Mitt nya förhållande

Som jag nämnt i några blogginlägg har jag alltså träffat en tjej som jag har ett förhållande med ett drygt halvår. Den trogna bloggläsaren kommer kanske ihåg att jag bodde ihop med en tjej under hela bloggen aktiva period för några år sen. Ett förhållande som tog slut för ungefär 2 år sen.

Det här är ju ingen sex och samlevnadsblogg så vi hoppar väl över dessa delar och fokuserar på ekonomin.

Mitt ex och jag var väldigt olika när det kom till ekonomi och sparande och hon hade heller ingen större ambition vad gäller karriär. Dock skulle jag inte säga att mitt sparsamma leverne var det som förstörde förhållandet vilket många bloggläsare förutspådde skulle ske. Utan vi levde billigt ihop i vardagen när det kom till mat, inredning och andra gemensamma kostnader. Hon tjänade lite mindre och köpte lite kläder, magasin, kaffe latte och sparade därmed minimalt.

Här är skillnaden väldigt stor med min nya tjej. Hon är ju visserligen en bra bit ifrån min nivå när det kommer till sparande. Men hon tjänar ungefär som mig, och drar troligtvis ifrån mig lönemässigt närmaste åren. Hon har också ett ordentligt månadssparande och ett intresse kring sparande och fonder. Hon har till och med börjat titta på att köpa enskilda aktier. Än så länge har inte min ekonomi påverkats varken positivt eller negativt av att vi har blivit ett par. Men nu är tanken att vi ska bli sambos under våren vilket jag ser fram mot mycket (inte bara ekonomiskt, jag är inte helt insnöad).

Tänkte återkomma lite kring det med samboskapet i nästa inlägg.

Studielån

Har tidigare fått lite frågor här på bloggen från unga personer som vill komma igång med sitt sparande. Och hörde igår att frågan om studielån för investering även var upp i Sparpodden. Så här kommer lite tankar från min sida i frågan.

När jag själv pluggade hade jag ungefär samma utgifter som nu dvs runt 6000 kr i månaden. Vilket jag antar är mer normalt för en student än heltidsarbetande 30-plussare. Jag jobbade lite vid sidan om studierna men inte mer än att det bidrog med någon tusenlapp i månaden. Jag tog under ett studieår inget studielån alls utan levde på pengar jag jobbat ihop innan studierna (plus jobbet och bidragsdelen), något år tog jag halvt lån och ett år tog jag fullt lån.

Om vi bortser från hur dyr eller billig börsen är just nu skulle jag rekommendera dig som är runt 20 år och pluggar att det inte behöver vara fel att ta lite mer lån än du verkligen behöver och investera dessa pengar. Dels är räntan på studielånen så förmånliga att du säkert kan få bättre avkastning på börsen över en såpass lång tidsperiod som det ändå är frågan om tills du ska betala tillbaka. Men framförallt och mycket viktigare än någon procent hit eller dit i låneränta kontra avkastning är att man får träna och testa att köpa aktier och fonder med lite mindre pengar.

Så mitt tips är låna gärna en tusenlapp eller två mer än du verkligen behöver för att överleva och månadsspara den i något aktierelaterat. Det går aldrig att träna sig på hur börsen fungerar och inte minst hur du själv reagerar med låtsaspengar. Men se till att leva billigt och låt inte de lånade pengarna gå till ökade utgifter.

En typisk dag

Har fått några kommentarer som vill veta mer om "hur jag lever". Vilket ju inte är en helt lätt fråga. Men tänkte att jag kunde visa ett exempel från en typisk vardag. Aktiviteter som innebär kostnader har jag försökt uppskatta kostnaden inom parentes. Slitage på kläder och cykel samt elförbrukning har jag för enkelhetens skull struntat i att uppskatta.

07.00 Vaknar
07.05 Frukost - Havregrynsgröt på 2 dl havregryn + 2 dl mjölk (3 kr)
07.20 Borstar tänderna (10 öre)
07.40 Cyklar till jobbet
08.00 Dusch om ombyte till jobbkläder, duschtvål finns på jobbet.
08.20 Börjar jobba vid datorn, kolla mail, prata telefon, planera dagen
09.30 Frukt och kolla börsen (gratis frukt på jobbet)
10.00 Möte på jobbet
11.45 Lunch, matlåda 200 gram grönsaker + 3 potatisar + 100 gram nötfärs/lax (12 kr - ca 2 dagar i veckan någon form av lunchmöte dvs gratis mat. Kompenseras av att dagarna med lax är något dyrare)
13.00 Jobba vid datorn
15.00 Frukt och kolla börsen (gratis frukt på jobbet)
17.00 Sluta jobba byta om till träningskläder och springa till gymmet, cykeln står kvar på jobbet. Nästa dag springer jag till jobbet och cyklar hem och gör inget besök på gymmet den dagen (10 kr för gymkortet/dag)
19.00 Kommer hem från gymmet. Mixar havregryn + mjölk + ägg (3 kr)
19.10 Dusch och rakar mig (duschtvål, schampo, raklödder, slitage hyvel  = 1 kr)
20.00 Middag 200 gram grönsaker + korv ärtsoppa/250 gram blodpudding (12 kr)
20.30 Diska (10 öre)
20.45 Slappa framför TV/Dator eller läsa bok
23.30 Somna

Nu kanske detta verkar väldigt inrutat. Men det är ett exempel bara. Har flexibla arbetstider. Kan även komma med den glada nyheten att jag träffat en tjej som jag kommer bli sambo med. Men än så länge bor vi var och en för sig. Men aktiviteterna från 20.00 och framåt sker ofta tillsammans med henne och även hemma hos henne ibland. Mer om tjejen och framtiden där kommer.

Ministrarnas portföljer

Med risk för att vara sist på bollen och även kasta sten i glashus så jag själv i stort sett saknar en aktie- och fondportfölj för närvarande måste jag ändå skriva ett par rader om gårdagens genomgång i SvD om ministrarnas innehav av aktier och fonder.

Är det inte chockerande låga siffror med ett par undantag? Vi pratar ju ändå om folk som jobbat ett antal år och alla tjänar över 100.000 kr i månaden. Vad gör de med pengarna egentligen, försöker de slå rekord i amortering? 

Att det kan vara lite problematiskt att äga enskilda aktier har vi sett i fallet med Tobias Billström, men om de inte vill sticka ut eller riskera några tveksamheter känns ju indexfonder i några olika regioner som ett bättre alternativ än enskilda aktier. Trots detta är det flera ministrar som har aktieposter trots ett extremt lågt totalt innehav. Till vilken nytta kan man undra?

Endast 4 ministrar har över 500.000 kr i aktie och fondportfölj. Och hela 9 stycken har under 100.000 kr.

Inspiration i form av böcker

Finns få saker som ger mig sån inspiration som böcker om svenska finansmän, gärna från början av 1900-talet. Älskar verkligen att läsa om hur Ivar Krueger vid sidan om sin huvudsakliga inriktning på tändstickor lite som en extragrej hade aktiemajoriteten i LM Ericsson, SCA och Boliden. Eller turerna kring bildandet av de stora svenska investmentbolagen. Bolag som redan då var stora, men som ju har enorma börsvärden idag.

Kan inte riktigt förklara mitt intresse. Egentligen är ju inte mitt egna mål att bli miljardär och få aktiemajoritet i några stora börsbolag utan bara att få tillräckligt med pengar för att klara mig resten av livet, med mina ganska begränsade krav på lyx. Ändå älskar jag dessa böcker!

Ett litet axplock av böcker i ämnet som jag äger. Har fått alla gratis utom Dynastin Stenbeck som jag köpte för 49 kr och Firman Bonnier som jag har lånat. 

Senaste läsningen nu under julen har varit boken av Bernt Hermele om Bonnier. Som tyvärr inte var någon höjdare ur min synvinkel. Lite för mycket fokus på media och allmän historia och för lite ekonomi, för att falla mig i smaken.

Ny skatt 2014

Har inte satt mig in så mycket i skatten för 2014 mer än det man hörde om att alliansen inte fick igenom sin höjning av brytpunkten för statlig skatt för ungefär en månad sen. Trodde också alla jobbskatteavdrag var avklarade. Men hittade nu en räknare på finanskvinnans blogg och enligt den får jag drygt 400 kr lägre skatt nu i januari jämfört med december förra året. Givetvis ett välkommet tillskott. 

Till er som funderar på att börja spara eller just kommit igång. Har ni jobb så se nu till att låta minst 50% av skattesänkningen gå till sparande. Och sen gör ni samma sak vid nästa löneökning. Man vänjer sig snabbt vid ökade kostnader om man börjar sätta sprätt på de extra pengarna. Har jag hört...

Sammanfattning av åren som gått

Fick ett par kommentarer på senaste inlägget där det efterfrågades en sammanfattning på åren som gått. Så här kommer ett försök att förklara vad som hänt under tiden jag gått från 320.000 kr 2005 till dagens 3,3 miljoner.

Sparande köp och sälj av aktier och fonder
2005 (här var bloggen ännu inte startad)
Månadssparande på 6500 kr

2006-2007
Månadsspar på snitt ca 8000 kr fördelat 50% aktiefonder och 50% ränta.

2008
Månadsspar på i snitt ca 11.000 kr 100% aktier/aktiefonder (stor andel BRIC-fonder)
Flyttar på våren över 50.000 från ränta till aktier när börsen gått ner en del
Lånar på hösten 100.000 och köper aktier när börsen gått ner ännu mer

2009
Månadsspar på i snitt ca 12.000 kr 60% aktier/fonder (främst svenska), 40% amortering av lånet från hösten 2008

2010
Månadspar på i snitt ca 15.000 kr 50% svenska aktier/fonder, 25% ränta, 25% amortering till lånet från 2008 är borta

2011
Månadsspar på i snitt ca 20.000 kr 100% i svenska aktier/fonder
Sensommaren flyttar över 75.000 från ränta till aktier när börsen gått ner en del

2012
Månadsspar på i snitt ca 20.000 kr 100% svenska aktier/fonder

2013
Månadsspar på i snitt 22.500 kr i månaden, 87% räntekonto, 13% Rysslandsfond
Sälj av aktier och aktiefonder för 1,7 miljoner.

Löneutveckling
Har hela tiden angivet lönen efter skatt här på bloggen. 2006 när bloggen började tjänade jag 14000 kr efter skatt varje månad vilket nu ligger på drygt 28000 kr. Löneökningen gick rätt fort i början med 10-15% per år innan det stannade av och gick lite långsammare ett par år. Sen gjorde jag ett ordentligt hopp för några år sen i samband med en ny tjänst. Senaste året har det gått trögare igen och tyvärr tror jag att det blir svårt att komma upp i några 10-15% igen. Jobbskatteavdragen har även de gjort sitt.

Värt att notera är att bloggens första år betydde mycket för min motivation och kunskap att få ner mina kostnader. Precis innan bloggens start när jag tjänade 14000 kr i månaden hade jag 7-8000 kr i kostnader varje månad medan jag nu har kostnader på knappt 6000 kr i månaden trots dubbla lönen och att jag nu bor själv.

Nuläge

Ja då drar vi igång. Såhär är läget nu, har använt samma benämningar som vid bloggens start och de tre kolumnerna visar bloggens start, bloggens sista månadsrapport i fas 1 och sen nu första rapporten från fas 2.

Lägenhet och lånet är väl inte så mycket att säga om. Beskrev det förra året när jag köpt nya lägenheten. Har skrivit upp värdet med 100.000 sen köpet vilket är försiktig värdering.

Fonderna är Rysslandsfonder där en del är från bloggens början och sen köpte jag för 35.000 som månadssparande från lönekontot under sista halvåret 2013.

Likviderna låg på 100.000 för ett år sen. Sålde sen aktier och fonder för ungefär 1,7 miljoner i ett par etapper under 2013. Sparade även 235.000 kr i likvider under förra året (totalt 270.000 kr i sparande från lönekontot under året).

Frågor?

Vilket intresse!

Stort tack alla ni som engagerat er och länkat hit från era bloggar, Twitter, Facebook etc. Målet med 2000 besökare är uppnått med god marginal och bloggen är alltså officiellt igång igen på riktigt. Ska faktiskt bli rätt kul och tror inte minst att det kan hjälpa mig själv att tänka igenom vissa strategiska beslut en extra gång samt inte minst motivera mig att spara maximalt under 2014.

Vet ju att de flesta av er främst ser fram emot nudlar i handfat och liknande. Vi får se om jag lyckas leva upp till era förväntningar. Motivationen är på topp i alla fall!

Nyårslöfte

Äh vad tusan. Här kommer ett nyårslöfte: Får jag 2000 unika besökare på bloggen under 1/1-2014 så drar jag igång och bloggar regelbundet (minst 6 inlägg varje månad under hela 2014).

Nu är det upp till er läsare som tjatat i kommentarsfältet senaste åren att sprida budskapet i era kanaler. Lycka till!

Varför sälj

Har fått några frågor om varför jag sålde.

För det första: Jag vet precis lika lite som någon annan hur börsen kommer gå närmaste tiden. Men jag tycker det börjar se dyrt ut, tror (gissar) inte vinsterna växer så mycket som prognoserna 2014.

För det andra: Alltid svårt att veta när man ska sälja tycker jag. Men lätt att veta när man ska köpa, för det ska man göra när börsen gått ner 20-30%. Och då gäller det att ha pengar att köpa för. Därav mitt sälj.

95% likvid

Nu har jag sålt nästan allt. Det enda som återstår är en del Rysslandsfonder som jag tänker behålla till RTS står i 2000 (drygt 30% upp från dagens kurs). För resten av kapitalet som nu ligger på några olika högräntekonton är det bara att invänta nedgången och sen börja pumpa in pengarna i svenska aktier och indexfonder igen. Har varit en fin resa upp senaste åren där jag sålde hälften i våras (till ca 10% lägre kurs än idag) och sista halvan nu i två omgångar i december.

Att allt känns så bra på börsen nu tycker jag inte är något problem. Snarare tvärt om. Klar säljsignal.

Ska bli kul att börja köpa tillbaka när svenska börsen gått ner 20% från framtida topp. Då köper jag Avanza Zero för 50.000 i månaden. Går det ner 25% blir det 50.000 i veckan och vid minus 30% från toppen köper jag för maxbeloppet 25.000 per dag tills jag är fullinvesterad igen.

Tror mer och mer på att fokusera på en svensk indexfond istället för att krångla med enskilda aktier och utländska fonder. Att köpa svenskt index efter en nergång på 20-30% känns som ett säkert sätt att kunna plocka 50-100% inom max 4 år. Eller så har jag bara haft tur när jag gjort det 2 gånger sen bloggens start.

Nu är man sjukt säljsugen!

Bara 1,5% uppgång kvar tills jag säljer resten av mina svenska aktier och fonder. Hoppas verkligen att det går upp lite nästa vecka så det kan bli klart.

Behåller tillväxtmarknadsfonderna där jag tror vi kan ha en fin höst och vinter framför oss. Inledde ju ett mindre månadssparande i Ryssland i början av sommaren som nu gått upp en del sista veckorna. Tanken med Ryssland är att köpa fram till index 1500 och sen sälja vid index 2000. Trodde jag skulle hinna köpa rätt många månader, men redan nu är vi rätt nära 1500. Följer planen så får vi se om köpet i sept blir sista i Ryssland eller om det stannar av och jag hinner med fler köp där.

Hur räkna på avkastning?

Har funderat lite på hur man ska räkna på sin avkastning per år vilket visat sig vara lite klurigare än jag först trodde. Man hör ju ibland om folk som lyckats få 20% per år under x antal år. Kanske kan någon av er läsare hjälpa mig, eller så blir det en debatt med olika åsikter i stil med rätt eller fel att räkna in bostaden i månadsrapporterna.

Nedan har jag gjort ett exempel på en person som månadssparat under ett antal år. Och dessutom gjort några större inköp vid vissa tillfällen tex genom att belåna sin lägenhet lite extra när man upplevt börsen som billig. Ja som den trogna läsaren märker så finns det vissa likheter med mig själv. Men siffrorna nedan är påhittade för att skapa ett tydligt exempel. Siffrorna anger bara insättning och uttag ur en kapitalförsäkring, dvs om man säljer en aktie och en vecka senare köper en annan aktie eller återinvesterar en utdelning så syns det inte nedan.

2008 - Insättning 50.000 kr
2009 - Insättning 100.000 kr
2010 - Insättning 50.000 kr
2011 - Insättning 100.000 kr
2012 - Insättning 50.000 kr
2013 - Uttag 150.000 kr

Totalt insatt: 350.000 kr
Totalt uttag: 150.000 kr (har använts till att amortera ett bolån)
Nettosparande: 200.000
Nuvarande värde: 300.000 kr

Så långt inte mycket att fundera på tror jag. Vågar även påstå att man gjort en värdeökning på 100.000 kr. Eftersom värdet nu är 100.000 kr högre än det man satt in minus det man tagit ut. Men sen börjar problemen.Värdeökningen i procent ville jag först få till 50%. Men hade jag sålt för större summa 2013 hade nettosparandet blivit lägre men vinsten den samma. Dvs värdeökningen högre i procent. Känns inte rätt. Och ska vi sen börja krångla med värdeökning i % per år blir det ju ännu rörigare.

Låt höra, vad anser ni läsare ska stå på följande rader i exemplet ovan?
Värdeökning i %:
Snittökning i % per år:

Enklaste och mest korrekta vore förmodligen att titta på totala ekonomin dvs räkna in de 150.000 kr som amorterats på bolånet och då även titta på värdeförändringen på bostaden. Men skulle vilja hålla mig till att räkna på vilken avkastning man lyckats uppnå när det gäller investeringar i aktier och fonder i detta exempel. Tex för att kunna jämföra med hur index gått under perioden.

Claes Hemberg som rådgivare

Börsen har tickat på bra sista veckan. Jag hoppas som jag skrivit tidigare på ca 5% upp till så jag kan sälja av svenska aktier och indexfonder till ett värde av ca 500.000 kr. Skulle det hända ligger jag bara kvar med några hundra tusen i tillväxtmarknadsfonder. Sen är det bara att vänta en nedgång på 20% från en framtida topp innan jag sakna men säkert kan börja pumpa in ca 1,5 miljon i aktiemarknaden igen.

Läste idag en chatt med Claes Hemberg på DN. Gillar honom i stora drag då han jobbar mycket på att motivera de lite mindre intresserade av privatekonomi. Men ibland tycker jag han snurrar till det lite. Som när han mer eller mindre garanterar avkastning på börsen och säger att man kommer få 70-90% avkastning om man sparar i lågprisfonder i 10 år i ISK. Hur räknar han ut det? Eller som idag i chatten när han flera gånger resonerade i stil med detta:
Claes Hemberg: Sten, amortera är jättebra om du tror att värdet på din bostad stiger mer än alla andra sparformer.

Jag får inte alls ihop det. Om man köpt en lägenhet så kommer den ju stiga/sjunka lika mycket i värde oavsett hur mycket man amorterar? Det enda som borde spela någon roll är väl om man kan få bättre avkastning än låneräntan på andra sparformer?

Matbudgeten

När jag för några månader sen listade mina månadskostnader var matbudgeten på 1250 kr det jag fick mest reaktioner på. Och då gick jag inte ens in på att jag tränar en del och äter ganska mycket, annars hade 1250 kr ju varit rena lyxen. Utmaningen är att jag försöker äta så nyttigt som möjligt och  dessutom få i mig minst 125 gram protein per dag (standardbehovet om man inte tränar är 0,8 gram per kg kroppsvikt, dvs klart mindre) och protein är den dyra ingrediensen i mat.

Hittade ett lista på proteinkostnad i olika livsmedel där havre och mjölk båda ligger bra till, vilket jag visserligen egentligen vetat hela tiden även om sättet att räkna var nytt. http://www.axa.se/Ma-bra-coachen/Nyttiga-tips/havre/ 
Äter 100 gram havregryn och dricker 1 liter mjölk per dag. Ger mig ca 50 gram extra protein + mycket vitaminer och mineraler för 10 kr. Annan basmat som jag handlar varje vecka är potatis, morötter och ägg. 10 frukter och 1-2 luncher i veckan får jag gratis på jobbet vilket är värt mycket. Vad ligger era matbudgetar på?

Köpsugen

Avanza Zero står i ungefär samma som när jag sålde för några månader sen. Ändå känns det superbilligt nu efter senaste månadens nergång. Men jag står emot köpsuget och håller mig till grundstrategin. Index är ju fortfarande nästan 10% upp i år inkl utdelningar. Vilket är rätt mycket på ett halvår. Går det ner 5-6% till kommer det dock bli ett helvete att stå emot köpsuget. Är ju shopoholic när det kommer till aktier och fonder.

Livstecken

Inser att jag varit dålig på att uppdatera bloggen. Kom kanske aldrig igång tillräckligt med bloggandet efter min comeback så det har mer eller mindre fallit i glömska. Men här kommer ett litet livstecken...

Jag blir inte riktigt klok på börsen och vart den är på väg, men så är det väl för de flesta. Svenska börsen ligger några procent under där jag sålde rätt mycket för några månader sen. Men inga stora förändringar på några månaders sikt även om det rör sig rätt mycket upp och ner under vissa veckor.

Jag har ju inte fört in något månadssparande alls i aktiemarknaden sen årsskiftet, vilket tillsammans med försäljningen av aktier och fonder gör att jag börjar få rätt mycket likvida medel. Har inte amorterat så mycket på lägenhetslånet då jag har nästan samma ränta på mitt sparande som på lånet. Inget problem i sig med likvider då det kommer bli fint att stoppa in i börsen vid nästa större nedgång. Men har idag bestämt att av månadens 22.000 kr i sparande kommer jag spara 5.000 i en Rysslandsfond från och med denna månad. Ryssland har gått dåligt en längre tid, och kan säkert göra det ett bra tag till, men det är inga problem, uppgången får gärna vänta ett år eller två så jag hinner få in lite mer kapital där.

Pension vid 69?

Läste att det kommit någon ny pensionsutredning i dagarna om hur länge man ska behöva jobba innan pensionen. Dagens 57 åringar ska jobba tills de fyller 67 och jag själv skulle behöva jobba till runt 69 år enligt denna lista. Allt detta för att vi blir äldre och äldre. Sen kan man ju givetvis välja att gå något år innan eller efter beroende på hur mycket man vill få ut.

Personligen är jag inte helt säker på att det är så mycket roligare att jobba till man fyller 70 och leva tills man fyller 90 jämfört med att att jobba tills man fyller 60 och dö vid 80. Att jobba längre och längre för att samhället ska ha råd att ha oss sittande gaggiga på något ålderdomshem och bara hållas vid liv tack vare duktiga läkare. Men det är givetivs individuellt och ingen lätt fråga, går ju inte att avskaffa sjukvård rakt av för alla över 85 år.

Inga lätta samhållsfrågor. För individen är det dock ganska enkelt. Bara att jobba hårt, spara ordentligt och gå i pension vid 40-45 istället. Så tänker i alla fall jag göra.

Svårt vara rationell

Börsen går tungt just nu. Och trots att det är ca 16% nedgång kvar för att jag ska köpa börjar det rycka lite i köpfingret. "Man kanske skulle köpa tillbaka lite investor nu när de är 5 kr billigare än när jag sålde" och liknande tankar dyker upp titt som tätt. Men jag håller mig till planen och står emot.