Wednesday, December 20, 2017

Sparkvot

Jag lyssnade på senaste Sparpodden på vägen hem från jobbet idag. Tyvärr satt jag och kokade av ilska sista minuterna när begreppet sparkvot diskuterades. Ok jag överdriver lite, riktigt så arg var jag inte.

För det första kan man inte räkna lite hur man vill. Det största syftet med begreppet sparkvot är att få en bild av storleken på sitt eget sparande i förhållande till andra (därmed inte sagt att det är någon tävling). Då måste man givetvis räkna på ungefär samma sätt som andra. Fördelen med en kvot blir just att jämförelsen med andra blir lättare än att jämföra sparandet i faktiska kronor som blir väldigt beroende av inkomst.

För det andra så ska man självklart räkna på nettolönen. Annars är det ju helt omöjligt att komma upp i en sparkvot på mer än 70% då resten försvinner i skatt. Lek med tanken vad som skulle krävas för att gå från låt säga 50 till 60% sparkvot av bruttolönen. Nej skalan bör så klart gå från 0 till 100%. Räknar man in tjänstepension och räknar på bruttolön kanske skalan går från ytterligheterna 15 till 60% för en högavlönad. Och varför ska i så fall inte även allmän pension räknas in?

Visst det finns några extremfall med löneväxling, buffertsparande etc som kan röra till det lite. Men grunderna att man bara räknar eget sparande och i relation till nettolönen måste gälla!

25 comments:

  1. Haha, no shit, 99 brutto 52 netto i morgon...

    ReplyDelete
  2. Hur kan man ens komma på tanken att räkna på annat än netto?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Häpnar inte direkt, Jocke är ju helt borta liksom Classe Hemberg. Jag häpnar mer över hur Avanza och Nordnet tänker när de anställer sparekonomer.

      Delete
    2. Jag tycker Jocke är bra!

      Delete
  3. Anonymous6:23 PM

    Tjena Miljonären! Har följt dig här på bloggen väldigt intensivt under senaste året. Även jag har börjar köpa på mig aktier, mest utdelningsaktier. Men börjar bli lite orolig nu med tanke på jag börjar bli mer och mer orolig för en krasch eller en rejäl sättning på börsen. Frågan är egentligen, tror du det lönar sig o köpa massa aktier i 10 år framför nu och få en bra avkastning på det eller du hade sålt hela portföljen nu o börjat när sättningen har kommit om den nu gör det. Eller vad är din rekommendation?
    Tack för mycket bra läsning.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Anonymous6:37 PM

      Att tima börsen har historiskt sett visat sig vara riktigt framgångsrikt så kör på det! :D :D

      Delete
    2. Anonymous6:44 PM

      Du måste tillägna dig ett annat tänk - dvs få en utdelningsinvesterares tänk: När börsen sjunker, får man mer kassaföde för pengarna man investerar i och med att kvalitetsbolag blir billigare. Att försöka tajma börsens svängningar är dödfött. Sätt upp mål för ditt kassaflöde via utdelningar och inrikta dig på att kontinuerligt köpa utdelningshöjare med kvalitet i utdelningarna. Googla "Dividend Aristocrats" och "Dividend Achievers" hittar du kandidater...

      Delete
    3. Håller med övriga. Att sälja för att sen köpa tillbaka billigare är svårt. Även om jag själv försökte för några år sen. Nu behåller jag både aktierna och lugnet.

      Delete
  4. Anonymous6:26 PM

    Jag sätter av 5% brutto I pensionspar, och 33% netto i annat sparande. Vad är min kvot?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Det beror på vad "annat sparande" är. Sparar du till en bil, TV eller resa skulle jag inte räkna det som sparande överhuvudtaget.

      Delete
    2. Anonymous6:42 PM

      Omformulering: långsiktigt, typ lägenhet eller guldkant på tillvaron när den dagen kommer. För tillfället inget konsumtion sparande, konsumtion som resor etc rymms i de andra två tredje

      Delete
  5. Självklart är det nettolönen som ska räknas på. Vi räknar inte in tjänstepensionen i vår sparkvot, däremot tar vi med aktieutdelningar som inkomster.

    https://snalgrisen.blogspot.se/

    ReplyDelete
    Replies
    1. Halloj snålgris!
      Det där har jag faktiskt funderat en hel del på...
      Tänk om du har en nettolön på 10.000 kr. Du gör av med 5000 kr. Då skulle din sparkvot vara 50%, right?
      Sedan får du en utdelning på 15.000 den månaden. Du har då en sparkvot på 150%, eller?

      Delete
    2. Du sparar 5000 + 15000 (utdelningar) = 20000.
      Din nettoinkomst är 10000 (lön) + 15000 (utdelningar) = 25000
      Således är sparkvoten 80%

      Delete
    3. En fundering: Om du har motsvarande aktier fast i en fond, då återinvesteras ju utdelningarna automatiskt. Höjer det då min sparkvot?

      Nyckeln ligger ju i definitionen av begreppet sparkvot. Är det sparkvot av förvärvsinkomst? Eller bör kapitalinkomster tas med? Varför i sådana fall inte realiserade kursuppgångar? För att det skall bli hanterbart så skulle nog jag nöja mig med sparkvot av förvärvsinkomst.

      Delete
  6. Anonymous8:41 PM

    Har en allmänn fundering. Du har ca 3 miljoner i aktier som skall ge utdelning och nån miljon till i fonder om jag tolkat det rätt. Varför valt alt med fonder som du skall sälja löpande för att "leva på" ist för att lägga de slantarna på mer aktier för att på så sätt optimera utdelningen? Låt säga att börsen rasar med 20-30%, är du du beredd att sälja fonderna och köpa aktier med ökad utdelning för slantarna?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Syftet med fonderna är att på ett billigt sätt få exponering mot andra länder än Sverige och minska risken för att jag tar dåliga beslut och köper fel aktier.

      Rasar börsen kan det hända att jag jobbar lite extra eller minskar konsumtionen för att minska behovet av att sälja fonder. Men i princip bör det inte vara några problem att sälja lite fonder även vid nedgång.

      Delete
    2. Anonymous9:20 PM

      Så fondpengarna investerat i utdelande aktier täcker inte den planerade försäljningen per månad av fonder? Hur mycket mer skulle du behövt spara ihop för att ren utdelnig skulle täckt upp hela ditt behov av pengar per månad? Det var inget alt?

      Delete
    3. Det skulle nog gå jämnt upp ungefär. Räknar med att sälja 4-6% av fonderna varje år. Efter behov.

      Ser framförallt ingen jättestor fördel med att bara ha aktier med utdelning. Kombination av utdelning och försäljning av fonder bör funka bra tänker jag. Får se hur det känns att börja sälja fonder 2019. Kanske känns helt fel och ger grav ångest. Då hade eventuellt utdelning varit bättre.

      Delete
    4. Anonymous9:39 PM

      Vi sitter inte i en allt för olik situation, därav mina funderingar kring hur du resonerat dig fram till besluten som ligger till grund för din frihet. Hoppas och tror att även jag innom sinnom tid vågar ta steget. Tack för svar och lycka till med din framtid. Följt dig en tid och kommer så också göra framledes.

      Delete
  7. Anonymous4:46 PM

    Läste en annan bloggare som enbart har indexfonder, hans fonder har kommit upp i 2,5 miljoner och han ska nu ta ut 100 000 varje år. En plan jag också funderar på, har inte riktigt tid eller kunskap att följa en företag och vill minska riskerna för att sitta med surdegar. Dock är jag lite tveksam till att pengamaskinen klarar ett uttag på 100000. Vad säger du, Möiljonären?

    ReplyDelete
    Replies
    1. 100.000 på 2,5 miljoner bör funka. Det är 4%. Stora faran är om de 2,5 miljonerna är på en väldigt högt värderad börs som börjar med att gå ner rätt rejält de första åren.

      Delete
    2. Det ska väl fungera även om börsen faller kraftigt de första åren, det är väl hela poängen med 4% regeln? Men marginalerna kan ju bli obefintliga och det kan nog bli svettigt. Det kanske inte är att rekommendera om det är enda sättet att få mat på bordet.

      Delete
    3. Det har varit gränsfall några gånger med 4% och extrem otur med tajmingen. Men med lite pension så bör det funka även då.

      Delete