Tuesday, March 28, 2017

Kostnad som pensionär

Att räkna ut hur många år man behöver med en viss sparkvot för att sen kunna leva på pengarna resten av livet är ganska enkelt. Bara räkna på hur mycket man sätter av varje månad, hur många % avkastning man tror att man kan få och sen se när kapitalet ger en avkastning som motsvarar den mängden pengar du gör av med varje månad.

Ett exempel. Du sparar 50% av lönen. Efter 15 år med 4% utdelning (som under dessa 15 år återinvesteras) och 4% utdelningstillväxt så kommer din utdelning varje månad uppgå till samma belopp som du nu spenderar per månad. Efter 15 år så slutar du återinvestera utdelningen vilket gör att utdelningen växer med 4% vilket väl kompenserar för inflation. Jag har här räknat med 2% statslåneränta och 0.25% courtage via Stefan Thelenius utmärkta sparkalkylator deluxe.

Det finns lite säkerhetsmarginal på flera håll i kalkylen ovan.
- Möjligheten att sälja aktier för att komplettera utdelningarna under vissa år om du inte vill dö med en massa aktier i portföljen.
- Du kommer klara dig även om avkastningen blir något sämre än 4% utdelning + 4% utdelningstillväxt. Troligtvis kommer inflationen vara under 4%, vilket gör att en lägre tillväxt än 4% skulle fungera utmärkt.
- Vi har inte alls tagit hänsyn till att du under dessa 15 års jobbande och betalande av skatt får avsättningar till din allmänna pension (de flesta får dessutom avsättningar till tjänstepension utöver det). Dessa pengar blir alltså en ren bonus.
- Det kan ju faktiskt hända att man råkar tjäna en krona här och där även som ung pensionär.

En sak som slår ganska hårt mot kalkylen ovan är antagandet om att man ska fortsätta leva på samma kostnader som idag även den dagen man kan sluta jobba. Jag levde till exempel på 6-7000 kr i månaden under många år (hade jag nöjt mig med 6-7000 kr resten av livet hade jag kunnat göra min sista arbetsdag under början av 2013). Trots det jobbar jag fortfarande vidare och låter snöbollen växa i allt snabbare takt. Jag spenderar nu strax under 10 000 kr i månaden och planen är att öka upp det ytterligare i framtiden (hade jag nöjd med mig 10 000 kr i månaden resten av livet hade jag kunnat göra min sista arbetsdag under 2015).

 Tvärt om räknar bloggkollegan Onkel Tom med att deras omkostnader kommer halveras när de slutar jobba. Vilket ju skapar en extrem skillnad i antal år som krävs med en viss sparkvot.

För att se hur folk tänker kring i ämnet så ställde jag en fråga på Twitter:
 
Extremt jämn fördelning mellan de tre alternativen och hela 1000 svar. Många som planerar att sluta jobba innan 60 verkar det som. 

Är ni förvånade av det jämna resultatet? Hur tänker ni på kostnadsnivå och säkerhetsmarginal innan ni skulle våga säga upp er?

8 comments:

  1. Jag räknar med lite lägre kostnader som ung pensionär. Det är främst genom att jag kommer kunna resa på lågsäsong etc. då det är billigare. I övrigt samma kostnader som nu. Ett alternativ kan vara att flytta till billigare boende också, vilket skulle sänka kostnaderna rejält.

    Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

    ReplyDelete
  2. Själv tänker vi på hängslen och livrem, det ska finnas pengar för att t.ex. ha kvar huset i Sverige samt även som enligt plan kunna tillbringa okt-mars i ett varmare land. Då blir det ju kostnader för dubbelt boende då vi vill bo i sverige under sommaren då det är alldeles för varmt i vår tilltänkta vinterbostads land. Än då länge har vi många år kvar innan vi kommer upp i en månads utdelning på 15000 kr vilket ungefär motsvarar våra nuvarande levnadskostnader. Men antagligen kommer vi att behöva öka till ca 20-23000 kr för att kunna leva det liv vi vill som pensionär. Vi kommer t.ex att bygga en pool i vårat hus i sverige och där blir det ökade driftskostnader mot nu för uppvärmning etc.

    Sen är det inte bra för plånboken att vara ledig, speciellt inte på somamren :=) Osäkerhetsfaktorn är stor.

    ReplyDelete
  3. Anonymous8:05 AM

    Jag räknar med lägre kostnader, framför allt bilkostnader (har tre mil till jobbet nu) men även färre restaurangbesök genom att laga mer mat och andra aktiviteter som jag idag betalar pengar för men kan göra själv om tiden finns. Däremot så vill jag säkra en fortsatt inkomst på samma belopp när jag går i pension för att ha en god marginal. Är dock bara 34 år och planerar att gå i pension/ner i tid först om ca 10 år, så det finns alla möjligheter att sceniariot ser annorlunda ut då.

    ReplyDelete
  4. Hej,

    Kul undersökning och kul reflektioner.

    I grund och botten handlar det hela om vad vi prioriterar högst. Jag strävar efter frihet och tänker ta möjligheterna som frihet ger. Flera saker har nämnts bland kommentarerna redan, men vi flyttar ju till lågkostnadsort och har betalat av CSN-lånen som grädde på moset.

    Många bloggare och läsare (som jag trodde) av ekonomibloggar drömmer om att vara rika för att kunna konsumera mer. I själva verket säger din undersökning att ungefär 2/3 av dina följare inte tänker sig öka konsumtionsnivån som fria. Det är för mig en förvånansvärt hög siffra.

    Veckans podd kommer tangera ämnet. Mer info då.

    ReplyDelete
  5. Anonymous12:34 PM

    Intressant fråga! Den avgörande faktorn är väl om man under sin sparperiod förnekar sig massa saker man egentligen vill ha för att snabbare få ihop kapital? Det finns förhoppningsvis ingen som siktar på tidig pension för att sedan leva resten av sitt "fria" liv på ett sätt som man vantrivs med?

    Med andra ord, om man extremsparar idag räknar man sannolikt med att öka sina omkostnader efter pension. Om man lever precis som man vill idag och sparar det som blir över kanske man kan räkna med sänkta utgifter, eftersom jobbrelaterade grejer (transportkostnader, uteluncher, AW, etc.) minskar eller försvinner.

    En viktig faktor är nog hur hög lön man har också. Ju mindre man tjänar, desto fler saker måste man avstå från för att kunna få ihop till en tidig pension. Tjänar man riktigt dåligt kanske man aldrig kan få ihop till förtidspension med skälig standard. Eller tvärtom: tjänar man riktigt bra kan man också leva riktigt gott och ändå behålla en hög sparkvot. Då har man ingen anledning att höja kostnaderna efter pensionen.

    ReplyDelete
  6. Min reflektion är att både och skulle kunna vara sant!

    De "oundvikliga" kostnaderna borde ha möjlighet att minska ganska kraftigt när man går i "pension" eftersom man inte längre har behov av att bo i närheten av arbetet och/eller pendla, inga speciella jobbkläder, inga/lägre barnomsorgskostnader med mera. Det blir alltså möjligt att leva på mindre som pensionär.

    Om man däremot har eller tänker lägga sig till med dyra fritidssysselsättningar så finns ju risk att dessa ökar i kostnad (inte säkert för den som tillexempel redan har en segelbåt (dyrt) så kostar det inte så mycket mer för att man använder den 10 ggr så mycket. Om man däremot har billiga fritidssyselsättingar som att promenera i naturen, laga mat, läsa etc så kommer ju inte kostnaden gå upp då kommer den netto minska när man slutat jobba.

    Man får med andra ord större flexibilitet i budgeten när man är fri något som jag berört i detta inlägg på min blogg.

    http://www.tradevenue.se/fantastiskafarbrorfri/större-utrymme-för-flexibilitet-i-budgeten-när-jobbet-inte-sätter-gränserna

    ReplyDelete
  7. Jag har en fråga som ingen vad jag vet har tagit upp i sin blogg så länge jag följt ett tiotal bloggare. Om man slutar på sitt jobb och väljer att leva på sina utdelningar så har man en stor summa pengar på kontot (ISK eller KF). Man lever på utdelningarna från ca 35-40 år tills man kan börja ta ut ålderspensionen och eventuella tjänstepensioner och då plötsligt tjänar man mycket mera men summan i aktier är samma. När i tid ska ni börja sälja av aktierna och leva på den stora summan pengar som finns i aktierna? Som du och din fru som inte har barn för tillfället i alla fall hur har ni tänkt göra med aktierna. Ska ni sälja dom eftersom eller skänka dom till eventuella framtida barn eller släktingar..?

    Skickade en fråga till Stefan Thelenius om han kunde börja konstruera en ny sparkalkylator där man kan sätta in ett datum då man vill börja sälja aktier och fortsätta leva på Utdelningar och sälj av aktier fram tills man når en ålder av typ 75-80. För piken borde vara olika för alla sparare men låt säga vid 55-65 att då har man nått toppen på pengahögen.

    Nu blev det tjorvigt men hoppas ni förstår lite vart jag vill komma.

    /Leva drömmen

    ReplyDelete
  8. This comment has been removed by the author.

    ReplyDelete