Tuesday, June 07, 2016

Om målet och de 10 miljonerna

När jag startade bloggen skrev jag i mitt första inlägg att målet var: 1 miljon innan jag fyllde 30 år, 3 miljoner innan jag fyllde 35 år och 10 miljoner innan min 40 årsdag.

Tanken var att med 10 miljoner på min 40 årsdag skulle jag då kunna sluta jobba och leva gott på avkastningen på pengarna. I grunden finns dessa mål kvar har fortfarande som plan att någonstans kring 40, gärna ett eller två år innan känna att jag nu inte längre behöver jobba en enda dag till om jag inte vill.

Men frågan är om det just är 10 miljoner som är den magiska siffran och det måste jag nog erkänna att det inte är. Även om det har varit väldigt inspirerande och tydligt för mig med en så jämn och fin siffra som 10 miljoner innan jag fyller 40 har jag börjat fundera om det verkligen är det bästa målet för mig. Beror ju också på hur man räknar och jag har alltid räknat nettoförmögenhet dvs räknat in bostadens värde minus bolån.

En sak som klurar till det lite är att jag inte har några barn och inte har något intresse av att lämna efter mig en massa pengar när jag dör. Och att jag från 55 års ålder kan börja ta ut tjänstepension och sen blir det fler olika pensionsdelar de kommande åren efter det. Om jag dessutom har en aktieportfölj som jag aldrig ska sälja av aktier ifrån och aktieutdelningarna kommer fortsätta stiga med mer än inflationen så inser vi snabbt att jag kommer ha betydligt mer pengar som 60 åring än 40 åring.

Lösningen som jag planerar för just nu är att ha en aktieportfölj som bas som jag precis som tidigare har för avsikt att aldrig sälja en enda aktie ifrån. Hur mycket den ska dela ut har jag tidigare vacklat lite fram och tillbaka kring. Men just nu tror jag 180.000-200.000 per år skulle vara en ok nivå att sikta på. Om utdelningen sakta stiger från år till år och jag dessutom börjar få några tusenlappar i pension från 55 så kommer jag klara mig på detta efter 55. Då handlar det helt enkelt om att hitta hur mycket tillskott jag behöver utanför utdelningen mellan 40 och 55 och var dessa pengar ska komma ifrån. Här är planen nu att sikta på att bygga upp ett fondsparande i indexfonder på ca 1 miljon som jag då kan plocka ut ca 5-7000 kr i månaden från under minst 15 år. Har ju redan idag lite indexfonder och när jag en vacker dag förhoppningsvis kommer ut ur mitt sparande i Rysslandsfonder är tanken att sprida dessa pengar på aktieportföljen och de lite stabilare och bredare indexfonderna.

Vad tror ni om den fördelningen som mål innan jag säger upp mig?
- 2 miljoner bostad (värde bostad minus bolån, belånad till 40-50% som idag men kanske lite större boende). Kan realiseras om jag flyttar utomlands och/eller hyr något.
- 5 miljoner utdelningsaktier (ska ge utdelning från jobbslut till döden, aldrig sälja en aktie)
- 1 miljon indexfonder (ska förbrukas mellan jobbslut och 55 dvs under 15-17 år)

Troligtvis räcker då 8 miljoner kronor och pensioneringen kan vara närmare än jag tidigare räknat med. Strategin för hur man flyttar indexfonderna till bankkontot tål att tänkas på, men frågan är om det inte är bäst att helt enkelt sälja för 5-7000 kr i månaden. Oavsett börsen upp eller nergång. Fortsätter börsen att avkasta >5% per år kommer ju dessa pengar inte heller ta slut på väldigt många år.

23 comments:

Anonymous said...

Jag har ungefär samma summa som du men nu ligger allt på högräntekonton. Jag är 53 och ska sluta jobba vid 55. Då tar jag ut pengar månadsvis och inkluderat de pensionlösningar jag har kan jag ta ut en riktigt biffig pension. Vågar inte riskera detta med aktier även om en utdelningsportfölj skulle kunna göra det möjligt att inte alls nagga på kapitalet. Kanske fegt av mig men det vore surt om kurserna och utdelningarna sjönk så att pengarna skulle sina. Nu ser jag fram emot välförtjänt ledighet och har redan börjat trappa ned på jobbandet. Kul blogg du har, den tillför verkligen en hel del.

Anonymous said...

Miljonär innan 30:
Först och främst, tack för en kul, bra och inspirerande blogg! Det är första gången jag skriver!
Hur tänker du kring 1 Miljon i breda indexfonder. Dum fråga, men kommer du köpa i en typ kapitalförsäkring med flera olika fonder i samma portfölj? Kommer kapitalförsäkring vara i isk konto för att bara kunna plocka ut utdelningar samt försäljningsvinsten utan att behöva skatta efter du sålt? Vet att du nämnt förslag på fonder tidigare, men har du förslag på på vilka breda indexfonder du har tänkt köpa i? Jag själv har Swedbank som bank, har funderingar på att börja köpa indexfonder som du, är det dumt och idiotiskt av mig att göra det via Swedbank, är det bättre att göra det i annan bank, typ Avanza för att få affärerna billigare? Tack på förhand,

Anonymous said...

Vet inte riktigt hur du lever, men borde du inte leva jävligt bra på 180-200k i utdelning per år? Det finns ju egentligen inget spar behov längre, och du betalar inte skatt på dom pengarna (på samma sätt som om det vore en lön)

Anonymous said...

Fantastiskt trevlig blogg och intressant läsning du bjuder på, tack :). Jag har samma funderingar som du om att sluta jobba tidigt och leva på aktieutdelningar. Inte heller jag har några barn som vill ärva så jag tänker att varför ska jag slita istället för att leva av det jag har?

Jag har för avsikt att ge mina tillgångar till mig själv i första hand och undrar hur du räknat ut att du behöver så många miljoner för att försörja dig?
En annan fundering är varför du inte tänker sälja några aktier för att leva av?

Miljonaren said...

Index fonderna tänker jag ha i en ISK. Har redan lite där. Inga svenska fonder då aktiedelen är så överviktad mot Sverige. Utan mest globala och lite Europa och Tillväxtmarknad. Länsförsäkringar, AMF och SPP har billiga indexfonder. Vet inte vilka fonder man kommer åt via storbankerna men generellt är nog Avanza och Nordnet bättre på det mesta.

180-200k i utdelning är ju betydligt mer än jag lever på idag. Men vill ha lite marginal för ökade kostnader, sänkta utdelningar och ökad skatt på ISK/KF.

Tanken med att aldrig sälja är att pengarna ska räcka i 60 år. Och då vill jag leva på utdelningen. Om jag börjar sälja aktier för att leva på finns risken att totala utdelningen sjunker. Då måste jag sälja ännu mer nästa år osv. Inte bra på 60 års sikt.

Joel said...

Hej! Planer måste få revideras, det sker ju baserat på mycket funderingar och eftertanke från din sida och resan mot målet är ju en viktig del i sig. Kör säger jag! Om vi säger 8 mille, ungefär vilken tidsförkortning pratar vi om? Tack för en bra blogg!

Miljonaren said...

Skulle nog varit tight att nå 10 miljoner vid 40. Men 8 vid 38-39 känns fullt rimligt. Dvs inom 3-4 år. Givetvis extremt beroende på hur börsen går. Men utdelningen svänger ju mindre och är mer intressant än värdet på portföljen. Så tror 4 år är rimligt oavsett.

Anonymous said...

Intressant inlägg. Tänkt i liknande banor. Fråga FabrorFri ;)

Några tankar ditt inlägg väckte:
- Från jobbslut till pension borde dock 5miljoner ggr avkastning(ca 4%)/12mån = 16000 + 6000 kr (indexuttaget) = 22 000 kr/mån - vilket motsvarar en månadslön på ca 29000-32000
- Problemet att du inte vet dina kostnader vid 43 respektive 103, så att maximera uttagen känns svårt.
- Likaså om du vill slå om livsstilen till att vara mer konsumtionsbenägen (resor, kläder, funktionsatteraljer/sporter)
- Är utdelningen garanterad?
- Vid vilken ålder ska enbart du leva på pension och utdelningsaktier.
- Inflationshänsyn
- Kan man tillämpa pensionsmyndighetens beräkningar på konsumtion?
- Den gamla klyschan "så många år till pension - så mycket procent i aktier"
- Kostnad för ny bostad plus skatt för gammal bostad kommer nagga de två miljonerna.
- Hur ställs ditt leverne kontra din sambos/sambosportfölj



Lästips: http://www.mrmoneymustache.com/2012/05/29/how-much-do-i-need-for-retirement/
http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/


Tack för bra blogg. Hoppas några av mina tankar var av glädje.

Anonymous said...

Intressanta funderingar och väl värda att dryfta då och då!

Vet dock inte om jag skulle räkna med bostaden (ens netto) som "förmögenhet" vid den här typen av kalkyler då den inte genererar utan endast kräver kassaflöde (så länge du inte som du nämner flyttar, hyr ut delar av den eller skaffar knasigt seniorlån eller liknande). Räknar personligen bara på kassaflödesgenererande (=utdelande) värdepapper när jag funderar på tid för pension.

Anonymous said...

Hej, och tack för bra blogg. Många bra idéer från dig och andra. Det är ju den totala avkastningen reellt som är intressant, efter skatter, avgifter och inflation. Budgeten visar vilken nivå man ligger på idag och framåt. Så långt som möjligt bör regeln vara säkra intäkter och befarade kostnader. 4% regeln ovan är ju en klassiker. Vi pensionerar oss i år, jag fyller 50. Det har varit målet länge och nu blir det så. Beträffande bostadshusen räknar jag bara dem som kostnader(och balanstillgångar givetvis), inte intäkter. Som intäkt blir den inte säkerställd förrän vi säljer dem och det sker inte i närtid. Räknar med att 6% avkastning är rimlig, före skatter och diverse avgifter. Det ger ca 750K/år netto och räcker gott och väl även i högre inflationstider. Allt som inte levs upp återinvesteras givetvis. Grundkapitalet behöver inte röras. Och inga planer är så bra att de inte ska revideras med jämna mellanrum. Är de det, är något galet. Lycka till!

Utdelningsseglaren said...

Fattar inte varför du räknar med att du ska tjäna 0 kr under resten av ditt liv.

Borde bli oerhört mycket lättare med kalkylen om du får in en eller annan krona på sådant du tycker är kul, t ex blogga?

Anonymous said...

En fråga kring dina aktieinnehav: Sett något inlägg om dina mål med varje bolag, hur många aktier du vill äga/bolag, kan inte hitta det igen.
Min fråga är dock hur du har tänkt när du räknat ut att du vill ha just x telia aktier och y JnJ, z Nordea osv. ?
Förstår att det är deras kostnad och utdelning som avgör det. Men är det något mer du tänker kring för att få fram vilken fördelning du vill ha?

Försöker lägga upp en egen plan nu när jag börjar gå in på börsen.

/A

Miljonaren said...

Är ingen exakt vetenskap utan har gjort en uppskattning kring önskad fördelning efter dagens aktiekurs. Ett exempel som ligger ganska nära verkligheten men inte exakt och taget ur huvudet: 10% H&M, Industrivärden, Johnson&Johnson och Investor. 5% Telia, Castellum, ABB, Atlas, Volvo, SCA, Kone, HCP, Ratos och Nordea. 2,5% Cloetta, Fortum, Sandvik och Stora Enso. Sen har jag räknat på vilken utdelning det skulle ge idag, med en rimlig utdelningstillväxt etc och skruvat på antal och totalt värde. Och på så sätt landat i ett rimligt antal aktier som målsättning. Men kommer med 99% säkerhet inte landa på exakt det antalet utan har det mer som motivation och vägledning i vilka bolag jag borde prioritera i kommande köp.

Anonymous said...

Gå i pension vid 38. Hyr ut lägenheten och stick ut och backpacka i två år med frugan. Se lite av världen. När ni kommer tillbaka kommer ni ha byggt upp massor med pengar och har ganske dessutom fått en bra idé vad ni vill göra med resten av livet.

-Fredrik von Oberhausen

Anonymous said...

Du vill inte efterlämna dig några pengar.
Hur tänker du då?

Låt säga att du har 8 miljoner kvar när du dör (eftersom det verkar som om du endast ska leva på utdelningar) vem får dom 8 miljonerna när du dör?

Har du skrivit något testamente, så åtminstone inte staten får dom menar jag.
Bättre släktingar får dom på ett eller annat sätt.

Anonymous said...

Hej och tack för en intressant och inspirerande blogg. Det känns kul att få läsa och va med på din resa, och jag ser fram emot att få läsa om dina dagar efter pension också.

Anonymous said...

Har ett tips till alla här som vill spara pengar. Klicka på följande länk:

vimla.se/?201605250938281876

Genom att använda denna länk får ni 10 kr rabatt varje månad på Sveriges billigaste mobil abonnemang. Ni kan sedan rekommendera detta till era vänner och på så sätt sänka er kostnad med 10kr per vän ni rekryterar. Teoretiskt sätt kan ni ringa för 0kr månaden om ni lyckas värva några vänner.

Varför ska man betala dyrt för att ringa och surfa när man kan göra det nästa eller helt gratis? Följ min länk och registrera er så kan ni också värva vänner.

Mvh Patrick

Anonymous said...

HEj!

Jag följer din blogg frenetiskt och jag måste säga att du gör ett väldigt bra jobb!:)

Jag sitter just nu och funderar på mitt nästa fondköp. Jag har en summa pengar, 50-60k som jag fått över vid en försäljning. Jag har haft lite funderingar på Indien. Min tanke är att ligga kvar långsiktigt minimum 6-7 år. Vad har du för tankar och idéer?:)

Miljonaren said...

Får försöka hitta något kul att testamentera pengarna till. Eller öka kostnaderna väldigt drastiskt efter 70. Hoppas problemet är 60 år bort i tiden ungefär. Kanske har det hunnit födas någon favoritsläkting då.

Att välja land för fondplacering på 6-7 års sikt är inget som jag är rätt person att göra. Jag har ju köpt nästan bara Ryssland i mina fonder. Men här är planen att sälja bara några % upp från dagens kurs, då jag köpte ca 25% lägre för ett par år sen. Har ingen aning om Indien, Kina, Sydamerika, Europa eller USA blir bäst på sikt. Tyvärr.

https://carlsslotomania.wordpress.com said...

Intressant!

Anonymous said...

Trist att tänka tankarna men du har inget framtida arv som eventuellt skulle kunna påverka din kommande sparsituation?

Myttinge94 said...

Lite fondtips (se fondportföljen): http://myttinge94.blogspot.co.za/p/blog-page.html

Tack för en trevlig blogg.

Mvh

Myttinge 94

J said...

Du ska alltså dö med 5 miljoner på banken? Låter inte rationellt. Du borde skapa en ordentlig plan för gradvis avyttring av alla aktier som inte bygger på rent absurd riskminimering. Pensionärer kommer inte svälta år 2050 och du behöver inte fem miljoner på banken när du dör.

Du kan lugnt, utan några som helst risker, pensionera dig när du nått 6 miljoner.