Monday, March 21, 2016

Värdet av att spara den sista tusenlappen

Fick frågan på förra inlägget om det var värt det att spara de där sista kronorna varje månad. Och tänkte det kunde vara intressant med ett exempel för den som har 10-20 år kvar till man är ekonomisk oberoende för att se vilken effekt de extra sparade kronorna varje månad ger.

För det är ju så att det är i början av sitt sparande som man sätter en vana. Säg att du sparar 10.000 kr i månaden med målet att få ihop ett kapital på 5 miljoner kronor för att kunna leva på utdelningen. Målet är att så snabbt som möjligt nå målet och kunna känna friheten att sluta jobba.

Med 0 kr i startkapital och 6% kursuppgång och 4% direktavkastning tar det då 17 år att få ihop 5 miljoner kronor (räknat på en kapitalförsäkring med 1,5% statslåneränta). Om vi som jag vill få slut på arbetslivet snabbast möjligt och skulle vilja få ihop de 5 miljoner kronorna ett år snabbare dvs på 16 år istället då? Hur mycket mer skulle vi behöva spara då. Jo 1250 kr till varje månad, dvs 11.250 kr i månadssparande. Det gör att du måste öka insättningarna med 12,5% för att kunna förkorta arbetstiden med 5%. Detta beror helt enkelt på att tiden är en så viktig faktor, när pengarna får ytterligare 1 år på sig att växa med ränta på ränta så har det större effekt än att du stoppar in några extra kronor.

Men om vi istället räknar på det i andra riktningen att du har bestämt att du ska jobba i 17 år till. Hur stor effekt ger då 1250 kr extra insatt varje månad? Jo tack vare dessa 255.000 kr (1250x12x17) extra som sattes in får du ihop ett kapital på 635.000 extra som i sin tur ger hela 2100 kr mer i utdelning första månaden när du slutar jobba och plockar ut utdelningen som lön istället för att återinvestera. Dvs genom att spara 1250 kr extra i månaden i 17 år får du ut 2100 kr extra i utdelning varje månad. Men det är inte slut där, eftersom vi räknar med att börsen stiger med 6% per år och 4% utdelning (som du inte längre återinvesterar) så ökar din utdelning med 6% om året. 10 år efter att du slutat jobba får då den som sparat 10.000 kr i månaden 28.000 kr i utdelning varje månad. Medan den som sparat 11.250 kr får 31.800 kr i månaden. Och skillnaden fortsätter att växa resten av livet. Så genom att spara 1250 kr extra varje månad under tiden du bygger upp ditt kapital kan du du ut minst 2100-5000 kr mer i månaden resten av livet.

Alla siffror är framräknade med Stefan Thelenius förträffliga sparkalkylator deluxe

Slutsatsen blir alltså att det är upp till var och en att avgöra var gränsen går. Troligtvis är det lättare att spara den första tusenlappen än den sista varje månad. Så någonstans går ju gränsen för när sista sparade kronan ger mer i försämrad levnadsstandard än vad det ger glädje av ökat sparande. Då har du nått ditt optimala sparande.

Tveka inte att kontrollräkna och håna mig om jag räknat fel någonstans!

10 comments:

Hallar said...

Har du bestämt dig exakt när du tänker sluta? Tror du att det finns risk att du kommer drabbas av det sk "one more year syndrome"? Dvs att du jobbar lite till bara för att. Kommer du fasa ut det eller sluta tvärt? Om jag skulle sluta jobba och leva på utdelningarna hade jag nog börjat med att gå ned till tre dagar i veckan för att få en försmak på det goda (?) livet.

Miljonaren said...

Har inte bestämt exakt, men tror absolut det finns en risk att jag jobbar "för länge". När man sparar kanske 28.000 i månaden på lönen och dessutom har 20.000 per månad i utdelning varje månad kommer det absolut vara lockande att köra några månader till för säkerhets skull.

Tänker nog sluta tvärt med mitt nuvarande heltidsjobb. Men kan tänka mig att ta ett halvtidsjobb eller vara lite mer aktiv med min firma första perioden efter jag slutat på vanliga jobbet.

Hallar said...

Skulle det vara svårt för dig att kunna jobba deltid på ditt nuvarande jobb? Man vill ju inte riskera att gå i den klassiska deltidsfällen och bli jagad på mobilen och email hela tiden. Risken är ju att det kostar mer än det smakar att driva egen firma eller hitta nytt jobb. Kanske säsongsarbete skulle vara något? Finns ju folk som reser utomlands och finansierar det med att jobba med fårklippning i australien och liknande. Är ju ett trevligt sätt att lära känna lite folk med.

Miljonaren said...

Ja skulle vara svårt att jobba halvtid på nuvarande jobbet. Men med tanke på marginalskatten är ju halvtid guld. Då man får klart över 50% netto. Kan man dessutom skjuta första utdelningen som inte återinvesteras något år är det ju mycket värt.

Anonymous said...

Du kan ju skjuta den med A-kassan

Miljonaren said...

Ja. Uppsägning med tex 6 månaders betalning och sen ett års a-kassa vore en lönsam sorti från arbetsmarknaden.

Pengaregn said...

Både kittlande, spännade och samtidigt lite ångestframkallande när man ser vilken skillnad dom där kronorna gör. Det gör det dock betydligt lättare att avstå den där utelunchen eller köpkaffet.

Ha det fint!

MvH Pengaregn

John.D said...

Min spontana tanke: är det inte mer lönt att satsa på att höja sin årsinkomst, istället för att snåla in nån tusenlapp? En annan position med mer ansvar kan ju inbringa många fler tusenlappar än snålandet någonsin kan. Har du tagit upp din syn på det, miljonären?

Miljonaren said...

Högre lön betyder också mer jobb, mer skatt och mer ansvar. För mig personligen på mitt nuvarande jobb har jag svårt att få en högre lön i förhållande till insats. Jag är helt enkelt inte beredd att göra det jobb som krävs för att få upp lönen med 5.000 kr och skatta bort hälften. Även om timlönen blir bättre än att leta burkar i soprummet. Sparande är roligt. Jobb och krav från arbetsgivaren är tråkigt.

Men självklart är det mer värt ekonomiskt att tjäna 1000 kr jämfört med att spara 100 kr.

Maxa Allt said...

Ang. Johns kommentar om att få högre lön istället. Min kontring är: varför inte båda? Tänk om man både får 5000 mer i lön utan att offra sig för mycket OCH spara den extra tusenlappen? Testa mata in 3500kr extra istället och se:

Bara snåla: 1000 kr extra = 17 år
Bara öka inkomst: 2500 kr extra = 15,1 år
Både snåla och öka inkomst: 3500 kr extra = 14,5 år

Så visst, som Miljonären säger så är tiden mer avgörande än beloppet, men samtidigt kan du pensionera dig 7 månader tidigare för den extra tusenlappen.

Let's do it! :)