Wednesday, August 23, 2017

Pensionär vid 30?

Det har skapats en väldigt debatt senaste dagarna med anledning av en artikel i DI som anger att "ett allt vanligare finansiellt mål bland unga investerare är att kunna pensionera sig lagom till 30-årsdagen".


Jag har ändå varit relativt aktiv inom detta gebit de senaste 10 åren. Och kan inte minnas att jag hört någon som uttalat målet att kunna sluta jobba redan vid 30. Men absolut det finns säkert de som siktar på det också.

För det första tror jag det är säkrast att ytterligare en gång förtydliga att det som jag och många med mig kallar pension är en möjlighet att KUNNA låta bli att jobba för resten av livet. Precis som en pensionär. Dvs en frihet att själva välja om och i så fall med vad och hur mycket man vill jobba. Det betyder inte att man måste sitta hemma i soffan hela dagarna och ha tråkigt.

Om vi pratar om den modellen jag och många andra använder är det väldigt tufft att lyckas med pension vid 30. Då menar jag den enkla metoden att jobba på ett vanligt jobb, kämpa på och försöka få upp lönen, leva billigt och spara mycket. Att bli mångmiljonär via framgångsrikt företagande, proffskontrakt i fotboll eller något annat är ju en annan sak som är få förunnat.

Det är dock inte omöjligt att kunna sluta jobba vid 30. I min bok har jag följande uträkning. 


Där har jag alltså räknat med att man börjar jobba först vid 25 års ålder. Börjar man jobba redan vid 20 är alltså pension vid 30 långt ifrån omöjligt. Det blir ju väldigt många "om och men" i en sån här uträkning vilket jag specificerar i en bilaga i boken. Men utmaningen som jag ser det med väldigt tidig jobbstart är att ingångslönen troligtvis är relativt låg, vilket gör att en sparkvot på 70% kan vara väldigt svårt att klara under de första 5 åren på jobbet. Uträkningen bygger också på att man fortsätter leva på samma standard hela livet som under perioden man sparade. Det är anledningen att jag själv behövde jobba över 10 år trots att mitt genomsnittliga sparande legat runt 70%. Jag har helt enkelt räknat med att höja mina omkostnader jämfört med de sparsamma åren.

Vi ska också komma ihåg att det är en enorm skillnad på att kunna sluta vid 30 och vid 40. Pengarna som behövs är ungefär de samma men att få 10 år till på sig både i form av avkastning på befintligt kapital och nya insättningar gör gigantisk skillnad. För att inte tala om hur lätt det är att kunna sluta vid 45 eller 50, bara man sätter igång i tid.

Sparekonom Claes Hemberg fick ett ex av min bok (via sin kollega Johanna Kull som var på pressträffen när boken släpptes) det blev aldrig någon recension av boken på Avanzas blogg. Och när jag läser det här blogginlägget (Pension vid 30 är en stollig idé) från Claes får jag intrycket att han nog aldrig läste boken.

Claes får gärna tycka att det för egen del är ointressant att gå i tidig pension. Och jag håller med om att just 30 är både väldigt extremt och rätt svårt. Men argumenten i inlägget är ju märkliga och Claes blandar friskt mellan netto och brutto och verkar i första halvan av inlägget tycka att ett sparkonto är rimlig placering på 60 års sikt. Ett axplock från inlägget:

"Ska du leva som vanlig svensk knegare med lönen 25 000 kr i månaden så behöver du några 2,5 miljoner på kontot per årtionde."

Kommentar: Fattar inte ens vad han menar med "några 2,5 miljoner på kontot per årtionde". 


"Bara att spara i hop 1 miljon på en normallön lär ju kräva 10 år av nära svälten-upplevelser…"

Kommentar: Det kräver 5900 kr i månaden med 8% avkastning. Absolut ett högt sparande men ingen svält om du är ung och har normallön. Jag fick ihop 4 gånger mer, dvs ungefär 4 miljoner på 10 år och åt då 3500 kcal om dagen.

"Lägg märke till att 60 år som pensionär lär kosta kring 30 miljoner kronor. Räkna ungpensionären att ha detta på kontont från start eller ska hen börja jobba som aktiehandlare på heltid?"

Kommentar: Fattar jag det rätt om en sparekonom på Avanza tycker att man ska ha pengarna på sparkonto på 60 års sikt? Och leva för 500 000 netto om året? Aktiehandlare på heltid?

"Eller så har de 30-åriga pensionärerna missat glädjen i att åstadkomma förändring, möta människor och bidra till ett bättre samhälle genom jobb, socialt arbete och vardag?"

Kommentar: Varför skulle enda sätten att "åstadkomma förändring, möta människor, bidra till ett bättre samhälle, socialt arbete och ha en vardag" vara att jobba? 

Man får som sagt gärna vara personligt helt ointresserad av tidig pension och även tycka det är extremt att sluta redan vid 30, 40 eller 50. Men jag tycker ändå man ska respektera folk som sätter upp höga mål och jobbar hårt för att nå dom. Framförallt om man är sparekonom på den banken som en stor del av dessa personer använder för att nå sitt mål.

Tänk er själva blogginlägget från känd idrottsledare anställd av SOK "Drömmen om OS-guld i brottning är en stollig idé". För att sen räkna upp argument mot att satsa på detta mål, baserat på helt galna uträkningar.

Jag tycker Claes som sparekonom borde ha en annan syn på individens rätt att genom sparande och investeringar styra över sitt liv och inte kalla unga människors mål och drömmar för stolliga!

32 comments:

  1. Oj oj, ja de var lite stolligt. Känns som de missar själva idén. BEHÖVER inte.
    Just behöver är det viktiga ordet för mig. Men nog kommer jag driva både ett och flera bolag, men de BEHÖVER inte kunna ge mig lön från dag 1, eller nånsin för den delen.

    Jag behöver inte någon lön så jag kan välja trada från Vietnam/Spanien/Whatever varje vinter.

    Missat glädjen i att åstadkomma förändring o möta människor? Det känns som jag kan göra detta på fler ställen än bunden till ett skrivbord 40 timmar + lunch + resor, dvs 50 timmar i veckan.

    ReplyDelete
  2. Haha! Kan det vara så att hans tåg har gått och han är lite bitter? Hur gammal är han? för gammal för tidig pension verkar det som? :)

    ReplyDelete
  3. Alla med lite vett har slutat bry sig om vad den mannen har att säga för längesedan.

    ReplyDelete
  4. Anonymous2:57 PM

    Han är rätt sopig den där Hemberg. Tror mest han nått framgång för att han är kompis med Blecher och andra högdjur i sektorn. Hans pod fick han lägga ner för den sög riktigt hårt, hans blogginlägg är hafsiga, fulla av stavfel och ungefär lika innehållsrika och reflekterande som en fikarast på jobbet. Till hans försvar har han gjort en del för bolånetorskar med snitträntor, och att få ut ordet om ISK (som han envisas med att kalla ISKK) till gemene man.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Anonymous3:00 PM

      Kom på en grej till, han har snackat mycket om dåliga rådgivare och flyttkostnader för tjänstepension. Men jag vet inte om han gjort så mycket? Det finns en del fula fiskar där som behöver jagas. Kan vara att han kan göra nytta, men hans blog är helt värdelös.

      Delete
  5. Anonymous3:08 PM

    kattmördaren

    ReplyDelete
    Replies
    1. Anonymous3:15 PM

      Haha du fick mig att googla och hamna på aftonbladet, rena hänt-i-vecket historien. Kicki Danielsson falukorvhistoria. Inte mycket bättre än Hembergs blog.

      Delete
    2. Skulle uppskatta om vi kunde hålla oss till ämnet och vad som står i artikeln, Claes inlägg och mitt inlägg istället för massa pajkastning och ryktesspridning om annat. Tack!

      Delete
  6. Anonymous3:58 PM

    Jag håller helt med Miljonär innan 30. Det finns så många "complainy pants" som mr. MoneyMustache kallar dem. Folk som fortsätter hävda att humlan inte flyger trots att den gör det. Istället för att ha attityden:"Kan jag låra mig något av de som lyckas med saker och ting för att förbättra min framtid?"

    Jag ser dig, miljonären lite som en trailblazer som har introducerat FIRE-konceptet här i Sverige. Det ska du ha cred för.

    ReplyDelete
  7. Att kalla det allt vanligare mål bland unga känns som en extremt stor överdrift, jag umgås ändå med väldigt ambitiösa ungdomar hela dagarna och har aldrig hört någon nämna det målet. Men det är klart, om en person har det som mål och ytterligare en till ansluter sig har ju antalet som har det som mål fördubblats och det har blivit ett vanligare mål så är ju en tolkningsfråga.

    Däremot är det naturligtvis väldigt bra att fler unga får upp ögonen för sparande och investerande och vilka möjligheter till frihet det medför.

    När det kommer till sparekonomens uttal är det ju skrämmande vilken okunskap som utstrålas. Det är vanligt att människor lever i förnekelse för att skydda den bubbla de lever i, "det är minsann omöjligt att spara något med min lön", "enda sättet att bli rik är att vinna pengar eller bli vd för ett stort företag eller nått" och att man sedan snackar skit om och idiotförklarar någon som visar på motsatsen. Är ju bara att kolla på en del av kommentarerna som SVTs inslag med farbror fri fick på internet. Men att höra något sådant från en person som kallar sig sparekonomi? Skrämmande!

    ReplyDelete
  8. Claes H är och förblir en fullständigt bedrövlig sparekonom. Hans texter består mest av stavfel, missförstånd och rena sakfel.

    Det enda positiva hans blogg bidrar med, i all sin enkelhet, är att folk som annars inte hade sparat eller förstått de grundläggande tingen kring sparande lär sig något från bloggen. Tex skillnaden på olika typer av fonder.

    Djupare eller svårare frågor bör Claes H hålla sig så långt bort ifrån som det bara är möjligt. Karln gränsar till att vara imbecill och ja jag vet att det var elakt skrivet och jag brukar inte dela ut såna epitet till folk men Claes tar baske mig priset. Vid ett flertal tillfällen har Claes konfronterats med fakta som visar att han har fel men lik förbaskat så hävdar han samma felaktiga saker i nya artiklar om och om igen. Jag tycker Avanza borde ställa högre krav på Claes eller begränsa de områden han skriver om, det kan gå illa för någon som lyssnar för mycket på Claes och inte förstår resonemangen han för fullt ut.

    Ber om ursäkt för min bitska ton.

    ReplyDelete
  9. Anonymous4:54 PM

    Tack för ett intressant inlägg!

    Barbro

    ReplyDelete
  10. Grefve Sork6:03 PM

    Jag håller med om att inlägget från Claes helt missar syftet med att folk vill skaffa sig en ekonomisk frihet att kunna välja själva hur de vill disponera deras tid. Att gå i "pension" handlar inte om att spela golf runt om i Europa, eller segla runt jorden, eller steka omkring i en fin porsche. Det handlar helt enkelt om att ha möjligheten att välja huruvida man vill spendera 8 timmar på ett arbete som man kanske gillar, eller inte gillar, under 40 års tid, eller om man istället vill lägga den tiden på något man själv väljer.

    Jag har under flera års tid själv åt att spara/investera för att kunna bli ekonomisk fri för att kunna välja fritt, och under dessa år har jag haft många samtal med mina vänner, med bekanta, med kollegor, och med främlingar man springer på. Ingen av dessa människor har sagt att de hellre tillbringar deras tid på jobbet än att tillbringa tiden åt en av deras hobbies. Alla har sagt att deras fritid är mer värt än tiden på jobbet. Vissa har dock sagt att de ser deras jobb som deras motsvarande "hobby". Och det är det som är poängen med att kunna vara ekonomisk fri. Att själv kunna välja vart man lägger sin tid på, oavsett om det är att spela golf, att ägna sig idellt i föreningsliv, att spendera mer tid med familjen eller att driva ett eget företag/arbeta vidare som anställd. Poängen är att själv kunna välja. Inte som Claes verkar tycka, att ligga och lata sig, eller leva lyxlivet.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Känner en familj som varit ute och seglat runt jorden några gånger. Det är en väldigt billig sysselsättning och kräver inte alls så mycket sparat kapital.

      Delete
  11. Skon klämmmer nog för att Clas inser att om för många slutar jobba för tidigt så blir det mindre folk i systemet som jobbar för hans portfölj och för de bolag som ingår i denna. Eller så är det bara rent svammel.

    ReplyDelete
  12. Kort sagt känns det som att Claes har gjort sitt på Avanza som sparekonom. Det där blogginlägget var ett enormt lågvattenmärke från hans sida. Mvh https://investera-pengar.blogspot.se/

    ReplyDelete
  13. Anonymous9:50 PM

    Åh herregud... där försvann ALLT förtroende för hängselmannen! Har tyckt han har varit lite knepig tidigare, men detta..Vilket efterblivet blogginlägg, helt uppåt väggarna. Vilken total okunskap..

    ReplyDelete
  14. Anonymous10:36 PM

    Och du, min käre miljonär, är en gnällspik. Och uppenbarligen lättkränkt. Inte klädsamt. Låt Hemberg ha vilka åsikter han vill. Du får ju ha dina i fred.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Anonymous3:30 AM

      Tror du är avundssjuk!

      Tyckte mi30:s inlägg var sakligt och bra!

      Delete
    2. Anonymous7:43 AM

      Avundsjuk på vad exakt?

      Att du tycker att någonting är sakligt och bra får stå för dig. Inte mig emot. Det betyder dock inte att jag behöver hålla med dig, inte sant?

      Delete
    3. Anonymous8:18 AM

      Avundsjuk på att mi30 har kommit dit han är. Det är minst sagt en imponerande resa!

      Har aldrig krävt att någon ska hålla med mig, eller tycka som mig. Och ja, det är sant.

      Delete
  15. Anonymous3:28 AM

    Finns nog en hel del unga som drömmer om att leva av aktieägande. En del når säkert målen men ännu fler kommer inse att det inte är en gratis macka.

    Samtidigt är det dumt av dem som sågar folks drömmar, inte sällan på ett lite hånfullt sätt!

    Lets keep our dream alive!
    /Kalle

    ReplyDelete
  16. Tja, hade varit kul o se ett inlägg om Fill or Kills senaste podd om du har lyssnat på den dvs. :)

    ReplyDelete
    Replies
    1. Ska lyssna och återkomma!

      Delete
  17. Märklig inställning från Claes Hemberg. Ja hans blogg hade mått bra av att få lite mer TLC. Många artiklar är rena upprepningar och känns väldigt hastigt skrivna. Förstår inte heller vad han har emot folk som drömmer om tidig pension? Hoppas han skriver en uppföljande artikel med lite mer förtydliganden och korrekta räkneexempel... denna artikel han skrev var svår att hänga med i.

    ReplyDelete
  18. Har du fått något svar eller kommentar i från Hemberg? Jag var inne och läste hans blog och det hade kommit 23 kommentarer på hans inlägg MEN han hade inte svara eller bemött ett enda. Jag tycker det tyder på en viss feghet. Nu har han manglat på med manga inlägg för att dölja känns det som. Han sket i det blå investerarskåpet! Alla vi som i någon mån bloggar om sparande/investeringar tycker nog att hans inlägg var ena aning töntigt och dåligt formulerat. Det jag retade mig mest på var den raljanta tonen i hans inlägg.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Inga livstecken från Hemberg. Tror inte han läser kommentarerna på sin egen blogg. För har märkt tidigare att kommentarer och frågor rinner ut i sanden där. Lite märkligt om man har som del av sitt jobb att blogga.

      Delete
  19. Anonymous7:25 PM

    Försök minska mängden "ju" i dina inlägg. Så blir de ju bättre.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Tack för tips! Ska tänka på det.

      Delete
  20. Hemberg ger sig inte:
    https://blogg.avanza.se/hemberg/2017/08/25/pengakoll-borshosten-kan-varma/

    Se kommentaren till tillbakablicken på veckan. Han kör vidare på att "svälta ihop ett kapital för att sedan leva som pensionär". Så tragiskt.

    ReplyDelete
  21. Anonymous7:51 AM

    Hur räknar du sparkvot? Är det på brutto, eller nettolönen?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Räknar på nettolönen. Dvs hur stor del av lönen efter skatt som förs över till portföljen. Räknar inte de pengar som sätts in på sparkonto för konsumtion närmaste året.

      Delete