Nyårslöfte

Äh vad tusan. Här kommer ett nyårslöfte: Får jag 2000 unika besökare på bloggen under 1/1-2014 så drar jag igång och bloggar regelbundet (minst 6 inlägg varje månad under hela 2014).

Nu är det upp till er läsare som tjatat i kommentarsfältet senaste åren att sprida budskapet i era kanaler. Lycka till!

Varför sälj

Har fått några frågor om varför jag sålde.

För det första: Jag vet precis lika lite som någon annan hur börsen kommer gå närmaste tiden. Men jag tycker det börjar se dyrt ut, tror (gissar) inte vinsterna växer så mycket som prognoserna 2014.

För det andra: Alltid svårt att veta när man ska sälja tycker jag. Men lätt att veta när man ska köpa, för det ska man göra när börsen gått ner 20-30%. Och då gäller det att ha pengar att köpa för. Därav mitt sälj.

95% likvid

Nu har jag sålt nästan allt. Det enda som återstår är en del Rysslandsfonder som jag tänker behålla till RTS står i 2000 (drygt 30% upp från dagens kurs). För resten av kapitalet som nu ligger på några olika högräntekonton är det bara att invänta nedgången och sen börja pumpa in pengarna i svenska aktier och indexfonder igen. Har varit en fin resa upp senaste åren där jag sålde hälften i våras (till ca 10% lägre kurs än idag) och sista halvan nu i två omgångar i december.

Att allt känns så bra på börsen nu tycker jag inte är något problem. Snarare tvärt om. Klar säljsignal.

Ska bli kul att börja köpa tillbaka när svenska börsen gått ner 20% från framtida topp. Då köper jag Avanza Zero för 50.000 i månaden. Går det ner 25% blir det 50.000 i veckan och vid minus 30% från toppen köper jag för maxbeloppet 25.000 per dag tills jag är fullinvesterad igen.

Tror mer och mer på att fokusera på en svensk indexfond istället för att krångla med enskilda aktier och utländska fonder. Att köpa svenskt index efter en nergång på 20-30% känns som ett säkert sätt att kunna plocka 50-100% inom max 4 år. Eller så har jag bara haft tur när jag gjort det 2 gånger sen bloggens start.

Nu är man sjukt säljsugen!

Bara 1,5% uppgång kvar tills jag säljer resten av mina svenska aktier och fonder. Hoppas verkligen att det går upp lite nästa vecka så det kan bli klart.

Behåller tillväxtmarknadsfonderna där jag tror vi kan ha en fin höst och vinter framför oss. Inledde ju ett mindre månadssparande i Ryssland i början av sommaren som nu gått upp en del sista veckorna. Tanken med Ryssland är att köpa fram till index 1500 och sen sälja vid index 2000. Trodde jag skulle hinna köpa rätt många månader, men redan nu är vi rätt nära 1500. Följer planen så får vi se om köpet i sept blir sista i Ryssland eller om det stannar av och jag hinner med fler köp där.

Hur räkna på avkastning?

Har funderat lite på hur man ska räkna på sin avkastning per år vilket visat sig vara lite klurigare än jag först trodde. Man hör ju ibland om folk som lyckats få 20% per år under x antal år. Kanske kan någon av er läsare hjälpa mig, eller så blir det en debatt med olika åsikter i stil med rätt eller fel att räkna in bostaden i månadsrapporterna.

Nedan har jag gjort ett exempel på en person som månadssparat under ett antal år. Och dessutom gjort några större inköp vid vissa tillfällen tex genom att belåna sin lägenhet lite extra när man upplevt börsen som billig. Ja som den trogna läsaren märker så finns det vissa likheter med mig själv. Men siffrorna nedan är påhittade för att skapa ett tydligt exempel. Siffrorna anger bara insättning och uttag ur en kapitalförsäkring, dvs om man säljer en aktie och en vecka senare köper en annan aktie eller återinvesterar en utdelning så syns det inte nedan.

2008 - Insättning 50.000 kr
2009 - Insättning 100.000 kr
2010 - Insättning 50.000 kr
2011 - Insättning 100.000 kr
2012 - Insättning 50.000 kr
2013 - Uttag 150.000 kr

Totalt insatt: 350.000 kr
Totalt uttag: 150.000 kr (har använts till att amortera ett bolån)
Nettosparande: 200.000
Nuvarande värde: 300.000 kr

Så långt inte mycket att fundera på tror jag. Vågar även påstå att man gjort en värdeökning på 100.000 kr. Eftersom värdet nu är 100.000 kr högre än det man satt in minus det man tagit ut. Men sen börjar problemen.Värdeökningen i procent ville jag först få till 50%. Men hade jag sålt för större summa 2013 hade nettosparandet blivit lägre men vinsten den samma. Dvs värdeökningen högre i procent. Känns inte rätt. Och ska vi sen börja krångla med värdeökning i % per år blir det ju ännu rörigare.

Låt höra, vad anser ni läsare ska stå på följande rader i exemplet ovan?
Värdeökning i %:
Snittökning i % per år:

Enklaste och mest korrekta vore förmodligen att titta på totala ekonomin dvs räkna in de 150.000 kr som amorterats på bolånet och då även titta på värdeförändringen på bostaden. Men skulle vilja hålla mig till att räkna på vilken avkastning man lyckats uppnå när det gäller investeringar i aktier och fonder i detta exempel. Tex för att kunna jämföra med hur index gått under perioden.

Claes Hemberg som rådgivare

Börsen har tickat på bra sista veckan. Jag hoppas som jag skrivit tidigare på ca 5% upp till så jag kan sälja av svenska aktier och indexfonder till ett värde av ca 500.000 kr. Skulle det hända ligger jag bara kvar med några hundra tusen i tillväxtmarknadsfonder. Sen är det bara att vänta en nedgång på 20% från en framtida topp innan jag sakna men säkert kan börja pumpa in ca 1,5 miljon i aktiemarknaden igen.

Läste idag en chatt med Claes Hemberg på DN. Gillar honom i stora drag då han jobbar mycket på att motivera de lite mindre intresserade av privatekonomi. Men ibland tycker jag han snurrar till det lite. Som när han mer eller mindre garanterar avkastning på börsen och säger att man kommer få 70-90% avkastning om man sparar i lågprisfonder i 10 år i ISK. Hur räknar han ut det? Eller som idag i chatten när han flera gånger resonerade i stil med detta:
Claes Hemberg: Sten, amortera är jättebra om du tror att värdet på din bostad stiger mer än alla andra sparformer.

Jag får inte alls ihop det. Om man köpt en lägenhet så kommer den ju stiga/sjunka lika mycket i värde oavsett hur mycket man amorterar? Det enda som borde spela någon roll är väl om man kan få bättre avkastning än låneräntan på andra sparformer?

Matbudgeten

När jag för några månader sen listade mina månadskostnader var matbudgeten på 1250 kr det jag fick mest reaktioner på. Och då gick jag inte ens in på att jag tränar en del och äter ganska mycket, annars hade 1250 kr ju varit rena lyxen. Utmaningen är att jag försöker äta så nyttigt som möjligt och  dessutom få i mig minst 125 gram protein per dag (standardbehovet om man inte tränar är 0,8 gram per kg kroppsvikt, dvs klart mindre) och protein är den dyra ingrediensen i mat.

Hittade ett lista på proteinkostnad i olika livsmedel där havre och mjölk båda ligger bra till, vilket jag visserligen egentligen vetat hela tiden även om sättet att räkna var nytt. http://www.axa.se/Ma-bra-coachen/Nyttiga-tips/havre/ 
Äter 100 gram havregryn och dricker 1 liter mjölk per dag. Ger mig ca 50 gram extra protein + mycket vitaminer och mineraler för 10 kr. Annan basmat som jag handlar varje vecka är potatis, morötter och ägg. 10 frukter och 1-2 luncher i veckan får jag gratis på jobbet vilket är värt mycket. Vad ligger era matbudgetar på?

Köpsugen

Avanza Zero står i ungefär samma som när jag sålde för några månader sen. Ändå känns det superbilligt nu efter senaste månadens nergång. Men jag står emot köpsuget och håller mig till grundstrategin. Index är ju fortfarande nästan 10% upp i år inkl utdelningar. Vilket är rätt mycket på ett halvår. Går det ner 5-6% till kommer det dock bli ett helvete att stå emot köpsuget. Är ju shopoholic när det kommer till aktier och fonder.

Livstecken

Inser att jag varit dålig på att uppdatera bloggen. Kom kanske aldrig igång tillräckligt med bloggandet efter min comeback så det har mer eller mindre fallit i glömska. Men här kommer ett litet livstecken...

Jag blir inte riktigt klok på börsen och vart den är på väg, men så är det väl för de flesta. Svenska börsen ligger några procent under där jag sålde rätt mycket för några månader sen. Men inga stora förändringar på några månaders sikt även om det rör sig rätt mycket upp och ner under vissa veckor.

Jag har ju inte fört in något månadssparande alls i aktiemarknaden sen årsskiftet, vilket tillsammans med försäljningen av aktier och fonder gör att jag börjar få rätt mycket likvida medel. Har inte amorterat så mycket på lägenhetslånet då jag har nästan samma ränta på mitt sparande som på lånet. Inget problem i sig med likvider då det kommer bli fint att stoppa in i börsen vid nästa större nedgång. Men har idag bestämt att av månadens 22.000 kr i sparande kommer jag spara 5.000 i en Rysslandsfond från och med denna månad. Ryssland har gått dåligt en längre tid, och kan säkert göra det ett bra tag till, men det är inga problem, uppgången får gärna vänta ett år eller två så jag hinner få in lite mer kapital där.

Pension vid 69?

Läste att det kommit någon ny pensionsutredning i dagarna om hur länge man ska behöva jobba innan pensionen. Dagens 57 åringar ska jobba tills de fyller 67 och jag själv skulle behöva jobba till runt 69 år enligt denna lista. Allt detta för att vi blir äldre och äldre. Sen kan man ju givetvis välja att gå något år innan eller efter beroende på hur mycket man vill få ut.

Personligen är jag inte helt säker på att det är så mycket roligare att jobba till man fyller 70 och leva tills man fyller 90 jämfört med att att jobba tills man fyller 60 och dö vid 80. Att jobba längre och längre för att samhället ska ha råd att ha oss sittande gaggiga på något ålderdomshem och bara hållas vid liv tack vare duktiga läkare. Men det är givetivs individuellt och ingen lätt fråga, går ju inte att avskaffa sjukvård rakt av för alla över 85 år.

Inga lätta samhållsfrågor. För individen är det dock ganska enkelt. Bara att jobba hårt, spara ordentligt och gå i pension vid 40-45 istället. Så tänker i alla fall jag göra.

Svårt vara rationell

Börsen går tungt just nu. Och trots att det är ca 16% nedgång kvar för att jag ska köpa börjar det rycka lite i köpfingret. "Man kanske skulle köpa tillbaka lite investor nu när de är 5 kr billigare än när jag sålde" och liknande tankar dyker upp titt som tätt. Men jag håller mig till planen och står emot.

Inget återköp

Nu har 3 veckor gått sen jag sålde av halva portföljen och planen var ju att köpa tillbaka om index gått ner 5% inom 3 veckor. Så blev dock inte fallet även om det gått ner en del sen jag sålde. Kommer nu betala av lägenhetslånet och räntespara utanför börsen. Det byggs upp ett kontant kapital rätt fort nu med försäljningen och sen månadssparandet på drygt 20' i månaden. Blir helt avgörande om jag kommer in med detta kapital på börsen i någorlunda rätt tid i framtiden. Med halva aktie- och fondportföljen kvar känns det som det inte spelar någon större roll hur börsen går närmaste halvåret. Upp 12-13% så säljer jag. Ner 17-18% så börjar jag köpa tillbaka.

Vettigt upplägg?

Har sålt 50%

Igår och idag har jag sålt av aktier och fonder till ett värde av 800 000 kr, dvs ungefär halva min portfölj. Planen var ju att sälja av vid en uppgång på 10% under 2013 och det kom snabbare än vad jag hade vågat hoppas på. Största delen av försäljningen utgjordes av Avanza Zero, H&M, Elektrolux, SCA, ABB och Investor.

Nu låter jag likviderna från försäljningen ligga kvar i kapitalförsäkringen i 3 veckor. Om index backar 5% eller någon av dessa aktier skulle backa 7% inom 3 veckor köper jag tillbaka till lägre pris. Annars blir det amortering och räntekonto för pengarna i väntan på ett börsfall på 20% från en framtida topp.

Fortsätter börsen upp minst 10% till från dagens nivå räknar jag med att sälja resten också (en del av det som är kvar ligger dock i tillväxtmarknadsfonder som inte gått alls lika bra som Svenska börsen senaste året som jag troligtvis låter ligga kvar långsiktigt, majoriteten av dessa fonder är inköpa för över 4 år sen).

Har varit en fin resa från 2008 som inleddes med att jag flyttade över 50.000 från ränta till aktier och sen lånade 100.000 för aktieköp. Efter det har jag månadssparat 10-20.000 kr i månaden i aktiermarknaden fram till årsskiftet 2012/2013. Bara under det här årets två första månader har jag sett värdet på min porfölj öka med ca 150.000 kr. Möjligt att jag säljer för tidigt och missar minst lika mycket till i uppgång. Men är mer intresserat av att slippa vara med hela vägen ner från toppen under de fall som jag räknar med kommer inom 1-3 år. Och jag har ju fortfarande kvar 50% av aktie- och fondportföljen.

Säljet nära

Börsen var idag väldigt nära +10% för 2013 vilket skulle utlösa min planerade försäljning av halva porföljen. Men den vände ner lite under eftermiddagen och nu saknas det ungefär en procent till jag tackar för 1,5 år av fin uppgång och säljer av svenska aktier och fonder för ca 800.000 kr.

Planen blir sen att sälja för ca 880.000 kr om det går upp ytterligare 10% under 2013 och stå helt utanför aktiemarknaden tills den gått ner 20% från senaste toppen.

Del4: Månadsbudget

Så var det dags för 4:e och sista inlägget i utlovade serien.

Såhär ser min budget för en normal månad under 2013 ut

Intäkter: 
Nettolön 28.000 kr

Kostnader:
Boende (ränta, avgift, el, hemförsäkring) 3250 kr
Kläder 500 kr
Mat  (inkl hygien etc som köps i matbutiken) 1250 kr
Transport 100 kr
Gymkort: 300 kr
Övrigt: 600 kr

Sparande:
22000 kr

Del3: Mitt jobb och löneutveckling

Tjänar som jag skrivit för närvarande 28.000 i månaden efter skatt. Innan jag skrev detta inlägg gick jag tillbaka och tittade lite i bloggen och blev själv förvånad att jag tjänade så lite som 14.000 efter skatt när jag började blogga 2006. Så jag måste ju helt klart vara nöjd med min löneutveckling på 6 år, sen har ju skatterna sänkts lite i flera steg vilket har hjälpt till. För 6 år sen hade jag nog tyckt att dagens lön var jättebra, nu tycker jag den är rätt normal.

Under den tiden bloggen var aktiv fick jag upp lönen 15%, 10% och sen fiaskot med 5%. Sen fick en riktigt bra ökning under ett par är då jag först bytte avdelning och sen fick en mer kvalificerad tjänst året efter det. Nu är jag tyvärr rädd att jag nått en platå som gör att jag tror det blir tufft att få så jättemycket högre löneutveckling än genomsnittet närmaste åren. Finns inga tydliga steg uppåt i företaget på den position jag har nu. Så alternativet är i så fall att byta företag, men trivs bra så skulle helst slippa det. Har egenligen inga bra tips att komma med för löneutveckling. Bara att göra ett så bra jobb som möjligt och hålla sig framme när det öppnar sig dörrar för mer ansvar. Tror att på sikt så kommer lönen bli rättvis, så att krångla för mycket om lönen ett enskilt år tror jag personligen inte är så avgörande.

Känner mig ganska nöjd med 28.000 netto som möjliggör ett sparande på 22.000 i månaden, är inte säker på att jag hade orkat leva sparsamt och hålla kostnaderna nere om jag inte trivdes så bra på jobbet. Mer om sparandet och utgifterna i nästa inlägg.

Del2: Lägenhetsköpet

Jag köpte alltså en lägenhet för 1,9 miljoner under hösten 2012. Dyrt kan tyckas och det håller jag till viss del med om.

Beroende på min sepration under 2012 var jag tvungen att lösa situationen. Tanken på att bo kvar i vårt gemensamma boende fanns. Men att sälja och dela upp pengarna istället för att värdera lägenheten och sen köpa av varandra kändes bäst. Gamla boendet köpte vi billigt och var helt obelånat. Jag fick 800.000 kr för min del av lägenheten när mäklaren och skattmasen fått sitt. Detta blev alltså en väldigt bra investering som ungefär 4-dubblade sitt värde under tiden vi bodde i lägenheten (lite mindre om man räknar in viss renovering vilket ju man bör ta med i beräkningen).

Nu har jag inga förhoppningar om samma värdeökning av nya bostaden och hade absolut kunnat hitta ett billigare alternativ. Valet av nuvarande boende baserade jag på följande:

- Jag börjar få en så stor aktie- och fondporfölj att jag inte hade så mycket mot att sprida riskerna lite genom ett lite dyrare boende. Därav sålde jag även av för 200.000 som sattes i nya boendet.
- Jag prioriterade en låg avgift (ca 1000 kr). Räntan räknar jag med är låg närmaste åren som gör att jag har gott om tid att amortera lånet och få en billig boendekostnad även om räntan går upp till 5-6% på några år.
- Jag valde en så stor lägenhet att jag i teorin skulle kunna träffa en ny tjej som kan flytta in här och det skulle funka att bo 2 i lägenheten iaf under ett par år i början. Även om jag själv just nu hade kunnat bo på 30 kvadrat.

Men visst rent ekonomiskt hade det ju funkat med ett billigare boende som kanske bara krävt halva lånet och därmed en tusenlapp lägre räntekostnader. Hade dock svårt att hitta lägenheter jag gillade i den prisklassen med så låg avgift som jag har nu. Nöjer mig helt enkelt med att spara 22.000 i månaden av min lön på 28.000 efter skatt.

Del1: Portföljstrategi

Här kommer lite om min placeringsfilosofi senaste åren. Har i dagsläget alltså en aktie och fondportfölj värd 1,5 miljoner kronor som jag fått ihop på följande sätt.

2006-2007
Månadsspar på snitt ca 8000 kr fördelat 50% aktiefonder och 50% ränta.

2008
Månadsspar på i snitt ca 11.000 kr 100% aktier/aktiefonder (stor andel BRIC-fonder)
Flyttar på våren över 50.000 från ränta till aktier när börsen gått ner en del
Lånar på hösten 100.000 och köper aktier när börsen gått ner ännu mer

2009
Månadsspar på i snitt ca 12.000 kr 60% aktier/fonder (främst svenska), 40% amortering av lånet från hösten 2008

2010
Månadspar på i snitt ca 15.000 kr 50% svenska aktier/fonder, 25% ränta, 25% amortering till lånet från 2008 är borta

2011
Månadsspar på i snitt ca 20.000 kr 100% i svenska aktier/fonder
Sensommaren flyttar över 75.000 från ränta till aktier när börsen gått ner en del

2012
Månadsspar på i snitt ca 20.000 kr 100% svenska aktier/fonder
Försäljning av aktier värde 200.000 kr sent på hösten för lägenhetsköp (mer om det i ett senare inlägg)

Strategin är egentligen ganska enkel. Jag tror på börsen på lång sikt med en genomsnittlig uppgång på kanske 5-10% över 15-20 år. Ett fall på över 20% från en topp gör att jag vill köpa i högre takt. Ett fortsatt fall efter det på ytterligare 10% för mig ännu mer köpsugen, då kan jag till och med tänka mig att låna till köpen. Under nedgången 2008 flyttade jag först pengar från ränta till aktier och sen lånade jag till aktieköp efter fortsatt nedgång. Under nedgången 2011 flyttar jag återigen pengar från ränta till aktier, hade börsen gått ner med knappt 5% till hösten 2011 hade jag bestämt mig för att belåna min portfölj för att göra köp för 100.000 kr till. "Tyvärr" vände börsen upp innan det.

Uppgångar på 30% från en botten gör mig mindre sugen att lägga allt månadssparande på aktier utan då är tanken att återigen bygga upp ett kapital som ska in efter nästa fall. Fortsätter uppgången kan jag börja tänka mig att sälja av. Sälja är dock klart svårare än köpa anser jag, då jag som sagt tror på mer upp än ner på lång sikt.

Ovanstående är grovt förenklat över tid. Sen tar jag givetvis beslut för varje situation om börsen känns billig eller dyr. Men för att minska risken för känslosamma och kortsiktiga beslut försöker jag ha dessa principer som grund. Som sagt ingen expert på placering utan har försökt hitta en strategi som ska vara så enkel som möjligt, men förhoppningvis slå strategin att bara månadsspara i en indexfond varje månad.

Har också haft turen att hitta vissa aktier som gör att jag slagit index. Men det är mer tur än skicklighet, så här har jag inga tips att dela med mig av.

Kommande inlägg

Har dykt upp lite frågor efter mitt förra inlägg. Tänkte jag kunde ägna dessa områden var sitt inlägg närmaste tiden. Så får vi se sen hur det blir med bloggen efter det. Vad tror ni om följande ämnen? Saknar ni något?

- Hur har jag jobbat med min porfölj av aktier och räntor under de senaste åren. Mindre BRIC och mer svenska aktier. Tankar framåt.
- Tankar kring mitt val av boende när jag flyttade och köpte egen lägenhet. Bostad som investering/kostnad.
- Mitt jobb och löneutveckling sen senast.
- Kostnader under en normal månad. Hur snålt lever jag jämfört med för 5 år sen?

Jag lever...

Det är över 6 år sen jag skrev mitt första inlägg då jag var 25 år och skrev "målet är att ha min första miljon när jag är 30. Min 3:e när jag är 35 och min 10:e när jag är 40".

Fick ett infall och tänkte att det kunde vara en kul grej att lämna en liten rapport såhär i början av 2013. Kommer dock inte börja blogga regelbundet igen. Tror jag...

Jag lever och mår bra. Lika motiverad som tidigare. Fast ska sanningen fram så levde jag nog lite snålare som 25 åring än nu, de riktigt extrema varianterna som förut gav mig sån motivation att jag gjorde de nästan för sakens skull har jag slutat med (dvs inga nudlar värmda i varmvatten på hotellrummet på tjänsteresor och liknande senaste åren).

Jag fyller alltså 32 år nu under 2013 och i nuläget är min nettoförmögenhet 2,6 miljoner (med samma sätt att räkna som tidigare). Min aktie- och fondportfölj är i dagsläget värd 1,5 miljoner, med största innehav i fallande ordning Avanza Zero, SCA, H&M, Elektrolux, Skagen Kon-tiki och Mekonomen.

Har flyttat och bor i en lägenhet som jag köpte under hösten 2012 för 1,9 miljoner med ett bolån på 0.9 miljoner. Har också 0,1 miljon i räntesparande/kontanter. Ni som sa att jag skulle bli ensamt och olycklig med mitt leverne fick delvis rätt. Då jag är singel nu, men det har nog inget med min sparsamhet att göra. Efter många år ihop gled jag och min förra sambo isär.

Tjänar ca 28.000 kr i månaden efter skatt nu förtiden och sparar i dagsläget ca 22.000 kr i månaden. Under hela 2011 och 2012 har allt månadssparande gått in i aktier och fonder, men växlar nu i jan 2013 över till att spara i ränta för att skapa kapital att sätta in vid nästa nedgång. Går Stockholmsbörsen upp 10% under 2013 kommer jag sälja av 50% av portföljen och går den upp 20% säljer jag resterande del och inväntar nedgången helt utanför aktiemarknaden.

Skulle målet bara vara 3 miljoner innan 35 skulle jag kunna sälja av allt redan nu och förlita mig på ränta, men tror det kan vara bra att ligga lite före planen då den stora utmaningen blir åren 35-40 om jag ska nå 10 miljoner.