Sluta spara i IPS

Förhoppningsvis är det här ett helt onödigt inlägg ett år för sent då jag tror att mina läsare har koll på läget. Men från årsskiftet blir det alltså väldigt oförmånligt att pensionsspara i IPS (individuellt pensionsspar). Tidigare har man fått göra avdrag på skatten för ett sparande och sen istället skattat när  man tar ut pensionen. Nu försvinner avdraget men skatten på uttaget av pension ligger kvar, dvs dubbel skatt.

Jag själv har ca 100.000 kr på mitt IPS konto. Inte satt in något nytt där senaste 1,5 året. Men sparade under några år när jag just gått över gränsen för statlig skatt vilket gjorde avdraget intressant. Nu handlar det om att maxa avkastningen på kontot så man inte glömmer bort det bara för att inga nya insättningar görs. Mitt "problem" är att jag räknar med att vara ekonomiskt oberoende långt innan jag kan komma åt pengarna. Så vet faktiskt inte vad nyttan med dessa pengar ska vara för min del, men kan ju vara en extra bonus som kan skapa lite trygghet om det hinner växa till en halv miljon eller så de närmaste 20 åren.

Avanza Black Friday

Passade på att köpa lite amerikanska aktier när det var gratis courtage på Avanza idag. Blev HCP för ca 50.000 kr och JNJ för ca 25.000 kr. Därmed är pengarna från veckans sälj i Ryssland förbrukade.

Johnson&Johnson hade jag sedan tidigare och höjde nu min snittkurs medan HCP är ett nytt innehav.

ISK skatten är klar

Nu är ISK- och KF-skatten för 2016 klar. 0,42% blir skatten nästa år vilket ska jämföras med årets 0,27%.

Uträkningen är som följer: statslåneräntan som är 0,65 + 0,75 (som är ett tillägg som är nytt) = 1,4%. På det skattar man 30%. Alltså 0,42% i skatt på värdet i ISK eller KF. Dvs 4200 kr på varje miljon.

Slutasaten är ju alltså att det krävs högre avkastning än 1,4% om året för att ISK/KF ska löna sig framför aktie- och fonddepå.

Sälj och halva köpet klart.

Hade lite tur med kortsiktiga tajmingen av min försäljning i Ryssland och köp av Volvo. Fick måndagens stängningskurs på fonden vilket gjorde att jag slapp nedgången som kom i samband med nedskjutningen av ryska planet igår. Och sen när pengarna kom in på kontot under tisdagen så köpte jag Volvo B för 86,20.


Fick in ungefär 150.000 och köpte enligt plan för 75.000 kr vilket gör att det blev 870 Volvo aktier.  Resterande 75.000 kr planerar jag att köpa för inom någon dag. Kanske kan bli lite av den amerikanska aktien HCP på fredag då det är courtagefri handel i USA?


Mina aktieinnehav ser idag ut såhär:
ABB - 320 st
H&M - 335 st
Industrivärden - 345 st
JNJ - 66 st
Sandvik - 700 st
Telia - 2200 st
Volvo - 1370 st


Efter försäljningen har jag Rysslandsfonder för ca 1,2 miljoner och 1,25 miljoner på sparkonto. Pengarna på sparkontot vill jag flytta över till aktiemarknaden på lägre kurser än dagen. Men när jag säljer Rysslandsfonderna försöker jag få över pengarna från fonden till aktiemarknaden relativt omgående.


Blir spännande att se var Ryssland tar vägen nu närmaste veckorna om jag kan få sälja ungefär lika mycket till några procent upp till från denna nivå.

Köper Volvo för hälften av Ryss-försäljningen

Jag har ju en lista med köpkurser som jag sitter och väntar på ska uppfyllas. Men det gäller bara för de kontanter jag har utanför börsen. När jag nu får loss nya pengar vid försäljning av Rysslandsfonder är jag villig att köpa på lite högre nivå. För att inte fastna med för mycket pengar utanför börsen och kunna börja kassera in utdelningar.

Skulle börsen gå ner har jag ändå gott om pengar att köpa för. Så imorgon när ca 150.000 kommer in köper jag troligtvis Volvo för 75.000 kr. Övriga halvan avvaktar jag med några dagar till så får vi se.

Lagt säljorder Ryssland

Trots att det saknas lite till kurs 50 kr som var planen för sälj i Carnegie Rysslandsfond la jag idag en säljorder på motsvarande ca 150.000 kr dvs motsvarande drygt 11% av mitt befintliga innehav i fonden (sålde samma mängd i maj också på något högre nivå än dagens). Så nu väntar ett par svettiga dagar innan kontanter finns på kontot.

Lite imponerad av ryska börsen senaste veckan som gått starkt trots ett oljepris som vägrar studsa upp. Mindre imponerande ett det ska ta 3-4 bankdagar att sälja en fond. Hoppas på vidare uppgång så jag kan sälja för lika mycket till några procent upp från dagens kurs om en vecka eller två.

Gamla podavsnitt med facit i hand

Även om jag tycker att nya #sparpodden är ok så kommer den inte upp i den klass den hade med Günther och Jan. Så ibland roar jag mig med att lyssna på lite slumpvisa gamla avsnitt. Vilket är både roligt och lärorikt. Hörde tex i morse på vägen till jobbet ett 1,5 år gammalt avsnitt då Günther sa att en större nedgång i oljepriset var väldigt osannolik. Detta på en nivå runt 100 dollar per fat. Detta är alltså ingen kritik mot Günther utan bara ett bevis på hur svårt det är att uttala sig om framtiden.

Känner igen det även i gamla inlägg jag gjort och även i kommentarer här i bloggen. Var tex en som hävdade att min värdering på gamla lägenheten var helt galet hög eftersom det "inte fanns någon marknad för att sälja bostadsrätter i Stockholm". Ett par år senare sålde jag bostaden för långt över dubbla den värderingen som jag kritiserades för. Och att påstå att det inte finns något intresse för att köpa boende i Stockholm skriver ju få personer under på idag.

Utmaningen blir alltså att antingen hitta antaganden om framtiden som är ännu lättare/säkrare än att oljan eller bopriserna inte kan gå ner mer än 25% (tex att jorden kommer ha fler personer som är 70+ om 30 år jämfört med idag). Eller hitta investeringar som klarar sig på sikt i stort sett oavsett vad som händer.

Ryssland

Innan jag länkar till en artikel påminner jag om att Carnegie har en Rysslandsfond med 5 stjärnor hos Morningstar med hela 2,5% i avgift. Så de pratar ju i egen sak då de har intresse av att driva intresset för Rysslandsfonder, då de troligtvis får en rätt stor del av den kakan. Med det sagt, här kommer artikeln:


http://www.carnegie.se/fonder/aktuellt/tre-skal-att-tro-pa-ryssland/


Jag tror ju på Ryssland på väldigt lång sikt, men har lite för dåligt tålamod efter snart 2 år med Ryssland som min största exponering och en resa som varit väldigt skakig. Det har inte tagit fart som jag hoppats och min räddning är att jag snittade ner mig och köpte mycket för ungefär ett år sen när det såg som värst ut.


Ukraniakriset trodde jag skulle blåsa över snabbare och sen kom en halvering av oljepriset. Så jag får vara nöjd med 20% upp på totalen. Hoppas på en uppgång i oljepriset närmaste kvartalet och att vi då kan få några enkla procent och att Carnegie Rysslandsfond kan leta sig över 50 kr igen (46,70 nu), så börjar jag återigen sälja av i poster om 100-200.000 kr åt gången.

Pensionsprognos

En sak som stör mig lite är att det inte går att göra någon pensionsprognos på minpension.se med uttag av så mycket pension som är möjligt redan från 55 års ålder.


Som jag förstått det kan man ta ut PPM, tjänstepension och eget pensionsspar i IPS (som man givetvis avslutat nu när det inte är avdragsgillt längre) från den dagen man fyller 55 år? Medan resten tidigast kan tas ut från 62? Är inte helt inläst då jag fokuserat på att få ihop pengar så jag klarar mig från 40 och inte behöver fundera så mycket på pension. Men det skulle ändå vara intressant att få fram en prognos på pensionen om jag fortsätter tjäna som nu i säg 5 år till sen slutar jobba runt 40 års ålder. Hur mycket kan jag då plocka ut i månaden från 55 år tills jag dör? Hur mycket extra blir det från 62 år?


Har man aktieutdelningar att leva på så man klarar sig kan ju ett tillskott på bara 5000 kr i månaden vara en stor skillnad Det skulle ju tex vara möjligt att bygga upp ett litet separat fondsparande förutom utdelningsaktierna som ska plockas ut mellan 40 och 55 där man låt säga säljer av för 3-5.000 kr i månaden. Med planen att det kontot ska vara slut på 55 årsdagen och då ersättas med pensionsutbetalningar.


Då jag tror att utdelningarna kommer höjas med mer än inflationen och planen är att aldrig sälja aktierna blir det ju helt klart åren från 40 till 50 som blir avgörande. Sen bör utdelningarna vuxit rätt ordentligt samtidigt som det börjar ramla in pension från 55. Så försöker nu hitta en metod att inte jobba längre än nödvändigt så jag får mer pengar än jag behöver mellan 55 och döden. Att dö med massa pengar på kontot är inget jag eftersträvar.

Diverse förbrukningsmateriel

Jag fick en fråga på senaste inlägget om vardagsutgifter. Så tänkte att det kanske kunde vara intressant för fler med lite tankar om det. Matbudget och billiga måltider har jag ju skrivit om rätt många gånger så tänkte fokusera på andra delarna som också berördes i frågan. Dvs frisör, hårvax, rakning, shampoo, tvättmedel etc.


Måste erkänna att jag inte följer upp dessa kostnader så jättehårt, de är rätt små vilket ni kommer se. Så ta uppskattningarna i pris och åtgång med en nypa salt. Har räknat alla kostnader på mig personligen. Tvätt och diskmedel delar vi givetvis på, men har då halverat antalet tvättar så allt blir räknat på en person.


Frisör: Min sambo klipper mig med trimmer. Hon är rätt duktig så jag kan ha en enklare riktig frisyr med lite längre hår uppe på huvudet än på sidorna. Tidigare klippte jag mig själv med trimmern och hade då samma längd runt hela skallen. Tror apparaten kostade 600 kr och har haft den i minst 3 år och den visar inga tecken på att ge upp. Kostnad 10 kr i månaden för slitage på trimmern?


Hårvax: Köper någon form av gele ganska billigt på Willys. Har kort hår så behöver inte så mycket utan en tub räcker kanske 3 månader. Kostnad ca 10 kr i månaden?


Rakning: Rakar mig 2-3 gånger i veckan. Med Gilettes dyra blad, men billigaste tänkbara raklöddret. Är rätt snål med att byta blad när det börjar gå lite trögt. Så skulle säga att jag byter blad en gång i kvartalet och alltså rakar mig runt 30 gånger innan jag byter blad. Ett bra tips är att det finns ett extra blad på kortsidan av bladet som funkar att raka sig med också. Framförallt om man låtit det gå några fler dagar kan man köra av med enkelbladet först och sen bara dra över med vanliga 5-bladen så tror jag man sparar lite slitage på de 5 ordinarie bladen. Kostnad ca 10 kr i månaden inkl lödder?


Shampoo: Kort hår är fördel även här. På gymmet där jag tränar finns någon form av shampoo och tvål i ett som jag använder när jag duschar där. Sen dushar jag ju hemma övriga dagar. Kostnad 10 kr i månaden?


Tvättmedel: Vi tvättar 2-3 maskiner i veckan i tvättstugan. Tror en tvätt kostar ca 1 kr i tvättmedel. Så min del bör motsvara ca 6 kr i månaden?


Diskmedel: Här använder vi Yes i stor flaska, trots att det finns billigare. Tycker Yes är överlägset de billigare jag provat. Här har jag jättedålig koll men skulle uppskatta förbrukningen till 1 liter per halvår? Kostnaden bör då bli 2,50 per månad för min halva av diskningen?


Toapapper: Här är en kostnad som jag gjort till en grej att minska på förbruningen på. Mest för att det är kul. Bajsar därför oftast på jobbet och ibland till och med i tvättstugan. Men går väl runt en rulle i veckan hemma för två personer. Kostnad per månad 5 kr?


Deo: Ofta erbjudanden och 2 för 1. Jättesvårt att uppskatta hur länge de räcker då jag har flera på gång hemma, i träningsväskan etc. Gissar på kostnad 5 kr i månaden.


Totalt handlar det alltså om ca 60 kr i månaden för alla dessa utgifter som köps i matbutiken förutom själva maten. Dessa kostnader kan man försöka få ner som en kul grej, dvs att gå på toa på jobbet på vägen hem. Men skulle aldrig byta till sämre diskmedel eller sluta använda deo och lukta svett för att spara 10 kr till i månaden. Att använda märkesraklödder eller dyra parfymer är helt ointressant för mig, här finns kanske pengar att spara för vissa. Samt givetvis klippningen om man idag går till dyr frisör.


Tror mer på att dra ner på småköp av dryck och snacks och billigare storhandling av mat än att fundera för mycket på dessa övriga utgifter.

6% kvar till sälj i Ryssland

Nu har ryska börsen återigen haft en stark månad och det fattas "bara" 6% till jag återigen kan börja sälja av poster i min Rysslandsfond för ca 100.000 kr per omgång. Problemet är att läget att få in dom på svenska börsen som är planen inte känns som det bästa. Men bara att behålla tålamodet och gneta på. Och vara redo för täta köp nästa gång läge uppstår.

I övrigt inget speciellt att rapportera. Krigar på och sparar 24-25.000 i månaden.

Blanka Fingerprint?

Om jag vill ha max värdeökning om Fingerprint går ner 50% inom 4 månader och kan tänka mig förlora allt om den går upp 25% från  dagens nivå. Vilken produkt ska jag då välja? Tänker mig en investering på 15-20.000 kr.

Utklassad

Jag sparar runt 77% av min lön just nu och hoppas kunna komma upp mot 78-79% kommande år med ökad lön och bibehålla utgifter. 80% är nästan omöjligt med tanke på hur hög skatt det är på sista tusenlapparna. Testa gärna att räkna, i mitt fall skulle krävas runt 10.000 i löneökning före skatt för att gå från 77 till 80% i sparkvot med bibehållna kostnader. Och det finns ju risk att avgiften till föreningen eller matpriserna på Willys går upp med någon krona kommande år.

Självklart är sparandet i kronor mer intressant än i procent. Men har alltid följt mitt ökade sparande även i procent som en motiverande faktor. Även utan avkastning kan ju en person som sparar 75% vara ledig 3 månader för varje jobbad månad.

Fick nu ett tips i kommentarsfältet om en kille som sparade 90% av lönen. Helt sjuk siffra med tanke på att jag inte kommer nå 80%. Inspirerande artikel http://uk.businessinsider.com/google-employee-lives-in-truck-in-parking-lot-2015-10

Mina köp på börsen har avbrutits med senaste tidens uppgång. Känns bra att jag ändå hetsade på och köpte i så hög fart under några sensommarmånader. Saknas nu runt 7% för Carnegie Rysslandsfond för att nå 50 kr där jag återigen hoppas på att kunna börja sälja av. För att på sikt kunna köpa aktier som aldrig ska säljas för dessa pengar.

Hur gör du ditt månadssparande?

Att sätta undan sitt sparande så snabbt som möjligt efter lön är ju det vanligaste tipset. Det är den metod jag använt mig av så länge jag haft en lön. För mig funkar det bra då jag har låga och jämna kostnader för räkningar. Man tvingas då klara sig på de pengar som finns kvar på kontot fram till nästa lön.

Men det finns ett annat system som kan passa den som har större variation i både inkomst och räkningar mellan månaderna. Det går ut på att alla räkningarna betalas dagarna efter lönen. Därefter gör man ett manuellt sparande runt den 1a i månaden på det som finns kvar på kontot minus X000 kr som ska räcka till mat och andra inköp fram till nästa lön. Det här systemet kräver lite mer manuellt arbete men är en fördel om man har kostnader som kommer kvartalsvis eller tex om man bor i hus och har högre kostnader för uppvärmning på vinterhalvåret. Eller om man har en rörlig lön som går mycket upp och ner. Då kan det vara svårt att ha ett fast sparande varje månad.

Vilken metod kör du?

Burkfest

Brukar ju gå en sväng i soprummet några gånger i veckan och hittar ofta 4-5 burkar ett och par PET-flaskor. Har blivit ca 15 kr i veckan i snitt vilket tagit 2 minuter. Men nu har jag hittat ett ställe till att leta på och det gav minst sagt jackpot direkt. Någon verkar haft Coca-Cola fest, vilket blev en burk-fest för mig. 

Återstår att se om det kommer se ut såhär ofta i denna soptunna. Ska kolla upp den minst en gång i veckan.

Sugen på att agera...

Jag har ju stått utanför aktiemarknaden rätt länge och även om jag varit sugen på att köpa och hoppats på en nedgång senaste året så har det egentligen aldrig varit speciellt svårt att hålla mig borta. 

Men nu när jag börjat köpa lite senaste månaderna har jag verkligen fått smak för aktiehandel igen. Är inne flera gånger per dag och kollar kurserna. Har ju bestämt att köpa och behålla livet ut men känner mig stundtals jättesugen att ta hem lite vinst i något som gått upp snabbt senaste veckan för att köpa tillbaka om en vecka när det kanske gått ner lite. Eller köpa mer Telia som fortfarande känns billigt. Eller något annat. Bara jag får göra något.

Men självklart står jag emot och följer min långsiktiga strategi att köpa på uppsatta målkurser och inget annat. Och att aldrig sälja, hur lockande det än känns att sälja Industrivärden på 158 med förhoppning om att kunna köpa tillbaka flera aktier för samma peng på 150 om en vecka eller månad. 

Överblick på målsättningen

Jag brottas lite med hur jag lättast ska registrera mitt aktieinnehav för min egen skull. Gillar på sätt och vis cirkeldiagrammet som tex Petrusko och Finanskvinnan visat upp över sina innehav på deras bloggar. Blir snyggt, tydligt och motiverande på ett sätt att ha 2% i ett bolag och ha som målsättning att köpa regelbundet så det kommer upp i 5%. Men samtidigt säger ju inte det så mycket eftersom det inte ger någon bild av totalen. När man köper nya aktier ökar ju inte bara den tårtbiten utan egentligen växer ju hela cirkeln också vilket man aldrig riktigt ser.

Ett alternativ är att göra ett cirkeldiagram motsvarande värde 7,5 miljoner och att huvuddelen av cirkeln består av icke existerande tårtbit. Som blir mindre och mindre i takt med nya köp. Men vill också komma bort från tänket om att uppdatera kurserna dagligen och bry mig om svängningar på börsen.

Frågan är om inte en tabell med antal aktier idag och målsättningen av antalet aktier i framtiden är det enklaste och bästa? Denna tabell är utklippt från ett excelark som jag jobbar med:

	Antal idag	Målsättning
ABB	320	3000
Atlas C	252	2500
Castellum	0	3000
H&M	335	3000
Holmen	0	1000
Indu C	345	6500
Investor	0	3500
JNJ	66	750
Nordea	0	6000
Sandvik	700	5000
SCA	0	2000
Telia	2200	15000
Volvo	500	4000

Vill ha något som gör att ett köp av 300 ABB verkligen blir tydligt vilken roll det har i vägen mot slutgiltiga målet. Där det blir tydligt att ett extrajobb en söndag kan innebära att jag vid nästa köptillfälle kan köpa 305 ABB istället för 300. Eller att 43 pantade burkar är en Teliaaktie extra.

Sen har jag givetvis massa kolumner på mitt ark över utdelning idag, uppskattad utdelning i framtiden, kurslarm för nya köp etc. Ser det också som ett levande dokument. Kanske aldrig blir något köp i SCA men desto mer i Holmen beroende på nyheter som dyker upp, kurslarm som utlöses just när jag har pengar redo för nya köp etc. Så detta är mer tänkt som motivation och överblick än exakt berätta för mig vilket nästa köp ska bli. Tanken med målsättningen av antalet aktier är att H&M, Industrivärden och Investor ska vara mina största innehav.

Faktiskt skönt med lite uppgång

Har ju köpt aktier för 0,5 miljoner senaste månaderna och även om planen varit att fortsätta köpa om börsen går ner, och att jag har massa pengar kvar utanför börsen, var dagens uppgång ganska skön. Ger lite naturligt andrum då det bitvis känts som jag köpt i lite väl hög takt. Nu kanske vi kan få komma lite längre in i månaden innan jag fyllt månadens köpkvot.

Ny månad nya köp

Har just köpt ca 1200 Teliaaktier för strax under 43 kr styck. Snittar därmed ner mig då mitt förra köp tidigare i år skedde på runt 49 kr. Det betyder att jag har max 100.000 kr till att handla för under resten av oktober.

På Private Banking-träff med Avanza

Ikväll var jag på min livs första träff för Avanzas Private Bankingkunder. Dvs kunder som har minst 3 miljoner i kapital hos Avanza. Var helt ok snack från scenen plus lite gratis mat och dryck. Men det var egentligen inte pratat på scen som var den stora behållningen för mig, utan att vara med på en sån här lite mer exklusiv träff än tex Avanza Forum i Globen som jag besökt många gånger.

Var ett par i min ålder men annars var nog snittåldern runt 60 skulle jag gissa. Var en härlig känsla att sitta där bland ett gäng andra miljonärer måste jag ändå erkänna. Kanske låter ytligt men för mig är det som ett kvitto på att jag kommit en bit på vägen mot mitt mål som jag kämpat hårt för.

Hade en härlig känsla i kroppen när jag cyklade hem från Norra Latin.

Älskar Avanzas slogan för Private Bakning: Det ska vara billigt att vara rik.