Monday, November 27, 2017

PPM-special

Som jag nämnde i senaste inlägget har jag haft lite extra pensionsfokus i helgen både genom att titta ikapp Uppesittarkväll med detta ämne och att jag läst Pensionsboken av Fredrik Lanner. Det är ju dessutom snart den tiden på året som PPM-pengarna kommer in och ska placeras. Så jag tänkte det kunde vara läge för lite PPM-special.

Hur mycket PPM-insättningar får man?

Som du kanske redan vet så sätts 2,5% av din lön av till PPM samt 16% till allmän pension. Det finns dock en maxgräns som är lite rörig. Se denna tabell.


Det röriga 1: Det är alltså inte 2,5% av lönen upp till en viss gräns. Utan det är 2,5% av 93% av lönen upp till 41 359 kr. Det vill säga du behöver tjäna minst 41 359 kr för att få maximal PPM, men du får då bara 2,5% av 38 438 kr.

Det röriga 2: PPM-pengarna som sätts in på ditt konto inom ett par veckor (i början av december) baserar sig inte på 2017 års siffror utan baseras på lönen du hade 2016. Gränserna som står i tabellen gäller alltså för de pengar som ska sättas in på ditt konto i december 2018. Det betyder att mina PPM-pengar baserat på lönen i januari 2016 fortfarande ligger och ruvar i en räntefond med minimal ränta, trots att jag har en sparhorisont på runt 25 år. Om ett par veckor får jag sen äntligen pengarna utbetalade och placerade i mina valda fonder. 

2016 var gränserna något lägre än 2017. Så det handlar om 2,5% av något mindre än 38 438 kr nu i år. Så slutsatsen är att du maximalt kommer få strax över 11.000 kr insatt på ditt PPM konto inom någon vecka. Dessa pengar fördelas då ut enligt din redan valda procentuella fördelning.

PPM-fonder
Du som inte gör något val av PPM-fonder placeras dina pengar i AP7 Såfa (även kallad soffan eller soffliggarfonden). Denna fond är en ganska avancerad produkt. Dels jobbar den med belåning vilket gör att man får en exponering mot aktiemarknaden på 1,24 gånger. Så om det globala indexet går upp eller ner med 10% så går Såfa upp respektive ned med cirka 12,5%. Dessutom viktas man automatiskt över till mer ränta efter att man fyllt 55 år enligt denna modell.


Sammanfattningsvis är AP7 Såfa troligtvis ett bra alternativ. Dock tveksamt om det är rätt läge att byta till en produkt med belåning just nu när vi har så många starka börsår bakom oss. Men det får ju var och en bedöma. Har man valt andra fonder men vill "byta tillbaka" till AP7 Såfa så är det möjligt.

Om man istället för AP7 Såfa väljer att själv försöka hitta rätt fonder finns det framförallt en sak att nämna. Det är att man inom PPM har en stor rabatt på fondavgifterna. Det betyder att om det är någonstans man kan välja en aktiv och lite dyrare fond så är det i PPM. Själv har jag bara delvis följt det rådet. Såhär ser mitt PPM-val ut. 


Som ni ser är jag inte speciellt aktiv. En av fonderna har jag haft i många år och de två andra i lite över 1 år. Jag har heller inga planer på att byta i det korta perspektivet. Att regelbundet "se över" sina fonder och ta bort de som inte presterar är ju ett vanligt råd. Man pratar då ibland om 1-2 gånger om året. Jag tycker dock det är lite problematiskt. Ett konkret exempel. Didner & Gerges Aktiefond har verkligen gjort bra ifrån sig under en lång period. Så här ser det tex ut under de 10 senaste åren. 


Men även fonder som presterar väldigt bra har ibland en sämre period. Ska man då utvärdera sina fondval 1-2 gånger om året och kasta ut de som inte presterar finns risken att man tar förhastade slutsatser. Man kunde till exempel kastat ut Didner & Gerges fond i början av denna fina 10 årsperiod om man stämt av utvecklingen på ett halvårs sikt i början av 2009.


I mitt fall ovan har jag valt fonder som kompletterar min huvudsakliga inriktning i min aktieportfölj med svenska storbolag. Det gör att jag valt utländska innehav och en småbolagsfond i PPM. Om jag ska utvärdera det 1-2 gånger per år och till exempel svenska småbolag under perioden underavkastat är inte slutsatsen självklar att jag bör byta ut fonden. Det kanske just är då som det börjar bli dags för småbolagen att utvecklas bättre än storbolagen igen. Kanske kan jag jämföra med andra småbolagsfonder och byta till en som verkar prestera bättre, men även här finns det risk att man byter för sent så det är fullt normalt att två fonder växeldrar lite i olika perioder.

Så jag är väldigt passiv i mitt PPM-sparande och har också valt fonder som jag tror på över väldigt lång tid. Skulle jag däremot hitta några fonder som jag blev sugen på men där en lite högre avgift avskräcker skulle jag absolut välja dessa fonder i PPM framför mitt privata sparande i ISK/KF för att få chansen att utnyttja rabatten på fondavgiften.

Vad tycker ni om mina fondval? Hur står sig mina 211.000 kr mot er andra födda runt 1980?

Avslutar med lite rolig kuriosa från pensionsmyndighetens sida:


Detta är alltså enbart allmän pension. Ej tjänstepension eller privat pensionssparande inräknat.

17 comments:

  1. Alltid kul att se. Har maxat PPM de flesta år, är i din ålder, 264 837 kr, 100% AP7 SåFa (motsvarande) sedan start.

    Ser ut att ha gått +16% i år, eller +12%/år sedan start, vilket är långt över vad jag räknar som genomsnittlig årsavkastning. Eftersom perspektivet är ganska långt är det helt OK att ha en mild belåning!

    ReplyDelete
  2. Är född -86. Ser över ppm iaf 2ggr om året.

    196 496kr. +14% 2017. +12% snitt.

    Fonder: Andel i portfölj
    AP7 Aktiefond 41%
    Spiltan Globalfond Invest. 28%
    DNB Teknologi 16%
    Didner Gerge Aktiefond 15%

    ReplyDelete
  3. Jag valde Didner & Gerge Aktiefond i PPM i början av min arbetskarriär, mest av slumpen. Men de har klarat sig helt ok, framför allt de senaste fem åren med en genomsnittlig värdeutveckling om 17,92 %/år. Detta kompletterar min pengamaskin i övrigt, som till 100 % består av amerikanska aktier. :-)

    Född på 80-talet. Värde = 224.675 kr

    ReplyDelete
  4. Född 77 och är uppe i 486000

    Körde aktivt som bara den ett tag men nu är mer påläst vad fonderna består av och kollar nu endast "då och då"
    Har 5 fonder med 20% fördelning

    ReplyDelete
    Replies
    1. Det var inte dåligt! Nästan dubbelt mot de flesta här som är födda slutet 70-talet.

      Delete
  5. Anonymous7:44 PM

    88a och har 120000 i ppm

    ReplyDelete
  6. Född -76 och ligger på 275tkr. Valde emellertid inte aktivt förrän för tre år sedan. 40% Avanza Zero (+12,7% senaste 5 åren), resten jämnt fördelade på East Capital China Environmental, Handelsbanken Europafond Index och 20% Länsförsäkringar Global Indexnära (alla +12-14%/år). Så egentligen ingen dålig utveckling på just dessa, men jag tror att jag valde för sent. Och dessutom haft mindre PPM-insättningar än ex. Peter O som är ett år yngre och är uppe i närmare 500 lakan. Avis och grattis Peter!

    ReplyDelete
  7. Kul att så många fått bra avkastning och har bra summor i förhållande till sin ålder!

    ReplyDelete
  8. Jag har aldrig orkat göra ett aktivt val gällande pension utöver ett mindre privat pensionssparande. Som statligt anställd har jag Pa16 och således Kåpan pension och har tjänat in 359000:- och jag är född -81. Fördelen som statligt anställd är att det sätts av 4,5% av min lön i tjänstepension. Att jag varit tillsvidareanställd sedan 23 års ålder bidrar också till att jag hunnit jobba in pension under något längre tid än vad en del hunnit göra som studerat längre än mina 2 år.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Kalle8:45 AM

      Blandar du inte ihop tjänstepension och PPM nu?

      Delete
  9. Är -78 och har enligt minpension.se 296000 kr AP7 Aktiefond

    Framgår inte i blogginlägget vilken sajt siffrorna är från dock...

    ReplyDelete
  10. Anonymous9:49 AM

    76:a med 293000 kr och 10%/år i avkastning. Har hoppat runt en del mellan olika fonder men just nu bestämt mig för att till 100 % ligga i AP7.

    ReplyDelete
  11. Anonymous10:00 AM

    83a - 389K. Minns att jag gjorde något val för säkert 8 år sen, men vet knappt vad innehavet består av längre.

    ReplyDelete
  12. Anonymous8:28 PM

    Är född 79 och har 254K.
    18% utv i år men har inte koll på genom snittet över tid. Växlar mellan 5 fonder där jag äger 100% av den som gått bäst med 1 år backspegeln. Allokerase om varje mån de 25:e. Strategi sedan mitten av förra året.

    ReplyDelete
  13. Anonymous7:18 PM

    Är född -74, har inte gjort något val alls, så AP7 Såfa. Kollar jag nu så har jag 491,5K. Tror jag kommer fortsätta låta denna vara och fokusera på aktivt val för det privata sparandet.

    ReplyDelete
  14. Född mitten på 80-talet och har idag ca 100 000 kr i premiepension. Jag har AP7 Aktiefond, LF Sverige Indexnära och Swedbank Robur Access Asien. Fördelningen är 65 %, 25 % och 10 %. Tycker du har bra fonder, det verkar ha gått bra. Kan tillägga att jag jobbat med pension och PPM står för Premiepensionsmyndigheten som lades ned 2010. Vi kallade premiepensionen för PreP. PPM verkar dock ha fastnat i det svenska medvetandet.

    ReplyDelete