Fonder vs Index

Någon som har koll på varför många Rysslandsfonder gått ner relativt mycket senaste veckan samtidigt som RTS-indexet legat mer stabilt? Är det bara att kronan stärkts mot dollarn som spökar eller finns det någon mer förklaring på att många svenska Rysslandsfonder är överviktade mot något bolag eller någon sektor?

Har varit på resande fot med jobbet några dagar och har kunnat följa börsen mycket mindre än vanligt. Men intressant läge i Sverige nu. Dock väldigt långt kvar till mitt mål att köpa 20% under senaste toppen.

Fattiga svenskar med jobb

Såg en rubrik i Aftonbladet som fångade mitt intresse. "Allt fler med jobb är fattiga". Tänkte först att vad är det här för dynga nu då. Sen började jag läsa och det verkade handla om USA och jag andades ut. Men när jag fortsatta kom förvåningen tillbaka, det var tydligen Sverige det handlade om... http://www.aftonbladet.se/ledare/ledarkronika/danielswedin/article20694672.ab

Främst vänstermänniskor i olika tankesmedjor verkar hävda att man är fattig om man har mindre än 60% av medianinkomsten efter skatt (kallas relativ fattigdom och är ett EU-mått). Dvs om medianlönen ökar med 2% i Sverige ett år, du själv får 1,9% i löneökning och inflationen är 0,2% så har du fått ökad köpkraft men samtidigt blivit fattigare?

Håller ni med om att man är fattig om man får drygt 11.000 kr i månaden netto? Någon som fattar hur det räknas om man har barn?

Mina räkneexempel på förra inlägget

Här kommer mina förslag på lösningar på uppgifterna i förra inlägget. Ber om ursäkt om det var lite otydligt med vad som var år 0, 1 och 5.

Första övningen är ju ganska enkel. Men frågan är om det är så enkelt som man brukar säga att får du en avkastning som överstiger statslåneräntan + 0,75% så lönar sig ISK? På väldigt långa sparhorisonter kanske vanlig depå lönar sig ändå eftersom man får en ränta på ränta som skenar iväg utan att 1% försvinner i skatt varje år. 

Har man å andra sidan utdelning som överstiger statslåneräntan 0,75% för ISK vara ett bättre val eftersom det då sker en mindre avbränning i form av skatt varje år.

Den andra är lite lurigare. Men helt klart är att har man stora vinster i en Aktie- och fonddepå så kan det många gånger bli en sämre affär att flytta över dessa till ISK. Exakt hur stor vinst man måste ha innestående i förhållande till % överavkastning jämfört med statslåneräntan har jag inte orkar räkna fram. 

Men det kanske någon smart person kan göra?

Gemensam excelövning

Fick en fråga om det var bäst att spara i ISK eller Aktie- och Fonddepå under lite olika förutsättningar. Men hör ju ofta rådet att får man mer än 2-3% avkastning på ska man välja ISK och så långt är nog de flesta överens. Däremot brukar råden gå isär om vad som är bäst att göra om man har stora vinster idag i en Aktie- och fonddepå och står i valet att betala skatt nu i samband med överflytt till ISK eller om det är bäst att låta de ligga kvar och betala skatt bara en gång vid försäljningen i framtiden.

Tänkte att vi gör en gemensam räkneövning av det. Jag redovisar här förutsättningarna för de olika fall vi ska räkna på. Så räknar vi var och en för sig fram vad vi kommer fram till. Ni svarar i kommentarsfältet på detta inlägg.

Sen publicerar jag mina uträkningar här på bloggen med ett nytt inlägg imorgon så ser vi om jag får fram samma siffror som ni fått. Hoppas några av er tycker det låter kul så får vi en automatisk faktakoll av mina uträkningar som jag ska göra ikväll.

Detta blir ju hypotetiska exempel då vi ju inte vet varken vilken skatt det kommer vara varje år i ISK eller vilken avkastning man kommer få på pengarna.

Övning 1
Du sätter in 100.000 kr i en gratis indexfond den 1/1 år 0 i antingen en ISK eller i en Aktie- och fonddepå. För ISK så betalar du 1% i skatt på totalbeloppet varje år, det innebär att du måste sälja 1% av fonderna i slutet av varje år för att få loss pengar för att betala skatten. För Aktie- och fonddepån betalar du istället 30% av vinsten i skatt i samband med försäljningen.

Hur mycket får du ut skattat och klart den 30/12 år 5 ur ISK resp Aktie- och fonddepån med
a) 10% uppgång för fonden per år (helt jämnt fördelat dvs fonden går upp exakt 10% varje år)
b) 2% uppgång för fonden per år (helt jämnt fördelat dvs fonden går upp exakt 2% varje år)

Övning 2
Du köpte aktier för 10 år sen för 25.000 kr i en Aktie- och fonddepå. Aktierna är idag värda 100.000 kr. Du står nu inför valet om du ska sälja aktierna, skatta 30% av vinsten och stoppa in det som blir över efter betald skatt i en ISK eller om du ska låta pengarna ligga kvar i befintlig depå och betala skatt när du säljer om 5 år.

Hur mycket får du ut skattat och klart  den 30/12 år 5 med exakt 10% värdeökning varje år om du
a) Betalar av skatten idag, flyttar sen det skattade beloppet till en ISK där du betalar 1% av totalvärdet i skatt varje år.
b) Låter pengarna ligga kvar i befintlig depå och betalar 30% skatt av värdeökningen vid försäljningen år 5.

OBS Vi skall alltid betala 30% i skatt av vinsten vid försäljning i Aktie- och fonddepå. Dvs vi kan inte använda oss av någon skattemässig specialmetod som schablonmetoden som kan vara fördelaktigt om ökningen varit större än 400%.

Blir imponerad och tacksam om någon orkar hjälpa till.

Snålmånaden närmar sig slutet

Snålmånaden har gått både bra och dåligt såhär långt.

Bra
- Väldigt låga omkostnader. Kommer landa under 1000 kr för månaden totalt handlat i matbutiken. Dvs mat + hygien etc. Inga extra inköp.
- Bästa annonsmånaden någonsin på bloggen. Har fått tipset att inte berätta några detaljer om detta då det kan uppfattas som att man uppmuntrar till klick. Men den intresserade kan ju räkna ut ungefär vad det handlar om med hjälp av övrig info i inlägget.
- Helt ok småslantar in via burkar i soprummet och ett traktamente för inrikes resa med en övernattning via jobbet där jag hade noll extra kostnader.

Dåligt
- Har helt misslyckats med att dra in extra pengar i form av något riktigt extrajob. Har varit jättemycket på vanliga jobbet vilket har gjort att jag helt enkelt inte haft kraft att ta tag i det nu när inget "ramlat ner" över mig. Har heller inte sålt något på tex Blocket.

Totalt kommer jag som det ser ut landa på en sparkvot på ca 95% av lönen istället för planerade 100%. Men det är ändå personligt rekord så jag känner mig ganska nöjd. Ska bli skönt med 1 maj så man kan lyxa till det och äta för över 30 kr några dagar.

10 år och 4,4 miljoner

Har fått flera kommentarer med frågor om hur jag sparat och hur mina tillgångar ökat över åren. Har gjort mitt bästa för att sammanställa utvecklingen de senaste åren och har då till stor del använt bloggen som källa för att räkna ut värdena. Detta blir en väldigt grov uppskattning, avstämningen av nettoförmögenheten är gjord under olika perioder dvs blandat mellan början, mitten och slutet av året eftersom jag många gånger bara har en uppgift under ett år. Under de åren jag bättre koll har jag tagit ett värde någonstans under mitten av året.

I nettoförmögenhet räknar jag alltså in aktier + fonder + kontanter + IPS (men inte PPM eller tjänstepension) + lägenhet (men inte cykel, soffa och annat) - bolån. En stor osäkerhet ligger ju i lägenheternas värdering men tror att jag har hållit en ganska konsekvent linje med jämnlåg värdering i förhållande till marknadsvärdet.

2005
Nettoförmögenhet: 120.000
Månadsspar: 6.500 kr 100% aktiefonder (och avbetalning CSN)
Övrigt köp och sälj: -

2006
Nettoförmögenhet: 270.000
Månadsspar: 8000 kr fördelat 50% aktiefonder och 50% ränta.
Övrigt köp och sälj: -

2007
Nettoförmögenhet: 550.000
Månadsspar: 8000 kr fördelat 50% aktiefonder och 50% ränta.
Övrigt köp och sälj: -

2008
Nettoförmögenhet: 620.000
Månadsspar: 11.000 kr 100% aktier/aktiefonder
Övrigt köp och sälj: Flyttar på våren över 50.000 från ränta till aktier när börsen gått ner en del. Lånar på hösten 100.000 och köper aktier när börsen gått ner ännu mer.

2009
Nettoförmögenhet: 1,0 miljoner
Månadsspar: 12.000 kr 60% aktier/fonder (främst svenska), 40% amortering av lånet från hösten 2008
Övrigt köp och sälj: -

2010
Nettoförmögenhet: 1,3 miljoner
Månadsspar: 15.000 kr 50% svenska aktier/fonder, 25% ränta, 25% amortering tils lånet från 2008 var avbetalat.
Övrigt köp och sälj: -

2011
Nettoförmögenhet: 1,7 miljoner
Månadsspar: 20.000 kr 100% i svenska aktier/fonder
Övrigt köp och sälj: Köper aktier för 75.000 när börsen gått ner under sensommaren.

2012
Nettoförmögenhet: 2,4 miljoner
Månadsspar: 20.000 kr 100% svenska aktier/fonder
Övrigt köp och sälj: Sålde den lägenhet jag ägde 50% av i samband med separation. Köpte ny lägenhet själv för 1,9 miljoner (bolån 0,9 miljoner), försäljning aktier 200.000

2013
Nettoförmögenhet: 3,3 miljoner
Månadsspar: 22.000 kr i räntesparande
Övrigt köp och sälj: Sålde aktier och fonder för ca 1,7 miljoner

2014
Nettoförmögenhet: 3,6 miljoner
Månadsspar: 23.000 kr mest ränta men lite Ryssland under slutet av året
Övrigt köp och sälj: Köpte Rysslandsfonder för ca 1 miljon utöver månadssparandet

2015
Nettoförmögenhet: 4,5 miljoner
Månadsspar: 23.000 kr Rysslandsfonder
Övrigt köp och sälj: Köpt Rysslandsfonder för ca 50.000 kr

När/om tror ni jag bryter igenom 10 miljoner?

Tack för alla tips på förra inlägget...

...ska göra mitt bästa för att uppfylla så många av era önskningar som möjligt vad gäller ämnen för kommande blogginlägg.

Har också fått tipset via Twitter att Avanza är på väg att öppna upp sitt Superbolån igen efter att det varit stängt för ny utlåning i några månader (på hemsidan står det fortfarande att det är stängt). Jag är över 3 miljoner i kapital hos Avanza och har värderat om lägenheten både via mäklare och Avanzas egna värdering. Så allt är riggat och klart för att bli private banking-kund och få en bolåneränta på 0,99% som ligger kvar på den nivån ändå tills reporäntan är på plus igen, därefter repo + 0,99%.

Livet leker med andra ord!

Bloggen går bra

Jag har som ni kanske märkt lagt ner lite mer tid på bloggen senaste månaderna med tätare inlägg och det känns för tillfället väldigt kul att blogga. Jättebra besökssiffror, intäkter och kommentarer gör att det blir roligare för mig och det blir en positiv spiral.

Nu är ju frågan hur vi gemensamt kan ta nästa steg och öka antalet besökare från dagens nivå? Vad vill ni ha mer av och hur kan jag nå fler läsare? Då jag valt att vara anonym får jag tacka nej till väldigt många marknadsföringstillfällen via media.

Ni följer väl mig på Twitter? @miljonarinnan30

Nuläge nettoförmögenhet

Lovade ju att återkomma med en nulägesrapport och här kommer den. Alla siffror är avrundade och bostaden är som vanligt uppskattad men lågt värderad.

Bra utveckling senaste året via stort sparande och uppgång både i fonder och lägenhetsvärde.

Lägenhet: 2.300.000
Sparkonto: 1.400.000
Aktiefonder: 1.700.000 (varav 1,57 milj Ryssland)
Bolån: -900.000

Nettoförmögenhet = 4,5 miljoner

Drömmen vore upp 20 snabba procent till i Ryssland, 20 procent nedgång i Sverige och att Avanza öppnar upp superbolånet. Då skulle jag kunna ha drygt 3 miljoner i stabila utdelningsaktier som ger 4-5% direktavkastningen som jag ska behålla resten av livet. Och ett bolån på runt miljonen med en ränta som alltid ligger på reporäntan +0,99%.

Då skulle jag börja känna mig ekonomiskt fri och mer avslappnad trots att jag inte ens är halvvägs till målet.

Min sambo

Fick en fråga om min sambos sparande och om hon fick gå på toa hemma eller om jag tvingade henne att precis som mig gratisbajsa i tvättstugan.

Först lite intro för nytillkomna läsare. Jag hade ju i bloggens början en sambo som var helt ointresserad av sparande och jag var då helt inställd att jag skulle få försörja henne om vi skulle kunna dra oss tillbaka och flytta utomlands. Sen tog det slut och jag bodde själv i 2 år innan jag träffade en ny tjej och blev sambo på nytt för ett drygt år sen.

Min nuvarande sambo är väldigt intresserad av sparande och har både lite aktier och lite mer aktiefonder, intresset är ganska nytt så hon har inte hunnit bygga upp något jättekapital än, men hon hade börjat spara ganska bra redan innan vi träffades. Så det är inte jag som tvingat henne.

Vi har helt separat ekonomi. Det betyder att vi betalar halva boendekostnaden var (här finns lite detaljer om det http://miljonar.blogspot.se/2014/01/att-bli-sambo.html). Sen köper vi mat i mataffären ihop. Hon har dock lunchmatsal på jobbet där hon äter minst 4 dagar i veckan och betalar ca 70 kr per måltid från sina egna pengar. Jag har ju alltid matlåda (så indirekt så bjuder hon mig på halva lunchkostnaden, då hon betalar hälften av matköpen i butik). Hon har inga problem med att äta billig mat hemma. Utöver detta köper vi allt helt var och en för sig.

Hon är långt ifrån lika extrem i sitt sparande som mig och sparar "bara" runt 30-40 % av sin lön. Hon köper tex en del tidningar, har månadskort på SL, köper en dricka eller chokladbit på pressbyrån på väg hem från jobbet och mycket mer kläder än mig. Visst tycker hon jag är lite extrem, inte minst nu när det är snålmånad. Men självklart får hon gå på toa hemma och slipper följa med ut på burkjakten. Men överlag är hon ganska peppad på min resa på väg mot 10 miljoner och kanske kan hon komma upp i 2-3 miljoner på sitt håll under samma tid.

Halvtid i snålmånaden

Med halva snålmånaden avklarad är det kanske läge för en liten avstämning. Målet är alltså att spara 100% av min månadslön och dra in extrapengar som täcker boende, gymkort och mat. Totalt ca 3000 kr måste in.

Bloggens reklamintäkter har fortsatt att gå extremt bra jämfört en normal månad. Däremot har vittjandes av soprum och närområdet på burkar gått sämre än väntat. Hade hoppats på att kunna dra in 50 kr i veckan här med väldigt enkla medel, men har inte ens blivit hälften. Och har fortfarande en mental spärr mot att samla burkar i papperskorgar så folk ser det på dagtid. Men oavsett bra eller dålig utdelning på burkarna så hade det inte räckt hela vägen. Kommer behöva dra in 1000 kr på något alternativt sätt under kommande två veckor. Ev sälja något från källarförrådet, men har inte så mycket där heller.

400.000 kr...

...så mycket plus ligger jag på mina Rysslandsfonder nu. Helt otroligt stark utveckling där just nu och ganska sjuk känsla som idag när fonderna går upp runt 35.000 kr på en dag. Och så ska man ner i soprummet för att leta pantburkar och stämma av Adsense för att se om man har råd att handla mat för 50 kr. Men jag älskar varje minut av det.

Taktiken i Ryssland är inte helt glasklar. Det lutar åt att jag ska stoppa månadsköpen redan nu. Hoppas dock på ytterligare 10-20% upp innan jag börjar ta hem vinst och sälja. Vi har runt 100% uppgång kvar till ATH för ryska RTS-indexet, dvs en nivå som många andra index redan ligger på eller i närheten av.

Twitter

Ibland är man lite tidig, som när jag sålde mina svenska aktier och fonder för ett par år sen och missade en fin uppgång. Och ibland är man lite sen, som när jag skaffade Twitter våren 2015. Men nu finns jag alltså på Twitter under namnet @miljonarinnan30.

Så bara att följa mig där för att få se resan mot 10 miljoner i ett annat forum än bloggen. 

Bra eller dåligt tecken?

Idag när jag var på Willys och handlade hade jag helt plötsligt glömt bort koden på mitt betalkort (använde kortet för att komma åt Willys+ även om tanken är att månaden ska gå jämnt upp med extrainkomster som burkpantning etc). Var helt omöjligt att komma på den, och sen blev jag lite stressad så det låste sig totalt. Men fick betala med leg och underskrift så det löste sig. Var två veckor sen jag använda kortet senast så väljer att se det som något positivt, även om det skulle gå att se som att jag är på väg att bli gammal. Pensionen kanske kommer förr än man tror och ofrivilligt och inte tack vare sparandet ;-)...

Varje krona räknas

Günther Mårders hashtag #sparadkrona och snacket om att varje krona räknas är ju något som jag i grunden verkligen håller med om. Framförallt när det är snålmånad och varje krona verkligen räknas, men även annars när jag går iväg till tvättstugan och går på toa för att spara toapapper. Fast egentligen inser jag ju det orimliga i att spara den sista hundralappen en månad som innebär lika mycket jobb som att spara de första 20 tusenlapparna.

Så det här extrema sparandet som infinner sig en sparmånad är mer av hobby och utmaning för mig än faktiskt sparande i syfte att bli rik och fri några veckor tidigare. För det gör så liten skillnad på totalen där man som jag redan sparar över 20.000 kr i månaden. Men om man vill bli bra på något och satsa så är det den sista lilla uppoffringen som gör skillnad och som faktiskt gör det lite roligare.

En liknelse till min andra hobby förutom sparandet, dvs träningen. Jag kan med regelbunden och hård träning komma ner och springa milen på 40 minuter. Men ska jag komma ner på 39 minuter krävs det ett enormt engagemang (för en annan person med andra förutsättningar kanske gränsen ligger på 45/44 eller 35/34 minuter, men tror principen gäller för de flesta att man har en brytpunkt som är väldigt svår att ta sig över). Och då får man ju fråga sig är det värt att dubbla träningen för att kapa den där sista minuten. Ja har man löpningen som stort intresse tror jag faktiskt det kan vara värt det, det känns helt klart mycket roligare att springa på 39 minuter än 40 bara för att man vet att man lagt ner så mycket jobb på att klara det. Precis som det för mig är värt att dubbla ansträngningen för att spara den sista hundralappen.

Vågar man hoppas på Ryssland nu?

Runt 10% upp för ryska börsen förra veckan och 30-40% upp för mina Rysslandsfonder under första kvartalet 2015 (tyvärr har jag mest i Carnegie som gått upp runt 30% och minst i Alfred Berg som gått upp 40%). Men då var det ju ett hemskt sista kvartal 2014 som vi utgår ifrån när vi pratar Q1 i år. Totalt ligger jag dock lite över 20% plus i mina Rysslandsfonder där jag köpte för 1 miljon våren 2014 och sen har månadssparat ca 200.000 kr till.

Det har varit en skakig resa i Rysslandsfonderna så det vore skönt att få en lite mer stabil resa där vi fortsätter upp 10-20% fram till sommaren. Nu blir det spännande att se om trenden att ryska börsen går ner 5% på 2 dagar så fort jag skriver något om att mina fonder ligger lite bättre till.

Det första ni skulle köpa?

Misstänker att ni som läser bloggen också är intresserade av sparande och försöker hålla igen på utgifterna. Även om det sker på olika nivå och med olika förutsättningar för oss alla så klart.

Men vad är det som ni saknar mest, som ni skulle vilja köpa men anser att det inte riktigt är värt pengarna? Men nästan. Det måste vara något som er inkomst räcker till som ni skulle kunna köpa alltså, med enda effekt att det skulle leda till ett lite lägre sparande.  Återkommande eller engångsköp spelar ingen roll.

Själv blir jag alltid väldigt peppad inför allsvensk premiär såhär års. Och skulle gärna gå och se mitt kära AIK 4-5 gånger under en säsong. Men gör det inte då jag tycker kostnaden överstiger glädjen. Fotbollsbiljetter till AIK är alltså mitt "närmaste köp". Vilket är ert?

Vad gör folk med pengarna?

Jag inser ju själv att jag lever ganska extremt och det skulle ju vara möjligt att leva lite lyxigare och spara kanske 6000 kr i månaden mindre vilket skulle innebära ett sparande på bara runt 17.000 kr i månaden. Men då skulle jag verkligen lyxa till det med lunch ute varje dag och sen över 100 kr per dag i annan konsumtion. Jag och min sambo satt idag och pratade om vad folk som inte sparar någonting egentligen gör med pengarna.

Jag försöker undvika att prata detaljer om ekonomi med kollegor och vänner, det gör väl kanske alla, då det är lite tabu att ens berätta vad man tjänar för många. Så vet inte hur många som sparar och hur mycket då i så fall sparar.

Men när vi tänkte på personer i vår omgivning hade vi väldigt svårt att lista ut hur par som bör få ut 50-70.000 kr i månaden efter skatt ihop ens kan vara i närheten att göra av med de pengarna. Vi vet ju var de bor, vilka semestrar de åker på och vilken bil de kör och kan räkna ut ungefär vad det kostar i månaden. Hur vi än drog till med saker vi inte har koll på som middagar ute, en kaffe latte varje dag, prenumeration på två-tre magasin var, barnens aktiviteter etc kändes det som alla borde haft minst 10.000 kr var över i månaden som par. Och räknade vi alltså med semesterresorna etc dvs detta borde vara ett långsiktigt sparande som de aldrig behöver ta av.

Något säger mig att många av de vi tänkte på bränner dessa 10.000 kr på något som vi inte lyckades lista ut.

Ägg i påsk

Har fått lite frågor om matbudgeten och önskemål om billig mat och inköpslistor. Ska återkomma till det lite mer i detalj men ett tips som passar såhär års är ju ägg som billig och framförallt högvärdig proteinkälla. Att äta billig mat är enkelt om man bara siktar på att bli mätt och överleva. Men jag försöker äta så nyttigt som möjligt och tycker min träning går bäst när jag får i mig 100 gram protein per dag  (vilket är drygt 50% mer än behovet för allmän hälsa). Det gör att mitt fokus till stor del bygger på att hitta billiga och bra proteinkällor. Här är basen för mig 100 g havregryn, 1 liter mjölk och 1-2 ägg per dag. Dessa tre delar äter jag säkert 350 dagar per år vilket ger mig ca 60% av dagens protein för klart under 15 kr. Har 2 kr styck för ägg som en magisk gräns, tycker de kostat ungefär det i 15 år?

Bra start på snålmånaden

Snålmånaden har börjat på bästa sätt...

- Fortsatt fina intäkter på bloggen. 

- Bra börsuppgång i Ryssland (RTS index +3,41%)

- Nytt avsnitt av sparpodden att lyssna på när jag ska sova ikväll.

- Tvingades jobba över till kl 19:30 vilket gjorde att chefen fixade hämtmat till middag för oss tre som var tvungna att ta fram en rapport inför en presentation imorgon bitti. Har tyvärr ingen övertidsersättning men tanken är ju att man får gå tidigare en annan dag. Hoppade över frukosten så dagens matlåda till lunch för 10 kr blev enda kostnaden.

Tyvärr orkade jag inte träna något ikväll efter 12h på kontoret. Vill helst träna 6 dagar i veckan och tycker det är skönt att antingen ta vila på fredagskvällen eller ta en hel vilodag på en av helgdagarna. Dvs försöker alltid träna mån-tors, men ibland funkar det inte.