Monday, February 19, 2018

Flytta utomlands

Igår var vi ute på mässan i Älvsjö en sväng. Det var flera olika mässor igång men det som lockade oss var temat "köp hus utomlands". Det var 95% mäklare som sålde hus och lägenheter i Spanien, Portugal, Turkiet etc. Sista 5% var advokatbyråer, skatterådgivare och udda mässgrejer som försäljning av stekpannor.

Det var också lite seminarier om de olika länderna, skatter etc.

Vädret i Älsjö passade perfekt. Var inte svårt för mäklarna att sälja in fördelarna med spanska solkusten.

Inspelning av podden På Riktigt. Hörde inte så mycket utan inväntar att den publiceras.



Överlag en helt ok mässa. Inspirationen ökade men det känns samtidigt lite bökigt med skatter, avgifter och allt som behöver kollas upp. Överlag känns det som de stora fördelarna med att skriva sig i annat land är nästan 20 år bort för oss. Det är först när man kan plocka ut tjänstepension som det gör någon skillnad. Och vid vilken ålder det kommer vara möjligt och vilka skatteregler som då gäller vet ju ingen.

Något som var lite nytt för mig var osäkerheten med en svensk kapitalförsäkring och hur skatteverket i Spanien eller Portugal ser på den. Risken finns enligt flera jag pratade med man åker på skatt även i det nya hemlandet efter att man betalat schablonskatten i Sverige. Alternativet skulle vara en utländsk KF men det är ju lite projekt inte bara med flytt utan även fundera på avgifter, val av bank etc.

Spanien kändes nog bättre än Portugal. Större utbud och bättre priser enligt de vi såg och de vi pratade med. Eventuella fördelen med Portugal med skatten på pension är för långt bort för att påverka oss idag.

Så summan av kardemumman var nog att vi blev mer peppade på att köpa något i södra Spanien. Men mindre peppade på att stressa och så snabbt som möjligt skriva oss i Spanien, dvs bo där mer än 6 månader per år. Utan behålla en svensk adress och vara skriven i Sverige så länge som möjligt. Problemet blir ju att vi inte är sugna på binda upp alla pengar som det innebär att behålla lägenheten i Stockholm. Utan det skulle kräva annan svensk bostadsort som komplement till Spanien.

Steg 1 blir fortfarande troligtvis att provbo 2-3 månader i Spanien. Rimligtvis hösten 2019. Sen hem och sälja lägenheten våren 2020 om det känns bra och då fundera på om man ska lösa boende både i Spanien och Sverige för att dela upp året mellan länderna under några år. Men då ett billigare svenskt boende än vårt nuvarande.

Sunday, February 18, 2018

Säkerhetsmarginal för tidig pension

Det var en artikel i SVD idag om ett par som som flyttat till Costa Rica för att "pensionera" sig vid 34 års ålder och där leva på ett kapital 3 miljoner kronor. Det som sticker ut är att de räknar med 13% avkastning per år (tydligen baserat på ett historiskt snitt på norska börsen) och att därmed kunna ta ut över 400.000 kr om året. Tyvärr går det ju inte att läsa SVD utan prenumeration, men artikeln har gett svallvågor på bloggar och Twitter under dagen idag.

De flesta av oss kan nog enas om att det är väldigt offensivt att räkna på 13% om året i avkastning. Några svaga år på börsen i kombination med uttag på över 400.000 kr per år kommer slå hårt på portföljens värde.

Men reaktionerna blir ofta att man ska ha grymma marginaler åt andra hållet också. Börsen är så högt värderad nu att man ska vara glad om man får 2% avkastning det kommande 50 åren hör man på sina håll. Och att räkna med att man kan leva för mindre än 50.000 i månaden för en familj är rena fantasierna. Dessa två påståenden i kombination ger att det behövs minst 30 miljoner för att våga ta steget. Vissa hävdar att man dessutom behöver 10 miljoner utöver detta så man kan köpa sig ett värdigt boende också.

Till råga på allt så kommer ju århundradets värsta börsnedgång göra det mer eller mindre omöjligt att hitta nytt jobb när man stått utanför arbetsmarknaden 15 år. Och att tro på en enda krona i pension från samhället i framtiden är bara att glömma. Enligt domedagsprofeterna.

Så får man ju gärna tänka, men då kan vi samtidigt inse att tidig pension blir mycket svårt via sparande från vanlig lön. Och ska man leva för 50.000 i månaden eller mer även under perioden man sparar ihop kapitalet så krävs det både höga löner och många år för att kunna stoppa undan pengarna som krävs.

Jag och min fru (mest jag ska erkännas) har räknat med lite över 4% uttag per år, men låt oss säga 4% för enkelhetens skull. Vilket med ett kapital på 7,5-9 miljoner ger ett uttag på 25.000-30.000 kr i månaden. 7,5-9 miljoner kan låta lite svävande som behov av kapital. Det beror på att vi inte slutat jobba båda än, vi vet inte hur börsen kommer gå de sista åren innan vi båda slutat helt och att boendet är en osäkerhetsfaktor. Dvs det kan hända att vi får loss någon miljon från nuvarande lägenheten om vi ska bo på billigare ställe än Stockholm.

Om vi skulle räkna på 3% istället höjs behovet av kapital från 7,5-9 miljoner upp till 10-12 miljoner för att kunna plocka ut 25.000-30.000 i månaden. 2,5-3 miljoner i extra kapital är en avsevärd skillnad för oss. Vill man jobba ett antal år extra för att öka säkerhetsmarginalen och plocka ut bara 3% årligen istället för 4%?

Finns det då några alternativ till att spara ihop 3 miljoner extra för att kunna ta 3% istället för 4% om man vill sova gott om natten? Ja visst gör det det. Följande kan vi tänka oss att göra i händelse av en stor och långdragen nedgång på börsen:

- Fortsätta blogga och hoppas att bloggen kan fortsätta dra in någon tusenlapp i månaden som idag. Ej räknat med en enda krona in förutom passivt från portföljen.Kanske säljs det även någon bok?

- Sänka omkostnaderna med 5-7.000 i månaden för att på så sätt komma ner till 3% istället för 4%. Dvs ner till den utgiftsnivå vi ligger på idag och klart mer än 2016 års nivå.

- Ta ett extrajobb några timmar i veckan eller några veckor per år. 5.000 kr i månaden in på 2 personer gör märkbar skillnad och kräver inte så hemskt mycket arbete eller något superkvalificerat jobb där man är helt körd efter några år utanför arbetsmarknaden. Faran är dessutom störst med en krasch första åren då vi fortfarande nyss jobbat. Är allt frid och fröjd med portföljen i 15 år ska det till en jäkla krasch för att ställa till problem just när vi kallnat på arbetsmarknaden.

- Leva på hoppet att våra ca 15 år med heltidsjobb ska generera i alla fall några kronor i pension och att inte Magdalena Andersson konfiskerar såväl vår PPM som tjänstepension.

- Arv är inget vi räknar med. Men det finns lite bostäder och annat som vore konstigt om allt försvann. Förhoppningsvis är det ca 25-30 år bort men det skulle kunna fylla på något efter 10-15 tuffa börsår när Johnson & Johnson inte bara slutat höja utdelningen utan även sänkt den kraftigt.

- Sänka utgifterna ytterligare ett steg.

- Börja jobba lite mer än några timmar i veckan eller veckor om året.

Ja lite så tänker vi. Men det fina är att vi förutom punkterna ovan kör övergången till pensionering lite successivt. Även om jag gjorde min sista arbetsdag som anställd i slutet av 2017 lever jag på slutlön och sparad semester i år.

Det gör att vi skulle kunna räkna 4% av portföljernas värde vid årets början som nysparande 2018 (även om portföljen både kan gå upp och ner skulle vi ju plockat ut 4% vilket vi inte gör), plus att min fru från sin lön, plus att jag via blogg, bokförsäljning och några dagars konsultjobb kommer kunna spara lite också. Så vi är ännu i en insättande fas och under året i år handlar det om ett nysparande på över 600.000 kr om man är lite generös och räknar som ovan. Det kommer bli mindre 2019, men inte noll då heller. Detta minskar risken jämfört med om vi båda sprungit in och sagt upp oss utan någon sidoinkomst samma dag som de gemensamma tillgångarna passerade 7,5 miljoner för första gången.

Idag var vi på "Köpa hus utomlands-mässan" i Älvsjö. Tänkte blogga om det idag med det får bli imorgon då detta med SVD och debatten om vilken enorm risk vi som slutar jobba innan 40 tar.

Saturday, February 17, 2018

Frugan svarar på era frågor

Det blev en fin samling frågor. Jag tog mig friheten att klippa ut och redigera ihop frågorna då mycket av frågorna återkom flera gånger...Så om ni inte tycker ni fick med er fråga så är det mitt fel. 

Nu lämnar jag över till min fru.

Hur har du förändrats sedan du träffade miljonären? Var du lika sparsam innan?


Jag har alltid varit sparsam och tagit aktiva beslut vad gäller ekonomin men när vi träffades så blev det enklare eftersom vi har sån samsyn, behöver inte motivera mina beslut på samma sätt längre.


När upptäckte hur sparsamt Miljonären levde och vad tänkte du om det då?

Ett stort problem i dagens samhälle är att de flesta personer lever väldigt slösaktigt och har dålig koll, pga detta upplever de att vi lever ”fattigt” och snålt, när vårt leverne snarare är smart o aktivt. Ofta upplever jag att personer är avundsjuka o uttrycker det genom att tracka ner för det är enklare än att ta tag i sina egna val.


I vilka frågor har du behövt gå in och satt stopp/hålla tillbaka vår kära miljonär?


Ibland kan han vara lite väl envis o tex inte vilja köpa nya strumpor när de går sönder utan tycker att vi ska laga dem :-)


Hur ser frugan på att laga mat billigt och vad är de bästa tipsen för att hålla nere kostnaderna? Vad är de återkommande recepten som ni lagar? Länk till recept?


Jag har alltid bunkrat mat när det är billigt, tex är det billigt med kyckling eller köttfärs så köper vi det o fryser in i lagom storlekar. Detta innebär att vi alltid har allt hemma och kan välja vad vi vill ha varje dag. Vad gäller mer färskvaror så köper vi det som är billigt för säsongen eller erbjudande på. Skulle tex aldrig köpa paprika för 50kr/kg, oavsett om vi vill ha det eller inte eftersom jag inte anser att paprika ska kosta så mycket. Detta innebär att vi aldrig går ner till affären o tänker, vad vill vi äta för gott idag o sen bara köper det oavsett vad det kostar. Tror att detta är det vanligaste ”felet” många gör. Det handlar såklart också om att veta vad en produkt brukar kosta för att kunna avgöra om priset just nu är bra eller inte.

Om man tänker som ovan behöver man aldrig ens fundera över matkostnaderna eftersom det sköter sig självt o vi alltid äter gott och varierat.

Vad gäller recept så lagar jag sällan efter det utan känner att jag har sån bra kunskap om vad som passar ihop så att jag kan laga med känslan. Eftersom jag alltid vet vad vi har i kylen o frysen så vet jag i vilken ordning vi bör använda det och kan därmed säkerställa att inget behöver kastas.


I vilket skede av ert förhållande fick du reda på MI30 planer om tidig pension?

Det var nog en information som smög sig fram lite i taget men inom ett år efter att vi träffades har jag för mig. Sen tog det nog ytterligare ett tag innan jag fattade att vi pratade pension innan 40 och inte vid 55 eller något sånt.


När ni började dejta, fick du känslan av att MI30 var snål?


Nej, eftersom jag inte anser att han är snål utan ekonomisk o tar aktiva beslut.


Det skulle vara kul att veta hur du tänkte om sparande innan ni träffades. Vad hade du för planer och var tidig pension som fanns med i dina tankebanor redan innan det blev ett mål tillsammans?


Sparande har alltid varit en självklar del för mig, sen kanske det har varit andra summor o på andra sätt. Sen vi träffades har jag lärt mig en massa mer om aktier, fonder, sparande och vad alla verkligen kan uppnå om de vill. När jag var yngre gjorde jag som mina föräldrar visade att man skulle göra, idag är jag mer aktiv i mitt sparande och ifrågasätter på annat sätt än tidigare.

Tidig pension är aldrig något som jag har funderat på innan vi träffades, det närmaste jag hade kommit var nog att höra om någon som gick i pension vid 63 istället för 65. Skulle nog säga att jag absolut inte trodde det var möjligt innan vi träffades. Mina planer har nog varit som de flestas, få ett bra liv med möjlighet till en trygghet genom att ha en buffert.


Några tips på hur man kan få en ointresserad flickvän/fru att intressera sig för sparande?


Jag tror helt ärligt att vissa personer är bara inte intresserade av ekonomi och det är inte så mycket att göra åt, på samma sätt som att vissa inte är intresserade av matlagning eller träning. Däremot anser jag att man har en skyldighet mot sig själv och sin omgivning att ta ansvar för att se till att man har en bra ekonomi, oavsett intresse eller inte. Man får helt enkelt bara bestämma sig för att sätta upp ett sparande på autogiro med tillräckligt hög sparkvot så kan man sen ”bränna” den potten som är kvar varje månad.


Har fru miljonär läst igenom hela bloggen? Och har fru miljonär lärt miljonär innan 30 några spartips?
Jag brukar läsa då och då men har inte läst bloggen från innan vi träffades. Jag skulle nog vilja ta åt mig äran kring att miljären äter betydligt godare och mer varierad mat nu är innan, till samma eller lägre pris.


Hurudan ekonomisk uppväxt/uppfostran har du?


Skulle tro att den var ganska normal. Fick lära mig att det är bra att varje månad spara en peng. När jag växte upp var det mer att man hade ett vanligt sparkonto eller kanske en av storbankernas fonder. Fick verkligen inte allt jag pekade på utan fick önska mig till födelsedagar o jular. Har aldrig fått märkeskläder eller andra dyra saker samtidigt som det inte gick någon nöd på mig.


När avslöjade han att det var han som låg bakom bloggen? Vad tyckte du om det?


Hmm, har för mig att det var 0,5-1 år efter att vi träffades. Jag tyckte det var väldigt coolt att han lyckats få så mycket följare. Men jag hade aldrig hört talas om bloggen innan, så det var ingen stor grej när han berättade om sin blogg.


Hur kommer din vardag se ut när du går i pension nästa år? Vilka intressen/hobbies kommer du sysselsätta dig med? Kommer du ha några sidoinkomster?

Det här är en mycket bra fråga men ett just nu lite oklart svar. Jag har inte helt bestämt hur jag ska trappa ner, om det blir att jag går ner i arbetstid stegvis eller slutar mer direkt som min man. Skulle också kunna tänka mig någon form av mer säsongsarbete till en början för att vänja mig. Tror att jag har mer behov av rutiner o att komma iväg än min man.

Jag tränar en del idag o känner att det är lite stressigt och svårt att motivera sig till det efter en lång dag på jobbet så min förhoppning är att kunna träna under lite mer ”lugna” o motiverande former när det finns mer tid. Jag skulle nog kunna tänka mig något välgörenhetsarbete, kanske kunna hjälpa till med min tid någonstans. Att jag hittar något annat att göra kommer att avgöra i vilken takt jag trappar ner på mitt vanliga jobb.

Jag tycker att det kan vara smart att tjäna de pengar man får tjäna varje år utan att behöva betala skatt så någon form av extraknäck ser jag framför mig. Om inte annat för att ha något bokat varje vecka eller månad eller var det kan vara.


Investerar du också i utdelningsaktier? Hur ser din portfölj ut?

Ja, det gör jag. Min portfölj är mer viktad mot fonder, ca 20% aktier o resten fonder. Jag tänker att det funkar bra att sälja lite fonder varje år istället för utdelning.


OM DU HADE 3 000 000kr, var 28 år gammal och hade köpt en bostadsrätt för 2,2 miljoner kronor. Hur hade du lagt upp det. Betalat av lägenheten kontant. betalat av 30% så man slipper amortera mycket eller lägga 15% i kontantinsats. - och hur hade du investerat resterande pengar?

Nog för att jag tycker att det är skönt om man kan undvika lån men lån till bostad är ändå ett lån som känns godkänt att ha. Jag skulle inte köpa den helt kontant men skulle absolut lägga in betydligt mer än vad som är minsta krav. Det beror ju mycket på hur ekonomiskt medveten man är o att man säkerställer en ordentlig buffert vid sidan av och att man har ett bra sparande varje månad. Summerat skulle jag nog säga, 50% på lgh så är den så pass avbetald att om den skulle sjunka i värde så är man säker o slipper att få lån kvar om man måste sälja i ett dåligt läge. Resterande skulle jag sätta in på breda indexfonder med låga avgifter. Sprida störra köp under 6-12 månader.


Hur sparsam var du innan ni blev tillsammans? Hur mycket sparar du idag,sparkvot? Vilket är ditt finansiella mål för att du ska gå i tidig pension? Har du några fritidsintressen?


Sparsam men inte samma summor eller sparkvot innan vi träffades eftersom jag hade lägre lön o andra levnadsförutsättningar. Jag ligger på en sparkvot kring 75% idag, min lön har gått upp mycket på slutet och jag har även fått bonus de senaste åren.

Eftersom vi är gifta och har en gemensam ekonomi så är det såklart möjligt för mig att gå i pension redan idag också men jag känner att det är smart att se att vardagen fungerar med en ”ledig” först innan jag också tar steget. Har inte så många fritidsintressen, förutom träning, det beror nog mest på att jag tycker att det är svårt att hinna mer efter jobbet. En sak jag hoppas kunna få fler av när jag får mer tid.


Det där med att lyckas att inte slänga mat är jag djupt imponerad av. Skulle verkligen vilja bli bättre på det själv. Har du några konkreta tips?

För mig är det så självklart att inte slänga mat och att använda det som håller på att gå ut först att det går av bara farten. För mig känns det svårt att förstå hur man kan hamna i läget att man slänger mat...men några spontana tips:

- Kolla alltid datum på maten du handlar så att du tar den som räcker längst

- Frys alltid in det du köper som inte ska användas direkt

- Var inte så rädd för att använda ngt som är 1-2 dagar gammalt för det är sällan dåligt

- Får du rester, ät dem dagen efter eller frys in. Ibland kör vi restkvällar då det kan vara rester från flera middagar som vi delar på. Eller ännu bättre, lär dig laga precis så mycket mat som går åt så slipper du rester.

- Ibland får man äta saker även om man inte är sugen på just den maten den dagen.


Min flickvän skall börja jobba efter examen i år och det visar sig att hon är (minst) lika snål som jag (har hållit på ett tag), vilket är mycket glädjande. Målet är att kunna öka sparkvoten från 55% till 70-75% om allt går vägen. Hur upptäckte din fru att du gillar att ackumulera tillgångar? Talade ni öppet om det i början? För mig kändes det lite som att komma ur (spar)-garderoben och hon avslöjade mig: att jag höll i pengarna väldigt hårt i alla aktiviteter som jag gjorde på egen hand.

Grattis till att ha hittat en likasinnad, livet blir så mycket enklare och roligare då. Så länge man på ett bra sätt kan motivera till att man håller hårt i pengarna så tycker jag mer att man är ekonomisk än snål. Det är faktiskt viktigt att inte bli snål utan att unna sig rätt saker i livet också, det är trots allt ganska kort.


Vilken typ av jobb har frun? Gillar hon också träning? Hur känns det att fortsätta jobba när mannen är kvar där hemma?

Jag jobbar inom IT-branschen och tränar en del också, mest för att jag mår bra av det och att jag tycker alla bör träna, men om det är roligt eller inte är en annan fråga :-)

Det är inte speciellt roligt att gå till jobbet när ens man kan ligga kvar i sängen hemma. Jag gillar dock rutinen att komma upp på morgonen och ge mig iväg. Vissa dagar är roligare än andra, som för de flesta av oss.


Är de där "kick-offerna" ni har något som växt fram gemensamt eller var det på någons initiativ? Har du några kvinnliga vänner som kör liknande upplägg?
Det var ett gemensam initiativ efter en inspirationsföreläsning som vi var på ihop för ett antal år sedan. Vi har några vänner som har provat på att köra liknande upplägg, efter att vi berättat om det.


Hur hanterar man en sån gåva som Miljonären gav, alltså halva lägenheten och därmed någon miljon, utan att det rubbar maktbalansen (eller vad man väljer att kalla det) i förhållandet? Hade jag swishat över en miljon till min sambo miljon så hade det ju varit en rätt stor grej liksom.

Det är en väldig stor skillnad på att sätta över pengar till någons konto eller att dela på en tillgång med någon man är gift med. Jag har aldrig behövt någon hjälp ekonomiskt utan har alltid klarat mig själv och kommer att göra det även i framtiden. Det finns många parametrar som påverkar, vem betalar vad på hyran, renoveringar, vem gör mest jobb i hushållet, vem har andra tillgångar som används gemensamt osv. En stor del av värdet i lägenheten har dessutom uppkommit under åren vi bott ihop och betalat halva boendekostnaden var. Pengarna i lägenheten finns ju liksom inte förrens den dagen som vi säljer den o inte ska bo någonstans och bo det måste ju alla. Inget jag funderar på eller några pengar jag behövde.

Nu jobbar jag vidare och drar in pengar varje månad. Pengar som gynnar oss båda då vi är gifta utan äktenskapsförord.


Har du aldrig varit sugen på att blogga själv?


Nej, det räcker att en av oss gör det. Det var dessutom jobbigt att svara på alla dessa frågor...


Vilka är de tre främsta gemensamma intressena ni har som inte handlar om ekonomi?


Träning, titta på TV och äta god mat.


Att inte skaffa barn, har det aldrig varit på tapeten för någon av er?

Det var aktuellt när jag var yngre men sen har det ändras sig varefter jag blev mer erfaren och aktiv i mina beslut kring mitt liv. Detta var något vi pratade om direkt när vi träffades (innan vi pratade om detaljer i ekonomi och sparande) och som vi då var väldigt överens.


Har du någonsin gjort något uppseendeväckande snålt - jämför med Miljonärens klassiska handfatsnudlar - eller tittar du knappt åt pantburkarna i soprummet?
Nej


Om ni blev strandsatta på varsin öde ö, vem av er skulle klara sig bäst?


Jag såklart, jag är mest allsidig!


Hur ser du och miljonären på presenter till varandra? Vid julafton/födelsedagar osv? Sparar ni hellre pengar eller blir det dyra presenter?

När man är vuxen o kan köpa det man behöver så tycker jag att presenter har tappat lite i poäng. Ibland kan vi köpa saker till varandra men det är roligare att både få och ge något när den andra minst förväntar sig det. Ibland bestämmer vi att köpa för en viss summa till jul, mer som en rolig grej.

Vi satsar nog mer på en upplevelse än en sak isf. Sen var som är dyrt är väl relativt, vi kör på samma koncept här, vi ska tycka att det är värt vad det kostar.


Vilket preventivmedel är billigast?

Har inte gjort någon studie på detta, så ingen aning.


Finns det några utgifter som ni är riktigt oense om eller något du vill köpa som din man säger nej till. I förekommande fall - hur hanterar ni det?

Nej, detta är ingen issue för oss. Jag hatar att shoppa, det är så sjukt tråkigt, men om jag skulle vilja köpa något som min man säger nej till så är jag vuxen nog att ta egna beslut med mina egna pengar. Både får köpa det den vill för sina pengar.


Är du lika sugen på att sluta jobba som din man/vantrivs du lika mycket på nuvarande jobb?

Skulle inte säga att jag vantrivs men ser fram emot att jobba mindre inom en inte alltför lång framtid.

Friday, February 16, 2018

Mässa om att flytta utomlands

Skönt med helg va? För er som jobbar alltså. Jag har ju lördag hela veckan lång. Men jag är glad för er skull.

För er som bor i Stockholm och precis som mig funderar på att flytta utomlands kan jag passa på att tipsa om en gratis mässa på Stockholmsmässan (Älvsjö). Den handlar om hur det funkar med skatt, köpprocess och annat i Spanien, Portugal, Malta och Portugal. Öppet både lördag och söndag. Se programmet här.

Jag kommer gå dit och skriva ett inlägg på söndag eller måndag för er som inte själva har möjligheten att besöka mässan. Jag kommer fokusera på Spanien och Portugal som är mest intressant för oss. Det blir stressig helg med både mässa och OS. Stafetter i längdskidor är en höjdpunkt och skidskyttet får man ju inte missa nu när Sverige blivit bra igen helt plötsligt.

Min fru har dessutom några timmars jobb framför sig imorgon då det kommit in riktigt mycket frågor på gårdagens inlägg.

Thursday, February 15, 2018

Frågestund med min fru

Efter hårda förhandlingar har min fru lovat att svara på era frågor i ett gästinlägg. Då den stackaren fortfarande jobbar så kommer inlägget skrivas på lördag. Skriv frågorna som kommentar på det här inlägget senast fredag kväll, så svarar hon efter bästa förmåga.

Kan tipsa om att hon tillhör svenska eliten i att fixa god och nyttig mat till lågt pris, har koll på normalpriset på 100-tals varor och har inte kastat ett gram av något livsmedel senaste 5 åren.

Hon är även vass på killar och lyckades lägga vantarna på en av landets hetaste singlar för några år sen. Så vill ni ha tips på hur man fångar en burkletande, bloggande miljonär kanske hon kan bidra även där...

Wednesday, February 14, 2018

Hur automatiskt ska sparandet vara?

Här kommer en liten uppföljning på gårdagens inlägg då det blev mycket tankar och synpunkter. Kul!

För det första det handlade inte om att sätta upp regler för hur man ska räkna sparkvot eller vilken typ av sparande som är "riktigt" sparande. Det är givetvis oviktigt, det viktiga är att hitta ett tankesätt som ger ett effektivt och bra sparande. Att inte lura sig själv att man är tillräckligt långsiktig för aktiemarknaden  och sen spontansäljer efter något enstaka år. Och att inte lura sig att man har ett högt sparande när huvuddelen av "sparandet" är till för konsumtion inom närmaste året.

En viktig fråga som också kom upp är hur automatiskt/tråkigt vs flexibelt/roligt man ska göra sitt långsiktiga sparande.

Automatiskt kan innebära fast belopp varje månad i tex fonder via autogiro. Så har jag själv gjort de flesta åren. Har man en lön som varierar mycket mellan månaderna kan viss handpåläggning krävas.

Flexibelt kan innebära att man manuellt för över pengar och sen gör manuella aktieköp i de aktier som känns prisvärda. Man kan även anpassa köpens storlek efter kortsiktiga tron på marknaden, dvs inte köper för hela överföringen om man tror aktierna blir billigare i framtiden.

Är man intresserad och vill lägga ner tid på sparandet är ju flexibilitet roligt. Men också mycket mer utsatt för dåliga beslut och psykologi. Här får man rannsaka sig själv och se vilken flexibilitet och frihet man klarar av.

Tuesday, February 13, 2018

Ok att omfördela sparande?

Idag skrev Philip och Hanna ett inlägg på Avanzas blogg  om huruvida det är ok att ändra i sitt sparande och sin plan. Tex ta pengar från portföljen till köp av lägenhet, öka sparandet till buffert om den blivit för liten, minska månadssparandet i aktier för att köpa möbler etc.

Grunden i inlägget håller jag helt med om. Dvs det finns inga regler och man bestämmer själv hur man vill göra. Men där tar likheterna slut. Såhär ser jag på det idag.

- Insättningarna till portföljen tycker jag ska vara helt enkelriktade till den dagen man växlar om och börjar låta portföljen stötta privatekonomin istället för det omvända. Då kan man börja ta ut enstaka procent om året. Men att mitt under fasen av insättningar ta ut pengar bryter hela grundbulten med lång sikt och ränta på ränta. Vad säger att börsen inte rasat just när man ska ta pengar därifrån för att något i vardagslivet "råkat bli dyrare"?

- Att öka sparandet till buffert och minska sparandet till portföljen tror jag inte heller på. Bufferten ska vara så stor att den klarar uttag och sen klarar att återhämta sig med normala insättningar till nästa uttag. Bufferten är till för oväntade kostnader som trasig frys. Inte konsumtion som resor. Om bufferten behöver öka så minskar man konsumtion inte sparandet till portföljen.

- Att prata om att sparandet ligger kvar men är omfördelat till mer buffert och mindre portfölj när semestern blev dyrare än planerat är att lura sig själv. Sparande på några månaders sikt till en resa är inte sparande till buffert. Det är konsumtion.

Jag och min fru sätter varje månad in pengar på ett gemensamt konto varifrån räkningarna betalas. En normal månad växer det kontot med några tusen. Men rätt var det är ska en resa eller större grej betalas och då minskar det rätt kraftigt. Detta har inget med sparande att göra. Pengarna som sätts in på gemensamma kontot varje månad är konsumtion direkt de sätts in. Växer sig kontot för stort kan vi minska insättningarna dvs möjliggöra öka sparande till portföljen kommande månader. Blir saldot för lågt finns det bara en lösning. Minska utflödet, inte öka insättningarna på bekostnad av insättningarna till portföljen.

När lönen kommer bör den långsiktiga spararen agera i den här ordningen.
1. Pengar in i portföljen. Dessa pengar är portföljens och får ej röras förrän värdet uppgår till ditt slutmål.
2. Pengar in i buffert om den behöver ökas.
3. Pengar in på konto för räkningar och annan konsumtion (inkl resor och andra större klumputgifter).
4. Använda kvarvarande pengar till månadens löpande kostnader, nöje etc.
5. Extra sparande till portföljen dagen före lön om det råkat bli lite över.

Om man vill kan man sätta in pengar på speciellt kort för matköp i samband med punkt 3. Eller betala maten löpande i punkt 4.

Detta kan låta fyrkantigt och fanatiskt. Men notera att jag inte satt några % på punkt 1-5. Jag tror dock regelbundenheten och på tanken att portföljen inte har något med möbler, resor eller annat att göra de 10-15 första åren av sparande.