Tuesday, August 15, 2017

Mer om pensioneringen

Det har kommit mycket frågor via mail, Twitter och kommentarer på bloggen om gårdagens inlägg om att jag nu tagit beslutet att sluta jobba till årsskiftet. Tolkar det som att intresset är stort men att det också är lite oklart.

En bidragande orsak till oklarheterna är nog min redovisning här ute till höger på bloggen.

Utdelningsmålet:
Jag har de senaste åren satt upp en målsättning i min excelfil för hur många aktier av varje jag ska ha vid årsskiftet. Detta antal har legat till grund för målet på utdelning året efter.

I verkligheten hinner jag ju köpa nya aktier från 1/1 till dess att utdelningen sker (inte minst nu när jag börjat köpa preffar med utdelning 4 gånger om året och fler bolag delar ut 2 gånger om året även i stamaktien). Vilket ger en klart högre utdelning 2017 än målet. För 2018 bör det bli mer rättvisande då jag inte kommer köpa så mycket nya aktier då som under 2017.

Målet i antalet aktier
Även här är det lite rörigt. Hur ska jag hinna upp i detta mål innan årsskiftet? Nej det får jag nog tyvärr erkänna att jag inte kommer hinna göra. Målet är uppsatt för länge sen och det är bara att inse att det har skruvats ner under resans gång.

Från början (läs bloggens inledande inlägg) var målet ju 10 miljoner. För mig personligen. Det var taget ur luften. Nu har jag lärt mig mer om 4% regeln, inflationen har varit obefintlig under dessa år och jag har träffat en partner med högt eget sparande som jag inte behöver försörja med mina pengar. Det gör att jag inte anser mig behöva 10 miljoner själv. Målet på antalet aktier var visserligen redan det en neddragning från 10 miljonersmålet.

Jag har också blivit mer less på jobbet senaste 2 åren. Vilket gör att jag accepterar lite färre aktier till förmån för tidigare slut på eländet.

Jag ska dock inte sälja några aktier och känner jag mig själv kommer det nog ramla in lite pengar i framtiden som kan leda till nya köp. Men blir ju i låg takt.

Hur ser budgeten ut?
För att röra till det ytterligare redovisar jag alla pengar på bloggen för mig som en person. Vilket ju inte är helt logiskt när man är gift.

Men bloggen och mitt sparande har alltid varit ett eget projekt. Så tycker det varit tydligast är visa det på en person vilket också varit bra historiskt för röda tråden då jag gått från sambo till singel till sambo till gift under bloggens 11 år.

Tanken är att jag och min fru ska kunna plocka ut 25-30.000 kr i månaden netto. I dagens penningvärde under resten av livet. Ska vi tro på 4% regeln så krävs det då 8-8,5 miljoner. Dit saknas det några 100.000 kr. Om vi inte räknar in boendet som vi trots allt är villiga att realisera genom att flytta från Stockholm. Med boendet är vi klart över.

Jag kan tänka mig att sälja 5-6% av fonderna varje år och låta kapitalet där minska om inte börsen klarar att kompensera för det. Utöver utdelningen. Jag skriver en del om denna strategi i min bok under rubriken "de kritiska åren" dvs perioden mellan man slutar jobba och kan plocka ut pension.

Jag kommer också tjäna en del pengar under 2018 även om jag slutar på vanliga jobbet. Tex genom boken och kanske även  bloggen. Min fru jobbar också vidare ett tag till. Mer om tankarna/orättvisan i detta i kommande inlägg.

17 comments:

  1. Ja det är sannerligen inte lätt att veta hur mycket pengar som behövs den dagen man tar klivet. Vi Snålgrisar har inte tänkt att leva jättesparsamt utan ganska "normalt" med semesterresor och ev. ett sommarställe på varmare breddgrader. Utöver det är denna möjliga framtid ganska luddig. Vi vet inte hur mycket pengar vi kommer att behöva, och då vi bara är i början på vår resa så jobbar vi på så gott vi kan och håvar in kapital som sparas undan. Om ca 4 år kommer vi nog att sätta oss ner och utvärdera läget. Hur har börsen gått? Har vi fortfarande samma drömmar och önskningar som vi hade när vi började? Man har ju bara ett liv och det är inte lätt att navigera rätt ibland...

    ReplyDelete
    Replies
    1. Helt rätt. Ingen mening att räkna och grubbla för tidigt. Oavsett exakt mål vet man ju att varje sparad krona gör att man kommer en krona närmare målet.

      Delete
  2. Anonymous11:08 AM

    Har du någon tjänstepension också, med sparande i aktiefonder?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Japp har tjänstepension, investerad i en global indexfond.

      Delete
    2. Anonymous12:09 PM

      Är det den du redovisar här eller tillkommer den till den redovisning du gjort ?

      Delete
    3. Tjänstepension och PPM är ej inräknat på något sätt.

      Delete
  3. När jag räknar ihop vad du uppgivit på bloggen får jag inte ihop siffrorna? Eller hur har du tagit dig från 3,3 miljoner i början av 2014 när du låg 95% likvid till dagens 8 miljoner? Börsen har under samma period endast gått upp 16% Ni kan omöjligt ha sparat ihop 4 miljoner på 3 år! Så hur har det gått till egentligen?

    ReplyDelete
    Replies
    1. I 8 miljoner ingår min frus pengar. Jag personligen har aktier för ca 3 och fonder för 1,7. Dvs under 5 miljoner som ska jämföras med de 3,3 miljonerna.

      Delete
  4. Hej och tack för en intressant blogg,
    I dessa 8 miljoner är även allmänpension/tjänstepension inräknad?
    Mvh
    Uffe

    ReplyDelete
    Replies
    1. Nej. Har inte räknat in varken PPM, tjänstepension eller allmän pension. Dock lite IPS på drygt 100k (inga nya insättningar så klart) då det ligger hos Avanza och åker med lite automatiskt i fond sammanställningen.

      Delete
  5. Intressant läsning!! Vilken dröm att kunna leva på sina investeringar. Hoppas att jag också med mycket mer kunskap ska kunna närma mig det någon gång i framtiden :)

    ReplyDelete
  6. Härligt, har följt dig länge länge, sedan du kokade nudlar på hotellrummet. Vill bara säga GRATTIS!!
    Och det ska bli intressant följa dig även framöver som fri, för jag hoppas du kommer fortsätta blogga ett tag till även om ditt mål är nått?
    mvh
    Ekonomitankar

    ReplyDelete
  7. 4% är ganska safe historiskt sett. Men, glöm inte att det har funnits en del perioder i Sverige då 100% aktieexponering och 4% uttag har gjort att man fått slut på pengar.

    Nu är det nog lugnt för er del ändå, eftersom det kommer komma in tjänstepension vid 55 och inkomstpension + PPM vid 61. Men det kan vara bra att känna till att det inte är helt omöjligt att kapitalet minskar rejält om ni står fast vid 100% aktier, särskilt om allt ligger i Sverige.

    Har skrivit en del och ritar bilder om detta förr. Får se om länkar funkar på denna blogg:

    3% withdrawal rate, 100% svenska aktier
    4% withdrawal rate, 100% svenska aktier

    ReplyDelete
    Replies
    1. Förtydligande ovan är att man har "pensioneringens startår" på x-axeln, och "antal år i pension" på y-axeln. Dvs den som startade sin pension år 1999 (se 4%-bilden) har har nu 17 år senare tappat en hel del av kapitalet (alla siffror är i reala priser dvs efter inflation).

      Delete
    2. Bra kommentar Joakim! Den stora faran är som jag ser det om man väljer att använda 4% regeln på en extremt högt värderad börs. Tex att börsen rusar 50% och man själv rusar in till chefen för att säga upp sig i samma fart.

      Ser man ett snittvärde i portföljen över tex 12 månader så är risken mindre. Och vi som par kommer ju tillföra nya pengar netto i minst 1,5 år till.

      Delete
    3. Exakt. Det är den största risken är vid exit vid högt värderat börs (vilket vi nog har nu).

      Tyvärr är det också då det är som mest sannolikt att man når sitt sparmål (det vill säga efter en lång period av börsuppgång)... Som motsats så vore det extremt bra om man nått sina 8/10 miljoner år 1980 när börsen var relativt lågt värderad, men det var inte särskilt vanligt eftersom man då varit tvungen att spara en stor del av sin lön under lång tid, och inte kunnat "rida" på en börsuppgångsperiod!

      Ett enkelt sätt att minska risken är att öka andelen obligationer till exempel, eller åtminstone öka andelen utländska innehav. Men som du säger, kryddar man med ett par års extrainsättningar så blir det plötsligt lugnare (och då kanske man är nere på 3,5% WR istället).

      Delete
  8. Anonymous6:38 AM

    Grattis! Hoppas du verkligen fortsätter blogga efter "pensionen". Ska bli kul att höra de positiva och eventuellt mindre positiva sakerna med tidig pension :)

    ReplyDelete