Thursday, February 22, 2018

Vad är en lagom sparkvot?

Jag lyssnade på Unga Aktiesparares nya podd "Aktiekompisar" för första gången igår. Kunde inte låta bli att lyssna när ämnet var sparkvot. Helt ok avsnitt med saknade favoriten Philip Scholtzé som gäst. Jag ska nog ge podden ytterligare några chanser när det är bra gäster eller ämnen i framtiden.

Något som var uppe för diskussion är vad som är en lagom sparkvot och förhållandet mellan "att leva" och "att spara".

En viktig del som nämndes i podden men snabbt slätades över är att det är så mycket enklare att påverka sin sparkvot några procent jämfört med att öka avkastningen i portföljen med någon procent. Även om det andra alternativet med ränta på ränta över lång tid kommer ge en fantastisk effekt. Man måste ha respekt för hur svårt det faktiskt är för de flesta av oss att slå index med någon procent om året under långa perioder. Så jag tycker inte argumentet att man ska fokusera på avkastningen istället för sparandet funkar som råd mot de stora massorna.

Nu över till frågan vad som är en lagom sparkvot. När jag själv försökt hitta rimlig sparkvot har jag tänkt såhär:

Den första delen är på planeringsstadiet. Hur mycket har jag sparat historiskt? Vilken sparkvot tycker jag är rimlig för kommande år med hänsyn till lön, fasta kostnader och ev större planerade köp? Hur många års arbete krävs då för att uppnå ekonomisk frihet? Känns det lagom? Vad händer med antalet år på jobbet om jag skruvar sparkvoten lite upp och ner?

För mig har det blivit både roligare och bättre resultat av att sätta upp ett mätbart mål vad gäller sparkvot som följs upp. Som i det mesta man tar sig för på ett lite mer seriöst sätt än bara som tidsfördriv.

Det man dock ska komma ihåg är att det blir svårare och svårare att spara en extra hundralapp ju högre sparkvot man kommer upp i. Det är mycket lättare att gå från 10 till 15% sparkvot än från 80 till 85%. Så det handlar mycket om att hitta brytpunkten där den sista sparade kronan har kostat mer i uppoffring än den gett tillbaka.

Något vi måste komma ihåg att hela syftet med att spara pengar nu är att vi tror oss kunna få en avkastning som slår inflationen över lång tid. Dvs varje sak man avstår att köpa idag kommer man kunna köpa flerfaldigt i framtiden, så det skadar inte att pressa sig lite. Sparande är alltså inte bara uppskjuten konsumtion där man byter nu mot sen rakt av till växelkursen 1:1.

När väl planeringen är klar handlar det om att leva ett så bra liv som möjligt i vardagen inom dessa ramar. Precis som det vanliga rådet har jag börjat månaden med att föra över planerad sparkvot direkt lönen kommer. Sen efter det har jag betalat räkningar och månadens löpande kostnader. Målet för mig har alltid varit att kunna föra över någon extra peng den 24e för att nollställa kontot inför nästa lön. Detta har inte varit något krav utan en ren bonus. Tankesättet i vardagen har då varit att värdera varje kostnad om den är värd sitt pris.

Jag har aldrig haft någon budget som jag följt där jag innan månaden vetat hur mycket jag ska köpa mat, kläder eller annat för under resten av månaden. Men pengarna har ändå räckt varje månad och 99 av 100 månader har jag kunnat förra över lite extra pengar  den 24e som inte gått åt. Dvs överträffat min planerade sparkvot.

Jag upplever att det är ganska vanligt att folk klagar över hur orimligt dyrt vissa saker är. "169 kr för en räkmacka på Arlanda det är ju helt sjukt". Men att man ändå köper den, muttrar lite om priset och sen rätt snabbt efter att man betalat slutar tänka på det. Jag tror stenhårt på inställningen att bara köpa det som känns prisvärt. Kolla priser och värdera. Är räkmackan värd 169 kr för dig och en del av att skapa känslan av en lyxig semester så är det bara att slå till. Men känns det orimligt med 169 kr för en macka så gå bort och köp en hamburgare på Max istället. Betalar du ett överpris för något har du per definition blivit lurad. Låtsas att kassörskan skrattar bakom din rygg när du betalat ett uppenbart överpris för något.

Vad som är värt pengarna är ju upp till varje person att bedöma och kan dessutom skilja från dag till dag. Att man får 1,5 liter läsk på Willys för halva priset mot vad 0,5 liter kostar på Pressbyrån är ju orimligt för det mesta. Men en varm sommardag kanske en kall läsk för 22 kr ändå känns som ett ok pris. En person säger upp gymkortet och tränar lite övningar med gummiband hemma framför TVn och går raska promenader och sparar flera hundralappar i månaden vilket skulle vara helt otänkbart för mig som gladeligen prioriterar gymkortet då det är en hobby. Varken gymkortet eller läsken är något problem, bara man reflekterar över priset och värdet.

Genom att dels sätta upp ett mål på en hög men rimlig sparkvot som dras direkt lönen kommer och efter det hela tiden värdera kostnader så har jag aldrig lidit av en hög sparkvot. Inte ens när den varit en bit över 80%. För så fort sparandet blir ett lidande där den sista sparade procenten har kostat mer än den ger tillbaka har man sparat för mycket. Precis vid den brytpunkten har man hittat sin optimala sparkvot.

19 comments:

  1. Anonymous8:26 AM

    Förstår inte alla dessa nya poddar som kommer. UAs nya till exempel leds av en person som varit involverad i börsen mindre än två år och i podden försöker hon framstå som om hon vore expert med decenniers erfarenhet. Klarade 10 min av ett avsnitt innan jag stängde av och skrattade åt den låga nivån.

    Apropå sparkvot så säger många ”10% av lönen räcker”, men så är inte alltid fallet. En rapport från USA visade att bra mycket mer än 10 behövdes (närmare 20) för att vid pension få en skälig inkomst. Nu har visserligen USA inte samma typ av tjänstepension som vi i Sverige, men tåls ändå att tänka på när alla ”självutnämnda experter” som leder stora förbund hävdar att 10 är mer än tillräckligt för det (faktaresistens och dålig självkännedom är andra ord som kan beskriva det)

    ReplyDelete
    Replies
    1. Anonymous10:34 AM

      10% är baserat på en pension vid 65 år. Lägger du undan 10% i 45 år, samt får statlig- och tjänstepension så kommer du klara dig väldigt bra som pensionär i Sverige.

      Delete
    2. UAs nya podcast är vill ju hålla en enkel nivå för att fler som inte har koll på börsen ska komma igång, det är väl bara bra? Det är ju unga aktiesparare som driver den och ju enklare desto större chans att fler börjar spara tidigt. Det finns ju många andra poddar som håller en mer avancerad nivå, så det är väl bara bra att det är lite spridning?

      Och angående sparkvot, ett sparande i 40 år med 2000 kr/månad (10 % av en nettolön på 20.000 vilket är lite lägre än snittlönen i Sverige) och 8% avkastning ger 4 miljoner kr. Detta skulle ju med en direktavkastning på 3 % ge 10.000 kr i månaden för alltid förutsett att aktierna går upp i högre takt än inflationen. Detta är ju utöver den allmänna pensionen, premiepension och tjänstepension. Hur är det inte tillräckligt?

      Delete
  2. Bra inlägg!

    ReplyDelete
  3. Sen kommer man ju också till den brytpunkten där 100-500 kr extra sparande varje månad gör varken till eller från för totalen. Tänker när ränta på ränta effekten har blivit så hög. Jag har dock en bra bit kvar så för mitt sparande gör såklart några extra hundringar per månad skillnad.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Jobbar man mot ett mål så tycker jag man ska tänka att 100 kr alltid för oss 100 kr närmare målet. Oavsett om det är den första eller sista 100-lappen på resan. Visst 1% extra avkastning i portföljen ger 50.000 kr för mig. Men det är svårt att påverka och har lite med min vardagsekonomi att göra.

      Förstår hur du tänker. Vill bara bidra med alternativt sätt att tänka. Inget rätt eller fel.

      Delete
    2. Anonymous7:15 PM

      Ja, det är väl för att du tänker som du gör som gjort att du nått ditt mål relativt fort :) /Fru B.

      Delete
  4. Anonymous8:46 AM

    Kanske inte hör till detta inlägg, men hur stort kapital har du just nu? Värdet i din portfölj? Då menar jag aktier, fonder etc?

    ReplyDelete
  5. Ett bra tips för att öka sparkvoten som jag skrev om vid flera tillfällen i min gamla blogg är när man får löneförhöjning. De flesta människor får nån form av löneökning en gång om året. Detta är pengar som det inte är svårt att vänja sig av med eller klara sig utan eftersom man aldrig tidigare haft dom, man skulle helt enkelt inte märka nån skillnad om dessa gick direkt till sparkvoten.

    Så brukade rekommendera att minst 50% varje gång man fick löneökning skulle gå till ökat sparande.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Japp. Ett mycket bra tips!

      Delete
    2. Anonymous12:15 PM

      Som jag kör:

      - 33% av nettogrundlönen till portföljen.
      - 50% av allt extra (bonus, traktamentet, övertid etc.) också till portfportföljen).
      - 100% av utdelning till portföljen

      Det som inte hamnar i portföljen går till mat hyra semester och dum konsumtion (nya telefoner, datorn etc)

      Gillar att spara och konsumera så detta upplägg motiverar till att dra in extra till konsumtion och sparande.

      Delete
    3. Anonymous11:20 PM

      Håller med om att det är ett bra tips att spara löneökning/bonus/etc, MEN livet är inte alltid så linjärt och tycker det är få bloggare (som jag följer) som verkar upplevt detta. Verkar som att de flesta bloggare (som jag följer) har en ständigt linjärt växande portfölj de aldrig nallar på. För egen del har jag fått "starta om" sparandet två gånger. Den första när jag sparat ihop ett antal hundratusen som gick in i kontantinsats och sedan en gång till när nästa boende skulle köpas. Nollad två gånger (även om pengarna finns på annat håll i balansräkningen än i aktieportföljen...) När vi sedan väntade barn var sambon tvungen att sjukskriva sig och pang försvann många tusenlappar i månaden. Sedan föräldraledighet som kostar oss över 10 kkr/mån i utebliven lön. Nu väntar vi nästa barn så i stort sett kommer vi ha denna "lönesänkning" under 3 års tid då någon är hemma med barnen. Det tar av sparkvoten... Sedan är frågan om vi båda orkar jobba 100% när båda barnen är i dagisålder. Även om MI30 inte planerar barn kanske du kan ha ett inlägg på detta temat ur din synvinkel? Min erfarenhet är att barn kostar mycket pengar tidigt i aktiekarriären, vilket påverkar det framtida kapitalet mycket. Som Investeraren alltid tjatar om: "tid och avkastning".

      /H

      Delete
    4. H:
      Jag tror inte att du behöver vara rädd för att nalla på sparkvoten, det handlar om att leva ens liv så som man själv trivs bäst med och som ger mest glädje. Självklart så ju högre sparkvot du har desto snabbare kommer du att bli ekonomiskt fri om det är vad du strävar efter, men så länge du regelbundet sparar och investerar är din finansiella framtid god, den som har mest pengar i portföljen är inte nödvändigtvis den som är lyckligast.

      Det är även fullt naturligt att ens sparande minskar under perioder i ens liv där intäkterna är lägre och att det ökar under perioder där intäkterna är högre, så stirra dig inte blind på det eller må dåligt över det.

      När det kommer till nollande av portföljen vid köpa av boende så varierar så klart sånt massor, vissa väljer att ta från portföljen andra väljer att låna. Själv köpte jag min lägenhet innan jag börjat fokusera på börsen, vilket i princip betydde att först sparade jag till kontantinsats till lägenheten och efter jag köpt den började jag med börsen. Jag fokuserade allt mitt sparande på börsen när jag tyckte att priserna där var låga och när de steg och jag tyckte det vart dyrare gick jag över till att fokusera på att i stället betala av lägenhetslånet och nu när det är avbetalt kommer jag återigen att fokusera på börsen när jag börjar jobba heltid igen (jobbar halvtid just nu pga studier). Men det finns definitivt personer inom sparvärlden som valt att sälja av lite av portfölj för att tex få råd med handpenningen, ett exempel på det är Philip Scholtzé, fd VD för unga aktiesparare, han berättade själv om det och hur han tänkte när han gjorde det i nått gammalt podavsnitt av Pratapengar.

      Du måste även tänka på att även om man inte tar från portföljen när man flyttar så gör troligtvis de flesta det ändå indirekt eftersom i de lägger en del av de nya pengar som personen annars hade tillfört portföljen på att betala av på lånet och ränta på det i stället

      Delete
  6. Anonymous3:41 PM

    En fråga till Miljonären, om du vill svara på den. Är det lika många som följer din blogg nu när du har slutat arbeta eller är det mer/mindre? Jag upplever själv att jag har tappat lite intresse då spänningen inte är lika hög (ta det inte negativt, då det enbart är vad jag själv tycker) men tycker ändå att det intressant att gå in någon gång då och då och läsa om det du skriver.

    /T

    ReplyDelete
    Replies
    1. Det gick upp stadigt under det sista året jag jobbade. Nu har det stagnerat på samma nivå som sista månaden på jobbet. Så ingen nedgång vad jag märkt än.

      Delete
    2. Anonymous12:07 PM

      För mig personligen så har intresset bara ökat för att se hur mi30 kommer uppleva, hantera vardagen och om livet som fri blev vad han hade som vision.

      /MrB

      Delete
  7. Riktigt kloka ord!

    Håller helt med om sparkvoten. Många spartips är bra för att komma igång men det viktiga är att man lär sig värdera och planera sina utgifter. Tycker här också att det är värdefullt att lära sig sprida sina större utgifter över tid. Jag har börjat lära mig att planera engångsinköp över helåret (elektronik, kläder, glasögon, skor, förnya försäkring osv). Det gör det lättare att hålla motivationen uppe när man får en jämnare sparkvot. T.ex. köpa kostym en månad och nästa blir det nya glasögon. Tänker likadant kring mat, bunkrat flera basvaror när de varit billiga och nu blir det till att köpa disk/tvättmedel igen den här månaden.

    Gillar också vad du skriver om att inte försöka kompensera ett högt sparande med en högre avkastning. Finns risk att man lurar sig själv. Jag fokuserar min energi på att ha ett högt sparande och gillar därför din rätt enkla och praktiska sparfilosofi. Tycker liksom att är sparande tillräckligt högt över en tioårsperiod så behöver man inte tänka så mycket på avkastningen då den oftast blir god nog ändå. Räcker att försöka hålla koll så att inga innehav behöver bytas ut av fundamentala skäl.

    ReplyDelete
  8. Tack för ett bra inlägg och jag tycker att det är bra att du belyser att varje hundralapp bidrar till målet för det är lätt att glömma. Många kommer aldrig igång med något sparande övht för att det de kan undvara är bara några hundringar på den platsen i livet där de är just nu...Nu har du 5 miljoner och en del kanske tror att en hundring inte kan betyda något. Jag är en ganska nytillkommen läsare av din blogg, och har börjat läsa den från början och då ser jag tydligt ditt mönster och dina tankar. Varje peng var viktig för att komma hit där du är nu...5 Miljoner! och det är väldigt inspirerande🤗

    ReplyDelete