Wednesday, March 29, 2017

De kritiska åren

Jag fick en kommentar från signaturen Leva drömmen på förra inlägget. Det rörde den så vanliga frågan hur man tänker sig avyttra portföljen i lagom takt för att inte dö med 10 miljoner på kontot som riskerar att bli fallet om man aldrig säljer en aktie och inte har några barn som i mitt fall.

I min bok som just är i sluttampen att färdigställas skriver jag rätt mycket om denna period mellan jobb och pension som jag kallar de "kritiska åren". För egen del har jag en fondportfölj som jag tänker mig sälja av successivt mellan sista månadslönen från jobb och första utbetalningen av pension.

Enkelt uttryck tycker jag man kan tänka så att man behöver ett temporärt tillflöde motsvarar den kommande pensionen varje månad från man slutar jobba fram till pensionen börjar betalas ut. Dvs inte en livslång utbetalning som utdelningen utan en period på 5-25 år i de flesta fall. 

Tror man att man kommer få ut 8000 kr i månaden i pension och vill leva på 18000 kr i månaden så kan man lösa det genom en aktieutdelning på 10000 kr i månaden och kan däröver sälja aktier/fonder för 8000 kr i månaden alla månader från det man slutar jobba till pensionen börjar betalas ut. Då får man alltså räkna ut hur mycket man tror man behöver i kapital för att kunna sälja för 8000 kr i månaden i det aktuella antalet år. Vid längre perioder bör man även tänka in inflationen.

Så tänker jag iaf. Även om det kommer innebära att aktierna aldrig säljs. Fast lite säkerhetsmarginal måste man ha tycker jag när det är tal om 40-50 års sikt. Märker man att man har för mycket aktier i portföljen när man fyller 60 har man förhoppningsvis 30 år på sig att göra något av de pengarna innan man dör. Fram till dess ser jag inget problem/risk med att ha för mycket aktier.

En kortversion av hur jag tänker. Självklart funkar det med bara aktier, men tycker uppdelningen aktier och fonder gör det lätt att överblicka för egen del. Dessutom bör man ju ha lite framförhållning med pengar på sparkonto. Tex att man lever av 2018 års utdelning under hela 2019, så man hinner agera med 1-1,5 års förvarning om utdelningarna minskar.

11 comments:

  1. Intressant läsning som väcker en del funderingar hos mig. Du siktar ju på att sluta jobba helt... eller har jag fel?
    Jag är nog mer inne på att gå ner i tid och det optimala för mig skulle vara att jobba 2 dagar i veckan. Det gäller verkligen att ha koll på hur olika scenarier påverkar ekonomin. Nu blev jag riktigt sugen på att öppna Excel och knappa in lite siffror. 😊
    Tack för inspirerande blogg. 👍
    /AktieFamiljen

    ReplyDelete
    Replies
    1. Siktar på att KUNNA sluta jobba helt. Men kommer säkert jobba några dagar mellan sommaren 2018 och döden. Dock bara med riktigt roliga saker.

      Delete
  2. Va roligt att du tog upp frågan. Det är inte många bloggare som skriver hur de planerar att ta ut pengar ur sin pengamaskin förutom att leva på utdelningar. Det är som sagt en del andra pengar som dyker upp eftersom man blir äldre typ ålderspensionen och tjänstepensionen och att den stora klumpen pengar man har i sina aktier oxå kan tas ut för att i slutändan kanske hamna mot nollan vid 85-90 års åldern. Bra tänkt med fondportföljen.

    /Kör hårt

    ReplyDelete
  3. Jag skulle akta mig väldigt, väldigt noga för att förlita sig på Sveriges framtida pensionssystem. Hur du än räknar på det, så är Sveriges offentliga finanser inte alls i särskilt bra skick. Jag skulle inte alls bli förvånad över kraftiga försämringar i pensionsvillkoren framöver. Det är många som ska dela på de där pengarna numera... folk som inte har bidragit med en enda krona. Den långa perioden med extremt låga räntor har dessutom slagit hårt på reserverna för pensioners del. Sedan undrar jag vad som är fel med att lämna jordelivet med en rejäl andel pengar kvar? Du får väl arrangera ett vettigt testamente i god tid, så att pengarna kommer till en god nytta? Jag har alltid förundrats över de människor som inbillar sig att man alltid ska göra av med vartenda öre, helst innan pengarna landat på kontot. Mvh http://investera-pengar.blogspot.se/

    ReplyDelete
  4. Pensionssystemet lär göras om de närmaste 40-50 åren ett flertal gånger. Närmast tillhands är nog en tillbakagång av PPM-systemet, troligtvis för att fylla hålen i det allmänna pensionssystemet som lär komma vid nästa större smäll i det finansiella systemet. Lita inte på att politikerna ska ta hand om oss alla när vi blir gamla. Men lita på att förändringar kommer ske.

    ReplyDelete
  5. Anonymous10:35 PM

    Ja ja, bara att jobba lite längre. Dagens pensionsålder sattes när vi inte blev så gamla. Har ni inte sett "rosa kuvert" med en kurva beskrivande förväntad livslängd?
    OK, givet att man trivs med jobbet!

    ReplyDelete
  6. Låter klokt det du skriver. Själv har jag en på olika sätt annan verklighet än du - kortare tid till pension, lite mer tillgångar, lite större utgifter och två barn. Är gift och vi är båda 56 år med nettotillgångar på drygt 10 miljoner. Har två barn och bor och lever med förhållandevis låga kostnader. Jag har delvis börjat trappa ner arbetstiden och skulle nog sluta helt och hållet om det inte vore för barnen och deras behov av bostad. De bor idag i studentboende men behöver snart andra bostäder. Som bostadsmarknaden ser ut idag är det bostadsrätt som gäller och i praktiken behöver vi under en övergångstid hjälpa dem delvis med finansieringen. Om vi inte naggar på tillgångarna är det då lån som gäller och det verkar förutsätta att man har inkomst av tjänst = motiv för att arbeta ytterligare en tid. Barn påverkar på så sätt ens livsval.

    Enligt prognosen på minpension.se kommer vi att få pension som i stort sett täcker våra levnadskostnader idag även om vi slutar arbeta redan om ett år. Visst kan prognosen försämras och pensionsåldern höjas men vi har marginal för det. Vi kommer sannolikt inte kunna göra av med våra tillgångar även om vi skulle anstränga oss. Det känns också bra att kunna efterlämna en del av tillgångarna till våra barn på samma sätt som vi fick tillgångar efter våra föräldrar. Att inte ha barn förenklar verkligen möjligheterna att planera en ekonomisk framtid men det skapar också ett behov att verkligen fundera vem ens tillgångar istället ska tillfalla när man lämnar jordelivet.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Ni behöver bara inkomst av tjänst när ni tar lånet, sen bryr dom sig inte bara ni betalar. Ta lånet och sluta jobba sen, varför fortsätta jobba om ni är så säkra ekonomiskt? :)

      Delete
  7. Hej

    Det största problemet med denna typ av resonemang är att man vet ju inte hur länge man lever, så det är ju svårt att räkna på hur snabbt man kan avverka sin skog med äppelträd, för när träden är borta så är ju även äpplena = utdelningen borta. Vår tanke är att barnen ska få ärva vår pengamaskin och förvalta den så att den kan skapa lycka även hos kommande generationer. Målet är att kunna leva gott på vår pension + utdelningar + eventuella extrajobb.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Det största och enda problemet med den taktiken för mig och min fru är att vi inte har några barn.

      Delete
  8. Hej, jag är Theresa Williams Efter att i förhållande till Anderson i flera år, han gjorde slut med mig, jag gjorde allt för att få honom tillbaka, men allt var förgäves, jag ville att han tillbaka så mycket på grund av den kärlek jag har för honom, jag bad honom med allt jag gjort löften, men han vägrade. Jag förklarade mitt problem med min vän och hon föreslog att jag hellre bör kontakta en spell caster som kunde hjälpa mig kasta en trollformel för att föra honom tillbaka, men jag är den typ som aldrig trott på spell, hade jag inget annat val än att prova det, jag postas passet caster, och han berättade det var inga problem att allt kommer att bli bra innan tre dagar, att mitt ex kommer att återvända till mig innan tre dagar, kastade han förtrollningen och överraskande i den andra dagen, var det runt 04:00. Mitt ex ringde mig, jag blev så förvånad, jag svarade samtalet och allt han sa var att han var så ledsen för allt som hände att han ville att jag skulle återvända till honom, att han älskar mig så mycket. Jag var så glad och gick till honom att det var hur vi började leva tillsammans lyckligt igen. Sedan dess har jag gjort löftet att någon jag känner som har en relation problem, skulle jag vara till hjälp för sådan person genom att hänvisa honom eller henne till den enda riktiga och kraftfull spell caster som hjälpte mig med min egen problem. e-post: drogunduspellcaster@gmail.com kan du maila honom om du behöver hans hjälp i din relation eller annan.

    1) Love Spells
    2) förlorad kärlek Spells
    3) skilsmässa Spells
    4) Förbindelse Spells
    5) Bindnings Stava.
    6) Breakup Spells
    7) Förvisa en tidigare Lover
    8.) som du vill ska främjas på kontoret / Lottery spell
    9) vill att tillfredsställa din älskare
    Kontakta denna stora man om du har något problem för en varaktig lösning
    genom drogunduspellcaster@gmail.com

    ReplyDelete