När jag tog mitt beslut att våga ta steget att sluta jobba vid årsskiftet baserade jag det främst på den sk 4% regeln. Dvs att jag ska kunna ta ut 4% av mitt dåvarande kapital det första året och sen höja uttagen med inflationen resten av mitt liv, oavsett hur börsen går just det aktuella året. En säkerhet är att jag inte räknat in bostadens värde eller pengar avsatta till pension i det kapital som jag ska ta ut 4% om året ifrån. Just pengarna avsatta till pension tänkte jag återkomma lite till idag.
Även om jag inte räknat in pensionspengarna i kalkylen, då uttag är såpass många år bort, så finns de ju där i bakhuvudet som en extra säkerhet. En säkerhet som kommet fortsätta växa ett tag till trots att lönen slutat komma in på kontot den 25e varje månad. Avsättningarna på 18,5% av lönen till allmänna pensionen släpar nämligen rätt ordentligt. Pensionspengarna jag tjänade ihop till när jag jobbade heltid 2017 kommer sättas in i december 2018. Och då jag hade lite lön, sparad semester och årets kommande semester som jag fick ut efter att jag slutat jobba vid årsskiftet blir den även en insättning december 2019 som då baseras på lönen under 2018. Nästan precis 2 år efter att jag slutade jobba betalas det alltså in pengar på mitt PPM konto. Pengar som sen ska få växa i 25-30 år med ränta på ränta.
Kan man dessutom tänka sig jobba lite extra efter att man slutat jobba "på riktigt" är det så att så länge man tjänar tillräckligt lite för att betala under 18,5% i skatt så betalas det in mer till pensionen än vad man själv betalar i skatt på lönen. Det mesta talar med andra ord för att det kommer vara en rätt stor buffert i pensionsavsättningar som jag inte tagit med i min 4% kalkyl. Skönt med lite marginal.
Inspirerad av ett tidigare inlägg tittade jag på Pensionsmyndighetens hemsida vad jg skulle få för pension om jag slutade jobba nu (knappade in deltid, 0% från nu) vs att jobbba 5 år till eller till 65. Det skilde förvånade lite; sluta jobba nu (är 45 år) ca 11 k / månad och jobba till 65 ca 16-17 k / månad. Jag har förmig att antagande (default) va 0% tillväxt på grunddelen (16%) och ca 2.5% i PPM (2.5% avsättning). Går börsen bättre borde åtminstone ppm delen bli ännu bättre. Jag ser pensions som en bonus /marginal lik du och tycker det är en bra sådan!! / Henrik F
ReplyDeleteTack för bra inlägg :)
ReplyDeleteHur mycket får man tjäna för att betala 18,5% skatt?
Förstår inte riktigt, men går det in mer pengar procentuellt till pensionen om man jobbar mindre än om man jobbar mer?
Ursäkta dumma frågor, är inte så insatt i det hela.
Mvh
Det går in 18,5% av lönen upp till ca 40.000 kr i månaden. Med högre lön än så sätt inga ytterligare pengar in till allmän pension (har man tjänstepension brukar det sättas av desto mer på högre lön).
DeleteTjänar man drygt 10.000 i månaden betalar man ungefär 18% skatt och får alltså lika mycket avsatt till pension som man betalar i skatt. Sen betalar ju arbetsgivaren arbetsgivaravgift utöver det som syns på lönespecen så helt skattefritt är det inte.
Så att det "lönar sig" att jobba lite är alltså för att skatten blir procentuellt lägre inte för att avsättningen till pension blir procentuellt högre.
Tack så jättemycket för svar. Du är min idol :)
DeleteHej,
ReplyDeleteGällande pension.
Detta är första året för mig där jag fått Tjänstepension (avtalspension).
Vad för aktivt val ska man göra här? Och vem ska man välja ska förvalta?
Samt vilka fonder ska man välja på på den allmänna pensionen?
Lyssna på Avanzapodden om tjänstepension. Kom ur för ett par veckor sen. Beror på avtal vad du kan välja mellan.
DeleteI allmänna pensionens PPM tycker jag det viktiga är att välja 100% aktiefonder då det är på så lång sikt. Vilka aktiefonder är en smaksak men då det är rabatt på avgiften finns det en poäng med att välja dyrare fonder här och istället ta det billigare fonderna i sitt andra sparade.
Hej,
ReplyDeleteEn fråga offtopic till dig:
Har du funderat kring bankgarantin/investeringskyddet på dina tillgångar ifall någon av de banker du använder går i konkurs och det blir strul och du då inte kan få ut dina värdepapper?
Har du skrivit något inlägg kring hur du ställer dig till detta?
Tack för en oerhört intressant blogg & läsning!
Funderar väldigt lite på det. Ser inte hur det ska kunna bli "strul" med en kapitalförsäkring på Avanza där jag har huvuddelen av mina tillgångar.
DeleteJag tycker det är många missuppfattat bankgarantin för att den skulle gälla värdepapper. Det gör den INTE, den gäller endast vanliga pengar på konton.
DeleteFrågan är om kapitalförsäkringar är skyddade eftersom de ägs av banken/försäkringsbolaget och inte en själv.
Måste vara skönt att kunna se den allmänna pensionen och PPM som en bonus när det väl blir dags. Själv har jag arbetat längre och ser mitt sparande som en pensionsförsäkring, vill sluta minst 4-5 år innan den ordinarie pensionen ramlar in på kontot. Lite surt då att tidigaste pensionsåldern höjdes till 64 år... Hade varit perfekt att gå senast vid 61 år och då kunna njuta av utdelningar och pension samtidigt.
ReplyDeleteHej, hur har du placerat din tjänstepension och hur mycket pengar hann det bli på din relativt korta karriär :)
ReplyDeleteHar pengarna i en globalfond och det är värt ca 500.000 kr. Inte löneväxlat något utan det är det automatiska avrättningarna till tjänstepensionen.
DeleteDet ska väl kunna bli en rejäl slant av det, tills du pensionerar dig på "riktigt" om 25-30 år.
DeleteThis comment has been removed by the author.
ReplyDelete