombalansering. Aktiedelen består av hela 6000 bolag och detta till väldigt låg avgift.

Det är ett väldigt namnkunnigt gäng bakom Lysa, tex sitter Avanzas gamla VD Nicklas Storåkers i styrelsen.

Lysa har ISK som kontoform.

Läs mer om Lysa här

Min allokering

Fin titel. Men hittade inget bättre namn. Det jag tänkte beskriva är hur jag tänkte fördela mina finansiella tillgångar nu det närmaste året då jag kommer gå från löneslav till pensionär.

Fokus för mitt sparande de senaste 2 åren har varit nästan uteslutande utdelningsaktier. Med hjälp av månatliga köp för i snitt 25.000 kr plus återinvestering av utdelningen har aktieportföljen och den årliga utdelningen haft högsta prio.

Såhär tänker jag lägga upp det den närmaste tiden:

AktieportföljenHär kommer fokus ligga även fortsättningsvis. Huvuddelen av lönen kommer gå in här och precis som tidigare är utdelning ett krav. Hösten utdelning på ca 25.000 kr kommer återinvesteras. Målet är helt enkelt att ta den sista chansen att få upp årliga utdelningen som ska vara min huvudsakliga inkomstkälla närmaste åren.

Fondportföljen:
Här har det varit klent med insättningar senaste åren. Fokus här är indexfonder och detta är en försäkring mot dåliga beslut och aktieval för min del. Här kommer jag göra en liten förändring närmaste månaderna som ytterligare ska försäkra mig mot dumma beslut. Återkommer kring det i nästa vecka. Fondportföljen ska vara ungefär hälften så stor som aktieportföljen och här kommer jag sälja fonder varje månad för att komplettera upp utdelningarna.

IPS:
Här har jag givetvis inte gjort några insättningar sen avdragsrätten försvann för ett par år sen. Men nu gör jag ett rätt stort överskott i min firma (mest tack vare min bok men även lite andra konsultuppdrag) samtidigt som jag redan ligger över brytpunkten för statlig skatt via mitt vanliga jobb. Jag kommer första sätta av 30% av överskottet i periodiseringsfond. Maximalt 35% av de 70% som därefter är kvar får jag sätta in i min IPS. Insättningen måste göra innan årsskiftet och jag kommer göra insättningen i december då jag ser var resultatet ser ut att landa. Jag skulle tro att det handlar om ca 50.000 kr som kommer sättas in i år. Pengarna kan tidigast användas när jag fyllt 55 år, men då räknar jag med att ha betydligt lägre lön (och därmed skatt) än i år.

I min IPS har jag sen tidigare indexfonder men nu är tanken att komplettera med en aktie som jag tycker känns intressant på 10-15 års sikt. Men som inte har utdelning vilket snarast är en fördel då det blir så lite pengar att återinvestera att det knappt är lönt, bättre att bolaget får växa på i godan ro. Jag kommer återkomma till vilket bolag det blir.

Sparkonto:
Här kommer jag sätta in ett par tusenlappar i månaden under slutet av 2017. Då bufferten just nu är låg. Sen kommer hela lönen för januari 2018 och all sparad semester som jag får ut när jag slutar jobba sättas på sparkontot. Även bokförsäljning som betalas ut efter årsskiftet går oavkortat hit. Dessa pengar kommer räcka för att leva på hela 2018.

All utdelning som sker under 2018 kommer även den sättas in på sparkontot. Dvs ingen återinvestering sker efter årsskiftet. Dessa pengar ska jag sen börja leva på 2019. Tanken med detta har jag beskrivit många gånger tidigare, det är helt enkelt för att skapa mig själv en förvarning på ungefär 1 år vid händelse av att många bolag sänker utdelningen. Blir utdelningen 2018 lägre än beräknat har jag ända till slutet på 2019 på mig att kompensera detta genom att sänka utgifterna eller dra in extra pengar.

Jag tycker upplägget känns klockrent. Med en enda stor nackdel. Att jag kommer sakna de regelbundna aktieköpen och uppesittarkväll extremt mycket. Men vi får se hur det kommer gå. Nu kan jag glädja mig åt att det är dags för #Uppesittarkväll redan imorgon i alla fall. Och efter det är det 3 stycken till innan årsskiftet.

Samarbeten på bloggen

Jag vill börja med att tacka för det stora stödet i samband med min uppsägning. Runt 600 st som gillat tweeten som länkade till förra inlägget och mycket trevliga kommentarer här på bloggen. Även om jag måste erkänna att jag många gångar i bloggens historia sett viss glädje i att provocera vissa läsare och tagit de flesta negativa kommentarer med gott humör så är det ändå kul när alla är glada och stöttande! Tack!

Det är nu snart 11 år sedan det första inlägget från en ung kille som nyss fått sitt första fasta jobb och hade 70.000 kr i dyra Nordea-fonder och 20.000 kr i aktier. Sen dess har det hunnit bli en bra bit över 1000 inlägg. Bloggen har under hela tiden varit en rolig hobby som jag ibland lagt mycket tid på och ibland lite mindre.

I takt med att bloggen har vuxit och därmed ökat kännedomen om mig som "profil" har jag fått fler och fler förfrågningar om olika typen av reklam, sponsring och samarbeten. Vilket jag kategoriskt tackat nej till. Trots att det i vissa fall varit frågan om ganska lätta pengar i form av att publicera ett färdigskrivet gästinlägg i utbyte mot ett par tusenlappar (vilket ju ändå får betraktas som lätta pengar i jämförelse med att plocka pantburkar i soprummet). Men då jag sett bloggen som en rolig hobby som jag inte velat förstöra genom att tappa läsare och trovärdighet har valet varit lätt att tacka nej till allt sånt. Det tog även ett bra tag i bloggens inledning innan jag började med automatiska annonser från Google. Sen har dessa hängt kvar, men det är ju inte som påverkat innehållet. Och inte heller upplevelsen av bloggen tror jag.

Bloggen och mina allt fler följare på Twitter har ändå varit något som skapat värde i min mentala balansräkning, även om jag inte genererat kassaflöde och resultat i samma utsträckning som jag hade kunnat. Någon som jag också lyckades realisera när jag tidigare i år släppte min bok. Den hade ju aldrig kunnat sälja 4000 ex på några månader utan bloggen. Troligtvis hade inte ens förlaget nappat på min idé om en bok om jag inte hade bloggen i ryggen. Så precis som Facebook troligtvis har räknat hem strategin att vänta med annonser och bygga volym så kanske bokens försäljning har betalat för alla gånger jag tackat nej till reklaminlägg (inga ytterligare jämförelser mellan bolaget Facebook och min blogg).

Nu kanske ni undrar vad denna långa utläggning ska leda till. Jo det är nämligen så att jag har bestämt mig för att öppna upp för samarbeten med företag i bloggen. Det kommer dock ske under väldigt strikta och begränsade former. Vilket jag vill vara tydlig och ärlig med i ett separat inlägg innan det första samarbetet offentliggörs.

Bloggen kommer även fortsättningsvis vara främst en hobby som ska vara rolig och inget jobb eller företag där vinsten ska maximeras. Samarbetena kommer vara under väldigt strikta former allt för att säkerställa att bloggen känns seriös och värd att läsa. För full transparens kommer här mina kriterier kring företagssamarbeten:

- Jag kommer bara samarbeta med företag som jag kan stå för till 100%. Lovar på hedersord!

- Jag kommer alltid vara helt ärlig i mina inlägg. Dvs är det en vara/tjänst som jag inte kan skriva ärligt positivt om så kommer jag inte göra samarbetet. Oavsett ekonomisk ersättning.

- Jag kommer alltid skriva inläggen själv utifrån min egen syn på saken. Inga gästinlägg eller inlägg där samarbetspartnern styr hur eller vad jag skriver.

- Jag kommer inleda max ett nytt samarbete i kvartalet. Det kan också bli betydligt färre, beroende på hur många företag som känns 100% rätt för bägge parter. Att samarbeta med bloggen "Miljonär innan 30" ska kännas exklusivt även för samarbetspartnern.

- Jag kommer undvika affiliate-upplägg. Då jag själv tycker dessa ofta blir onödigt "säljiga" för att driva maximal trafik. Även om man har en god intention så är det lätt hänt att hamna snett som bloggare om man drivs av jakt på klick och leads.

- Alla inlägg som skrivs som del av ett samarbete med ett företag kommer givetvis vara tydligt markerade så det framgår att det är sponsrat innehåll.

Hoppas det känns bra och tydligt även för er läsare. Annars är det bara att säga till. Ni är viktigast för mig!

Uppsagd och klar

Nu är det efterlängtade samtalet, där jag meddelat min chef att jag önskar sluta på jobbet, genomfört. Som jag skrivit tidigare är jag 99,99% säker på att chefen aldrig läst bloggen. Men kommer ändå vara lite svävande på vissa punkter så det inte blir alltför tydligt för andra personer på jobbet eller om någon pratar med någon som pratar med någon som kanske läser bloggen.

Jag har nämligen landat i beslutet att jag kommer behålla min anonymitet även efter att jag slutat jobba. Beslutet är taget ihop med min fru som inte känner sig bekväm med att vi fläker ut vår ekonomi på det sättet som jag vill göra för att bloggen ska bli fortsatt intressant. Så jag kommer fortsätta blogga anonymt, jag kan nog tänka mig att vara med i någon pod, föredrag i mindre grupp eller liknande, så ingen katastrof om någon känner igen min röst eller kommer på vem jag är. Men kommer hålla en fortsatt låg profil privat.

Åter till samtalet med min chef: Jag har ju jobbat i över 10 år på mitt nuvarande jobb och haft flera olika roller och chefer. Min nuvarande chef har jag haft i några år. Det har väl funkat ok, men har trivts bättre på på jobbet tidigare. 

Planen fram till för bara någon dag sedan var att säga upp mig med mina 3 månaders uppsägningstid nu i slutet av september för att kunna sluta jobba innan jul. Sen vet jag att det finns en hel del uppgifter i början av nästa år som jag tidigare varit ansvarig för och som det kommer vara enklast att jag sköter även i början av 2018. Då det kommer ta en hel del tid att lära upp någon annan med kort varsel. Till 2019 är det enklare för då kan en ny person sätta upp hela strukturen från början. Därför var min tanke fram till i slutet av förra veckan att jag skulle få gå ner i tid och jobba mer fritt redan under oktober, november och december i utbyte mot att hjälpa till på distans med det som behöver göras i januari och februari. Jag är ju väldigt trött på jobbet och har haft svårt att tagga till sen sommarens semester och mest räknat ner dagarna till jul.

Men tack vare er läsare på bloggen insåg jag det dumma med att göra min sista arbetsdag innan jul och få sparad semester utbetald antingen under dec 2017 eller få semester som vanligt under januari och februari med lön 2 månader nästa år. Nackdelen med att få semesterpengarna under 2017 är ju att det blir väldigt hög skatt då det läggs på toppen av min nuvarande lön där jag redan betalar statlig skatt. Fördelen med att få pengarna i dec 2017 är att det enligt vänliga läsare tydligen är så att det ska betalas ut tjänstepension även på semester som betalas ut i pengar. 

Men genom att jobba till januari 2018 och få den innestående semestern i samband med sista lönen den 25 januari så får jag det bästa av två världar. En hög lön i januari vilket ger hög inbetalning till tjänstepensionen eftersom det betalas in en mycket högre % av lönen över en brytpunkt på runt 40.000 kr. Det gör att inbetalningen blir mycket högre av att få 120.000 kr en månad än 40.000 kr i månaden i 3 månader. Skatten för 2018 beräknas dock på hela årets inkomst inte en enskild månad.

Detta gjorde att jag nu önskade att få sluta jobba som vanligt till årsskiftet utan att få gå ner i tid och jobba mindre sista kvartalet. Jag kör alltså på i full fart och jobbar som vanligt till årsskiftet. Men jag erbjöd mig fortfarande att hjälpa till med det specifika arbetet på distans under första månaderna i utbyte mot att jag officiellt avslutar min anställning någonstans runt 20-30 januari. 

Även om jag är trött på jobbet så blev det så väldigt många 1000-lappar i skillnad för att jobba några dagar extra på distans i januari att det hade varit vansinne att tacka nej till det.

Min chef har fullt mandat att ta denna typ av beslut och vi kom överens på sittande möte. Däremot behöver detaljerna stämmas av med vår HR-chef så det är ok därifrån också. Ser det dock mer som formalitet. Men huruvida jag får den sparade semestern i en klumpsumma på sista lönen är en fråga som ska stämmas av med HR. Efter att ha kollat runt lite verkar det ju vara standard, så jag är inte så orolig.

Jag vet att intresset varit stort runt min chefs reaktion. Men det blev inte några stora utsvävningar kring det här med pension, ekonomisk frihet, vad jag ska göra på dagarna eller hur mycket pengar jag har sparat. Jag fokuserade på att framföra mitt budskap att jag ville sluta och få de praktiska bitarna på plats. Min chef är en arbetsnarkoman gift med en annan arbetsnarkoman med 14 miljoners villa, flera barn, 2 bilar och städhjälp. Så vågar lova att hen tror att jag ska börja jobba någon annanstans eller starta eget. Om jag skulle vilja göra en större grej av det här med att jag slutar jobba för gott så finns det ju tid till det de kommande 3-4 månaderna.

Sammanfattningsvis kunde det inte gått bättre idag på mötet!

Tärningen är (snart) kastad

Nu har jag bokat in ett möte med chefen för att diskutera min framtid. Tanken är att framföra önskemålet om att sluta jobba vid årsskiftet, dvs med 3 månaders uppsägningstid samt några dagars extra förvarning.

Jag har några alternativa lösningar som jag kommer presentera som alla bygger på att jag får gå ner i tid redan under hösten mot att finnas tillgänglig på olika sätt i mindre omfattning efter årsskiftet. Ska detta bli aktuellt krävs att jag gör en "plusaffär" dvs får mer ledigt innan årsskiftet jämfört med vad jag behöver jobba efter.  I gengäld får min arbetsgivare hjälp med lite mer kritiska saker som jag kan bäst tills de fått upp nya rutiner. Men de är mer detaljer i det stora hela och handlar om arbete i mycket liten omfattning efter årsskiftet i så fall.

Grundupplägget är att jag gör min sista arbetsdag som anställd precis innan julafton i år. Jag har lite över 20 dagars sparad semester sen tidigare, samt bör väl jobbat ihop ytterligare ca 20 dagar av nästa års semester vid årskiftet. Så det borde bli runt 2 månader med lön under 2018. Det lutar åt att jag tar ut dom semesterdagarna under 2018 vilket kommer leda till låg lön och därmed låg skatt. Jag har fått förslag av bloggläsare att ta semesterpengarna som klump till decemberlönen 2017 för att boosta inbetalningen till tjänstepensionen.

Jag har inte räknat på det i detalj utan kan tänka mig båda varianteran och får höra med HR vad som är standard hos oss.

Så nu finns det snart ingen återvändo längre. Känns spännande och kul.

Kraften i att köpa billigt

Min portfölj toppade 19 juni då den för året låg 15% upp, sen har det gått ner lite under sommaren och för närvarande ligger jag på plus 9%. (Detta enligt Avanzas graf vilken jag inte tycker är helt tillförlitlig. mer om det en annan gång, men det är inte helt lätt att ge ett rättvis bild med insättingar och uttag och den modell Avanza har valt är säkert den bästa men som sagt inte 100% rättvisande i alla lägen). Trots att det alltså saknas runt 6% upp till toppnivån saknas det under 2% i rena pengar.

Detta beror givetvis dels på att jag stoppat in nya pengar i portföljen sen dess, men också att 2 av dessa månadssparanden har skett på en lägre nivå en dagens indexnivå. Köpen som skedde 25-30 aug var till ca 4% under dagens kurser sett till index.

Nu är det här kortsiktiga svängningar och en väldigt kort och liten nedgång. Men det visar återigen kraften i att ständigt köpa fler aktier månad efter månad och att när det till slut vänder upp så ger det väldigt bra effekt i portföljen.

Mitt månadssparande uppgår nu normalt sett bara till ca 0,5% av portföljens värde så effekten nu är väldigt liten jämfört med hur det såg ut 2007-2008. Då lyckades jag i stort sett hålla emot en nedgång på 50% på börsen genom nya köp varje månad. Med hålla emot nedgången menar jag att portföljens värde var samma i slutet på nedgången som den varit när nedgången inleddes. När det sen vände upp var det bara att hålla i sig och hänga med upp i rasande fart och strax därefter var första miljonen klar.

Så ni som fortfarande är i början av er sparkarriär. Var inte rätt för nedgångar. Drabbas inte av panik utan köp regelbundet varje månad. När det gått ner 20-30% jobba lite extra, ät nudlar på hotellrummet på tjänsteresan eller vad som helst som kan ge några extra kronor in på börsen just i dessa tider så det ger som bäst effekt.

Nu återstår att se om vi orkar upp 2% för att nå ATH eller om det går ner så jag hinner göra några sista köp på lägre nivå innan lönen slutar komma in vid årsskiftet.

Nya skatten på ISK och KF

Jag tror inte det undgått någon med lite intresse för sparande och investeringar att Västerpartiet lyckats övertyga Socialdemokraterna om att höja skatten på ISK och KF. Hysterin var total på Twitter igår och alla tyckte till. Trots 100 tals tweets och en del blogginlägg i ämnet var det ända fram till idag något oklart för mig vad skillnaden egentligen skulle bestå i.

Det som är bra med bloggar och Twitter är att den dialog som uppstår och om någon fattat något fel så brukar övriga läsare vara snabba på att kommentera det och det kan rättas till ganska snabbt. Tyvärr finns det några framstående personer som inte riktigt jobbar så. Ett sådant exempel är Claes Hemberg som envist hävdat i 1,5 dygn att skatten ska höjas med 0,25 procentenheter per år (Uppdatering: Nu har Claes rättat till siffrorna i sin blogg). Detta har det twittrats och bloggats om och lett till artiklar i tidningar som DI med dessa nya siffror som grund. Det har då pratas om att skatten för 2018 beräknas bli ca 0,65% att jämföra med strax under 0,4% för 2017 (dvs en ökning med över 50%).

Så som jag förstår förslaget så är det schablonintäkten som ska höjas med 0,25 procentenheter. Schablontintäkten beskattas sen med 30%. Vilket alltså bara ger en knapp tredjedel så stor effekt som det talats om från många håll. Så då kanske 0,65% för 2018 inte är så sannolikt? Nej statslåneräntan som ligger till grund för uträkningen av skatten är för närvarande 0,6%. Då det börjar närma sig tidpunkten för när räntan ska stämmas av inför 2018 känns det ju mest rimligt att räkna på denna siffra. I så fall får vi som jag fattar det en skatt på ISK och KF för 2018 på 0,48% (0,6% + 1% som ska beskattas med 30% = 1,6% x 0,3 = 0,48%).

Det betyder alltså att på varje miljon kommer man få betala runt 4800 kr i skatt. Detta är dock inte hugget i sten då statslåneräntan kan hinna ändra sig något fram till avstämningsdagen den 30 november. Några 0,65% som det stått på Hembergs blogg och i DI vågar jag dock påstå att det inte blir.

Så om vi nu lämnar det uträkningstekniska bakom oss och går vidare till alla de argument kring förslaget.

Signalvärdet
Att vi skattemässigt gynnar låntagande via avdragsrätten på räntan på lån samtidigt som vi höjer skatten på sparande tycker jag personligen är vansinne. Varför inte passa på att minska avdragsrätten på lånen nu när räntan är så låg? Det skulle gå ganska snabbt att få in dessa 790 miljoner på detta sätt.

Pengarna i ISK/KF är ju dessutom redan beskattade en gång innan man ens kunde stoppa in de på kontot.

Så argumentet om signalvärdet köper jag till 100%.

ISK-skatt slår fel
Jag misstänker att Vänsterpartiet är ute efter att ta pengar från "rika" med detta förslag. Många har då fört fram argumentet att det är flera miljoner svenskar som har ett ISK. Och att alla dessa människor ju inte kan tillhöra en liten rik klick av överklass. Men faktum kvarstår att det alltså ska totalt in 790 miljoner på detta förslag vilket alltså ger 79 kr per svensk och år i genomsnitt. Då vi är många som kommer betala betydligt mer så förstår vi att en majoritet kommer få väldigt liten höjd skatt.

Det har även förts fram argument om att detta till och med slår värst mot lågavlönade som inte kan löneväxla på ett effektivt sätt då de tjänar mindre än brytpunkten för statlig skatt. Nu när det inte längre går att pensionsspara via IPS är det ju pensionsspar i ISK som brukar rekommenderas. Och att detta därför skulle slå hårt för de med lägst löner och mest behov av att pensionsspara. Visst det går ju att få ihop det resonmenaget, men en lågavlönad person som tidigare pensionssparat några 100 lappar i månaden i IPS och nu gör det i ISK kommer inte påverkas med speciellt många kronor jämfört med andra förändringar av andra skatter och bidrag.

Så jag tycker nog förslaget slår effektivt mot personer som har ett lite större kapital. En person med 1 miljon och får betala 750 kr per år mer i skatt. Medan en person med 50 000 kr på ett ISK skulle påverkas betydlig mer om momsen på chips höjdes.

Även om det inte är så många kronor i skatt varje år för en person med mindre kapital så blir det ju trots allt en liten urgröpning av ränta på räntaeffekten. Så över riktigt långa perioder som i ett pensionssparande kommer små förändringar i årliga skatten påverka slutresultatet en del.

Vem drabbas värst?
Åsikterna har alltså gått isär om det är den lågavlönade utan möjlighet att löneväxla eller den högavlönade med stort kapital som drabbas värst. Men svaret är någon annan. Det vill säga jag. En person som ska försöka leva på kapitalet utan tillskott av lön eller bidrag i någon form. Ingen annan tänkbar förändring av någon skatt skulle slå så hårt mot just mig.

Gaggig

Jag vet inte om det är det faktum att jag är så gammal att det bara är några månader kvar till pension eller om det är något annat. Men jag har blivit gaggig senaste veckorna. Tappar bort grejer och förlägger saker i olika konferensrum på jobbet. Igår glömde jag gymkortet hemma så jag får vända halvvägs till gymmet och cykla hem och hämta det. När jag sen hade tränat klart så glömde jag tydligen hänglåset i omklädningsrummet, för nu ligger det inte i väskan där det ska ligga. Suck.

Jag har aldrig trott att jag varit i riskgruppen för utbrändhet och tror väl egentligen fortfarande inte att det är stress. Snarare att jag kanske börjar koppla av och drömma mig bort med bara knappa 80 arbetsdagar kvar. Samtidigt som jag börjar slöa till mentalt så snurrar det på i samma takt som vanligt i vardagen. Det är riktigt irriterande är slarva bort grejer och klanta sig. Jag får skärpa till mig!

Min bok fortsätter att tugga på försäljningsmässigt även om det är långt ifrån hur det var första månaden. Jag har därför ägnat senaste två kvällarna till att signera 100 böcker.

Vill ni köpa signerad bok är det beställning via förlaget som gäller. Ni kan då även passa på att köpa ett signerat ex av Marcus Hernhags senaste bok som heter "Den enkla vägen att hitta världens bästa aktier" och handlar om värdeaktier och ges ut på samma förlag. Jag har själv börjat med den boken och hoppas hinna läsa lite mer i helgen och återkomma med en recension inom kort.

Hade jag varit Alex Schulman eller Isabella Löwengrip hade jag väl behövt skriva något om att det är inlägget är i samarbete med mig själv och reklam för min egen bok. Men det skiter jag i. Någon fördel av att vara anonym även för tjänstemännen på konkurrensverket ska man väl ha?

Handla billigt i praktiken

Det här med att handla billig mat är ju en av nycklarna för ett billigt leverne. Jag har skrivit om det många gånger tidigare. Men tänkte att det ändå kunde vara intressant med ett inlägg som är lite mer aktuellt och praktiskt. Direkt från verkligheten...

Jag har länge varit intresserad av att handla billigt. Men de senaste 5 åren har ansvaret tagits över av min fru som styr matinköp och planering med järnhand. Vilket jag är mycket glad för. Jag har aldrig ätit billigare. Samtidigt har kvalitén, variationen och smaken skjutit i höjden jämfört med när jag skötte detta själv.

Metodiken är att vi köper så mycket det bara går på erbjudande. Vi har ett antal basvaror som vi bunkrar upp med så fort vi får chansen. Men vi köper aldrig det vi är sugna på, utan det som är är billigt denna vecka som vi räknar med att bli sugna på den kommande tiden. Efter några veckor med detta system har man mycket olika grejer hemma och kan då äta det man är sugen på genom att plocka från frysen istället för att behöva spontanköpa det till överpris.

Hur går det då till rent praktiskt? Veckans erbjudanden kommer måndag morgon från de butiker vi scannar av och kan tänka oss att besöka (via mail eller app). Vi är medlemmar på Willys och ICA. Coop kollar vi bara av det är sällan det blir något besök där. Sen har vi en liten sista utpost i Ö&B som kommer med veckans erbjudande onsdag kväll. 

Vad blir det då för inköp den här veckan?

- Willys har billiga rotsaker (rödbetor, morötter, vitkål och palsternacka) för 3,90 kr/kg. Billigt och det kommer bli 2-3 kg. Vi vet dock av erfarenhet att det med all sannolikhet kommer bli betydligt billigare i slutet av månaden. Troligtvis 1 kr/kg. Så vi bunkrar inte upp och äter oss inte trötta på rotsaker redan i början av september. Om en månad blir det coleslaw-festival så gäller att ha lite sug kvar.

- Färsk hel kyckling på Willys är inget vi brukar köpa. Men 19,90 kr/kg är tillräckligt billigt för att vi ska gå ifrån filén och köpa hel kyckling. Vi har en del filé i frysen. Annars var det ok pris på Coop på kycklingfilé den här veckan.

- Kryddkorv äter vi ibland. Antingen som hela köttdelen i en måltid men ännu hellre för att liva upp en annan kötträtt genom att blanda i 1-2 smakrika korvar skuret i små bitar. 300 gram korv för 15 kr är tillräckligt bra för ett köp (ord pris 25 kr). Blir några påsar som åker ner i frysen och då vi ofta använder det som del av en måltid räcker dessa påsar minst en månad.

- Philadelphiaost är ju inget nödvändigt. Men för den som kan acceptera att månadssparandet sjunker med 10 kr denna månad så är det bättre än det normala priset 17 kr. Vi unnar oss och slår till på ett köp. Perfekt i grytor och röror.

- Färdig potatisgratäng är faktiskt riktigt gott tycker vi. Och så länge vi jobbar heltid har vi inte tid och lust att lägga ner tiden på att göra egen. 19,90 är något bättre än normala 25. Det blir eventuellt ett köp framåt helgen.

- Då kroppsfettsprocenten fortfarande är några enheter för hög efter sommarens semester och all inclusive kör vi godisfritt under september. Men annars är 49,90 ett ok pris för lösgodis på Willys.

Som ni ser var det mycket Willys denna vecka. Inget riktigt som lockade oss på ICA men det var lite mer en slump just idag. Vissa veckor har de till och med erbjudanden på vår lokala ICA Nära som slår Willys priser.

Tyvärr börjar lagret av ägg sina i kylskåpet. Det är en vara som vi äter så gott som varje dag. Så här hoppas vi verkligen på en räddning från Ö&B. Blir spännande att kolla onsdag kväll. Här vill vi komma under 1,50 styck för att vara nöjda. Ibland har de 20 ägg för 26 kr i Ö&B så det är förhoppningen. I så fall blir det två plattor.

Förra veckan hade de dessutom väldigt låga priser överlag på städartiklar på Ö&B. Kanske kommer det nytt tema den här veckan där man kan bunkra upp?

Ja där har ni fått en liten inblick i hur vi scannar veckans erbjudanden och köper mycket av det som är billigt just den här veckan och så lite som möjligt av annat. 

Nu är det bara att sätta igång i kommentarsfältet att berätta att ekologiska morötter minsann är mycket nyttigare, fråga om kycklingen för 19,90 är svensk (ok jag kan förstöra lite av glädjen och avslöja redan nu att den är det) och berätta att kryddkorv och färdig kyld potatisgratäng ju är vidrigt och något ni aldrig skulle äta. Ser fram mot era kommentarer!

Spartyper och vilket resultat som är rimligt

Jag tänkte att det kunde vara kul att titta lite på olika nivåer av sparande och investeringar. För att se vad som är en rimligt resultat vid olika typer av sparande.

Det finns många som lägger ner stort engagemang på sina investeringar utan något riktigt mål eller syfte mer än att det är en kul hobby. Medan andra är väldigt målinriktade och målet är allt och resan bara något nödvändigt ont.

Jag har utelämnat den lilla klick som genom framgångsrikt företagande i kombination med hög belåning lyckas bygga upp ett imperium värt 100 miljoner eller mer som skapar rikedom för flera generationer framåt.

Buffertspararen:
Tycker det är skönt med en månadslön eller två på sparkonto om det händer något. Lever i övrigt upp lönen varje månad. Om det händer något som påverkar bufferten sparas ny buffert ihop kommande kvartalen.

Resultat: Sparandet i sparkonto ger ingen avkastning men buffertsparare klarar av vardagens händelser tack vare sin buffert. Vid arbetslöshet, separation eller sjukdom får omkostnaderna snabbt skruvas ner. Även när pensionen kommer vid 67-68 års ålder får kostnaderna anpassa sig till de lägre inkomsterna. Buffertspararen känner sig ändå ganska rik tack vare radhuset som köptes för 40 år sen nu är värt mycket mer än bolånet. Amortering är verkligen fantastiskt, även om det är lite oklart vad meningen är med att ha flera miljoner bundet i ett boende. Vid 85 blir det för jobbigt att klippa gräs och skotta snö. Efter flytten till en förortslägenhet är första gången som pengarna syns på kontot, tyvärr finns ingen energi för att orka konsumera upp pengarna.

Småspararen:
Sätter av 5-10% av lönen varje månad i aktiefonder. Målet är att bygga upp ett kapital för ökad frihet senare i livet.

Resultat: Var 10e år kan man göra ett större uttag för att unna sig riktig lyx. Köpa sportbil, båt eller bjuda hela släkten på en resa när man fyller jämnt. Väljer Småspararen att inte ta ut pengar med jämna mellanrum kan hen sluta jobba några år tidigare eller höja sina månatliga kostnader som pensionär vid normal pensionsålder. Småspararen konstaterar nöjd att Per H Börjesson hade rätt i sin bok. Alla kan bli miljonärer, men det tog en väldig tid.

Intressespararen: 
Lägger 20-60% av lönen på investeringar varje månad. Ofta i rena aktier snarare än fonder. Inte sällan i småbolag eller på utländska börser. Börsen är ett stort intresse och det är inga problem att lägga 10 timmar i veckan på att försöka slå index med 1-2% om året. Det finns inga planer på att sluta jobba då jobbet är nästan lika kul som att läsa kvartalsrapporter på kvällarna när barnen somnat.

Resultat: Portföljens utveckling slår vissa år index med 7%. Andra år går man på en mina i något av bolagen (trots 100 timmars detaljstudier och djupa diskussioner med andra insatta på Twitter och aktieträffar) och får stryk av index med 10%. När det är dags för pension vid 67 är portföljen värd 30 miljoner som Intressespararen inte har någon riktig plan för vad hen ska göra med. Mer än kanske köpa 20% i något litet onoterat bolag vars affärsplan ser riktigt intressant ut. Barnen får ärva 30 miljoner var lagom till det är dags att gå i pension.

Frihetsjägaren:
Kommer över en natt på att det här med ekorrhjulet är skit. Säljer allt av värde och sparar 60% av lönen ett par år. När det finns motsvarande 2 årslöner på kontot flyttar frihetsjägaren ut på landet. Om bara hönsen värper bra så ska man väl kunna överleva på ägg och 5000 kr i månaden för hela familjen.

Resultatet: Antingen trivs man toppen med den enkla livsstilen eller så blir det ett roligt äventyr på några år. Med lite tur har man hunnit få ett besök av Kalle Zackari-Wahlström eller fått vara med i någon podd under tiden om man väljer att flytta tillbaka till en lägenhet och börja jobba igen.

Tidiga pensionsjägaren:
Sparar 40-70% av lönen i 7-20 år, ofta i en blandning av stora utdelningsbolag och indexfonder. Allt med ett enda syfte. Att kunna fortsätta leva på minst dagens materiella standard utan att behöva jobba mer. När brytpunkten kommer att utdelningen överstiger den del av lönen som konsumerats varje månad jobbar Tidigare pensionsjägaren vidare 2 år till för att ha lite extra marginal.

Resultatet: Någonstans mellan 35 och 50 kan den tidiga pensionsjägaren sluta jobba. I takt med börsens svängningar så känner man sig omväxlande väldigt rik och omväxlande lite orolig för om pengarna verkligen ska räcka resten av livet. Omgivningen påminner så gott som dagligen om att det nog inte blir så fett efter 67 för den som bara jobbat i 15 år.

På dödsbädden konstateras att portföljen aldrig haft ett högre värde och att det jobbades minst ett par år i onödan.


Vad tror ni, är det rimliga antaganden om resultatet vid dessa typer av sparande? Vilken spartyp är du? Stämmer ditt sparande och mål med det förväntade resultatet?

En vecka till...

Då var det 80 arbetsdagar kvar till pension. 10 avklarade sen semestern. Kommer gå bra det här.

Tyvärr måste jag erkänna att motivationen blivit lidande när jag ser ljuset i tunneln. Men det är väl svårt att komma ifrån. Jag levererar mer än godkänt skulle jag säga. Men vissa saker som jag vet inte kommer bli verklighet förrän nästa år duckar jag på. Blir nog lättare om några veckor när det blivit officiellt att jag ska sluta.

Jag har klurat lite på det här med min enskilda firma idag. "Tyvärr" har jag ett överskott som kommer komma redan i år 2017 och som inte är möjligt att skjuta upp till 2018. Samtidigt som jag har en bit över 500.000 kr i lön som anställd. Att jag ska skjuta de 30% som är möjligt till kommande år via periodiseringsfonden är ju självklart (vilket vi diskuterade i kommentarsfältet till ett inlägg i mars). Då jag kommer ha väldigt låga inkomster kommande år känns detta solklart.

Tidigare har jag varit skeptisk till det här med att pensionsspara i IPS. Men börjar luta åt att det ändå skulle kunna vara något. Som jag fattar det får jag då spara 35% av vinsten i min befintliga IPS (som jag sparade i på den tiden det var avdragsgillt som anställd). Det skulle innebära att jag först låter 35% av överskottet gå till min IPS och sen 30% av de kvarvarande 65% sätts i periodiseringsfond. Så att jag alltså bara behöver ta upp ca 45% av 2017 års överskott till hutlöst hög skatt som läggs på toppen av min lön.

Det låter väl inte helt fel att aktivera min sovande IPS igen med en ny insättning? Skatten som 55-åring räknar jag med blir väldigt mycket lägre än årets skatt.

Köpt på lite snabbare

Min strategi brukar normalt sett vara att till stor del sprida månadens aktieköp över hela månaden. Jag gör visserligen ofta lite fler köp just dagen efter lönen, ibland även något utländskt bolag i den vevan där köpen blir lite större pga lägre minicourtage. Men efter det är målet att ha 1000 kr kvar till varje dag börsen är öppen fram till nästa lön.

Den här månaden blev det inte riktigt så. Jag köpte lite extra redan förra veckan efter lönen. Sen har det fortsatt i samma anda igår och idag. Så nu finns det ca 2000 kr kvar att köpa för bara fram till 25 september. Det spelar mindre roll för totalen vilken dag jag köper och om kursen hinner gå upp eller ner ett par procent under månaden, då mina månadsköp uppgår till ca 0,5% av portföljens totala värde.

Det har blivit mest Castellum, Investor och H&M utspritt i ett antal köp x 1000 kr styck. Och så idag 20 stycken Sampo.

Så nu får jag lugna mig någon vecka och verkligen suga på karamellen var de 2 sista köpen för denna månads lön ska hamna. Nästa månads uppesittarkväll blir ju på en söndag då 25 är på en måndag. Det blir första gången på en söndag är jag rätt säker på.

Att sluta jobba vid en börskrasch

Jag har fått flera frågor med anledning av att jag planerar att sluta jobba vid årsskiftet och att börsen just nu upplevs lite skakig och fler och fler pratar om risken för betydliga nedgångar närmaste året.

- Är det inte dumt att sluta jobba just när börsen rasar?
- Vore det inte bra att jobba 1 år till och köpa billiga aktier?
- Är inte de första åren med uttag extremt kritiska för börsnedgång?
- Kommer jag mentalt klara av att sälja fonder och plocka ut utdelning om börsen rasar?

Vissa av frågorna och funderingarna är rent tekniska/matematiska. Medan andra är av mer psykologisk karaktär.

När det har gjorts simuleringar av den så kallade 4% regeln (som bygger på att man plockar ut 4% av kapitalet varje år och sen höjer uttagen med inflationen) så har det visat sig att man ligger lite risigt till om man inleder uttagsfasen i exakt fel ögonblick. Det vill säga om man säger upp sig och slutar få lön samma kvartal som börsen inleder ett större ras.

Det finns några faktorer som inte gör mig så orolig för detta.

Jag har för det första ganska god säkerhetsmarginal i den så kallade 4% regeln. Jag skulle klara mig utmärkt på 10.000 kr i månaden vilket skulle kräva 3 miljoner i kapital. Jag har betydligt mer än så. Anledningen är att jag vill ha säkerhetsmarginal och kunna leva lyxigare i framtiden. Men det skulle inte gå någon nöd på mig om jag fick gå ner på 10.000 kr i månaden igen under perioder.

Även om börsen är högt värderad så har jag inte uppnått någon milstolpe i kapital tack vare en stor börsrusning senaste halvåret. Här tror jag den stora faran med 4% regeln ligger att man räknar ut att vid X,X miljoner kan jag sluta jobba. Sen rusar börsen eller just dina innehav under en kort period och samma dag som portföljen visar just X,X miljoner säger man upp sig. Har man då otur kan tajmingen vara galen. Så är inte fallet just nu.

Mina inkomster kommer inte sluta från en dag till en annan. Jag kommer ha intäkter på min bokförsäljning in under 2018, jag kommer göra vissa roliga uppdrag i min enskilda firma, bloggen ger lite reklamintäkter om ni fortsätter besöka den och jag kommer ha sparad semester som kommer tas ut under 2018. Det gör att min plan är att ta hela 2018 års utdelning och sätta på sparkonto och börja använda de pengarna först 2019.

Förutom att min egen inkomst fasas ut successivt så kommer min fru fortsätta jobba och tjäna pengar minst 1 år till. Det gör att vi som familj inte kommer ha en enskild exitpunkt som riskerar att sammanfalla med samma dag som börsen inledde ett gigantiskt ras.

Alla dessa ovanstående punkter gör att jag känner mig ganska trygg när det kommer till det strikt ekonomiska och matematiska. Det som återstår är den mentala delen. Kommer jag klara av att sälja fonder under ett år när börsen rasat med 30%? Ingen aning. Troligtvis kommer det ta emot och motivationen för extrajobb öka under ett sånt år. Men det är svårt att sitta här och ha åsikter om.

”We wanna be free to do what we wanna do”

Fick idag tips på Twitter om att även killarna i podden Fill or Kill hade gett sig in i "pension vid 30 debatten". Brukar höra de flesta avsnitt men veckans hade jag inte hört än. Men nu har jag lyssnat på avsnittet där de diskuterar tidig pensionering.

Även om det var betydligt mer begripligt än Hembergs blogginlägg som jag skrev om igår tyckte jag det var lite konstiga slutsatser även i Fill or Kill. Podden som för övrigt har introt ”We wanna be free to do what we wanna do” verkade inte se några fördelar med ekonomisk frihet och kunna välja vad man ska göra snarare än att stirra in i en dataskärm och jaga de 3 ögonblicken per dag som det uppstår ett läge i något index.

Ni kan höra diskussionen ca 30 min in i detta avsnitt https://fillorkill.se/avsnitt-124-lev-for-att-leva-20170822/

Som sagt det var ett överlag ett ok resonemang. Vikten av att diversifiera portföljen, att inte bara leta bolagen med högst direktavkastning och att det finns fördelar med indexinvestering är ju vettigt. Pukettrader lyfte även fram att det var bra att spara jämfört med att köpa massa skräp i unga år. Men det var också lite argument som inte riktigt gick ihop för mig.

Om nu ämnet var att spara för att pensionera sig, då tycker jag inte riktigt argument som "vad ska de med pengarna till?" och "det är ju inte kul att ha massa pengar om du inte vet vad du ska göra med dom". Detta går ju stick i stäv med målet att spara för tidig pensionering. Detta borde man snarare fråga de som sparar mycket och placerar bra, men har som plan att jobba hela livet. Men ska man sluta jobba vid 30 eller 40 är det var ganska uppenbart vad man ska ha pengarna till. Leva 50-70 år.

Nästa argument i podden var att det skulle vara "låga mål att säga upp sig bara för att man har 3-400.000 i direktavkastning". Det beror ju på vad man har för intressen och omkostnader. Men så fattigt tycker jag inte det är med dessa pengar netto (eller minus låg KF/ISK-skatt).

Avslutningsvis lät som det att det var ett tydligt och klart samband mellan att bolag med utdelning presterar sämre än de utan utdelning. Det är inte riktigt heller sant om vi tittar historiskt i alla fall. Även om det givetvis precis som killarna var duktiga på att lyfta fram exempel på finns bolag som haft en hög direktavkastning där båda utdelning och aktiekurs sedan har rasat.

Nu strax dags för #Uppesittarkväll för oss som fortfarande tycker det verkar helt ok att ha en utdelning från aktier som gör att man inte behöver jobba om man inte vill. Vi ses i flödet ikväll!

Pensionär vid 30?

Det har skapats en väldigt debatt senaste dagarna med anledning av en artikel i DI som anger att "ett allt vanligare finansiellt mål bland unga investerare är att kunna pensionera sig lagom till 30-årsdagen".

Jag har ändå varit relativt aktiv inom detta gebit de senaste 10 åren. Och kan inte minnas att jag hört någon som uttalat målet att kunna sluta jobba redan vid 30. Men absolut det finns säkert de som siktar på det också.

För det första tror jag det är säkrast att ytterligare en gång förtydliga att det som jag och många med mig kallar pension är en möjlighet att KUNNA låta bli att jobba för resten av livet. Precis som en pensionär. Dvs en frihet att själva välja om och i så fall med vad och hur mycket man vill jobba. Det betyder inte att man måste sitta hemma i soffan hela dagarna och ha tråkigt.

Om vi pratar om den modellen jag och många andra använder är det väldigt tufft att lyckas med pension vid 30. Då menar jag den enkla metoden att jobba på ett vanligt jobb, kämpa på och försöka få upp lönen, leva billigt och spara mycket. Att bli mångmiljonär via framgångsrikt företagande, proffskontrakt i fotboll eller något annat är ju en annan sak som är få förunnat.

Det är dock inte omöjligt att kunna sluta jobba vid 30. I min bok har jag följande uträkning. 

Där har jag alltså räknat med att man börjar jobba först vid 25 års ålder. Börjar man jobba redan vid 20 är alltså pension vid 30 långt ifrån omöjligt. Det blir ju väldigt många "om och men" i en sån här uträkning vilket jag specificerar i en bilaga i boken. Men utmaningen som jag ser det med väldigt tidig jobbstart är att ingångslönen troligtvis är relativt låg, vilket gör att en sparkvot på 70% kan vara väldigt svårt att klara under de första 5 åren på jobbet. Uträkningen bygger också på att man fortsätter leva på samma standard hela livet som under perioden man sparade. Det är anledningen att jag själv behövde jobba över 10 år trots att mitt genomsnittliga sparande legat runt 70%. Jag har helt enkelt räknat med att höja mina omkostnader jämfört med de sparsamma åren.

Vi ska också komma ihåg att det är en enorm skillnad på att kunna sluta vid 30 och vid 40. Pengarna som behövs är ungefär de samma men att få 10 år till på sig både i form av avkastning på befintligt kapital och nya insättningar gör gigantisk skillnad. För att inte tala om hur lätt det är att kunna sluta vid 45 eller 50, bara man sätter igång i tid.

Sparekonom Claes Hemberg fick ett ex av min bok (via sin kollega Johanna Kull som var på pressträffen när boken släpptes) det blev aldrig någon recension av boken på Avanzas blogg. Och när jag läser det här blogginlägget (Pension vid 30 är en stollig idé) från Claes får jag intrycket att han nog aldrig läste boken.

Claes får gärna tycka att det för egen del är ointressant att gå i tidig pension. Och jag håller med om att just 30 är både väldigt extremt och rätt svårt. Men argumenten i inlägget är ju märkliga och Claes blandar friskt mellan netto och brutto och verkar i första halvan av inlägget tycka att ett sparkonto är rimlig placering på 60 års sikt. Ett axplock från inlägget:

"Ska du leva som vanlig svensk knegare med lönen 25 000 kr i månaden så behöver du några 2,5 miljoner på kontot per årtionde."

Kommentar: Fattar inte ens vad han menar med "några 2,5 miljoner på kontot per årtionde". 

"Bara att spara i hop 1 miljon på en normallön lär ju kräva 10 år av nära svälten-upplevelser…"

Kommentar: Det kräver 5900 kr i månaden med 8% avkastning. Absolut ett högt sparande men ingen svält om du är ung och har normallön. Jag fick ihop 4 gånger mer, dvs ungefär 4 miljoner på 10 år och åt då 3500 kcal om dagen.

"Lägg märke till att 60 år som pensionär lär kosta kring 30 miljoner kronor. Räkna ungpensionären att ha detta på kontont från start eller ska hen börja jobba som aktiehandlare på heltid?"

Kommentar: Fattar jag det rätt om en sparekonom på Avanza tycker att man ska ha pengarna på sparkonto på 60 års sikt? Och leva för 500 000 netto om året? Aktiehandlare på heltid?

"Eller så har de 30-åriga pensionärerna missat glädjen i att åstadkomma förändring, möta människor och bidra till ett bättre samhälle genom jobb, socialt arbete och vardag?"

Kommentar: Varför skulle enda sätten att "åstadkomma förändring, möta människor, bidra till ett bättre samhälle, socialt arbete och ha en vardag" vara att jobba? 

Man får som sagt gärna vara personligt helt ointresserad av tidig pension och även tycka det är extremt att sluta redan vid 30, 40 eller 50. Men jag tycker ändå man ska respektera folk som sätter upp höga mål och jobbar hårt för att nå dom. Framförallt om man är sparekonom på den banken som en stor del av dessa personer använder för att nå sitt mål.

Tänk er själva blogginlägget från känd idrottsledare anställd av SOK "Drömmen om OS-guld i brottning är en stollig idé". För att sen räkna upp argument mot att satsa på detta mål, baserat på helt galna uträkningar.

Jag tycker Claes som sparekonom borde ha en annan syn på individens rätt att genom sparande och investeringar styra över sitt liv och inte kalla unga människors mål och drömmar för stolliga!

Årets värsta helg

Helgen innan man ska börja jobba efter semester. Årets värsta dagar? Ja de två senaste åren skulle jag nog säga att det varit så. I år känns det faktiskt något bättre. Om än inte bra.

90 arbetsdagar kvar till jul. Och troligtvis till min sista arbetsdag. Med sparad semester blir det nog en lön i januari också. Det betyder 6 månadslöner och 6 Uppesittarkvällar kvar, rätt ok utdelning på 90 dagars jobb. Sparkvoten blir lite lägre för att bygga upp lite mer likvider. Tanken är ju att leva på 2018 års utdelningar först från 1/1 2019. Men januarilön och ersättningen för bokförsäljning löser huvuddelen av 2018.

Jag har kommit igång bra med träningen under semestern. Så den ska det bli kul att köra vidare med i höst och få lite mer rutiner i vardagen. Ska dessutom skärpa till kosten och gå ner några kg i vikt i höst. Jag fyller på rikskortet med max laddning lunchpengar varje månad men 3 dagar i veckan ska jag träna på lunchen och äta snabb, kalorisnål och billig matlåda. 6000 kr laddat på rikskortet vid nyår blir fin krydda på pensionärslivet under 2018.

Nu ska jag bara få tag på 90 cm långt måttband och börja klippa en cm per dag när jag kommit hem från jobbet.

Att min fru ska jobba vidare

Jag tänkte att det kunde vara på sin plats att förklara det här med att min fru kommer jobba vidare när jag slutar. För jag håller med om att det inte är självklart. Vi hade istället kunnat lägga upp det på annat sätt. Bakgrunden är denna:

Min fru har dels ett bättre "momentum" i sin karriär än mig. Klart bättre löneökningar senaste åren och även chans till utveckling framåt i form av variation i arbetsuppgifter etc inom befintlig arbetsgivare. Jag har däremot kört fast lite på en nivå både vad gäller ansvar och lön (inget jag bekymrat mig om av förklarliga skäl då problemet främst uppstått senaste året då jag vetat att slutet varit nära).

Min fru är dock precis som jag inne på att sluta jobba och lägga tiden på annat istället. Så det är en relativt kort period vi pratar om.

Vi tänker oss något i stil med att hon jobbar vidare 1 år efter mig, dvs preliminärt 2018 ut. Huvudskälet är att få in mer pengar dvs större säkerhetsmaginal. Vilket vi ju hade kunnat lösa med att vi båda hade jobbat ett halvår istället. Det senare hade ju även varit bättre skattemässigt då skatten på 2x6 månaders jobb blir lägre än 1x12 månader.

Anledningarna till att vi ändå valt denna lösning med att hon jobbar vidare är inte bara rättvisa i form av att hon är yngre och hunnit spara ihop lite mindre pengar. Vi tycker visserligen båda att det ligger lite i ett sånt rättviseresonemang, men ser vi givetvis framförallt vår ekonomi som en helhet där vi båda jobbar för att skapa bästa helheten som gynnar oss på totalen.

Genom att jag slutar jobba först får vi en lite mer successiv övergång till livet i frihet. Jag har också lättare att dryga ut både tid och plånbok med uppdrag via boken, bloggen och min enskilda firma. Den dagen min fru slutar jobba som anställd kommer det nog innebära ett mer abrupt slut än det kommer göra för mig. Med betoning på "nog", då det ju finns alla möjligheter för mängder av olika varianter på jobb, hobbys och blandningar däremellan även för henne den dagen friheten är här.

Även om planen nu alltså är att hon jobbar vidare hela 2018 så kan det ju ändras under resans gång. Vi är ju tex i ett läge där minsta strul, tråkigheter eller negativa förändringar på jobbet gör att hon kan ställa krav och välja att sluta om det inte känns bra. En årslön extra ska vi nog kunna dra ihop vid annat tillfälle under de kommande 30 åren.

Mer om pensioneringen

Det har kommit mycket frågor via mail, Twitter och kommentarer på bloggen om gårdagens inlägg om att jag nu tagit beslutet att sluta jobba till årsskiftet. Tolkar det som att intresset är stort men att det också är lite oklart.

En bidragande orsak till oklarheterna är nog min redovisning här ute till höger på bloggen.

Utdelningsmålet:
Jag har de senaste åren satt upp en målsättning i min excelfil för hur många aktier av varje jag ska ha vid årsskiftet. Detta antal har legat till grund för målet på utdelning året efter.

I verkligheten hinner jag ju köpa nya aktier från 1/1 till dess att utdelningen sker (inte minst nu när jag börjat köpa preffar med utdelning 4 gånger om året och fler bolag delar ut 2 gånger om året även i stamaktien). Vilket ger en klart högre utdelning 2017 än målet. För 2018 bör det bli mer rättvisande då jag inte kommer köpa så mycket nya aktier då som under 2017.

Målet i antalet aktier
Även här är det lite rörigt. Hur ska jag hinna upp i detta mål innan årsskiftet? Nej det får jag nog tyvärr erkänna att jag inte kommer hinna göra. Målet är uppsatt för länge sen och det är bara att inse att det har skruvats ner under resans gång.

Från början (läs bloggens inledande inlägg) var målet ju 10 miljoner. För mig personligen. Det var taget ur luften. Nu har jag lärt mig mer om 4% regeln, inflationen har varit obefintlig under dessa år och jag har träffat en partner med högt eget sparande som jag inte behöver försörja med mina pengar. Det gör att jag inte anser mig behöva 10 miljoner själv. Målet på antalet aktier var visserligen redan det en neddragning från 10 miljonersmålet.

Jag har också blivit mer less på jobbet senaste 2 åren. Vilket gör att jag accepterar lite färre aktier till förmån för tidigare slut på eländet.

Jag ska dock inte sälja några aktier och känner jag mig själv kommer det nog ramla in lite pengar i framtiden som kan leda till nya köp. Men blir ju i låg takt.

Hur ser budgeten ut?
För att röra till det ytterligare redovisar jag alla pengar på bloggen för mig som en person. Vilket ju inte är helt logiskt när man är gift.

Men bloggen och mitt sparande har alltid varit ett eget projekt. Så tycker det varit tydligast är visa det på en person vilket också varit bra historiskt för röda tråden då jag gått från sambo till singel till sambo till gift under bloggens 11 år.

Tanken är att jag och min fru ska kunna plocka ut 25-30.000 kr i månaden netto. I dagens penningvärde under resten av livet. Ska vi tro på 4% regeln så krävs det då 8-8,5 miljoner. Dit saknas det några 100.000 kr. Om vi inte räknar in boendet som vi trots allt är villiga att realisera genom att flytta från Stockholm. Med boendet är vi klart över.

Jag kan tänka mig att sälja 5-6% av fonderna varje år och låta kapitalet där minska om inte börsen klarar att kompensera för det. Utöver utdelningen. Jag skriver en del om denna strategi i min bok under rubriken "de kritiska åren" dvs perioden mellan man slutar jobba och kan plocka ut pension.

Jag kommer också tjäna en del pengar under 2018 även om jag slutar på vanliga jobbet. Tex genom boken och kanske även  bloggen. Min fru jobbar också vidare ett tag till. Mer om tankarna/orättvisan i detta i kommande inlägg.

Sista semesterveckan

Då var mitt livs sista semestervecka inledd. Jag har nu äntligen bestämt definitivt att jag slutar jobbet till årsskiftet. Eller till jul blir det väl snarare.

Så det återstår ganska precis 4 månaders jobb när jag återvänder till kontoret nästa måndag.

Jag har en ekonomisk kalkyl som håller. Men visst har tankar funnits om att köra några månader till för att skapa utrymme för lyxiga engångsköp i form av mer resor och dyrare sportutrustning än det som ryms inom originalbudget. För det är ju så att 35-70.000 kr dvs 1-2 månaders extra jobb inte ger så många kronor extra i passiv inkomst resten av livet. Men på ett lyxkonsumtionskonto skulle de ju göra all skillnad för en person som aldrig levt på över 10.000 kr i månaden.

Någonstans måste man dock dra gränsen. Jag är ung i sammanhanget och mina jämnåriga kompisar har 30 år kvar till pension. Jag kommer nog hinna tjäna ihop lite extra pengar under dessa år. Även om jag håller hårt på regeln att bara göra roliga jobb där pengarna är en ren bonus från 1/1 2018.

Nedgångar på börsen

Jag har inte följt börsen i detalj här under semestern, men en eller två tittar per dag via mobilen har det blivit. Så jag är medveten om att portföljen är värd några 100.000 kr mindre än när den toppade innan sommaren.

Det är ju väldigt små nedgångar vi pratar om i procent även om det i takt med att portföljen vuxit blir lite mer svårt att greppa att portföljen växer och krymper med över 50.000 kr på en dag. En nedgång på 20-30% skulle jag klara bra rent mentalt tror jag. Sen börjar det nog kännas lite tufft. Framförallt om jag inte kan kompensera med nya köp när jag slutat få lön.

Senast börsen gick ner riktigt kraftigt dvs 2008 lyckades jag nästan kompensera helt för nedgången då månadssparandet var stort i förhållande till portföljens värde. Jag tog dessutom ett lån på 100.000 kr vilket utgjorde en ganska stor andel av portföljen men ändå något jag relativt snabbt kunde betala tillbaka genom månatlig amortering. Detta innebar därför låg risk men gav fin hävstång när börsen gick starkt kommande år.

Nu är läget som sagt lite lurigare. Större portfölj och ett månadssparande från lön som inom ett halvår kommer ha upphört. Möjligheten till belåning finns dock kvar och är till och med större än senast. Och räntan lägre. Vi har under 30% belåning av bostaden och portföljen är helt obelånad.

Men så länge lönen kommer in finns inget behov av att öka månadsköpen via lån. Vill dessutom att börsen går ner betydligt mer än 5-10% innan jag börjar köpa för lånade pengar. Men vid 15-20% nedgång är det absolut ett alternativ att börja titta på belåning. En helt fri kreditlina är inte så dumt alternativ till torrt krut i form av kontanter.

Semesterbetraktelser 2: Färdigheter

Jag blev lite peppad av pratet om schack i senaste podden 25 minuter. Så övertalade min fru till ett parti igår. Jag har nog vetat det tidigare också, men det stod klart ganska snart att jag är en usel schackspelare. Jag skulle så klart kunna bli bättre med lite träning, men aldrig speciellt bra. Saknar känslan, överblicken och tänket.

Jag är inte heller något vidare på backgammon. Här är jag dock ganska säker på att jag skulle kunna bli bra med lite studier och träning.

Samma sak med kortspel. Redan som 12 åring fattade jag teorin bakom att räkna kort i black jack och det tog inte så många partier poker när Texas Holdem slog igenom för 15 år sen innan jag fattade hur man räknade odds och vann merparten av kompisgängets pokerkvällar. Vissa andra kortspel som handlar mer om minne/känsla för motståndarens spel (typ bridge) än siffror och odds är jag dålig på.

Tror många tänker att brädspel som brädspel. Eller är man bra på kort har man förutsättningar för att bli bra på alla kortspel. För mig är det lika fel som att samma person är bra på kulstötning och marathon. Även om båda är friidrottsgrenar.

Vad har då detta med pengar och investeringar att göra? Jo jag har legat här i solstolen och funderat på om det inte är likadant med aktier. Man behöver inte vara generellt "bra på aktier" på samma sätt som man inte "är bra på kort". Vissa kanske har lätt för siffrorna i rapporterna, medan andra har lättare att göra trendspaningar i samhället och bedöma ett företags möjligheter att göra lyckade produktlanseringar. För det är ju två vitt skilda saker.

Köper ni mitt resonemang?

Semesterbetraktelser 1: Konsumtion

Vi är som jag skrivit tidigare just nu på en semesterresa till Medelhavet. Vi har valt ett upplägg med all inclusive. Tanken bakom det är att kunna njuta fullt ut och inte behöva fundera på pengar.

Om vi går med vinst eller inte jämfört med att köpa samma mängd mat och dryck är egentligen inte så intressant. För vi skulle inte köpa i närheten av lika mycket om det inte ingick. Vi har helt enkelt betalat för att under en kort period slippa fundera på om den eller den drickan är mest prisvärd eller om vi verkligen är tillräckligt sugna på en glass till för att köpet ska vara motiverat. Vi betalar en gång några månader innan sen är det klart och jag lägger nu ingen energi på att räkna på om det "lönar sig".

Annan bekvämlighet vi köpt oss är mat på planet och transfer. Det hade ju gått att lösa med matsäck och någon form av lokal transport.

Så vi är alltså mindre kostnadsmedvetna och priskänsliga under dessa dagar. Men jag kan ändå inte helt undvika att fundera och jämföra med omgivningen. När vi kommit igenom säkerhetskontrollen på Arlanda och kollat lagerstatusen av min bok på Pocketshop så gick vi till pressbyrån och köpte 2 drickor till vad som normalt sett skulle vara ett hutlöst pris. Men som jämfört med flygets dricka var rena fyndet (dricka ingick inte i förbokade maten). Drycken höll sig kall och fin nerpackad i handbagaget och det kan inte varit någon kvalitetsskillnad mot övriga passagerares köpta dryck. Det gick rätt många 100 lappar för vissa familjer bara under flygresan i dryck, lotter och skräp.

Här på hotellet har alla gäster all inclusive. Med påfyllning av minibaren varje natt och barer öppna 20 timmar om dygnet. Ändå finns det en butik där man kan köpa öl, läsk, snacks etc (samma märke som finns i barer och minibar). Märkligt nog är det en strid ström av kunder i butiken.

Det finns helt enkelt olika nivå av att unna sig saker och betala lite extra för bekvämlighet och vad man upplever som en bra semester. Som vanligt finns det inget rätt och fel. Men jag tycker det är viktigt att göra aktiva och medvetna val av hur irrationell och slösaktig man vill unna sig att vara.

Jag återkommer med fler reflektioner i kommande inlägg.

Chartersemestern inledd

En av de första sakerna vi gjorde vid årsskiftet när vi höjde våra omkostnader var att sätta av några tusenlappar i månaden till semesterresor. Det var något vi saknat under de senaste sparsamma åren, men vi har då tyckt dessa 20.000 om året gjort bättre nytta i portföljen.

Tidigare har både jag och min fru rest en del. Skulle tro att jag varit i 25-30 länder i mitt liv. Så vi är inte helt ovana att vara ute på i världen. Jag reser även  en del i jobbet men det är ju något helt annat.

Vi är på en all inclusive-resa i Medelhavet. Exakt land/ö/hotell spelar mindre roll i sammanhanget. Men vi har valt ett barnfritt hotell med ett av de större resebolagen. Tyvärr var inte själva flygresan ner barnfri. Dra åt helvete vilket liv det var, det var som en blandning av skräckfilm och parodi.

Ni som läser det här och har barn har säkert utmärkt pli på ungarna. Men ni kanske har någon teori om hur föräldrar kan låta barnen leka och skrika och störa övriga passagerare utan att agera. Tycker de det är normalt eller hör de inte skriket själva efter några år konstant skrik och stök?

Hotellet, vädret och sällskapet är toppen i alla fall. Nya intrycken ger mängder med uppslag till blogginlägg om folks konsumtion, min egen inställning till pengar, psykiska effekten av att förbetala allt via all inclusive etc. Får se om inläggen kommer här under semestern eller hemifrån efteråt.

Hoppas inte ångesten är för stor för er som börjar jobba redan imorgon. Se i så fall till att ge portföljen ordentligt med bränsle så inte åren med jobb blir fler än nödvändigt.

Är 100% frihet eftersträvansvärt?

När jag är mitt inne i vardagslunk med väckarklocka, deadlines och försök att klämma in träning med tillräckligt engagemang efter jobbet är min längtan efter friheten närmast enorm. Att få komma bort från alla dessa krav, stress och det inrutade livet som ett heltidsjobb innebär.

Nu på semestern har jag haft tid att fundera lite. Total frihet är kanske ändå inte det optimala? Till att börja med, vad menar jag då med total frihet? Jag tänkte dela upp friheten i tre delar.

Ekonomisk frihet
Om man med ekonomiskt oberoende menar att man kan köpa vad som helst när som helst måste man väl upp i minst 1 miljard för att uppnå detta. Kanske mer? För mig räcker dock att kunna bo enkelt men bra, köpa god och nyttig mat, kunna åka på några resor per år, ha en fungerande bil och en bra cykel och utöver detta några tusenlappar i månaden för nöjen och andra inköp. Jag och min fru lever idag på ca 20.000 kr i månaden netto, och trivs bra med det. Vi kommer inom kort kunna höja omkostnaderna till 30.000 kr netto utan att någonsin jobba mer i livet. Samt om börs och ekonomi utvecklas ungefär som de senaste 100 åren kunna höja våra omkostnader med minst inflationen.

Så jag känner nog att vi är hemma på denna punkt. Det vi gör just nu när jag jobbar vidare till årsskiftet och min fru preliminärt under minst hela 2018 är att bygga upp säkerhetsmarginal.

Geografisk frihet
Förutom problem med visum i vissa länder som vi kanske skulle testa att bo i, tex Australien så har vi en väldigt stor geografisk frihet. Vi kan mer eller mindre bosätta oss var vi vill och valet av bostadsort blir en avvägning av väder, närhet till släkt och vänner, prisläge i landet, säkerhet, standard etc. Så väljer vi att bo kvar i Sverige så är det ett aktivt val då vi tycker fördelarna inom vissa områden överväger nackdelarna i andra delar.

Tidsmässig frihet
Tid är ju en stor bristvara i våra liv. Vi vet inte hur lång tid vi har att förfoga över och hela vitsen med att spara och få avkastning på pengarna är att inte behöva byta mer tid än nödvändigt mot pengar. I våra fall har det handlat om knappt 15 års jobb i utbyte mot 40-60 år där vi helt fritt kan disponera vår tid.

Talande citat även om jag vet att många gillar båda sina jobb och att jobba.

Sammanvägd frihet av de 3 ovan nämnda 

Så för oss finns det absolut vissa begränsningar i att vi inte kan köpa en Yacht (eller kanske inte ens en Tesla om jag ska vara ärlig) eller få visum för att kunna flytta permanent till Australien. Men på det stora är vi på väg att skaffa oss väldigt stor frihet inom alla 3 områdena ovan. Att ha en ok ekonomi, svenska pass, inga barn och vanan att leva billigt är helt enkelt en väldigt stark kombination om man är på jakt efter frihet.

Ökad frihet tror jag  på det stora hela bara är positivt. Men frågan är om vi inom kort har kommit så långt ut på frihetsskalan att mer inte längre blir bättre? Henrik Schyffert hade en ganska rolig poäng när han var uppvärmare åt Socialdemokraterna i Almedalen 2008. Han tyckte då Socialdemokraterna skull nischa in sig på "Mindre valfrihet" som slagord. "Folk vill inte välja något jävla elavtal, man vill ha en sladd i väggen och räkning i brevlådan."

När det kommer till geografi och ekonomi skulle jag säga att i mitt fall skulle mer vara bättre. Dvs skulle gladeligen ta emot 10 miljoner extra och ett globalt visum till alla världens länder. Det är när det kommer till totala friheten vad gäller tid som jag har börjat grubbla under semestern.

Att själv kunna välja vad man ska göra med sin tid tror jag bara är bra. Dvs tycker jag det är roligare att cykla MTB än att göra månadsrapporter i Excel är det bara av godo om jag kan välja att göra det på dagarna. Men det är när det kommer till frihet i form av en tom kalender som jag har blivit lite mer tveksam. Kanske finns det risk för både en känsla av meningslöshet men också slöhet av att inte ha något planerat eller någon tid att passa på en hel vecka? 

Det här är något jag kommer fundera en del på under hösten. Och sen testa mig fram under min första period som fri efter årsskiftet. Men det jag tänker i korthet är att om jag vill lägga mer tid på träning, läsa och skriva så kanske jag borde göra det lite mer planerat och strukturerat. Hitta en kompis som jag kan träna med varje tisdag kl 10 och en annan som jag tränar med fredag lunch. Därutöver lägga mina egna träningspass på bestämda veckodagar och tider runt dessa pass. Läsandet kanske kan göras i någon form av bokcirkel med regelbundna träffar. Vill jag skriva mer så kanske melodin är att jag bestämmer att jag gör det mellan kl 14 och 15 varje dag. Istället för att bara ta dagen som den kommer. Sen kommer ju schemat bli mycket luftigare, friare och roligare än ett vanligt inrutat liv. Bara fyllt med saker som jag själv lagt in på schemat och när som helst kan ta bort.

Vi får se var tankarna landar. Och framförallt hur det känns när jag helt plötsligt har dagarna fria och utan inbokade aktiviteter. Vad tror ni, är mer frihet inte alltid bättre?

Uppdaterade köpmål 2017

I början av året satte jag upp en målsättning för hur många aktier jag skulle köpa i ett antal bolag under 2017. Denna målsättning har varit en handledning för mig själv under året fram till nu på vilka aktier som ska prioriteras. Du kan se inlägget med målen här.

Såhär såg det ut då (beloppet är baserat på aktiekursen i dec 2016).

Jag har ändå tillåtit mig att improvisera lite då aktiesparandet måste vara roligt. Så nu har jag uppdaterat målet och det ser ut såhär för resterande del av 2017:

De största förändringarna:

- De två största förändringarna i kronor räknat är de minskade planerade köpen i Investor och Johnson&Johnson. Främst beroende på att priset är för högt och utdelningen därmed för låg. Jag ska ju inom kort kunna leva på utdelningen.

- Pengarna som frigjorts ovan har jag börjat köpa preffar för.

De mindre förändringarna:

- Jag har slopat de planerade köpen i Industrivärden helt, då jag siktar på att komma ifatt med Investor. Och då köpen i Investor gått ner mot plan slopade jag Industrivärden helt.

- Lite större köp än planerat i Telia och har dessutom lagt till Sampo som inte alls fanns med i planerna. Sampo ersätter till viss del något större planerade köp i Nordea. Telia och Sampo är väl till viss del jakt på utdelning får jag erkänna. Men även att jag tror på bolagen till dagens värdering.

- Planen var att köpa 100 H&M vilket jag redan gjort. Har nu öppnat upp för 50 aktier till. Då jag tycker det är lite svårt att hitta bättre köp just nu. 

Totalraden:

För att röra till det lite kan det se ut som planerade köpen minskat. Men det beror främst på att jag inte redovisar schablonskatten på samma sätt. Dessutom har jag efter bilköpet tomt på buffertkontot och behöver bygga upp det igen. 

Jag kommer också ha ett behov av att bygga upp en buffert inför 2018 då jag räknar med att lönen slutar komma in. Så det totala sparandet för 2017 är egentligen rätt kraftigt upp, tack vare en bokförsäljning som överträffat målet. Men sparandet i aktier blir ungefär i linje med det först planerade.

Frihet till vilket pris?

Som en liten fortsättning på föregående inlägg, som fick en hel del kommentarer, tänkte jag återkomma lite kring det här med aktiviteter som tar en del tid i anspråk, men sparar ganska lite pengar. Tex att besöka olika matbutiker under en vecka för att plocka upp de aktuella erbjudandena i just den aktuella butiken. Ska man ta sig till fots till matbutiken så kan det säkert röra sig om 1h arbetsinsats per vecka för att spara 50 kr på att handla i olika butiker. Och ska man ta sig med bil till butiken försvinner snabbt lönsamheten. För att krångla till det lite extra är det nog dessutom egentligen tveksamt om man behöver besöka olika butiker. Kan man tänka sig att bunkra rejält när det väl är erbjudanden skulle vi säkert klara oss på att bara handla på 1 butik. Dessutom går ofta jag och min fru ihop till matbutiken vilket upptar 2 personers tid. Men nu gör vi det enkelt och säger 50 kr i besparing varje vecka på 1 timmes jobb för att ha något att räkna på.

Jag tjänar ju cirka 33.000 kr i månaden netto. Räknar vi in lite tjänstepension och semesterersättning etc så landar vi minst 250 kr i timmen i lön efter skatt för mig. Då jag planerar att sluta jobba ganska snart uppstår ju då möjligheten att byta 1 dags extra jobb, dvs säga upp mig 1 dag senare, mot att slippa krångla med dubbla matbutiker och leta erbjudanden under nästan hela 2018.

Det finns ju mängder med liknande exempel. I vissa fall är det ekonomiskt lönsamt som när Sparo räknade ut att det krävs nästan 100.000 kr i månaden för att man ska tjäna på att lämna in bilen för att byta däck, ibland är det nog svårare att räkna hem det hela rent ekonomiskt som när Onkel Tom sågar ved för hand istället för att köpa en motorsåg.

Men jag tycker inte man kan vara strikt kalkylerande när det handlar om sitt liv och sin tid. För mig går det inte ens att jämföra uppoffringen med att under en ledig vecka någon dag mellan 8 och 22 lyckas klämma in 3 olika besök i matbutiker med att ställa väckarklockan, åka till jobbet, sitta i möten och göra powerpointpresentationer som ska vara inne innan kl 17 på torsdag och som sen ska göras om på fredag morgon. Det är liksom helt meninglöst att jämföra dessa aktiviteter i samma skala i form av kronor per timme.

Tycker man det är roligt att jobba har man en helt oslagbar aktivitet när det kommer till att spara ihop pengar. Men för dom av oss som sparar för att kunna jobba mindre eller inte alls så får man i vissa fall vara beredd att göra saker till en lägre timpeng än vad man skulle kunna få genom att jobba.

Leva billigt blir lättare och lättare

Nu är vi hemma i Stockholm igen efter några dagars resa i Sverige för att hälsa på lite släkt och vänner. Nya bilen går som en klocka...

Idag ska vi iväg och dammsuga butikerna på veckans erbjudandevaror innan det imorgon blir nya vecka och nya erbjudanden. Sen ska vi iväg och spela gratis bowling på O´Learys dit vi fått en rabattkupong. Båda dessa aktiviteter är exempel på ett fenomen som jag tycker blir vanligare och vanligare. Dvs att man får erbjudanden i syfte att locka oss som konsumenter till just detta ställe. Erbjudandet för att locka dit oss är ofta väldigt bra och syftet är ju uppenbart att få oss att konsumera mer och saker med högre marginal när vi ändå är där.

Detta system funkar säkert bra för företagen. Kan tänka mig att få spelar bowling sön-ons på O´Learys i Stockholm under sommaren. Banorna och kloten ligger ju ändå där och väntar. Och kan de bara locka dit lite folk så säljer de säkert en hel del öl och läsk (och kanske till och med en hamburgertallrik) även om själva bowlingen är gratis. Precis som lockvarorna på matbutikerna som säljs med minusmarginal vägs upp av lite övriga spontana inköp när man väl är i butiken. Och det räcker ju att systemet med erbjudanden och lockvaror fungerar på de stora massorna så kommer vi fortsätta få fina erbjudanden. Så kan vi som är lite extra sparsamma utnyttja systemet och plocka russinen ur kakan utan att betala dyrt för kakdegen.

Vi som har tid och engagemang kan dra stora fördelar av detta system:

- Medan den stressade heltidsarbetaren köper en matkasse med färdigpackade varor hemkörd till dörren (tack vare att de fick rabatt på första kassen för 1 år sen) kan den tidiga pensionären besöka 3-4 olika matbutiker under en vecka och plocka ihop motsvarande varor för halva priset.

- Den genomsnittliga nöjesspelaren ser ett erbjudande på 500 kr i insättningsbonus och ett par turkalsonger och sätter in 1000 kr hos ett Onlinecasino. Den medvetna läsaren av sparbloggar har dock sett att man kan utnyttja systemet och sätta in pengar samtidigt på ett antal spelsajter och effektivt slussa alla bonusar till ett och samma konto där pengarna tas ut.

- Flygbolagen sänker priserna på flygresor och tjänar istället pengar på kringtjänster, som extra bagage, möjligheten att gå på planet först och kickback på försäljning på flygplatsen. Men den sparsamma konsumenten kommer i framtiden kunna flyga gratis genom att resa med litet bagage, gå på planet sist, äta medhavd mat på planet och inte handla något vi egentligen inte behöver på flygplatsen.

- Vi svämmas över av prova på erbjudanden utan uppsägningstid. Troligtvis för att väldigt många testar och sen glömmer eller inte orkar säga upp prenumerationen eller abonnemanget. Även om man egentligen inte är fullt så nöjd med tjänsten att man tagit ett aktivt beslut att den är värd att fortsätta betala för.

Vilket är ditt bästa exempel på lockvaror?

Medverkan i SVD

Jag medverkade tidigare i veckan i en intervju i SVD vilken nu är publicerad. Går att testa på tidningen gratis då artikeln ligger bakom betalvägg.

https://www.svd.se/sa-blir-du-miljonar-och-gar-i-pension-innan-40

Till er besökare som kommer hit för första gången och vill läsa mer rekommenderar jag förutom de drygt 1000 inläggen här på bloggen min bok. Den heter:

Miljonär innan 30 och pensionär innan 40. 

I boken får du alla tips du behöver för att kunna sluta jobba i förtid. Eller sätta rejäl guldkant på livet som pensionär om du inte har något emot att jobba till 67.

Rolig Uppesittarkväll och dagens köp

Jag älskar verkligen känslan under uppesittarkvällen. Nya pengar är på väg in vilket möjliggör nya köp. Det blir helt klart en omställning den dagen lönen slutar komma in varje månad.

Under dagen idag blev 3 köp i Castellum (köpte några strax efter öppning, sen la ja en order på köp om det skulle gå under 125 vilket löstes ut på både 124,90 och 124,80 under eftermiddagen) för ca 1000 kr styck. Sen var sitt köp i Akelius pref och Alm pref. Fyllde även på lite i Cloetta vilket jag egentligen inte planerat. Men är så lågt viktad där så skadar inte med ca 30 aktier extra tänker jag. Hoppas och tror att köpet av Candy King blir bra på sikt och nu är kursen nere ungefär där den var innan köpet. Men Cloetta ska fortsätta vara ett litet innehav i min portfölj.

Det betyder att jag köpte för strax under 6000 kr idag. Sen blir det ett lite större köp i Sampo i veckan för 6-7.000 kr (annat courtage på utländska aktier tvingar mig till lite större punktköp). Efter det knappt 10.000 ytterligare som sprids fram till nästa lön, måste då köpa mer preffar.

Dåligt med utdelningar såhär års, men numera finns det något positivt med hösten i alla fall då fler bolag delar ut även på hösten.

Facit gårdagens frågesport

Kul med nästan 100 mail med tipsrader från gårdagens frågesport. Nu har jag gått igenom era rader, det gick ganska snabbt tack vare att jag gjorde det lite lätt för mig när jag komponerade ihop raden. Den rätta raden var därför inte så varierad:
X
X
X
X
X
X
X
X
X
1
1
1
1

Utslagsfråga: 1506 stycken Cloetta-aktier

Vi gratulerar de 5 vinnarna (vet inte om någon vill vara anonym som kör utan fullständigt efternamn). Vinnarna kontaktas även via mail.

1. Viktor A - 13 Rätt - 1815 aktier
2. Johan M - 13 Rätt - 7724 aktier
3. Bullpappret - 13 Rätt - 12147 aktier
4. Jenny T - 12 Rätt - 1623 aktier
5. Råkapitalet - 12 Rätt - 1200 aktier

Priserna var alltså följande och proceduren nu blir att man väljer i tur och ordning efter sin placering. Jag mailar vinnarna vilka val som finns kvar när det är deras tur. Svarar man inte på mailet inom 24 h så går frågan vidare till nästa person och man får välja på det som är kvar på slutet.

- Boken Miljonär innan 30 och pensionär innan 40 - Sponsrad av mig
- Boken Bygg en förmögenhet - fixa familjens ekonomi - Sponsrad av Joel Bladh
- Boken Job Free - Sponsrad av Farbror Fri
- 1 års medlemskap i Unga Aktiesparare - Sponsrat av Unga aktiesparare
- 1 månads träning på ett av följande 3 gym i Stockholm dtc.se , mittgym.se, urbanride.se - Sponsrat av gymmens ägare Tony Halvarsson