Saturday, September 02, 2017

Spartyper och vilket resultat som är rimligt

Jag tänkte att det kunde vara kul att titta lite på olika nivåer av sparande och investeringar. För att se vad som är en rimligt resultat vid olika typer av sparande.

Det finns många som lägger ner stort engagemang på sina investeringar utan något riktigt mål eller syfte mer än att det är en kul hobby. Medan andra är väldigt målinriktade och målet är allt och resan bara något nödvändigt ont.

Jag har utelämnat den lilla klick som genom framgångsrikt företagande i kombination med hög belåning lyckas bygga upp ett imperium värt 100 miljoner eller mer som skapar rikedom för flera generationer framåt.

Buffertspararen:
Tycker det är skönt med en månadslön eller två på sparkonto om det händer något. Lever i övrigt upp lönen varje månad. Om det händer något som påverkar bufferten sparas ny buffert ihop kommande kvartalen.

Resultat: Sparandet i sparkonto ger ingen avkastning men buffertsparare klarar av vardagens händelser tack vare sin buffert. Vid arbetslöshet, separation eller sjukdom får omkostnaderna snabbt skruvas ner. Även när pensionen kommer vid 67-68 års ålder får kostnaderna anpassa sig till de lägre inkomsterna. Buffertspararen känner sig ändå ganska rik tack vare radhuset som köptes för 40 år sen nu är värt mycket mer än bolånet. Amortering är verkligen fantastiskt, även om det är lite oklart vad meningen är med att ha flera miljoner bundet i ett boende. Vid 85 blir det för jobbigt att klippa gräs och skotta snö. Efter flytten till en förortslägenhet är första gången som pengarna syns på kontot, tyvärr finns ingen energi för att orka konsumera upp pengarna.

Småspararen:
Sätter av 5-10% av lönen varje månad i aktiefonder. Målet är att bygga upp ett kapital för ökad frihet senare i livet.

Resultat: Var 10e år kan man göra ett större uttag för att unna sig riktig lyx. Köpa sportbil, båt eller bjuda hela släkten på en resa när man fyller jämnt. Väljer Småspararen att inte ta ut pengar med jämna mellanrum kan hen sluta jobba några år tidigare eller höja sina månatliga kostnader som pensionär vid normal pensionsålder. Småspararen konstaterar nöjd att Per H Börjesson hade rätt i sin bok. Alla kan bli miljonärer, men det tog en väldig tid.

Intressespararen: 
Lägger 20-60% av lönen på investeringar varje månad. Ofta i rena aktier snarare än fonder. Inte sällan i småbolag eller på utländska börser. Börsen är ett stort intresse och det är inga problem att lägga 10 timmar i veckan på att försöka slå index med 1-2% om året. Det finns inga planer på att sluta jobba då jobbet är nästan lika kul som att läsa kvartalsrapporter på kvällarna när barnen somnat.

Resultat: Portföljens utveckling slår vissa år index med 7%. Andra år går man på en mina i något av bolagen (trots 100 timmars detaljstudier och djupa diskussioner med andra insatta på Twitter och aktieträffar) och får stryk av index med 10%. När det är dags för pension vid 67 är portföljen värd 30 miljoner som Intressespararen inte har någon riktig plan för vad hen ska göra med. Mer än kanske köpa 20% i något litet onoterat bolag vars affärsplan ser riktigt intressant ut. Barnen får ärva 30 miljoner var lagom till det är dags att gå i pension.

Frihetsjägaren:
Kommer över en natt på att det här med ekorrhjulet är skit. Säljer allt av värde och sparar 60% av lönen ett par år. När det finns motsvarande 2 årslöner på kontot flyttar frihetsjägaren ut på landet. Om bara hönsen värper bra så ska man väl kunna överleva på ägg och 5000 kr i månaden för hela familjen.

Resultatet: Antingen trivs man toppen med den enkla livsstilen eller så blir det ett roligt äventyr på några år. Med lite tur har man hunnit få ett besök av Kalle Zackari-Wahlström eller fått vara med i någon podd under tiden om man väljer att flytta tillbaka till en lägenhet och börja jobba igen.

Tidiga pensionsjägaren:
Sparar 40-70% av lönen i 7-20 år, ofta i en blandning av stora utdelningsbolag och indexfonder. Allt med ett enda syfte. Att kunna fortsätta leva på minst dagens materiella standard utan att behöva jobba mer. När brytpunkten kommer att utdelningen överstiger den del av lönen som konsumerats varje månad jobbar Tidigare pensionsjägaren vidare 2 år till för att ha lite extra marginal.

Resultatet: Någonstans mellan 35 och 50 kan den tidiga pensionsjägaren sluta jobba. I takt med börsens svängningar så känner man sig omväxlande väldigt rik och omväxlande lite orolig för om pengarna verkligen ska räcka resten av livet. Omgivningen påminner så gott som dagligen om att det nog inte blir så fett efter 67 för den som bara jobbat i 15 år.

På dödsbädden konstateras att portföljen aldrig haft ett högre värde och att det jobbades minst ett par år i onödan.


Vad tror ni, är det rimliga antaganden om resultatet vid dessa typer av sparande? Vilken spartyp är du? Stämmer ditt sparande och mål med det förväntade resultatet?

25 comments:

  1. Jag sitter nog mellan Intressespararen och Tidiga pensionsjägaren; målet är att nå upp till ca 10 miljoner i aktie kapital och då titta på tidig pension om jobbet inte är roligt för då kan jag arbeta längre. Delar av det är också att jag vill ha kapital över då jag dör för att sätta upp en egen fond som ska fortsätta att förvalta kapitalet och dela ut 90% av utdelningen till de ändamål som jag specificerar.

    ReplyDelete
  2. 1. Tidiga pensionsjägaren: här kan man nog lägga till att oftast visar det sig att denna person inte riktigt kan hålla sig från att tjäna pengar på ett eller annat sätt i perioder även efter pensioneringen. I slutändan blir portföljen därför mångdubbelt större än den hade behövt vara. Se t ex kända FIRE-bloggare som Jakob Lund Fisker, MMM, Mad fientist.

    2. Kan lägga till en profil, deltidaren. Denna börjar med att sikta på FI då ekorrhjulet känns värdelöst. Står inte ut med att bita ihop i 15 år så när några hundra tusen sparats ihop tar hen en paus, säger upp sig eller tar tjänstledigt. Njuter i fulla drag första tiden, men efter några månader börjar det klia i fingrarna efter att göra nytta och utvecklas. Deltidaren börjar jobba igen men på ett annat sätt. Med eget företag, på deltid för att hinna med annat än jobb i livet, eller byter bransch med lägre lön men med nytändning. Deltidaren inser att det inte är så fatligt att binda upp sig vid ett jobb så länge det inte är för många timmar per vecka eller för lång tid i sträck. Deltidaren går genom livet med olika projekt som känns stimulerande för stunden och är alltid redo, och har de ekonomiska möjligheterna, att byta spår när det inte längre känns kul. Spargraden går ner men är fortfarande substantiell, kanske 30 % i snitt, då hen lärt sig att leva på lite med hög livskvalitet. När pensionsåldern närmar sig har deltidaren fått ihop en rejäl portfölj, troligen når hen FI-gränsen ett antal år innan dess men den summan känns inte så viktig längre.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Bra med ett till alternativ. Jag skulle säga att jag är alternativ 2, Deltidaren. Fast planerar tidig pension innan 40.

      Delete
  3. Ja men finns ju fler, personligen trivs jag bra på mitt jobb men har inget större intresse i status prylar å har man då som mig en lön högt över medellönen så får man massa kapital över som jag köper aktier för i brist på annat. Men de finns väl risk att man faller under intressespararen då antar jag.

    ReplyDelete
  4. Intressespararen med undantag för att jag inte ens försöker slå index. Har en sparkvot som pensionsägaren men försöker inte ens sluta jobba eftersom jag tycker det är roligt. Om ekonomin fortsätter utvecklas på ett normalt sätt skulle jag kunna pensionera mig före 50 men det vill jag inte just nu.

    ReplyDelete
  5. Anonymous8:05 PM

    Riktigt bra inlägg !
    Om drömmen är att sluta jobba vid 40 eller att köpa en Ferrari eller lägenhet i Spanien tycker jag spelar mindre roll. Alla har rätt till sin dröm.
    Själv hoppas jag kunna gå ner i tid, säg 30h arbetsvecka.
    En portfölj på drygt 2 mille bör kunna ge 10 000.- i månaden i utdelning vilket är målet just nu

    Mvh Hankiis

    ReplyDelete
  6. Anonymous8:29 PM

    Instämmer i deltidaren! Bara att vara föräldraledig en dag i veckan gav väldigt mycket mer livskvalitet och dessutom så presterade jag bättre och hade roligare på jobbet när jag väl var där. Ett problem är att ett kul jobb ofta leder till överjobbande vilket gör att det inte alls blir lika kul längre.

    Jag siktar på att om 10-15 år kunna jobba kring 60 % med bibehålen levnadsstandard och sen fortsätta med det så länge jag kan.

    MVH Dr Vic

    ReplyDelete
  7. Anonymous9:20 PM

    Vi är definitivt tidiga pensionsjägare, men siktar på pension nånstans runt 50, ska bara klura ut vad vi ska ta oss till då när inte den grå vardagen håller oss i sitt grepp... ;=)

    ReplyDelete
  8. Anonymous10:07 PM

    Kul inlägg!
    Jag är en frihetsjägare! Har snart sparat ihop en miljon där jag får ungefär 5% i utdelningar, satasar på 1,5 miljoner inom 5 år.
    Har dock dubbla medborgarskap(Indien) så ska flytta dit, Sri Lanka förmodligen och där kan man leva som en kung på 5000. Speciellt om man har kycklingar som jag tänkte ha, samt mangoträd, gräsplantage och hemmagjord sprit. Kommer förmodligen kunna lägga undan hälften av lönen för besök till Sverige då och då:)

    ReplyDelete
  9. Anonymous8:19 AM

    Hej,

    Tack för en mycket inspirerande bok och blogg!

    Jag kommer att spara i aktier och fonder i ca 3-4år innan jag kommer behöva sälja allt.

    Hur räknar jag på vilket konto som passar mig bäst?
    Är det ett aktie och fondkonto eller ISK som jag ska välja?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Det är en risk att placera på aktiemarknaden på så kort tid 3-4 år. Med det i åtanke skulle jag nästan föredra vanlig depå så man kan dra av för förlust om det skulle gå ner.

      Men som sagt tveksamt att välja aktier på så kort sikt.

      Delete
  10. Kul inlägg! Får mig att fundera men är nog en blandning på intressespararen och tidiga pensionsjägaren!
    Jag skulle kunna sluta jobba nu, men vill inte för trivs bra på jobbet och skulle få tråkigt med så mkt fritid. Dock finns en plan för att fixa detta och då finns större intresse att sluta jobba :)

    ReplyDelete
  11. Jätteintressant inlägg! Jag är nog lite av intressespararen och vill bli mer av jägaren. Börjat lära mig mer om investeringar och försöka sätta upp lite mål.

    /Miljonista - min väg mot miljonen vid 25 år

    ReplyDelete
  12. Anonymous9:37 PM

    Kul uppställning du gjort! Vill vara "tidiga p-jägaren" men faller nog inom intressespararen. Har sparat runt 50% av lönen (välbetald) i ett antal år och har nu ett kapital runt 6M och en passiv inkomst på ca 10K/månad MEN jobbar fortfarande, dock ca 3-4 dagar/v som konsult. Inser dock nu att det är SVÅRT att släppa taget och lita på den där 4%-regeln. Jag har därför hamnat i "one-more-year"-syndromet eftersom jag bara är 50% allokerad mot börsen. Just nu känns det som fel läge att öka, men inväntar med glädje nästa sättning och tänker mig då gå in med mer kapital på börsen och hoppas kunna sluta jobba helt och förlita mig på att plocka ut max 4% av kapitalet för att leva på...
    /Bengan

    ReplyDelete
    Replies
    1. Anonymous10:41 AM

      Intressant det här ändå, med olika livsstil och hur vi ser på saker. För min del är det 4m som behövs.
      Är vi så olika att du verkligen behöver 2m mer än mig?

      Kan såklart ställa frågan neråt, den som har 3m bör vara ok att bli fri hen också. 3m och 5% i utdelningar skulle täcka mina utgifter året runt.

      Så kanske vi redan nu skulle kunna...eller iaf tidigare än väntat?

      /Andreas

      Delete
  13. Uppenbarligen hör jag till deltidaren eftersom jag valt gå ner i tid, men å andra sidan går jag ner i arbetstid för att trada, så kanske intresseinvesteraren ändå passar?

    ReplyDelete
  14. Tidig pensionsjägare här men investerar i småbolag och så kallade högrisk-aktier (som inte alls behöver innebära högre risk än bolagen på large cap-listorna). Avkastning 350% senaste året.

    ReplyDelete
  15. Sanna3:19 AM

    Hej!

    Hittade av en slump in på denna blogg idag för första gången på mycket länge! Om jag inte missminner mig hade du precis nått din första miljon senast jag läste om din resa och jag själv gick fortfarande i skolan så pensionen var då något fruktansvärt avlägset. Idag är situationen en annan och jag tror att du ändå inspirerat till mitt sparande under årens gång, så det känns kul att ha hittat tillbaka!

    Tror inte jag riktigt passar in under någon av kategorierna ovan då mitt sparande hittils har varit helt utan vidare eftertanke men ändå av respektabel storlek. Har med hjälp av billig boendekostnad och ett icke allt för slössamt leverne kunnat spara 40-70% av lönen de senaste åren. Men eftersom ingen plan för framtiden funnits återfinns tyvärr den största delen av sparpengarna på ett värdelöst sparkonto.

    Så nu är väl tanken att det ska bli ändring på detta, men skulle egentligen behöva ett par tips på hur jag skall gå tillväga här i början. Har ett ISK med ett par index-fonder och några aktier till ett lågt värde men det mesta(en bit över miljonen) sitter på sparkontot. Hur borde strategin se ut för att växla över dessa pengar till börsen: inköpstakt, fonder kontra aktier osv? Tanken är att kunna gå ned markant i arbetstid om 15-20 år och ägna mig åt någon form av sjävförsörjande.

    Tack för nostalgitrippen och inspirationen!

    S

    ReplyDelete
    Replies
    1. Välkommen tillbaka. Hur snabbt du ska föra över pengar från sparkontot till ISK och indexfonder är främst en psykologisk fråga.

      Jag skulle göra det relativt långsamt. Säg 50.000 kr i månaden. Plus att den del av lönen som sparas går in på din ISK från och med nu.

      Finns mycket att läsa och ofta är det bäst att trycka in pengarna direkt eller snabbare än mitt förslag på 20 månader. Men då tittar man på det rent matematiskt och inte psykologiskt.

      Du kommer för övrigt inte behöver jobba 15-20 år till med så hög sparkvot och 1 miljon redan nu. Max 10 år till skulle jag gissa.

      Delete
  16. Hej Miljonären!
    Jag har precis börjat spara och har ett par frågor om du har tid och lust att hjälpa mig?
    Hur skulle du göra om du sedan en tid tillbaka hade pengar i ett aktiesparkonto. Skulle du sälja hela innehavet och sedan köpa nya aktier men i ett ISK?
    Undrar också hur du tänker med fonder. Vilka fonder rekommenderar du? Hur hög förvaltningsavgift tillåter du? Hur stor andel fonder har du jämfört med aktier?
    Tack för en grym blogg och bok(läst halva än så länge)
    Mvh Jimmy

    ReplyDelete
    Replies
    1. Ja skulle flytta till ISK. Har man stora vinster i vanlig depå kan det ibland löna sig att låta det ligga kvar och växa med ränta på ränta utan att skatta bort vinst mitt i. Men är det relativt nytt har du förmodligen inte jättestora vinster redan nu. Bäst då att flytta.

      Jag har bara indexfonder. Har ingen gräns på avgift mer än så låg som möjligt.

      Ca 1/3 fonder och 2/3 aktier har jag. Sparar bara i aktier så siktar mot att närma mig 1/4 resp 3/4. För att aktier är roligare.

      Delete
    2. Anonymous10:10 AM

      Lägger du ner tid på att kolla "cross overs". Eftersom du har stora svenska bolag, även etablerade på världsmarknaden, så kan en global indexfond ha en betydande del bolag du redan äger.

      Delete
  17. Anonymous11:10 PM

    Hej,
    Jag har köpt 2 st av dina böcker för mina två stora barn i ålder 22 och 24, tanken är att bli en julklapp för dem tillsammans med 10K på var sin nyöppnade Avanza-depå för var sin och lär bli en startpunkt för dem tillsammans med en vägledning via din bok.
    Efter har läst din bok och ser du är duktigt på ränta-på-ränta kalkylen, då ställer en klurig fråga till dig:

    Jag har precis fyllt 55 år och har en IPS-depå med innehav i utdelningsaktier värde 300.000 kr. Jag har också ISK- o KF-depåer med liknande innehav i utdelningsaktier. Min plan och strategi är att gå i pension om 6 år vid 61 år gammal och använder enbart utdelningar från mina innehav i depåer som passiva inkomster.

    Min fråga är om IPS-depån:
    Uttag av IPS-depån beskattas med 30% och man kan ta ut den kortast under 5 år och längsta 20 år. med tanke på att ju längre man väntar blir skatten större, samtidig om ju längre väntar skatte-delen ger mer ränta-på-ränta effekt, då kan jag inte bestämma vilken alternativ är förmåntligare "skattemässig"?

    ALT1) Ska ta ut IPS-innehavet under 5 år och flytta och placera i samma bolag fast ISK/KF depåer? Vilket innebär förstås att jag beskattar och förlorar 30% av 300.000 kr innehavet (ca 90.000 kr). Å andra sidan om jag fortsätter och ha i IPS kan skatten blir ännu mer.

    ALT2) Låta den vara kvar och utnyttja de 30% skatte-pengar att växa där, senare börjar jag ta ut lite lite efter 61 år, delat till "maximal antal år" (typ 15-20 år) och endast för kosumtion, dvs som om att uttaget blir bara utdelningar. Här skattar med 30% på mindre summa och låter den fortsätter växa.

    Det vore intressant en kunnig kunde räkna på siffror effkten av ränta-på-ränta för:
    1) Ta ut hela 300.000 kr, betalar 90.000 kr skatt, 210.000 kr växer vidare UTAN skatteavdrag f.o.m. om 5år
    2) Låt allt vara kvar på IPS-depån och 90.000 skatten ger avkastning men samtidigt den andra delen 210.000 som blir kvar får extra beskattning (30%) på den värdeutvekling som blir efter 5 år.
    Mvh,

    ReplyDelete
    Replies
    1. Hur vet du att skatten blir just 30% på IPS? Jag kommer ta ut min IPS under år utan annan inkomst till väldigt låg skatt.

      Om du lever på ISK-utdelning och uttag ur IPS (utan andra pensionsdelar) borde skatten bli lägre än 30%. Men är ingen expert på skatt på pension då det är långt kvar för egen del.

      Delete
    2. Anonymous2:48 PM

      Jag har frågat skatteverket och Avanza som har min IPS och fick 30% men det kan vara så som du säger, det gäller när man har en förvärvsinkomst, då räknas till 30%. Jag visste faktiskt inte att den påverkar skattesatsen om man inte har andra inkomster eller mindre inkomster. Om det ska vara så, kanske bättre vänta tills jag slutar min fast jobb vid 61 år eller tidigare. Jag ska kolla detta med Skatteverket.

      Men den andra frågan ang. de två olika alternativet och ränta-på-ränta effekten, har du kunnat lista vilken blir mer förmånliga?

      Tack för svaret och Mvh

      Delete