Saturday, August 19, 2017

Årets värsta helg

Helgen innan man ska börja jobba efter semester. Årets värsta dagar? Ja de två senaste åren skulle jag nog säga att det varit så. I år känns det faktiskt något bättre. Om än inte bra.

90 arbetsdagar kvar till jul. Och troligtvis till min sista arbetsdag. Med sparad semester blir det nog en lön i januari också. Det betyder 6 månadslöner och 6 Uppesittarkvällar kvar, rätt ok utdelning på 90 dagars jobb. Sparkvoten blir lite lägre för att bygga upp lite mer likvider. Tanken är ju att leva på 2018 års utdelningar först från 1/1 2019. Men januarilön och ersättningen för bokförsäljning löser huvuddelen av 2018.

Jag har kommit igång bra med träningen under semestern. Så den ska det bli kul att köra vidare med i höst och få lite mer rutiner i vardagen. Ska dessutom skärpa till kosten och gå ner några kg i vikt i höst. Jag fyller på rikskortet med max laddning lunchpengar varje månad men 3 dagar i veckan ska jag träna på lunchen och äta snabb, kalorisnål och billig matlåda. 6000 kr laddat på rikskortet vid nyår blir fin krydda på pensionärslivet under 2018.

Nu ska jag bara få tag på 90 cm långt måttband och börja klippa en cm per dag när jag kommit hem från jobbet.

Wednesday, August 16, 2017

Att min fru ska jobba vidare

Jag tänkte att det kunde vara på sin plats att förklara det här med att min fru kommer jobba vidare när jag slutar. För jag håller med om att det inte är självklart. Vi hade istället kunnat lägga upp det på annat sätt. Bakgrunden är denna:

Min fru har dels ett bättre "momentum" i sin karriär än mig. Klart bättre löneökningar senaste åren och även chans till utveckling framåt i form av variation i arbetsuppgifter etc inom befintlig arbetsgivare. Jag har däremot kört fast lite på en nivå både vad gäller ansvar och lön (inget jag bekymrat mig om av förklarliga skäl då problemet främst uppstått senaste året då jag vetat att slutet varit nära).

Min fru är dock precis som jag inne på att sluta jobba och lägga tiden på annat istället. Så det är en relativt kort period vi pratar om.

Vi tänker oss något i stil med att hon jobbar vidare 1 år efter mig, dvs preliminärt 2018 ut. Huvudskälet är att få in mer pengar dvs större säkerhetsmaginal. Vilket vi ju hade kunnat lösa med att vi båda hade jobbat ett halvår istället. Det senare hade ju även varit bättre skattemässigt då skatten på 2x6 månaders jobb blir lägre än 1x12 månader.

Anledningarna till att vi ändå valt denna lösning med att hon jobbar vidare är inte bara rättvisa i form av att hon är yngre och hunnit spara ihop lite mindre pengar. Vi tycker visserligen båda att det ligger lite i ett sånt rättviseresonemang, men ser vi givetvis framförallt vår ekonomi som en helhet där vi båda jobbar för att skapa bästa helheten som gynnar oss på totalen.

Genom att jag slutar jobba först får vi en lite mer successiv övergång till livet i frihet. Jag har också lättare att dryga ut både tid och plånbok med uppdrag via boken, bloggen och min enskilda firma. Den dagen min fru slutar jobba som anställd kommer det nog innebära ett mer abrupt slut än det kommer göra för mig. Med betoning på "nog", då det ju finns alla möjligheter för mängder av olika varianter på jobb, hobbys och blandningar däremellan även för henne den dagen friheten är här.

Även om planen nu alltså är att hon jobbar vidare hela 2018 så kan det ju ändras under resans gång. Vi är ju tex i ett läge där minsta strul, tråkigheter eller negativa förändringar på jobbet gör att hon kan ställa krav och välja att sluta om det inte känns bra. En årslön extra ska vi nog kunna dra ihop vid annat tillfälle under de kommande 30 åren.

Tuesday, August 15, 2017

Mer om pensioneringen

Det har kommit mycket frågor via mail, Twitter och kommentarer på bloggen om gårdagens inlägg om att jag nu tagit beslutet att sluta jobba till årsskiftet. Tolkar det som att intresset är stort men att det också är lite oklart.

En bidragande orsak till oklarheterna är nog min redovisning här ute till höger på bloggen.

Utdelningsmålet:
Jag har de senaste åren satt upp en målsättning i min excelfil för hur många aktier av varje jag ska ha vid årsskiftet. Detta antal har legat till grund för målet på utdelning året efter.

I verkligheten hinner jag ju köpa nya aktier från 1/1 till dess att utdelningen sker (inte minst nu när jag börjat köpa preffar med utdelning 4 gånger om året och fler bolag delar ut 2 gånger om året även i stamaktien). Vilket ger en klart högre utdelning 2017 än målet. För 2018 bör det bli mer rättvisande då jag inte kommer köpa så mycket nya aktier då som under 2017.

Målet i antalet aktier
Även här är det lite rörigt. Hur ska jag hinna upp i detta mål innan årsskiftet? Nej det får jag nog tyvärr erkänna att jag inte kommer hinna göra. Målet är uppsatt för länge sen och det är bara att inse att det har skruvats ner under resans gång.

Från början (läs bloggens inledande inlägg) var målet ju 10 miljoner. För mig personligen. Det var taget ur luften. Nu har jag lärt mig mer om 4% regeln, inflationen har varit obefintlig under dessa år och jag har träffat en partner med högt eget sparande som jag inte behöver försörja med mina pengar. Det gör att jag inte anser mig behöva 10 miljoner själv. Målet på antalet aktier var visserligen redan det en neddragning från 10 miljonersmålet.

Jag har också blivit mer less på jobbet senaste 2 åren. Vilket gör att jag accepterar lite färre aktier till förmån för tidigare slut på eländet.

Jag ska dock inte sälja några aktier och känner jag mig själv kommer det nog ramla in lite pengar i framtiden som kan leda till nya köp. Men blir ju i låg takt.

Hur ser budgeten ut?
För att röra till det ytterligare redovisar jag alla pengar på bloggen för mig som en person. Vilket ju inte är helt logiskt när man är gift.

Men bloggen och mitt sparande har alltid varit ett eget projekt. Så tycker det varit tydligast är visa det på en person vilket också varit bra historiskt för röda tråden då jag gått från sambo till singel till sambo till gift under bloggens 11 år.

Tanken är att jag och min fru ska kunna plocka ut 25-30.000 kr i månaden netto. I dagens penningvärde under resten av livet. Ska vi tro på 4% regeln så krävs det då 8-8,5 miljoner. Dit saknas det några 100.000 kr. Om vi inte räknar in boendet som vi trots allt är villiga att realisera genom att flytta från Stockholm. Med boendet är vi klart över.

Jag kan tänka mig att sälja 5-6% av fonderna varje år och låta kapitalet där minska om inte börsen klarar att kompensera för det. Utöver utdelningen. Jag skriver en del om denna strategi i min bok under rubriken "de kritiska åren" dvs perioden mellan man slutar jobba och kan plocka ut pension.

Jag kommer också tjäna en del pengar under 2018 även om jag slutar på vanliga jobbet. Tex genom boken och kanske även  bloggen. Min fru jobbar också vidare ett tag till. Mer om tankarna/orättvisan i detta i kommande inlägg.

Monday, August 14, 2017

Sista semesterveckan

Då var mitt livs sista semestervecka inledd. Jag har nu äntligen bestämt definitivt att jag slutar jobbet till årsskiftet. Eller till jul blir det väl snarare.

Så det återstår ganska precis 4 månaders jobb när jag återvänder till kontoret nästa måndag.

Jag har en ekonomisk kalkyl som håller. Men visst har tankar funnits om att köra några månader till för att skapa utrymme för lyxiga engångsköp i form av mer resor och dyrare sportutrustning än det som ryms inom originalbudget. För det är ju så att 35-70.000 kr dvs 1-2 månaders extra jobb inte ger så många kronor extra i passiv inkomst resten av livet. Men på ett lyxkonsumtionskonto skulle de ju göra all skillnad för en person som aldrig levt på över 10.000 kr i månaden.

Någonstans måste man dock dra gränsen. Jag är ung i sammanhanget och mina jämnåriga kompisar har 30 år kvar till pension. Jag kommer nog hinna tjäna ihop lite extra pengar under dessa år. Även om jag håller hårt på regeln att bara göra roliga jobb där pengarna är en ren bonus från 1/1 2018.

Friday, August 11, 2017

Nedgångar på börsen

Jag har inte följt börsen i detalj här under semestern, men en eller två tittar per dag via mobilen har det blivit. Så jag är medveten om att portföljen är värd några 100.000 kr mindre än när den toppade innan sommaren.

Det är ju väldigt små nedgångar vi pratar om i procent även om det i takt med att portföljen vuxit blir lite mer svårt att greppa att portföljen växer och krymper med över 50.000 kr på en dag. En nedgång på 20-30% skulle jag klara bra rent mentalt tror jag. Sen börjar det nog kännas lite tufft. Framförallt om jag inte kan kompensera med nya köp när jag slutat få lön.

Senast börsen gick ner riktigt kraftigt dvs 2008 lyckades jag nästan kompensera helt för nedgången då månadssparandet var stort i förhållande till portföljens värde. Jag tog dessutom ett lån på 100.000 kr vilket utgjorde en ganska stor andel av portföljen men ändå något jag relativt snabbt kunde betala tillbaka genom månatlig amortering. Detta innebar därför låg risk men gav fin hävstång när börsen gick starkt kommande år.

Nu är läget som sagt lite lurigare. Större portfölj och ett månadssparande från lön som inom ett halvår kommer ha upphört. Möjligheten till belåning finns dock kvar och är till och med större än senast. Och räntan lägre. Vi har under 30% belåning av bostaden och portföljen är helt obelånad.

Men så länge lönen kommer in finns inget behov av att öka månadsköpen via lån. Vill dessutom att börsen går ner betydligt mer än 5-10% innan jag börjar köpa för lånade pengar. Men vid 15-20% nedgång är det absolut ett alternativ att börja titta på belåning. En helt fri kreditlina är inte så dumt alternativ till torrt krut i form av kontanter.

Thursday, August 10, 2017

Semesterbetraktelser 2: Färdigheter

Jag blev lite peppad av pratet om schack i senaste podden 25 minuter. Så övertalade min fru till ett parti igår. Jag har nog vetat det tidigare också, men det stod klart ganska snart att jag är en usel schackspelare. Jag skulle så klart kunna bli bättre med lite träning, men aldrig speciellt bra. Saknar känslan, överblicken och tänket.

Jag är inte heller något vidare på backgammon. Här är jag dock ganska säker på att jag skulle kunna bli bra med lite studier och träning.

Samma sak med kortspel. Redan som 12 åring fattade jag teorin bakom att räkna kort i black jack och det tog inte så många partier poker när Texas Holdem slog igenom för 15 år sen innan jag fattade hur man räknade odds och vann merparten av kompisgängets pokerkvällar. Vissa andra kortspel som handlar mer om minne/känsla för motståndarens spel (typ bridge) än siffror och odds är jag dålig på.

Tror många tänker att brädspel som brädspel. Eller är man bra på kort har man förutsättningar för att bli bra på alla kortspel. För mig är det lika fel som att samma person är bra på kulstötning och marathon. Även om båda är friidrottsgrenar.

Vad har då detta med pengar och investeringar att göra? Jo jag har legat här i solstolen och funderat på om det inte är likadant med aktier. Man behöver inte vara generellt "bra på aktier" på samma sätt som man inte "är bra på kort". Vissa kanske har lätt för siffrorna i rapporterna, medan andra har lättare att göra trendspaningar i samhället och bedöma ett företags möjligheter att göra lyckade produktlanseringar. För det är ju två vitt skilda saker.

Köper ni mitt resonemang?

Tuesday, August 08, 2017

Semesterbetraktelser 1: Konsumtion

Vi är som jag skrivit tidigare just nu på en semesterresa till Medelhavet. Vi har valt ett upplägg med all inclusive. Tanken bakom det är att kunna njuta fullt ut och inte behöva fundera på pengar.

Om vi går med vinst eller inte jämfört med att köpa samma mängd mat och dryck är egentligen inte så intressant. För vi skulle inte köpa i närheten av lika mycket om det inte ingick. Vi har helt enkelt betalat för att under en kort period slippa fundera på om den eller den drickan är mest prisvärd eller om vi verkligen är tillräckligt sugna på en glass till för att köpet ska vara motiverat. Vi betalar en gång några månader innan sen är det klart och jag lägger nu ingen energi på att räkna på om det "lönar sig".

Annan bekvämlighet vi köpt oss är mat på planet och transfer. Det hade ju gått att lösa med matsäck och någon form av lokal transport.

Så vi är alltså mindre kostnadsmedvetna och priskänsliga under dessa dagar. Men jag kan ändå inte helt undvika att fundera och jämföra med omgivningen. När vi kommit igenom säkerhetskontrollen på Arlanda och kollat lagerstatusen av min bok på Pocketshop så gick vi till pressbyrån och köpte 2 drickor till vad som normalt sett skulle vara ett hutlöst pris. Men som jämfört med flygets dricka var rena fyndet (dricka ingick inte i förbokade maten). Drycken höll sig kall och fin nerpackad i handbagaget och det kan inte varit någon kvalitetsskillnad mot övriga passagerares köpta dryck. Det gick rätt många 100 lappar för vissa familjer bara under flygresan i dryck, lotter och skräp.

Här på hotellet har alla gäster all inclusive. Med påfyllning av minibaren varje natt och barer öppna 20 timmar om dygnet. Ändå finns det en butik där man kan köpa öl, läsk, snacks etc (samma märke som finns i barer och minibar). Märkligt nog är det en strid ström av kunder i butiken.

Det finns helt enkelt olika nivå av att unna sig saker och betala lite extra för bekvämlighet och vad man upplever som en bra semester. Som vanligt finns det inget rätt och fel. Men jag tycker det är viktigt att göra aktiva och medvetna val av hur irrationell och slösaktig man vill unna sig att vara.

Jag återkommer med fler reflektioner i kommande inlägg.