Wednesday, February 15, 2017

Vad är ett års extra arbete värt?

En återkommande kommentar här på bloggen är det så kallade "one more year syndrome" dvs att man vill ha både hängslen, livrem och cykelhjälm på sig för att våga ta klivet och sluta jobba. Och när man har allt detta så vill man helst ha ett par knäskydd också. Och har man ändå köpt lagt så mycket pengar på skydd så kan man väl lika gärna köpa ett par armbågsskydd också?

Helt enkelt att man alltid tänker att det skadar inte med några månaders jobb till. Som snart blir flera år. Risken med detta är ju att man jobbar alldeles för länge och bygger upp så mycket marginaler att man dör med många miljoner som man aldrig fick någon nytta av. Men som det varit en väldig massa slit att få ihop.

Hur mycket effekt ger det då på den framtida passiva inkomsten att jobba ett extra år? Jag räknade lite och kom fram till följande.



Förutsättningarna är dessa. Summorna liknar mina egna men har avrundat det till ett exempel, då de exakta kronorna inte är avgörande. 

I båda exemplen har man en aktieportfölj med direktavkastning 4%. Utöver denna utdelning stiger aktiernas pris med 2% om året (6% totalavkastning). Även nästa år så ligger direktavkastningen på 4% vilket betyder att vi fått 2% utdelningstillväxt varje år (detta gör också att vi egentligen inte behöver bekymra oss om det orealistiska i exemplet att aktiernas pris skulle stiga med exakt 2% om året. Utdelningstillväxten kommer ju också variera men mindre än aktiernas pris. Och med stabila bolag bör ett snitt om 2% utdelningstillväxt varje år vara ett försiktigt antagande. Aktieutdelningen återinvesteras fram till jag slutar jobba. Därtill köper jag nya aktier för 300.000 kr under det sista extra året på jobbet i tabell 2.

För fondernas del har jag räknat lite annorlunda. Här tänker jag mig i detta exempel att fonderna är något som ska täcka upp för "de kritiska åren" från det att jag slutar jobba tills dess att jag kan börja plocka ut olika pensionsdelar. Då vi inte vet exakt hur reglerna ser ut så räknade jag för skojs skull med år 2040 i båda exemplen, dvs lite senare än vad man kan plocka ut tjänstepension idag. Aktieutdelningen fortsätter att stiga med 2% om året så vi aldrig sålt någon aktie, medan fonderna successivt töms på pengar för att vara slut just 2040 när den "vanliga pensionen" börjar ramla in.

Även för fonderna har jag räknat med en totalavkastning på 6% om året. I exemplet med pension 2018 säljer jag fonder motsvarande 7% av värdet första året. Sen höjer jag detta belopp med 2% om året. Vilket kompenserar för den inflation om 2% jag räknat med. Då både aktieutdelningen, beloppet jag säljer fonder för och inflationen är 2% så blir min passiva inkomst exakt den samma i dagens penningvärde alla år.

I exemplet med pension 2019 vill jag fortfarande att fonderna ska vara slut år 2040 och kan därför sälja fonder för lite mer varje år då kapitalet är större första året (tack vare 6% tillväxt under det extra jobbåret) och att uttaget ska ske på ett år mindre för att allt ska vara ute år 2040. Det gör att jag i detta exempel säljer motsvarande 7,21% första året (för att pengarna ska ta slut samma år som i tabell 1) och sen höjer jag även här uttaget med 2% per år.

Hoppas det gick att hänga med i alla turer där. Som vi ser i exemplen ovan så innebär alltså ett års extra jobb för mig 2000 kr till i månaden att leva på resten av livet. Har för enkelhetens skull inte räknat på allmän pension, PPM och tjänstepension som ju kommer vara lite högre om jag jobbar till 2019 än 2018. Har heller inte räknat med skatt på ISK/KF vilket kompenseras av att 6% totalavkastning på börsen är ganska försiktigt.

Förstår ni hur jag räknat? Har jag tänkt rätt tycker ni? Egentligen hade det kanske varit mer relevant att räkna på 2017 vs 2018 då de flesta kommentarer bygger på att jag redan borde slutat jobba. Men principen är den samma, och jag har redan bestämt att jag kör på till 2018.

28 comments:

  1. Hur du än räknar så kommer du alltid att få mer pengar om du jobbar längre, resultatet kommer <alltid att bli så. Om du jobbar i 5 år till kommer du att få ännu mer pengar, frågan enligt mig är mer varför ska man jobba ihop mer än vad man behöver?

    Tänk själv alla risker man har tagit i livet, oftast så ju tidigare man vågade ta en risk, ju mer fick man ut av det. För att lära sig, komma vidare och få ut mer av livet utsätts vi för risker, varje gång man skjuter upp risken så kan väl säga att vi pausar livet på ett sätt?

    Sen kan jag känna att hur mycket av själva äventyrskänslan med att vara ekonomiskt fri försvinner om vi kör med både hängslen, livrem och hjälm? Armbågsskydd på det och frågan är vad som finns kvar?

    Jag skrev ett inlägg igår om det:
    http://frihetsmaskinen.blogspot.se/2017/02/sakerhetsbalte-hjalm-livlina-och-en.html


    Bra inlägg! Jag tror att du ekonomiskt är redo nu, men du verkar inte mentalt redo? Jag förstår det och jag kan omöjligt säga hur jag kommer känna när det är dags, men du lär inte ångra dig.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Ja att man får mer ju längre man jobbar är ju självklart. Men just att få ett belopp på vad ett år extra jobb motsvarar i livslång inflationsjusterad utbetalning tycker jag är viktigt när man ska väga för- och nackdelar.

      Delete
  2. Anonymous5:43 PM

    Det ger ju så mycket mer värde att jobba ett extra år nu mot att riskera att behöva jobba kanske 4år på äldre dar när man inte är lika het på arbetsmarknaden

    ReplyDelete
    Replies
    1. Tar man hänsyn till skatt så är det frågan om inte det bästa är att jobba 25% i 4 år istället för 100% i 1 år.

      Delete
  3. hanterapengar7:20 PM

    En risk är väl om aktierna (och fonderna givetvis) går ner 30% under en kris och istället för att sätta in en kvarts miljon, plockar du ut summan. Om dessutom några bolag sänker/ställer in utdelning tvingas du plocka ut extra mycket från fonderna, som potentiellt är undervärderade i det läget. Det är ju skillnad att ta ut 1000 HM (direkt eller indirekt via fonderna) på 230 kronor jämfört med 380 kronor, både i totalvärde och framtida utdelning/kursuppgång med mera.

    Säger inte att du ska jobba ett år till men just denna risken bör väl i alla fall beräknas. Fortsätter börsen 10-15% till nästa år så är den ju inte lågt värderad när du börjat :-)

    ReplyDelete
    Replies
    1. 6% är ju tänkt som ett snitt. Dvs ibland går det upp 40% och ibland ner 30%. Men visst kapitalet urholkas snabbt om man måste sälja extra mycket till låg kurs pga minskad utdelning.

      Delete
    2. För oss som jobbar finns risken att bli uppsagd

      Delete
  4. Själv kom jag igång för sent med mitt sparande (ca 45 år) och "måste" jobba fram till jag kan ta ut allmän pension vid 61 års ålder (reglerna säger så just nu i a f) och då kommer mina utdelningsinkomster att tillsammans pensionen att kunna ge en hygglig nivå på konsumtionen.

    Enbart utdelningsinkomster kommer aldrig att räcka till för mig.

    Alltså har jag ett fast datum att jobba efter vilket på ett sätt känns tryggt.

    ReplyDelete
  5. Ibland måste man bara våga ta klivet. Finns inget som hindrar dig att börja jobba igen. Eller hur? Så länge du gör ett snyggt avslut kanske du tom kan komma tillbaka till samma arbetsgivare om arbetslusten faller på. Funderat på tjänstledigt som ett sätt att prova på att vara ledig?

    Dessutom har du din firma du kan växla upp.

    Här har jag skrivit lite om mina tankar när jag klev av ekorrhjulet:

    http://vardagsekonomi.blogspot.se/2016/12/steget-till-eget.html?m=1

    Kör på din plan - jobb kan du alltid få tillbaka, men inte din tid.

    Allt gott@

    ReplyDelete
  6. Jag tycker du ska köra 3 år till. Då får du ut lika mycket extra per månad som din snittkostnad varit de senaste 10 åren. Det kanske inte är så farligt nu när ni unnar er både slkort och semester.

    ReplyDelete
  7. Har sett det som en risk senaste 10 åren. Men nu ser jag det som en chans. Vore drömmen att bli uppsagd och få några månadslöner utan motprestation.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Kan du inte köra typ 15-25% på din egna firma? Som egen tjänar du (antagligen) mer per timme, har flexiblare arbetstider/dagar/perioder och du skattar mindre om du inte jobbar så mycket. Själv växlade jag ner just på det sättet och jag tror att det kan vara ett bra sätt att gå över till helt arbetsfri.

      Jag vet iofs inte vad du jobbar inom, men tänk på att du kan starta eget inom vad som helst. Det är bara du själv som sätter gränserna.

      Du har jobbat grymt för att komma dit du är så troligtvis skulle du inte ha några problem att rulla igång en egen verksamhet på dina villkor.

      Delete
  8. 10% extra per år stämmer bra med den prognos man får från PPM. Jag håller med och tycker att dina antaganden är rimliga.

    Jag noterar att du inte tagit hänsyn till skatten. Lägst skatt blir det om man lägger pengarna i ISK/KF. Med dagens räntenivå (ca 0,4% skatt på kapitalet/år) drar skatten ner "lönen" med ca 10%, vilket dock är lägre än skatten på motsvarande löne-/pensionsnivå.

    ReplyDelete
  9. Jag har en relativt likadan excelfil. Räknar också med 6 %, både på fonder och aktier.

    Men, det intressanta är nu, att jag inser att vi kan jobba fullt detta år ut. Sen från nästa år går vi ner i tid och jobbar ihop 5 var netto endast, resten tar vi från vårt kapital.
    Varför vi väljer att jobba lite är för att vi båda driver företag, och ingen av oss kommer vilja sluta helt. Så då får helt enkelt företagen ticka på, maken är ensam, jag har två anställda som jag planerar låta jobba kvar.

    Är ett gäng år äldre än dig (44), men vi planerar alltså för att ta ut xx kr från kapitalet från 2018, och sen minskar det uttaget när vi kan börja ta ut våra tjänstepensioner vid 55. Sen full statlig pension vid 61 och uttaget kan minska ännu mer. Och siffrorna håller alldeles utmärkt även om dessa åldersgränser ändras.

    Så, känslan nu, när jag alltså ska börja fundera på hur jag ska minska min firma, helt magiskt. Och ingen runt omkring vet att jag nu funderar på min pension från 45 års ålder!

    ReplyDelete
  10. Anonymous9:17 AM

    Vad är nackdelen med att jobba ett år till då?

    ReplyDelete
  11. Intressanta tankar och beräkningar som jag skulle vilja applicera på min egen portfölj och liv är Ekonomitankar och miljonär innan 30 intresserade av att dela sina Excel/Google sheets med mig/oss?

    ReplyDelete
  12. Hehe, hade det inte känts skönt att dö med en riktigt fet portfölj i kistan? :)

    ReplyDelete
  13. Du har fortfarande inte räknat på en ordnad avveckling av aktierna vad jag ser?

    I så fall blir uträkningen missvisande ändå. Det skulle bli flera tusenlappar till i månaden de sista decennierna i livet om du räknade med detta. Att du utan barn ska dö med 5 miljoner på banken bara för att du är rädd att du inte skulle kunna genomföra en disciplinerad och kalkylerad avveckling av dina aktier är ju helt sinnessjukt?

    Sen håller jag med de som säger att jobb det löser sig alltid, du kommer helt säkert hitta små extraknäck även om du inte vill eller behöver. Men tiden får du aldrig tillbaks, särskilt inte tiden sim ung och frisk. Varje år du jobbar nu under 40 är värt tre år efter 60. Så kan man också se på det.

    Sluta jobba, nu. Det kommer gå alldeles alldeles utmärkt och du kommer tacka J sedan om några år när du har en liten extrainkomst på 2000-3000 i månaden och en budget långt över dina behov :)

    ReplyDelete
  14. Du är så nära målet nu. Om det är möjligt tycker jag att du skall välja ett mellanalternativ. Många som går i pension väljer att trappa ned gradvis. Om du har möjlighet att göra det kan du dels känna på ledigheten gradvis samtidigt som du skapar dig en struktur som pensionär. Jag vet att du har uttryckt en tveksamhet mot denna variant med tidigare men om du har en bra relation till din chef kan ni säkert komma överens om något. Att jobba tre dagar i veckan eller liknande är ju rätt stor skillnad mot dagens fem. Det ger dig mycket tid att träna osv. De flesta vännerna är väl ändå upptagna dagtid i veckorna?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Jag vet att jag varit negativ tidigare. Men börjar se vissa fördelar med att gå ner i tid successivt. Inte minst eftersom min fru troligtvis jobbar heltid lite längre än mig.

      Dock tveksamt om det är möjligt på nuvarande jobb. Ska kolla efter sommaren och börja prata utfasning.

      Delete
  15. Anonymous9:27 PM

    Du har flera gånger nämnt att du skulle kunna tänka dig flytta till en mindre stad. Vilka städer skulle då vara intressanta?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Inte för liten stad och gärna relativt nära Stockholm och Arlanda. Kanske Örebro, Nyköping eller Eskilstuna?

      Delete
    2. Karlstad är trevligt också:)

      Delete
  16. Anonymous12:07 AM

    Hej!
    Jag har läst din blogg under några år..
    jag är 33år och varit besatt av pengar sen kanske 18års ålder.
    mitt största mål i livet sen jag började jobba är precis som ditt att kunna sluta jobba!
    ju närmare mitt mål jag kommit känner jag mer och mer att jag inte längre tycker det är så farligt och jobba bara av vetskapen att jag kan sluta när jag vill.
    min fråga är : har du aldrig känt som mig?
    dvs att när jag var 18 sa man "om jag hade haft så mkt pengar skulle jag säga upp mig direkt"
    när det sedan blev möjligt käönns inte jobbet längre som ett tvång.
    Tack för en trevlig blogg och jag hoppas på svar.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Känner inte riktigt igen känslan. Jag tyckte det var roligare att jobba för 5-10 år sen när jag var mitt i det och inte behövde fundera.

      Om jag nu varje morgon fick valet att gå till jobbet eller stanna hemma för samma lön skulle jag gå till jobbet extremt sällan. Kanske aldrig.

      Delete
  17. Anonymous5:05 PM

    Anonymous:
    Jag känner igen mig lite där faktiskt. Kämpade de första 3-5 åren på jobbet för att stabilisera privatekonomin, klättra i tjänst etc. Sen, med start för några år sedan, har jag insett mer och mer att man är mer eller mindre fri. Detta i takt med att kapitalet vuxit och skulderna minskat. Den känslan sitter i och gör att jag kan ta mycket aggressivare beslut i karriären, kombinerat med att verkligen säga vad jag tycker och känner rakt ut på jobbet.

    Följden för mig har varit att jag trivs avsevärt bättre på jobbet och kan ta alltid i min takt. Säga ifrån när belastningen är minsta för hög etc. Har dock till skillnad från miljonären små barn. Så för mig är jobbet en lugn oas dit jag glatt går 5 av 5 dagar i veckan. Så som livssituationen är nu hade jag förmodligen gjort samma sak om om jag hade 100 miljoner på kontot. Kanske lite tragiskt=)?

    ReplyDelete
  18. Hej, jag är Theresa Williams Efter att i relation med Anderson för år, han gjorde slut med mig, jag gjorde allt för att få honom tillbaka, men allt var förgäves, jag ville ha honom tillbaka så mycket på grund av den kärlek jag har för honom, jag bad honom med allt jag gjort löften men han vägrade. Jag förklarade mitt problem för min vän och hon föreslog att jag hellre bör kontakta en stavnings caster som kunde hjälpa mig kasta en trollformel för att föra honom tillbaka, men jag är den typ som aldrig trott på stava, hade jag inget annat val än att prova det, jag postade stavnings caster, och han berättade att det var inga problem att allt kommer att bli okej innan tre dagar, att mitt ex kommer att återvända till mig innan tre dagar, kastade han förtrollningen och överraskande i den andra dagen, var det runt 04:00. Min ex ringde mig, jag blev så förvånad, jag besvarade samtal och allt han sade var att han var så ledsen för allt som hände att han ville att jag skulle återvända till honom, att han älskar mig så mycket. Jag var så glad och gick till honom som var hur vi började leva tillsammans lyckligt igen. Sedan dess har jag gjort löfte om att vem som helst vet jag att ha en relation problem, skulle jag vara till hjälp för personen genom att hänvisa honom eller henne till den enda riktiga och kraftfull spell caster som hjälpt mig med mitt problem. e-post: drogunduspellcaster@gmail.com kan skicka honom om du behöver hans hjälp i din relation eller något annat fall.

    1) Love Spells
    2) förlorad kärlek Spells
    3) skilsmässa Spells
    4) Förbindelse Spells
    5) Bindande Spell.
    6) Breakup Spells
    7) Bannlys en tidigare älskare
    8.) Du vill främjas på kontoret / Lottery spell
    9) vill tillfredsställa din älskare
    Kontakta denna stora man om du har något problem för en hållbar lösning
    genom drogunduspellcaster@gmail.com

    ReplyDelete
  19. Jag är fru Danila från USA, jag vill dela ett vittnesbörd om mitt liv för var och en. Jag var gift med min make John Smith, jag älskar honom så mycket vi har varit gifta i 5 år nu med två barn. när han gick för en semester till Frankrike han menade en dam, berättade han för mig att han inte längre är intresserade av äktenskapet längre och sa att vi skulle gå för skilsmässa. Jag var så förvirrad och söker för hjälp, jag vet inte vad jag ska göra tills jag träffade min vän miss Edwina som berättade som gav mig lösningen på mitt problem. hon berättade för mig att inte oroa sig för att hon hade ett liknande problem tidigare och presentera mig för en man som heter Dr ISIKOLO som förhäxat hennes ex och föra honom tillbaka till henne efter 24hrs.I kontaktade honom att hjälpa mig att få tillbaka min make och han ber mig att inte oroa sig för att de gudar hans Fram fäder kommer att kämpa för mig. Han berättade med 24 timmar kommer han att återförenas mig och min make tillsammans. Efter två dagars min make ringde och berättade att han kommer tillbaka till sökt ut saker med mig, var jag överraskning när jag såg honom och han började gråta om förlåtelse. Just nu är jag den lyckligaste kvinnan på jorden för vad denna stora spell caster gjorde för mig och min make, är hans kontakt adress: isikolosolutionhome@gmail.com. Han är den bästa spell caster på internet så långt e-post: isikolosolutionhome@gmail.com. Tack än en gång far, kommer jag att fortsätta att dela din goda arbete så länge jag lever och jag kommer råd alla i samma situation som att försöka see.email adress nedan isikolosolutionhome@gmail.com och hans telefon cotact är +2348133261196.

    ReplyDelete