Thursday, March 13, 2014

Hur ska man lägga upp sitt sparande?

Har fått en del kommentarer med frågor på hur man ska komma igång med sparande och vad som är en lämplig strategi för ett visst mål. Tycker också det är ett kul inslag i Sparpodden (dock lite för sällan återkommande) när folk skickat in konkreta frågor på hur de ska lägga upp sitt sparande utifrån vissa förutsättningar.

Vet att jag har många insatta läsare så tänkte vi kunde skapa 3 exempel på personer så kan vi använda kommentarsfältet för att ge dessa 3 fiktiva personer lite tips på hur de kan lägga upp sitt sparande.

Person 1
20 år, pluggar och jobbar lite extra, får ut 11.000 kr i månaden. Har 50.000 kr i kapital. Får ca 1000 kr över i månaden varje månad. Sparar på 5-10 års sikt med målet att kunna köpa en bostadsrätt i framtiden. Inga problem med svängningar på kort sikt, men vill få positiv utveckling på 10 års sikt.

Person 2
30 år. Jobbar och tjänar 20.000 kr netto. Har 100.000 kr i kapital, plus 200.000 kr bundet i bostaden. Kan spara 5000 kr varje månad. Sparar för att bygga upp en så stor förmögenhet som möjligt på lite längre sikt, men inget tydligt slutdatum och har inga problem med stora svängningar upp och ner.

Person 3
40 år. Jobbar och tjänar 25.000 kr netto. Har 1.000.000 kr i kapital plus en helt obelånad bostad. Kan spara 10.000 kr i månaden. Vill få ihop ett kapital så snabbt som möjligt som för att kunna sluta jobba. Vill kunna fortsätta leva på dagens standard dvs med kostnader på 15.000 kr i månaden resten av livet i dagens penningvärde.

Om ni börjar med era tips så fyller jag på med mina egna tankar lite senare. Vad göra med kapitalet? Hur spara varje månad? Får jag in många bra kommentarer gör jag ett nytt inlägg där jag sammanställer tipsen för varje person. Hoppas vi alla kan lära oss något från diskussioner som uppkommer.

17 comments:

Anonymous said...

Jag vill bara säga att jag är mycket intresserad av att läsa kommentarer och uppföljning på detta inlägg!

Mycket bra!

Anonymous said...

Jag är person tre i verkligheten.

Eftersom boendekostnaden bara består av avgiften till brf:en (ca 2000 pm) så blir det en del över varje månad.

Just nu hamnar rätt mycket av överskottet på räntesparande då börsen känns högt värderad, egentligen väntar jag väl på en korrigering på minst -10% innan de likviderna går in på börsen.

Dock har jag aldrig varit fullinvesterad på aktiemarknaden då jag är gammal nog att ha varit med om IT-kraschen, mina Ericsson ligger fortfarande på -77% sedan dess ;) så har man medel nog är det bästa att diversifiera och tugga i sig att få några få säkra procent i avkastning istf att satsa på potentiella kursraketer och riskera stora förluster. Ju mer medel, desto större potentiella förluster i reala medel helt enkelt.

/Just nu 40% likvid.

Didrik Finans said...

Blir en intressant diskussion!

Jag är mellan person två och tre i verkligheten men närmast person två eftersom jag bara sparat på riktigt sedan några år tillbaka. Räknar inte min bostadsrätt till mina investeringar och amorterar inte eftersom jag hellre stoppar pengarna i min aktieportfölj i förhoppning om bättre avkastning.

Så mina tips för person två skulle vara:
- Sätt upp ett mål om tex en miljon på tio år och följ utvecklingen månadsvis i ett excelark.
- Sätt upp en automatisk överföring som för över 5000 kr till ett sparkonto hos en nätmäklare typ Avanza varje månad när lönen kommer in. Säkra på så sätt pengarna aldrig ses som "spenderbara" på lönekontot.
- Använd en ISK eller kapitalförsäkring. Välj kontonivå bas hos Avanza för att få lågt courtage. Eller Avanza mini(?).
- Läs på om långsiktig aktieinvestering och försök undvika tips från "experter" i DI etc. Läs tex "The Intelligent Investor" av Graham och försök hitta bra och seriösa bloggar och sug i dig information.
- Undvik att spekulera för mycket. Sikta på att äga aktier långsiktigt i större och stabila bolag med bra ägarförhållanden och bra utdelning istället för småbolag och för tillfället "heta" aktier.
- Sätt upp en bevakningslista för de aktier du är intresserad av. Försök att bedöma ett motiverat pris för varje aktie och köp bara när aktien ligger under det priset.
- Försök att alltid ha lite likvider så att du kan köpa när det dyker upp bra lägen.
- Se nedgångar som köplägen och fyll då på i dina favoritaktier.
- Undvik att sitta och stirra på börskurserna hela dagarna. Det går alltid upp och ner och du bryr dig inte om tillfälliga svackor. (M.a.o. få inte panik och och följ dina känslor som skriker sälj när aktien backar lite)
- Ta lärdom av tidiga misstag. Varför agerade du som du gjorde? (Jag köpte tex mina första aktier i förhoppningsbolaget Switchcore på topp för kanske 14000 och aktierna var värda en tusenlapp när jag sålde efter IT-kraschen).
- Diversifiera portföljen. Köp bolag som verkar inom olika branscher.
- Återinvestera utdelningar.
- Försök att inte köpa för mindre än säg 10 000 när du köper för att minimera courtaget.
- Sälj bara när bolaget verkar vara övervärderat eller har bytt till en strategi du inte tror på (tex Kinneviks e-handelssatsningar ;).
- Sikta på att äga 10-15 aktier max. Annars blir det lätt en indexportfölj av det.
- Om du kan spara 5000 nu så kan du spara mer efter nästa löneökning. Försök lägga löneökningar i sparandet istället för att öka utgifterna.

Inser nu att jag skrev lite mer detaljerat än vad som kanske var tanken med Miljonärens inlägg. Som synes så är jag för en ganska defensiv strategi och den hade väl egentligen kunnat passa alla som tror på det.

Sammanfattningsvis kanske jag skulle skrivit köp 75% aktier, ha 25% i likvider i en kort räntefond men avvakta kanske att gå in med för stor del av kapitalet just nu. Avvakta nästa stora nedgång och gå in då.

Mvh DF

Anonymous said...

Jag precis som Didrik ovan ligger mellan person 2 och 3. 40år. Runt 25k netto men mindre kapital sparat och en hel del bundet i bostadsrätt. Ej fullt belånad. Har 2 barn vilket påverkar sparandet. Jag försöker värdeinvestera med en horisont på 15-25 år. För mig var målet 6000 sparande i månaden utan att familjen påverkas, detta har uppnåtts under ett år utan några som helst problem. Höjer nu sparandet till 8000 med sikte på 100000 med start 2015. Det är svårare med småbarn men för mig har det räckt med att skaffa sig järnkoll på utgifter. Jag har både bil och motorcykel och vägrar kompromissa bort dessa då de sparar enorma mängder tid och tid är mer värt än pengar. Målet med mitt sparande är antagligen att tjäna just tid längre fram. Matlåda till jobbat alla dagar utom fredagar. Sparar pengar och ger en känsla av lyx på fredagar som jag inte kände när jag åt ute varje dag. Dubbelvinst. Konsoliderade samtliga försäkringar, en stor utgift för barnfamiljer. Flyttade runt dem för att uppnå rabatter på 20% på ett bolag, samt lusläste avtal och kunde sänka premier där jag var dubbelförsäkrad utan att öka riskerna om olyckan skulle vara framme. Tjänade många tusen per år på den genomgången. Drog ner på snusandet utan att sluta; 500:- i månaden mer i sparande. Köper heller aldrig enstaka dosor utan endast per stock i utvald butik, enorm skillnad över tid. Sålt av gammalt skräp, man förvånas över hur värdefullt min familjs gamla saker kan vara för mindre bemedlade familjer. Leksaker, soffa, xbox 360, hyllor, lampor. Sålde till skäliga priser med dubbeleffekten att jag fått ihop en aktiepost på 10K, i AIG, och ett antal studenter har fått billiga möbler till sitt första boende, plus att nån unge fick spela konsol vilket glädjer mig som gamer. Drog ner på antalet tv-kanaler vilket gett 4000 om året i ökat sparande, eller 100000 fram till pension om man så vill. Vi kollade inte på kanalerna så ingen uppoffring där. Ändrade arbetstiden halvåret jag kör bil så jag slipper vägtullarna. Cyklar även då och då under sommaren trots stort avstånd vilket tjänar in bränsle och parkering samt slitage på fordon, bonus är såklart bättre hälsa. Finns alltså enormt mkt att göra UTAN uppoffringar. Med uppoffringar skulle jag nog kunna nå rätt mkt högre men det känns inte helt rätt att påtvinga barnen ett ofrivilligt sparande som de inte bett om eller är för små för att förstå.

Anonymous said...

Person 1:
Spara 25% i aktiefonder och 75% i räntefonder. Omallokera halvårsvis så att förhållandet kvarstår.
Exempel på månadssparande:
250 kr Avanza Zero
250 kr Carnegie Corporate Bond
250 kr Lannebo Corporate Bond
250 kr Spiltan Räntefond Sverige

Person 2:
Spara 75% i aktiefonder och 25% i räntefonder. Omallokera halvårsvis så att förhållandet kvarstår.
Exempel på månadssparande:
1500 kr Avanza Zero
1500 kr SPP Aktiefond USA
750 kr Spiltan Aktiefond Investmentbolag
500 kr Carnegie Corporate Bond
500 kr Lannebo Corporate Bond
250 kr Spiltan Räntefond Sverige

Person 3:
Spara 100% i aktiefonder, när innehavet i en fond uppgår till 10 000 kr så sälj och direktköp aktier i stabila bolag med god historik.
Exempel på månadssparande:
2500 kr Avanza Zero
2500 kr SPP Aktiefond USA
2500 kr Spiltan Aktiefond Investmentbolag

Vid 10000 kr i Avanza Zero, köp exvis Axfood, H&M, Handelsbanken.
Vid 10000 kr i SPP Aktiefond USA, köp exvis McDonalds, Coca Cola, AT&T.
Vid 10000 kr i Spiltan Aktiefond Investmentbolag, köp exvis Investor, Industrivärden, Kinnevik.

Günther Mårder said...

Hej!

Vi kanske får köra spar-analys av privatpersoner oftare i #sparpodden. Det är alltid roligt att sätta tänderna i, men samtidigt ganska svårt eftersom vi sällan får hela den bild vi behöver för att göra en träffsäker analys.

Men vi återkommer!

Bästa hälsningar
Günther Mårder

Buffet said...

Det här blir intressant att följa! Jag skulle klassas emellan person 2 och 3. Både till kapital och ålder. Här är mina bästa spartips:

Vi har valt att ha en fast fiktiv månadskostnad för boende och mat där mellanskillnaden mellan denna fiktiva och den verkliga istället blir extraamorting varje månad. Vi lär oss alltså att leva med en hög månadskostnad där räntan måste gå över 6.3% innan "extraamorteringen" uteblir. Utöver denna extraamortering har vi såklart vanligt sparande.

Har ett excelark där jag varje månad anger alla tillgångar och skulder samt en notering om vad vi gjort föregående månad som påverkat vår ekonomi. T.ex. "cyklar i sommar och sparar 400 kr per månad" eller "får använda jobbmobilen privat och sparar 300 kr i månaden". Grafer och annat mög i detta dokument såklart för att klappa sig själv på axeln.

Resesparar 2.500kr varje månad till annan bank med ett separat kort kopplat till detta konto. Dessa pengar ingår inte i månadssammanställningen i excelarket ovan utan ska uteslutande gå till resor. Vill inte känna mig begränsad att delta i resor och upplevelser men vill heller inte tulla av det övriga sparandet för detta ändamål.

Äger ett kreditkort men har aldrig nyttjat möjligheten att tänja på återbetalningen. Använder det enbart för att tjäna poäng på tågresor. Brukar ge ca 4-5 gratisresor om året. Har högsta nivån vilket innebär ingen årsavgift.

Lönen kommer inte in till kortkontot utan jag för manuellt över en "månadspeng" till kortkontot varje månad som jag får köpa kläder, dricka öl och käka uteluncher för. Har haft samma månadspeng i drygt fem år. Märker därför aldrig av någon löneförhöjning.

Har också som policy hemma att "för att köpa något nytt måste man sälja något gammalt".

Fondfördelningar som det tipsas om har jag svårt för och får känslan av att många inte lever som de lär. Amortering är 100% riskfritt och kapitalet blir aldrig bundet i köp som "kan inte sälja nu för då går jag back".

Anonymous said...

Det här var en kul ide som blir spännande att följa!

Inser när jag läser kommentarerna att jag har en dubbelgångare i Didriks åsikter ovan. Är dock mer en person tre än person två. Har en defensiv värdeinvesterares strategi med möjlighet att satsa på en krydda för max 15 procent av kapitalet.

Xerox

Didrik Finans said...

Kul att det har kommit igång med lite kommentarer här. Det finns mycket att känna igen sig i och inspirerande tankar.

Även jag har jobbat en del med att minska mina fasta utgifter såsom att välja ett så billigt elavtal som möjligt, byta till ett lågprissnus och bara köpa stockar, sett över försäkringar, sagt upp Microsoft live-kontot, slutat betala för Spotify nu när jag inte lyssnar så mycket som på jobbet, fixat sänkt fackavgift som föräldraledig, storhandlar, hotat med att säga upp bredbandet och då fått halverat pris, ser till att inte slänga mat i onödan, matlåda osv. Har dock bil som kostar på en hel del men jag trivs med friheten det ger.

Det här med att sälja av saker är en bra grej som jag är dålig på. Får helt klart bli en vårrensning av förråden. Gillade policyn "för att köpa något nytt måste man sälja något gammalt".

En intressant fråga i sammanhanget är hur långt man ska gå i sitt sparande. Även jag har familj och att tex inte resa ibland (pga sparande) hade för mig känts helt fel. I mitt fall resulterar det i att det tar lite längre tid till miljonen jämfört med om jag kunnat tänka bara på mig själv.

Mvh DF

Kanjagblirik Motmiljonen said...

En hel del intressanta inlägg här. Som Didrik Finans skrev så är det viktigt att tänka på de små kostnaderna som diverse spotify, viaplay abonnemang.

För er som är sugna så drar vi igång en snålmånad i April.
http://kanjagblirik.blogspot.se/2014/03/regler-snalmanad-april-manad-antar-du.html

Något för Miljonär innan 30 kanske?

Miljonaren said...

Tack för alla bra kommentarer.

Ps Kan jag bli rik: Jag är med på snålmånaden i April!

Anonymous said...

Jag har ca 700 000 kr sparade och jag sparar minst 10000 kr/mån. Jag har nästan alla pengar utspridda i några månadshandlade hedgefonder: Nordic, Camelot, Gladiator, Brummer MS 2xL, Adrigo och Lancelot Avalon. Nya insättningar görs i Norron Target som säljs varje gång den har nått 100 000 kr och då köps någon av ovanstående.

Månadshandlade fonder passar mig bra för det hindrar mig från att göra ogenomtänkta affärer. Eftersom värdet uppdateras en gång per månad slipper jag stressmomentet att se värdet konstant uppdateras och eftersom de inte korrelerar nämnvärt med aktieindex så blir jag inte ens orolig av börskriser.

S said...

Intressant. Jag är person 3, men jag har inget svar på frågan som jag är direkt nöjd med. Just nu satsar jag på att köpa stabila högutdelare, men det kräver sin tid.

Får se om någon läser det här, det är ju en gammal post nu men jag står inför ett vägval där alternativen har ganska stor påverkan på ekonomin.

Dagsläget: Är 30-35 år, jobbar utomlands för ett stort företag och tjänar så att jag kan spara undan över 30k i månaden. Senaste 12 månaderna har min förmögenhet inklusive avkastning på befintligt kapital ökat med ungefär en halv miljon. Jag har sedan första januari 2012 då jag började med mina månadsrapporter ökat kapitalet med en miljon.

Jag har dock börjat vantrivas på jobbet. Det har varit bra och jag har utvecklats väldigt mycket, men utvecklingen har planat ut, arbetsmiljön är väldigt tuff (jmf med Sverige) och frustration och demotivation kommer som ett brev på posten.

Jag står vid ett vägval och har tre alternativ.
1. Stanna här och spara ytterligare pengar. 1,5 miljon nu kan bli 2,5 och 3 på 2-3 års sikt. Det är mycket pengar. Men frustrationen kvarstår kanske, är det värt att "lida" lite för pengars skull?
2. Ta ett annat jobb utomlands med lön mer lik den i Sverige. Ett bättre och mer välmående liv i allmänhet men möjligheten att spara skulle gå ner till kanske 10k i månaden.
3. Flytta tillbaka till Sverige, med ännu mindre möjlighet att spara undan pga lägre lön, högre skatt osv. Ett bättre liv än alternativ #1 med närhet till familj och vänner, men vi trivs väldigt bra med livet utomlands.

Jag har funderat på det här ganska länge. Fördelar och nackdelar väger ganska lika, tycker jag. Erfarenhetsmässigt (karriär) är alternativ #1 och #2 ganska lika och alternativ #3 är sämst. Hur tänker ni när det gäller balansen mellan karriär, möjligheten att spara pengar och närhet till familj osv?

Tre miljoner i den här åldern skulle kännas som en väldigt bra utveckling. Jag började på noll. Jag vet att det bara är jag som kan svara på det här egentligen, men kul att höra handras åsikter. Är det värt att må lite sämre, ha det lite jobbigare, i ett par år extra för att spara ihop ytterligare förmögenhet?

Miljonaren said...

Jag skulle sätta upp ett tidsbegränsat mål med alt 1. Typ bita ihop och köra 2 år till och sen flytta hem. Om du kör tillsvidare kommer du nog alltid tänka att du kan stanna några månader till. Men om du sätter upp slutdatum nu så blir det lättare. Eller att du sätter upp målet att stanna tills du sparat ihop en miljon till. Sen kan du spara i lägre takt om ett par år hemma i Sverige.

Familjen oberoende said...

Tycker det också har att göra med din familjesituation. Du skrivet "vi" så utgår från att det finns någon mer med i bilden?Beror också på om vantrivas = ångest och att du far illa eller en allmän motivationssvacka. Är det det senare och din sambo trivs med sitt där ni bor så sporra dig ett tag till, sätt upp mål med vad du/ni ska göra med pengarna. Mår du dåligt över din situation och du märker stt det blir värre så pina dig inte längre, gläds åt din vunna erfarenhet och alla pengar du redan nu lagt undan. Du har skapat dig själv fantastiska möjligheter oavsett hur du gör. Grattis!

Anonymous said...

Håller med miljonären. Sätt upp ett tidsbegränsat mål. Vill du sedan förlänga det med 1-2år så gör du det.

Anonymous said...

Hej! Ditt sätt att tänka kring sparande är intressant, tycker vi på P4 Extra, och kanske något som skulle vara kul att ta upp i vårt program. Hör gärna av dig till mig så kan jag berätta mer! mia.pettersson@sverigesradio.se
0721-557430