Thursday, May 31, 2018

Bästa månaden i mitt liv

Mindre än två timmar kvar av maj 2018. Det är redan klart att det blir den varmaste majmånaden i Sverige någonsin (skriver tidningarna, men den varmaste så länge man mätt är nog mer korrekt). Och om inget väldigt tragiskt händer närmaste två timmarna kan jag nog sammanfatta den till den bästa månaden i mitt liv.

Vädret har ju varit helt otroligt och jag har verkligen njutit av min frihet. Cyklat, sprungit och promenerat ute. Livet har verkligen varit bekymmersfritt när jag rullat ner med cykeln i t-shirt och shorts för att gå på gymmet eller handla. Det har rullat in en bra månadslön i utdelningar och jag har haft en massa roliga aktiviteter. Att min fru fortfarande jobbar så hushållets totala förmögenhet ökar med många tusenlappar i veckan måste jag erkänna känns riktigt bra det också, även om jag tycker lite synd om henne ibland på mornarna när hon ska iväg. Men hon verkar trivas helt ok och ska nog överleva att jobba fram till årsskiftet som planerat. Sen får vi se om och i så fall hur mycket hon kommer jobba efter det.

De senaste dagarna har jag tänkt lite extra på det här med frihet. Ordet fri cirkulerar mycket i spar-världen. För många handlar det bara om att ha tillräckligt med pengar för att inte behöva jobba. Men är det verkligen behov av att jobba för pengar det enda som begränsar friheten och vill man vara helt fri? Jag såg också att bloggaren Farbror Fri funderat på att sluta blogga för att bloggen skapat lite press och blivit som en typ av jobb, vilket han kämpat så hårt för att slippa. Till viss del kan jag känna igen det att jag gärna vill skriva 4-5 inlägg i veckan. Men för mig är bloggen bara rolig och att ha lite press på mig själv att skriva för att inte besökare ska behöva komma tillbaka flera gånger utan att mötas av nytt inlägg tycker jag är en bra fast punkt i tillvaron. Det är ändå väldigt fritt då jag egentligen inte behöver skriva och kan skriva om vad jag vill. Då ska vi också komma ihåg att jag har ett väldigt fritt liv i övrigt där bädda sängen och handla eller tvätta innan kl 17 när min fru kommer hem kan vara enda måstena en hel dag.

Jag tror 90% frihet ibland kan vara bättre än 100% fri. Men jag ska försöka återkomma om detta lite mer strukturerat i ett senare inlägg.

Tuesday, May 29, 2018

Aktieköp

Planen är egentligen att inte köpa några fler aktier just nu. Utan att spara utdelningarna för att bygga upp en kassa att leva på 2019. Men då har jag räknat med 0 kr i intäkter på blogg, bok och firman i övrigt från det att jag slutade jobba i vintras. För säkerhets skull då dessa intäkter inte är något jag vill ta för givet och inte vet hur länge det kommer fortsätta.

Nu har det rullat på ganska bra senaste månaderna och när utdelningarna dessutom blev klart högre än vad jag räknat med 2018 så har det lockat att köpa lite aktier senaste månaden. Men jag har hållit låg profil fram till nu. Ikväll kunde jag däremot inte motstå köplusten längre. Anledningen är att Johnson&Johnson gick under den magiska 120 dollarsnivån.

Vad är då så magiskt med just 120 dollar kanske ni undrar. Jo på årets utdelning motsvarar det en direktavkastning på 3%. Det vill säga samma direktavkastning som bolaget hade när jag fick upp ögonen för det för 3 år sen och kursen var 100 dollar och utdelningen 3 dollar. Sen gick kursen upp mycket snabbare än utdelningen och jag tänkte många gånger att jag borde köpt mer där på 100 dollar och där under.

Så när läget nu efter 2,5 års väntan äntligen uppenbarade sig så slog jag till och köpte 10 nya aktier nu ikväll. Det betyder att jag numera har 190 aktier i JNJ. Saknas fortfarande 30 stycken till mitt slutmål. Går aktien ner lite vore det ju helt klart skönt att klippa till på 10-20 till, men då börjar det blir lite problematiskt med finansieringen om jag ska hålla mig till planen. För jag tycker inte aktien är så köpvärd att jag är villig att börja belåna portföljen för att få loss pengar, dollarn är ju dessutom ganska dyr.

---

OBS! Det finns fortfarande några ex kvar av min bok där ni kan få signering med personlig hälsning, tex som en studentpresent. Pris 245 kr inkl frakt. Maila mig på bloggmiljonaren@hotmail.com till vilken adress boken ska skickas och om ni har önskemål om hälsning. Boken postas senast 1 dygn från din beställning så goda chanser att få boken inom 2 dygn om ni har tidsbrist inför studentfirandet. Jag lovar att pengarna jag får för boken går oavkortat till fler JNJ om den håller sig under 120 dollar.

Monday, May 28, 2018

Uttagsstrategier

Jan Bolmeson som har bloggen "Rika tillsammans" har skrivit ett väldigt omfattande inlägg om uttagsstrategier samt spelat in en 2h lång podcast kopplat till inlägget. Med uttagsstrategi menas alltså hur stor del av portföljens värde man kan ta ut varje år och därmed i förlängningen hur mycket pengar man behöver spara ihop för att kunna förvänta sig en passiv inkomst på en viss nivå.

Jag har själv räknat och tänkt väldigt mycket på det här. Gjort egna simuleringar utifrån historisk avkastning, läst andra bloggares tankar/simuleringar och läst amerikansk forskning. För att göra en lång historia kort så finns det några olika sätt att räkna på (för den långa historien se Jans inlägg ovan).

Jag kommer inte beröra det här med aktieutdelning mer än kort eftersom det i princip inte är någon skillnad på att ha en portfölj med 4% direktavkastning jämfört med att ha en fond där utdelningen inkluderas i fondens värde och sen sälja 4% av fondandelarna.

1. Procent uttag av startvärde som höjs med inflation 
Det här är den vanligaste metoden som går ut på att man väljer en procent av portföljens värde som tas ut det första året. Efter det kan man sluta fundera på procent av portföljens värde, man utgår istället från hur många kronor man tog ut år 1 och höjer uttaget med inflationen. Tidigare har man ofta pratat om 4% men många hävdar att vi bör förvänta oss lägre avkastning i framtiden än historiskt och att de låga räntorna med lägre avkastningskrav är här för att stanna och att därmed 3% är mer realistiskt. Med 3% uttag behöver du 33 årsförbrukningar av pengar för att kunna sluta jobba och med 4% uttag behöver du 25 årsförbrukningar. En viktig faktor är hur många år pengarna behöver räcka, om du snart kan få lite stöd av vanliga pensionsdelar och inte vill efterlämna något arv kan du givetvis ta ut mer varje år.

Oavsett om man väljer 3% eller 4% uttag per år är det svårt att beräkna den långsiktiga effekten. Pengarna kommer troligtvis räcka, men inte helt säkert. Effekten kan också bli att portföljen hinner växa sig väldigt stor om man har turen att inleda med fler år i rad med uppgång. Det vill säga att det visar sig i slutänden att man kunde kostat på sig betydligt mer än 3 eller 4% i uttag. Den som 1988 började plocka ut pengar ur en portfölj som följer svenska börsen hade fortfarande haft pengar kvar även om uttaget det första året varit över 10% för att sen höja uttaget med 2% om året. Detta tack vare en fin start med ränta på ränta under åren 1988 till 1999 som var starka med många år i rad av tvåsiffrig uppgång.

Fördel: Man vet att om pengarna som tas ut räcker för det liv man vill leva år 1 så kommer det räcka för samma levnadsstandard även i framtiden, eftersom man anpassar beloppet efter inflationen. En annan fördel är att man inte behöver fundera så mycket på portföljens svängningar utan beloppet man tar ut nästa år redan är bestämt.

Nackdel: Med flera dåliga börsår i början av uttagsfasen finns det en risk pengarna tar slut. Om man till exempel började plocka ut 4% per år samt höjde uttagen med inflationen år 2000 när svenska börsen de kommande 3 åren gick -12%, -20% och -42% hade man fått se kapitalet minska med runt 65% dessa år. En minskning så stor att man aldrig kommer tillbaka till ursprungsvärdet igen trots att de kommande åren var starka börsår. Uttaget efter nedgången tar ju inte hänsyn till börsens utgång utan motsvarar nu över 10% av aktuellt värde.

2. Procent uttag av portföljens värde varje år
Skillnaden kanske inte låter så stor mot metoden ovan, men här utgår vi alltså från aktuella värdet i portföljen varje år och tar sen ut en procent av det aktuella värdet. Istället för att bara räkna procent av värdet första året och sen höja med inflationen.

Fördel: Pengarna kommer garanterat aldrig ta slut. Eftersom uttagen alltid är en procent av det aktuella värdet. Även om du exempelvis inleder varje år med att plocka ut 4% av det aktuella värdet och sen portföljen går ner med 40% per år flera år i rad blir det aldrig 0. Förklaringen är så klart att du kan halvera en summa hur många gånger som helst utan att komma till 0.

Nackdel: Med några år av börsnedgång blir portföljen och därmed uttagen betydligt mindre. Din mat och ditt boende kommer inte bli 40% billigare än året innan bara för att börsen går ner 40%. Det gör att det blir väldigt svårt att räkna med om pengarna kommer räcka att leva på.

3. En blandning av de två ovanstående
Då båda strategierna ovan har för- och nackdelar har vissa smarta personer lyckats räkna ut en variant som är ett mellanting av de båda. Det bygger på att man precis som som i alternativ 2 anpassar uttagen efter hur portföljen utvecklar sig. Dock med vissa begränsningar så att om portföljen går upp mer än 10% på ett år så ökar man uttagen betydligt mindre än så och om portföljen rasar med mer än 10% på ett år så behöver man inte minska sitt uttag alls så mycket. Kan man tänka sig att sänka uttaget med 3-5% jämfört med året innan de åren börsen går ner så räcker det väldigt långt. Du kan läsa mer om strategin här.

Att leva på aktieutdelning kan nog på sätt och vis jämföras med denna strategi. Då utdelningen tenderar att variera mindre än aktiepriset över tid. Det vill säga när börsen går upp kraftigt höjs utdelningen mindre och när börsen rasar finns risk att utdelningen sänks, men troligtvis inte alls lika mycket som aktiekursen går ner.

Sammanfattning:
Jag har som sagt lagt rätt mycket energi att tänka på det här de senaste 10 åren. Anledningen är att det för mig var ett stort beslut att våga säga upp mig och minska inflödet av pengar med över 30.000 kr netto i månaden. Och när jag väl slutat tror jag det blir svårt att börja jobba heltid igen om jag ens skulle kunna få ett välbetalt jobb igen efter en tids frånvaro. Så på sätt och vis är det ett viktigt beslut och värt att räkna och tänka igenom det innan jag tog steget att säga upp mig.

Men det är samtidigt väldigt svårt att göra denna typ av beräkningar då det handlar om antaganden på 30-50 års sikt. Och när man testar det historiskt kan man till exempel få fram att det kommer funka med 90% eller 95% säkerhet beroende på vilken uttagsprocent man räknar med. Men det är en klen tröst om det visar sig att de 5-10% mot förmodan inträffar.

Kan man dock tänka sig att anpassa livet efter förutsättningarna blir det väldigt mycket lättare att hitta en strategi som fungerar. Och då pratar jag inte bara om att inpassa uttagen som i punkt 2 och 3 ovan utan även kunna tänka sig att anpassa intäkterna. Till exempel jobba lite extra om börsen skulle gå dåligt några år eller stoppa undan pengar som blir över i goda tider.

Att sätta upp en strategi som fungerar för resten av livet genom att titta på historik, välja rätt metod, rätt procentsats för uttagen, rätt sammansättning av aktieportföljen, rätt fördelning mellan aktier/räntor/annat, beräkna när man kan börja plocka ut tjänstepension osv är jättesvårt. Det blir ungefär som att ro från Stockholm till Helsingfors bara genom att ta ut en kompassriktning, beräkna vind och strömmar när man börjar ro. Då kan man kanske med väldigt mycket jobb och beräkningar komma fram till något i stil med att det är 85% chans att komma fram inom 20 mils avstånd från Helsingfors. Kan man däremot titta på en GPS några gånger om dagen och anpassa riktningen blir det mycket enklare.

Så jag ser det som att jag tränat upp mig så jag vet att jag orkar ro till Helsingfors och laddat båten med mat, dryck och GPS. Men att jag kan behöva göra anpassningar av riktningen under resans gång.

Sunday, May 27, 2018

Att kunna ta chansen när den dyker upp

Vi som gillar sport vet ju att det finns vissa personer som på något sätt verkar vara på rätt plats vid rätt tillfälle och får ganska enkla chanser att göra mål. De skapar helt enkelt förutsättningar för sig själv att slå till när läget dyker upp. Vissa tror att det är tur, men som Stenmark sa "ju mer jag tränar desto mer tur har jag".

Här tycker jag det finns en klar likhet med att skapa sig en ekonomisk trygghet som gör att man kan slå till när chanser dyker upp. Förutom det självklara att ha en buffert så man inte behöver ta dyra lån vid oväntade eller väntade utgifter. Här kommer några exempel där det kan uppfattas som tur men där man egentligen genom sparande skapat sig möjligheten att ta chansen:

Sluta jobba via en uppgörelse
Jag vet flera som lyckats få till bra uppgörelser med sin arbetsgivare när de slutat i samband med nerdragningar eller omorganisationer. Trots att de faktiskt hade tänkt sluta ändå.

Istället för att bli rädd när det börjar pratas om att medarbetare ska få sluta så kan en person med flera årslöner i sparkapital utnyttja tillfället och "anmäla sig som frivillig". Antingen för att få lön en bit in på sitt fria liv, få ledigt under en period i jakt på nytt jobb eller ha chansen att få dubbel lön under en period om man tror sig kunna hitta nytt jobb relativt omgående.

6-12 månadslöner utan arbetsplikt är fullt möjligt. Det här är ganska vanligt för personer mellan 60 och 65, men med rätt sparande kan man ta dessa chanser betydligt tidigare. Det gäller att ha lite "tur" med tajmingen eller uthållighet att vänta några år på att tillfället ska dyka upp och troligtvis lättare hos en större arbetsgivare där man i det stora perspektivet mest är ett anställningsnummer. Är man riktigt kall kan man kanske göra sig omöjlig och provocera fram uppsägningen, men tveksamt moraliskt.

Erbjudanden som kräver kapital
Jag hade inga tankar på att vi skulle kunna sänka räntan på vårt bolån så mycket för ett par år sen. Vi prutade räntan regelbundet och tyckte vi hade fått till en ok deal. Helt plötsligt lanserade Avanza bolån för Private Bankingkunder där räntan var hälften av vår prutade ränta hos storbanken. Kravet 3 miljoner i kapital hos Avanza och max 50% belåning av bostaden hade varit jobbigt att klara av om man börjat från noll. Men med hjälp av att dessa faktorer redan fanns på plats gick det att snabbt ansöka om lånet och få det beviljat. Nu vet jag att det blivit kö för att få lånet så det var "tur" att vi lyckades ansöka och få det direkt. Det billiga lånet har sparat många sköna tusenlappar varje år sen dess (vi har för närvarande 0,79% boränta).

Ta chansen att starta eget
Rätt vad det är kommer du på en fantastisk affärsidé eller blir kontaktad av en kompis som vill ha med dig på sin idé. Att våga ta chansen att starta något eget är betydligt enklare om du vet att du klarar dig några år utan lön.

Bland det mest fantastiska jag hört talas om i denna kategori är Patrik Wahlén som är ordförande i börsnoterade bolaget Volati. När han och en gammal studiekamrat startade bolaget jobbade Patrik det första året utan lön. Istället för lön fick han aktier i bolaget, aktier som idag är värda runt 1 miljard kronor. Det var "tur" att Patrik hade sparat ihop pengar under sin tid som anställd annars hade han kanske aldrig vågat säga ja till att göra det där året utan lön på ett nystartat och osäkert bolag.

Friday, May 25, 2018

Studentpresent

Känner du någon som ska ta studenten om några veckor? Har du inte kommit på vad du ska köpa i present? Låt mig tipsa om den perfekta gåvan, ett signerat ex av min bok.


Du kan alltid köpa signerade ex via förlaget Sterners förlag för 245 kr. Men just nu kan du få en personligt dedikerad signering, tex med någon rolig och personlig hälsning helt utan att det kostar något extra. Hälsningen kan vara i stil med "Kalle här får du några tips på hur du kan spara ihop din första miljon" eller "Lisa, grattis till studenten och sommarjobbet. Om du sparar en del av lönen slipper du jobba kvar på bensinmacken tills du fyller 65". Ja eller något helt annat som passar just din student.

För att beställa maila mig på bloggmiljonaren@hotmail.com, skriv adress dit boken ska skickas samt namn och eventuellt personlig hälsning till den som ska få boken. Har du ingen egen hälsning hittar jag på en generell, men namnet är kul att få med. Priset 245 kr kommer faktureras i separat brev från förlaget.

Jag hade samma erbjudande vid jul och då tog böckerna slut trots att jag hade betydligt fler på lager. Då det är lite manuell hantering både för mig och förlaget är erbjudandet begränsat till 25 böcker och först till kvarn gäller. Böcker skickas under nästa vecka och finns i din brevlåda senast måndag 4 juni.

Ränta på ränta gör ju att tiden är helt avgörande för vilken effekt du ska få av sparandet. Du vet väl att den som sparar 1000 kr i månaden från 20 års ålder alltid kommer ha mer pengar än den som sparar 2000 kr i månaden från 30 års ålder (räkneexemplet med förklaring finns med i boken). Så att förstå effekten av långsiktigt sparandets redan när man tar studenten är kanske den bästa present man kan få.

Kommer du som är över 25 år idag ihåg vad du fick i studentpresent? Jag kommer tyvärr inte ihåg en enda present jag själv fick.

Thursday, May 24, 2018

Uppesittarkväll och flocken

Nyhetsmorgon gästades idag av författarna till boken "Vi är vad vi köper". Författarna har även gjort en podcast i 7 avsnitt med samma namn där man precis som i boken pratar om konsumtionssamhället och varför vi egentligen konsumerar så mycket. Nu har jag inte läst boken och bara hört bitar av podden, men något som lyfts fram flera gånger är "flockens" påverkan på vår konsumtion. Det vill säga att vi tror att vi är mer unika än vi är men påverkas väldigt mycket av vad omgivningen gör och även vad omgivningen ska tycka om oss. Förutom den närmaste omgivningen finns det personer man ser upp till och som man inspireras av på distans och efterhärmar, författarna till boken kallar det fyrtorn, men på senare år har begreppet influensers slagit igenom.

När jag för lite över 2 år sen började jobba för att få #Uppesittarkväll att bli en bredare och mer social grej var det just det här jag var ute efter. Nicklas Andersson pratade i podden Prata Pengar om att han satt uppe och väntade in lönen varje månad för att förbereda sig på att snabbt föra över pengar och planera vilka aktier som skulle köpas morgonen efter. Detta kallade han uppesittarkväll. Men det var från början en ensamgrej som gjordes utan inblandning av andra.


Första 2-3 månaderna var det lite trögt på Twitter men till sommaren 2016 började det snurra på ordentligt och hashtagen var nästan alltid största trenden under några timmar på kvällen. Sen blev det livesändningar och riktigt bra drag under hösten.

Jag tror det är jätteviktigt framförallt för unga att se att det finns ett alternativ till att köpa prylar som ska imponera på omgivningen för lönen. Och flocken idag behöver inte bara bestå av de som är fysiskt närmast i form av grannar, klasskamrater eller kollegor. Utan man kan få inspiration av andra som delar ens intresse och värderingar även om man sällan eller aldrig träffats. Finns det dessutom några starka profiler som kan inspirera lite extra och dessutom utbilda är det ju toppen. När jag började spara fanns det varken Twitter eller starka profiler att inspireras av, men under resans gång har jag verkligen känt att den samhörighet jag fått av er bloggläsare, andra på Twitter och profiler jag följt på distans som Günther Mårder och Nicklas Andersson har hjälp mig. Jag har aldrig pratat sparkvot med kollegorna på jobbet, men har ändå kunnat känna mig som del i en flock. Och under resans gång insett att man inte behöver skämmas för att man sparar hälften av lönen.

Så även om jag inte själv har någon lön längre så kommer jag fortsätta följa #Uppesittarkväll med stort intresse och engagemang. Ikväll är temat Hjärta & Hjärna och ni ser programmet kl 20.00 på den här länken https://youtu.be/3Cs4WFGVntw 

Man kan absolut tycka det är meninglöst att föra över pengarna just kl 00.01 eller köpa aktierna just imorgon bitti. Eller att det blir en hets och tävling om högsta möjliga sparkvot. Men fördelarna med att kunna inspirera varandra till ett lagom högst sparande tycker jag är så enormt mycket större än eventuella negativa vinklar man kan hitta. 

Det var med hjälp av den 25e som jag blev oberoende av den samma. Vi ses i flödet!

Tuesday, May 22, 2018

Preppers

Jag kommer ihåg snacket om peak-oil för runt 15 år sen. Oljan skulle bli svindyr och energibristen skapa hyperinflation (som skulle övergå i stagflation) och driva upp bland annat matpriset många hundra procent inom 10-15 år från då.

Jag minns en kille från ett forum som bodde i närförort till Stockholm som hade ett rum på kanske 5 kvadrat som matlager med rissäckar och konserver. Jag vet inte om det var en bostadsrätt eller hyresrätt men hur man än räknar skulle riset behövt stiga många procent i pris för att motsvara lokalkostnaden. Med facit i hand var hyperinflation och stigande matpris bland det sista man behövt bekymra sig om mellan 2003 och 2018. Och nu börjar nog riset bli dåligt.

Igår på TV4 nyheterna var det reportage om en sk prepper. Nu är det inte oljepriset utan någon allmän kollaps som är hotet som gör att man behöver ha en radio som går av veva igång och konserver som fiskbullar som går att äta kallt.

På sätt och vis borde jag gå igång på detta. Att ha mat för ett år är ju lite samma grej som att ha ett sparkapital i pengar. Någon form av jakt på trygghet och frihet. Och hade jag varit bonde på 1800 talet hade kanske min spariver fått uttryckas i 10 årsförbrukningar av ved eller fler hönor än vad vi klarade äta upp äggen från. Men jag är faktiskt rätt ointresserad av vattenreserver, guldtackor och fiskbullar. Samidigt tror jag att jag skulle klara en reset av hela ekonomin bättre än de flesta. Jag skulle klara att lämna stan och alla ägodelar cykla 10 mil med ett fiskespö på ryggen och sen leva på fisk och äpplen i ett tält. Men tills den dagen kommer tänker jag så lite som möjligt på risken att behöva göra det.

5 liter vatten och några extra konserver skulle dock inte skada övriga livet så mycket. Så det kanske jag borde fixa?

Från Myndigheten för samhällsskydd och beredskaps (MSB) nya broschyr som inom ett par veckor skickas ut till alla sveriges hushåll.

 Varför krångla till det så hemskt? Om det blir systemkollaps så är enformig mat i form av tonfisk, knäckebröd och morot 3 gånger om varje dag i en vecka det minsta problemet. Eller tror ni man sitter där när ryssen anfallit och inga butiker är öppna och blir sugen marmelad?

Monday, May 21, 2018

Pensionssparande

Att vi svenskar har blivit dåliga på att spara till pensionen har blivit något av en snackis senaste dagarna.

Bakgrunden är att avdragsrätten på privat pensionssparande togs bort för några år sen. Man hänvisade istället till sparande på ISK (där pengarna inte är bundna dvs risken finns att det som från början var tänkt som pensionssparande tas ut och används till konsumtion innan pensionering). Sen dess har skatten på ISK höjts två gånger.

Många kommer in sent på arbetsmarknaden och börjar inte jobba förrän vid 30 och fler och fler beräknas bli över 100 år gamla. Så det är klart att pensionssystemet är satt under press med ökad pensionsålder och lägre procent av slutlönen i förväntad pension. Många verkar ha nåtts av informationen att pensionen riskerar att bli låg. Däremot är det svårt att se att folk agerar på annat sätt än att uppgivet säga att "någon pension att tala om lär man ju inte få". Och att uppgivet beklaga sig vet jag inte om man kan kalla agera.

Det är en paradox att fler känner behov av att spara till pension samtidigt som färre verkligen gör det.


En annan undersökning på samma tema. Här gav Skandia Novus i uppdrag att undersöka folkets inställning till pensionssparande. Undersökningens resultat i korthet:

- 17 procent av svenskarna sparar mindre på grund av att skatteavdraget för privat pensionssparande togs bort 2016. 30-49 åringar uppger i högre utsträckning att de sparar mindre efter att skatteavdraget tagits bort (24%).

- Nära 6 av 10 svenskar (57%) anser att de två skattehöjningarna på ISK-konton de senaste tre åren har varit en dålig utveckling.

- Mer än hälften (55%) skulle utöka sitt privata pensionssparande eller börja pensionsspara om det blev mer fördelaktigt skattemässigt.

- 7 av 10 (71%) anser att politikerna borde uppmuntra privat pensionssparande genom lägre skatt eller andra skattemässiga fördelar.

Undersökningen har resulterat i den här debattartikeln där slutsatsen är att man borde skapa en ny kontotyp med en skatt nära noll och inlåsning av pengarna till pensionsålder.

https://www.svd.se/stark-pensionen-med-en-ny-gynnad-sparform

Effekten med en halv procent lägre årlig skatt över 30-40 års sparande blir ju väldigt stor när det kommer till kapitalets tillväxt. Men frågan är hur många fler som skulle spara till pensionen med lite lägre årlig skatteavbränning. Avdragsgillt pensionssparande där man fick tillbaka tusenlappar på skatten redan nästa år var ju tydligare än lite lite lägre årlig skatt på kapitalet.

En mer anekdotisk reflektion baserat på ett fåtal personer i min omgivning är att personer mellan 35 och 40 verkar mycket mer intresserade av hur de ska spara barnbidraget till sina barn än att spara till sin egna pension. Jag tror inte jag känner någon som inte sparar 100% av barnbidraget till barnen. Trots att de får betala ISK-skatt på sparandet varje år.

En kompis berättade stolt över hur han med stor möda byggt upp ett sparande av barnbidraget till de 3 barnen som skulle bli så rättvist och bra som möjligt med tanke på deras olika åldrar, arv och om de inte skulle vara redo att få pengarna redan vid 18. Han hade också i samband med genomgången insett att han hade lite egna pengar i en IPS som var möjliga att plocka ut redan nu då det var så lite pengar. Så det gjorde han glatt och köpte en lite dyrare motorcykel än först planerat.

Sunday, May 20, 2018

Sol, läsk och AIK

Jag har inte mycket att klaga på just nu. En fantastisk helg på landet och inget jobb som väntar imorgon bitti.

Det enda tråkiga är att utdelningssäsongen nu är slut. Så nu kommer det varken in lön eller utdelningar i någon större omfattning på ett bra tag. Jag har ju några kvartalsutdelare som håller igång i sommar innan det sen är dags för Castellum, Telia, Investor och H&M och dela ut igen i höst.

I helgen har vi njutit av det fina vädret och jobbat med att hjälpa mina föräldrar med ved, brygga, gräsklippning etc. Jag fick till och med smörja in axlarna med solskyddsfaktor idag vilket inte hör till vanligheterna i Sverige. Men jag var ute med bar överkropp i 4-5 timmar igår så kände av det lite idag.

Jag sprang även en runda i skogen igår. Och även om löpformen inte är riktigt på topp så var det bästa känslan i år i alla fall. Så kanske finns det hopp om milen på 40 under 2018.

Efter många timmar i värmen var det fint med en kall läsk. 2,50 kr styck på Willys är ett bra pris för burkarna.

22:40 på kvällen. Otroligt att det ska bli ljusare och ljusare i en månad till.

Som om det inte vore nog med fritt liv, ljusa kvällar och bra väder så vann AIK derbyt mot Hammarby idag.

Hockey VM kan jag inte påstå att jag bryr mig så mycket om. Men när Sverige är i final får man väl offra sig och kolla.

Friday, May 18, 2018

En helg på landet

Idag jobbade min fru halvdag och jag hämtade upp henne vid lunch innan vi åkte ut till mina föräldrars lantställe. Det kommer bli en helg med bland annat träning, bastu, vedjobb och iläggning av flytbrygga. Kanske lite fiske också.

Än så länge är det skillnad på vardag och helg i och med att en i familjen fortfarande jobbar. Men att jag kan packa i ordning allt i lugn och ro och fylla bilen på förmiddagen och vi kommer iväg vid lunch en fredag är ett fall framåt och ger lite försmak på hur det snart kan vara när vi båda är fria. Vi pratar och funderar mer och mer om framtiden för varje dag.

Även om det blivit lite svalare i luften senaste två dagarna är det ju verkligen härligt väder. Och det är inte utan att vi funderar på hur och var vi vill bo olika delar av året. Södra Europa okt-april och Sverige maj-sept kanske inte är så dumt ändå? Men om ett par veckor är det säkert regn och 10 grader och södra Europa känns rätt även för slutet av maj.

Lovar återkomma med lite bilder under helgen.

Thursday, May 17, 2018

Känslan att kunna påverka

En av de mest frustrerande känslor jag vet är när arbetsinsatsen inte är tillräckligt tydligt kopplad till resultatet. Man lägger ner en massa jobb på något men resultatet blir inte ett dugg bättre eller till och med sämre. Jag hatar det!

Ett exempel som jag tycker beskriver vad jag är ute efter är när inget funkar för en elitidrottare. Ni vet skidåkaren som står där och säger att hen varit frisk hela sommaren och hösten och tränat mer än någonsin precis efter uppsatt plan men kroppen svarar inte nu. Jag skulle verkligen hata den känslan. Man skulle ju bara vilja veta att om jag gör x och y konsekvent i ett antal månader så blir resultatet z. Sen kommer givetvis inte den som tränar/jobbar mest alltid bli bäst, men jämfört med sig själv skulle man ju vilja att mer arbete gav bättre resultat.

På jobbet hände det ganska ofta när man lagt ner mycket jobb på något men det blev fel ändå pga otur med något man inte kan påverka eller någon chef som tog ett beslut i annan riktning. Över tid finns det säkert ett samband mellan hårt jobb och bra resultat. Men bara vetskapen om att jag kanske gör något i onödan sänker min arbetsmoral vissa gånger.

Vad har då detta med sparande och investeringar att göra? Om man som mig har en ganska enkel investeringsstrategi som består i att spara pengar och köpa ett visst antal aktier i ett antal storbolag med utdelning så blir insatsen och resultatet väldigt linjärt. Dvs sparar jag ihop 750 kr och köper 2 stycken Investor blir effekten väldigt tydlig. Jag får högre utdelning nästa år än vad jag hade fått utan att köpa dessa två aktier. Motiverande och kul för mig.

Om man däremot lägger ner väldigt mycket tid på att läsa på och leta bolagen som ska slå index är vi där med osäkerheten igen. Lägger man ner mycket tid och är duktig kommer det säkert löna sig. Men risken finns samtidigt att man lägger ner 100 timmar på att analysera ett bolag som man sen köper och får rejält stryk av index. Pga något man inte kunde förutse.

Känner ni igen mina tankar och att man helst vill ha ett tydligt samband mellan input och output?

Tuesday, May 15, 2018

Kick-off i helgen

Helgen som gick var jag och min fru iväg på vår årliga kick-off. Eller årliga och årliga, vi brukar köra på hösten men vi la den några månader tidigare i år då det hänt mycket nytt och vi ville ha framförhållning i diskussionerna som rör min frus fortsättning på jobbet. Hittills har vi bara bestämt att hon ska köra på till årsskiftet så kändes bättre att köra nu innan sommaren.

För er som inte känner till konceptet är tanken den samma som när man åker på konferens med jobbet. Det vill säga man kan prata lite djupare och mer strukturerat kring frågor som man kanske inte riktigt kommer ner på djupet i till vardags. Självklart pratar vi om tex när min fru ska sluta jobba även utanför en bokad helg med kick-off en gång om året. Men det blir ändå betydligt mer strukturerat med minnesanteckningar och tydligare än när man pratar lite i förbifarten vid middagen eller under en promenad.

Vi gillar verkligen upplägget och jag vet att många läsare på bloggen och vänner utanför bloggen blivit inspirerade och testat själva med bra resultat. Om man kan lägga dagar på att fundera på hur man kan jobba effektivare som anställd på ett företag är det ju idiotiskt att inte lägga ner minst samma energi på att utveckla sitt eget liv.

Jag får återkomma mer kring resultatet i framtiden. Dvs hur det blir med utlandsflytt, tidpunkt för fruns jobbslut etc. Nöjer mig såhär långt med att berätta lite om själva upplägget. För första gången körde vi weekend på konferensanläggning, tidigare har vi kört hemma eller på mina föräldrars lantställe. Så det blev klart dyraste kick-offen hittills. I paketet ingick fika, 3 rätters middag, frukost etc. Dryck till maten fick vi köpa till och var bara gilla läget och betala 70 kr för en öl/cider. Men man behöver ju inte gå med på vilka idiotpriser som helst. Vi hade därför kylväska med cava och egna nötter med oss som fördrink mellan mötet och middagen.


Att äta en god middag med bra service och då betala 5 gånger priset från Systembolaget för drycken är ju inga konstigheter. Då man betalar mer för service och upplevelse än själva drycken och den är en komponent i hela måltiden. Men har svårt att se på vilket sätt roomservicens produkter skulle tillföra mer värde än det man tar med själv. Pris är som bekant vad man betalar och värde vad man får.

Monday, May 14, 2018

Ministrarnas innehav av aktier och fonder

Ni har kanske sett att Stefan Löfven påstod att han inte var miljonär  i en intervju förra veckan. Efter lite efterforskningar av SVT visar det sig vara lite av en definitionsfråga om man får räkna in värdet på en fastighet. Men inte ens om man räknar in fastighetens marknadsvärde minus lån är det solklart att Stefan är miljonär. Helt sjukt. Vi pratar alltså om en person som tjänar 168.000 i månaden och har snittat över 100.000 i månaden i lön de 10 senaste åren.

Men Stefan är inte unik bland sina kollegor. Så här såg deras innehav ut förra året. Summan gäller alltså värdepapper som aktier och fonder. Bostäder, sparkonton eller pengar i madrassen räknas inte in. Så det finns två alternativ antingen är de slösaktiga eller ointresserade av/okunniga i hur man får avkastning på pengarna.

Per Bolund berättade att i podden "På Riktigt" att han betalat av alla bolån och lever sparsamt eftersom han tänker att det inte är säkert att han kommer fortsätta tjäna lika bra som nu för evigt. Så det kan finnas mer vett och rimlighet bakom siffrorna än vad som syns i listan nedan. Trots det tycker jag den är väldigt anmärkningsvärd.

Morgan Johansson (S), justitie- och inrikesminister: 1 105 236 kr
Ann Linde (S), EU- och handels­minister: 421 307 kr
Per Bolund (MP), finansmarknadsminister: 407 159 kr
Stefan Löfven (S), statsminister: 406 869 kr
Åsa Regnér (S), barn-, äldre- och jämställdhetsminister: 337 736 kr
Peter Eriksson (MP), bostads- och digitaliserings­minister: 286 000 kr
Ylva Johansson (S), arbetsmarknadsminister: 196 470 kr
Ardalan Shekarabi (S), civilminister: 179 459 kr
Heléne Fritzon (S), migrationsminister: 157 132 kr
Mikael Damberg (S), närings- och innovationsminister: 118 802 kr
Helena Hellmark Knutsson (S), minister för högre utbildning och forskning: 95 900 kr
Karolina Skog (MP), miljöminister: 84 586 kr
Peter Hultqvist (S), försvarsminister: 80 842 kr
Anna Ekström (S), gymnasie- och kunskapslyfts­minister: 33 393 kr
Gustav Fridolin (MP), utbildningsminister: 30 404 kr
Tomas Eneroth (S), infrastrukturminister: 21 441 kr
Isabella Lövin (MP), minister för internationellt utvecklingssamarbete och klimat och vice statsminister: 4 642 kr

Margot Wallström (S), utrikesminister: 0 kr
Ibrahim Baylan (S), samordnings- och energi­minister: 0 kr
Sven-Erik Bucht (S), landsbygds­minister: 0 kr
Magdalena Andersson (S), finansminister: 0 kr!
Alice Bah Kuhnke (MP), kultur- och demokrati­minister: 0 kr
Annika Strandhäll (S), socialminister: 0 kr

Källa: Regeringskansliet, 24 augusti 2017

Saturday, May 12, 2018

Vilket väder...

Jag kan aldrig minnas att vi haft sånt här väder i en hel vecka i början av maj. Så det känns ju som bra tajming att vara ledig för första gången just den här våren. Den kalla början av april är förlåten.

Det har blivit mycket tid ute. Både läsa i skuggan, sola i solen och lättklädd träning som löpning och cykling. Samt sen några timmar framför Giro de Italia på eftermiddagen. Det har även blivit några besök på gymmet då det inte känns som någon större uppoffring att gå in en timme när man har så mycket tid ute. Märks tydligt att det bara är de mest inbitna som gymtränar vid bra väder. 75% färre människor men lika många biffar.

Utdelningarna har rasat in senaste veckorna och veckan som kommer blir sista utdelningsveckan för våren med Investor och H&M. Det känns rätt bra nu att spara utdelningen på sparkonto och bygga buffert att leva på under nästa år. Vissa dagar kommer suget att återinvestera lite utdelning för att få fler aktier och ännu mer utdelning nästa år. Men skulle jag märka att årets utdelning räcker och blir över under nästa år tack vare extrainkomster tex att min andra bok skulle bli verklighet och sälja ok kan jag ju lika gärna köpa lite aktier då som nu.

Något jag jobbat lite med senaste veckorna är att försöka tänka lite mindre på börsen och pengar. Med viss framgång måste jag säga. Jag har ju levt med den här drömmen och planen varje dag i över 10 år. Och aktier och börsen har utvecklats till ett intresse. Så det är klart att det är en liten omställning att försöka bry sig mindre.

Tuesday, May 08, 2018

Stefan Persson köper ut H&M?

Stefan Persson har den senaste veckan köpt ytterligare 10 miljoner aktier i H&M. Det betyder att han sen början av 2017 har köpt 86 miljoner aktier till en kostnad av 15,5 miljarder.

Dessa ivriga köp gör att det ibland spekuleras i att han håller på att köpa upp alla aktier i bolaget. Andra påstår att det är uteslutet, antingen för att Stefan sagt så för länge sen eller att pengarna saknas.

Så jag tänkte roa mig med att räkna på hur lång tid det skulle ta att köpa ut bolaget med hjälp av att återinvestera utdelningen. Förutsättningarna är Stefan Persson idag äger 718 miljoner aktier. Därtill kommer hans syster och annan familj med ungefär 100 miljoner aktier. Totalt finns det 1 655 miljoner aktier. Det betyder att Stefan behöver gå från dagen 718 miljoner aktier till ungefär 1,5 miljarder aktier. Så får resten av släkten behålla sin del.

Vi leker med tanken att aktien står och stampar i 140 kr med 9,75 i utdelning. Bolaget får fart på affärerna och kassaflödet så pass att man kan behålla utdelningen men inte mer än så. Det innebär en totalavkastning om ca 7% per år, vilket är i linje med vad man kan förvänta sig av börsen som helhet., vilket med andra ord varken bör vara en hög eller låg gissning om vi utgår ifrån att marknaden värderar H&M rimligt. Helt klart är att man i detta hypotetiska scenario behåller fokus på den höga utdelningen, vilket får anses vara rimligt om den som bestämmer tänker köpa loss bolaget med hjälp av just utdelningen.


Med hjälp av ränta på ränta går det allt snabbare och 2029 är projektet slutfört. Nu är ju detta ett väldigt hypotetiskt och teoretiskt exempel. Någonstans på vägen kommer han ju få lämna en premie för att köpa större mängd aktier. Men det ger en bra bild av hur realistiskt detta scenario är.

Genom belåning eller med hjälp av en annan finansiär eller om även övriga familjen återinvesterade sin utdelning skulle det givetvis kunna gå fortare.

Vad tror ni?

Sunday, May 06, 2018

Avslutad snålmånad

Jag bestämde mig i början av april för att helt spontant köra en klassisk snålmånad. Något jag ofta gjorde i bloggens inledning för att successivt lära mig själv att leva sparsamt. Den här gången var syftet istället att ifrågasätta vissa kostnader som smugit sig på och att återuppliva gamla minnen.

De fasta kostnaderna har gått upp lite på senare år med bil, Netflix etc. Så det handlade mest om att hålla nere transport i form av SL-kort och matkostnaden. Samt tänka igenom eventuella köp en extra gång. Jag tror det fick ungefär tänkt effekt och det ska bli skönt att börja leva som vanligt imorgon igen. Vanligt innebär kostnader på 10.000 kr i månaden per person i vår tvåmannafamilj. (Mindre än vi kan leva på resten av livet enligt 4%-regeln. Det betyder att vi hade ackumulerat kapital även om inte min fru jobbat och inte heller jag hade dragit in några pengar alls).

Nästa helg kör vi kick-off. Vi brukar köra på hösten men det kändes bra med en avstämning såhär 4-5 månader in på min frihet. För er som inte hängt med på bloggen är kick-off ungefär som en konferens på jobbet fast man kör den privat och pratar mål och upplevelser på ett lite grundligare sätt än man kanske kommer sig för i vardagen. För första gången blir det på konferensanläggning med middag och övernattning. Så det är tur att snålmånaden är över.

Thursday, May 03, 2018

Enkla extrajobb

Att dra in lite pengar på fria och enkla extrajobb är något som många lockas av. Så även jag. Nu pratar jag inte om konsultjobb, skriva böcker etc utan om skattefria småjobb av hobbykarraktär.

Panten i soprummet har ju blivit något av en klassiker här på bloggen då det av många anses rätt extremt att någon med över 5 miljoner plockar upp de fattiga grannarnas pant i soprummet. Tidigare bokförde jag panten noggrant vilket gjorde det till en tävling mot mig själv och rolig hobby. Det blev över 500 kr om året när jag räknade och magkänslan är att det ligger kvar på samma nivå. Detta på 1-2 besök i soprummet per vecka då jag ändå ska slänga kartonger, plast, glas eller metall. Tidsåtgången är max 1 minut extra per besök det vill säga kanske 1 timme om året. Min fru är dessutom väldigt imponerad över mitt engagemang att ofta tömma kassen vi har med sorterad återvinning. Jag är inte alls lika bra på att gå ut med vanliga soporna som slängs i ett sopnedkast. Nackdelen är risken att bli upptäckt av någon granne.

Min fru är istället duktig på att scanna streckkoden på våra matinköp och skicka in till GFK. Detta tar nog lite mer tid än pantburkarna, men å andra sidan slipper man plocka bland grannarnas plast och plåt. Ger runt 750 kr om året i presentkort på användbara ställen.

Jag har även gjort några försök med enkäter på nätet men det har varit bökigt och väldigt dåligt betalt. Kanske har jag bara inte hittat rätt?

Jag vet också att det finns fokusgrupper och intervjuer där man får några hundra för att sitta i grupp och diskutera någon vara eller tjänst en timme. Inte alls lika fritt som saker man kan göra någon minut här och där i hemmet. Men kanske kan vara värt att prova någon gång.

Har ni några egna favoriter? (Gissar att spermadonator kommer dyka upp i kommentarsfältet)

Wednesday, May 02, 2018

Lista på matpriser

Billig mat verkar vara ett kärt ämne även för er bloggläsare. Det blir alltid mycket frågor och reaktioner när jag skriver om veckans matinköp. Jag fick också frågan av en läsare om en mer generell lista på vilka priser man ska vara lite extra uppmärksam på när man läser som kan underlätta när man skummar igenom erbjudandena i matbutikerna.

Även om jag inte anser mig leva speciellt sparsamt längre tycker jag det är dumt att slänga bort pengar i onödan. Och mat är en stor kostnad där priserna svänger mycket så det är möjligt att spara rätt många tusenlappar om året. Och det behöver inte handla om sämre kvalité utan att passa på och köpa det man vill ha när det är billigt.

Det bästa är givetvis att lära sig priserna på sina lokala butiker och de varor som man brukar köpa ofta och lägger störst del av matbudgeten på. Eftersom vi lägger kanske 30 kr per år på vetemjöl är det inte något som det är värt att fundera så mycket på priset, men jag har noterat att det brukar vara populärt när det är 3x2 kg mjöl till extrapris. Andra varor som jag valt att inte ta med då vi köper det relativt sällan och som alltid är såpass billigt så totalen blir väldigt låg är havregryn (har dragit ner på gröten till förmån för kvarg med müsli) och ris.

Så listan nedan är inte heltäckande. Kriteriet på "bra pris" är att det är något som händer med jämna mellanrum och som vi passar på att köpa när det här priset dyker upp. "Riktigt bra pris" händer mer sällan men när det erbjuds kan det vara värt en omväg och ett extrabesök i den aktuella butiken. Det är inga fantasipriser utan alla "riktigt bra priser" i listan har vi handlat för under det senaste året.

Det finns onödiga produkter som läsk och godis. Som man givetvis kan klara sig utan. Men ska man köpa det så varför inte passa på när det är billigt så behöver man inte sabba både hälsan och plånboken samtidigt.


Håller ni med om riktpriserna? Är det någon basvara som ni håller extra koll på som ni saknar på listan?

Tuesday, May 01, 2018

Man vänjer sig

Jag kommer ihåg när jag vid årsskiftet 2016/2017 höjde mina omkostnader från 6-7.000 kr i månaden upp till runt 10.000 kr i månaden. Vi köpte bil, jag började åka kommunalt till jobbet under vintern, åt lunch ute några dagar i veckan och började stoppa undan pengar till semesterresor varje månad. Det kändes lite svårt i början, inte minst då en del kostnader hopade sig där i januari för 1,5 år sen, vilket gjorde att det blev lite mer än 10.000 i kostnader den första månaden. Frågor fanns om det verkligen var värt det att höja kostnaderna och om jag inte skulle bli lyckligare av att stoppa in dessa pengar i aktieportföljen istället för att nå mitt mål ännu snabbare. Men ganska snart hade jag vant mig, jag njöt av den ökade budgeten och det kändes som 22.000 i månaden i sparande var lika bra som 26.000 kr.

Nu i vintras när jag slutade jobba slutade jag också köpa aktier varje månad. Samma sak uppstod igen när det kändes lite konstigt och ovant i början. Jag tog varje chans att göra något mindre aktieköp när jag tyckte att det blev någon krona över eller jag insåg att utdelningarna för 2018 blev lite större än beräknat så en viss del kunde återinvesteras. Nu har det gått 4 månader utan något egentligt månadssparande i aktier och jag börjar vänja mig vid det. Suget att tjäna några extra kronor för att köpa fler aktier så snabbt som möjligt är inte alls lika stort. Istället kan jag tänka mig att lägga eventuella extrainkomster på sparkontot som jag nu tar mina månadskostnader ifrån för att få dessa pengar att räcka längre. Kanske kan jag då återinvestera även en del av 2019 års utdelning om jag märker att det finns pengar kvar på sparkontot när året är slut. Dessutom är det ju skönt med lite extra säkerhetsmarginal.

Det är givetvis ingen större skillnad om jag tar 5.000 kr och köper aktier för nu eller stoppar på sparkonto vilket gör att jag kan återinvestera 5.000 kr av utdelningen om ett år. Men känslomässigt är det ganska stor skillnad för mig. Tidigare när jag hade lön köpte jag aktier nästan varje dag och en vecka innan nästa lön kom hade jag köpt aktier för hela månadens sparande. Jag hade helt enkelt väldigt svårt att ha kontanter liggande utanför aktiemarknaden och ville så snabbt som möjligt få så många aktier som möjligt. Även om det var en väldigt rolig hobby att få lön, fylla i sina aktier, se hur utdelningsprognosen växte och invänta nästa lön för att kunna göra om det så känns det samtidigt ganska skönt att ha ett lite mer avslappnat förhållande till portföljen idag. Jag är fortfarande fast besluten om att en vacker dag fyllt portföljen med planerat antal aktier, det är bara att jag inte känner någon panik att nå det snabbast möjligt.