Sunday, January 29, 2017

Säkerhetsmarginal

Att veta hur mycket pengar man behöver för att klara sig är ju egentligen ganska enkelt. Är ju bara att prova sig fram och leva ett liv man är nöjd med och sen titta på kontot hur mycket pengar som går åt varje månad. Hur mycket kapital man behöver för att kunna plocka ut detta belopp är desto svårare att uppskatta. Inte minst om vi pratar om tidsperioder på 30-50 år. Den vanligaste metoden är den sk 4%-metoden som bygger på att man kan sälja 4% av sina tillgångar varje år och dessutom höja det årliga uttaget med inflationen. Så länge skatten på ISK/KF är så låg tycker jag nästan vi kan ignorera den, annars bör man räkna med kanske ytterligare 0,5-1% över tid.

Som svensk har vi dessutom en inte obetydlig pension att räkna med. Det har ju för de flesta som lyckats gå i pension tidigt via lönearbete tagit minst 10 år att jobba ihop ett kapital. Vilket ger ett antal tusenlappar i månaden under livets sista 30-40 åren.

Men vågar man lita på att man kan räkna med att aktieutdelningarna fortsätter rulla in eller att du kan sälja 4% om året av indexfonderna? Jag har ett par färska exempel på att många är lite skeptiska till att våga säga upp sig och sluta jobba för tidigt.

Denna typ av kommentarer får jag ganska ofta. 4% regeln är ju tänkt att klara dessa kraftiga nedgångar. Inte minst om nedgången kommer när man slutat jobba för 10 år sen som i frågan. Den stora risken borde vara att börsen rasar 50-60% på ganska kort sikt precis efter att man sagt upp sig. Trummar börsen och samhället på som vanligt i 10 år innan den rasar så bör man ha tillräckligt marginal med 4% regeln för att klara även historiens största börsras.

Idag ställde Utdelningsseglaren denna fråga på Twitter. 
Omröstningen är inte avslutad än men då det kommit in över 1200 röster när jag tog bilden tror jag ställningen kommer stå sig ungefär. Det vanligaste svaret är alltså över 10 miljoner. (Jag svarade 5-7 miljoner räknat på en person. Lever man 2 ihop tror jag man kan dra ner siffran per person lite och landa på 8-9 miljoner ihop som par. Har ju utgått ifrån mig själv dvs ett liv utan barn.) 

Frågan är alltså om 36% verkligen anser att man behöver >33.000 kr i månaden, vilket ju motsvar en bruttolön på över 45.000 kr i månaden, utan att jobba alltså? Eller om man inte känner till eller litar på 4% regeln?

Personligen känner jag igen mig lite i att det på sätt och vis känns lite läskigt att våga ta steget och lita på att något funkar i framtiden bara för att det fungerat historiskt. Men jag siktar på följande typer av säkerhet

- Jag har under 10 år levt på ca 6000 kr i månaden i snitt. Jag räknar med att ha en passiv inkomst på långt över det dubbla. Vilket jag får sänka om det skulle bli kris. Att ställa in en utlandsresa om Sverige går igenom sin värsta kris på många år och börsen rasar 60% känns ju ok. Jämfört med vad som händer för någon av alla de med 0% sparkvot när ekonomiska krisen kommer. 

- Jag räknar med att jag kommer dra in lite pengar på olika former av jobb även efter att jag "gått i pension". Pengar som då är ren bonus eftersom jag ska klara mig på passiva inkomsten.

- Jag kommer använda min aktieutdelning från år 1 att leva på under år 2. Dvs får 1 års förvarning om bolagen sänker utdelning till då jag ska börja leva på pengarna.

Lägger vi till saker som framtida arv, tjänstepension, allmän pension, extremt lågt belånat boende etc. Så risken borde vara större att jag jobbar för länge än går i pension för tidigt.

31 comments:

  1. Är nog så enkelt att
    1: väldigt många inte har full koll på sina månadskostnader
    2: människan är trygghetsknarkare och vill ha marginaler
    3: nej, jag skulle säga att det är ganska få som kan relatera till 4%-regeln. Jag känner nog ingen.

    Allt gott!

    ReplyDelete
  2. Intressant frågeställning. Jag tänker som så, att livet är för kort för att oroa sig för alla möjliga sorters hot, oavsett varifrån de kan komma. Då får man bli en "prepper", en som har en kärnvapensäker bunker fyllt med allt möjligt, mat, medicin, vatten, ammunition och som sitter och väntar på jordens undergång och till och med lever för att den ska komma...

    Så lever inte Snålgrisarna sitt liv, vi siktar på att ha ca 100 000 kr i likvider för att uthärda några månaders total härdsmälta, och skulle dessa pengar ta slut, tja då är det antagligen så pass illa att det inte spelar nån större roll vad aktierna är värda, kanske har jag sålt av allt och kanske fått tillbaka hälften, eller så är staden man bor i endast en pyrande hög med atomer. Vem vet?

    Börsen går upp och ner och har gjort så de senaste 100 åren. Tack och lov lever vi ett någorlunda stabilt land med acceptabel nivå av korruption och hot om krig. Hade jag bott i t.ex. Nigeria, Ghana eller annat korrupt land hade min investeringsfilosofi förmodligen varit en helt annan, där personsäkerhet hade stått väldigt högt upp på listan. Där är vi inte än, även om avrustningen av försvaret och polisens kriser definitivt aktualiserar frågan.

    ReplyDelete
  3. Anonymous9:34 PM

    Hej! Brukar inte kommentera men har läst din blogg i några år. En sak som jag inte har sett tas upp är att det ju är OERHÖRT mycket lättare att bränna pengar när man inte jobbar, än när man gör det. Jag och min fru har varit föräldralediga en åt gången i 1,5 år och nu börjat arbeta igen, och jag skulle säga att utgifterna halverats nu. Vi hinner helt enkelt inte spendera nu. Då är vi relativt sparsamma i normala, sparkvot ca 40% trots tre barn.

    Har ni funderat över detta, all tid ni får över ska ju fyllas med något och träning 16 h/dag blir kanske svårt att uppnå. Alternativen kostar pengar. Om ni inte tänkt ligga hemma i soffan i 50 år alltså ;)

    ReplyDelete
    Replies
    1. Köp en hund, ta långa promenader på morgonen. Efter elvakaffet är det dags att laga middag. Inga halvfabrikat allt från grunden. Vila middag. Ta en sväng till med hunden. Läs twitter, mejl och bloggar. Kolla hur det gått på börsen strax före stängning. Det kostar inte mycket att levs så med hög livskvalitet... en som heller inte brukar skriva så mycket.

      Delete
  4. Jag röstade 5-7 miljoner men skulle nog egentligen klara mig med 3 miljoner för att täcka mina utgifter. Tror som du att man skulle hitta andra deltidssysselsättningar som inbringar tillräckliga extrainkomster om man slutar heltidsarbeta och lever på kapital. Anser dock att man behöver en viss buffert för det fall ränta ändras, man har otur med utdelning i tyngre portföljinnehav, behöver ta större kostnader, kapitalskatter ändras, nolltillväxt där ränte-på-ränte-effekten stannar av osv. På 5 miljoner skulle jag utan problem kunna leva gott under nuvarande förutsättningar.

    För egen del trivs jag med det jag gör och har inga planer på att sluta att arbeta. Tycker mest att långsiktigt sparande, utöver att det är en rolig hobby, är klokt för att ha en hög grad av ekonomisk frihet eftersom man inte vet hur livet ser ut om 10-15 år.

    ReplyDelete
  5. Jag håller inte med om att det kostar mer pengar om man har mer fritid. Visst, har man inget för sig i dagsläget förutom att jobba så, men de flesta gör väl saker om dagarna oavsett?

    Har man mer fritid så kan man planera bättre och därmed leva billigare fast ändå göra massa saker.

    Mvh / Frihetsmaskinen

    ReplyDelete
  6. Man kan ju fråga sig vad man tror att ett jobb ska hjälpa om det rejäl lågkonjak, händer ju att hela branscher slås ut. För de som har A-kassa så har de något år säkrade men med rejält sänkt inkomst, men hur många har det idag? Har man heller inte en rejäl buffert så kan vi snacka risk! Man är ju helt beroende av EN arbetsgivare, varje månad.

    ReplyDelete
  7. Anonymous10:38 PM

    Jag håller delvis med anonym. När jag var föräldraledig upplevde jag att mer pengar än vanligt lades på hämtmat pga trötthet och fika med alla nya människor man lärde känna. Eftersom miljonären inte kommer vara utsliten av skrikande bebis eller umgås med olika föräldragrupper dagarna i ända tror jag inte att han stöter på det problemet dock. Dessutom känner jag själv att jag när jag jobbar lägger mer pengar på närbutiker (oj, mjölken är slut! Vad ska vi laga ikväll? etc) än vad jag gjorde under föräldraledigheten så sådana lockelser (som han så klart aldrig faller för ändå, men kanske vi andra?) undkommer man ju. Nätshopping misstänker jag att han slipper problem med också. :) Men intressant poäng! /P.

    ReplyDelete
  8. Intressant att det finns så olika åsikter om när man gör av med mest pengar; när man är ledig eller när man jobbar. För mig har det varit tveklöst lättare att inte göra om med pengar när jag varit ledig; då har jag sytt kläder, lagat billig mat från grunden, lagat saker och byggt istället för att köpa nytt. För att inte tala om att jag varit utvilad och fattat smartare beslut. Kul att det kan vara så olika!

    ReplyDelete
  9. Att göra av med mer pengar som ekonomiskt fri tolkar jag som en mental spärr. Det är en förändring som uppstår när det inte finns ett jobb att gå till. Just förändringar är också något som många ryggar ifrån och därför kokas det ihop anledningar att inte uppnå detta. Kommer spendera mer, behöver mer marginaler och så vidare. Jag tror inte alls att ökningen av utgifter är någon absolut sanning, bara ett självvalt beteende.

    ReplyDelete
  10. Intressant om hur mycket pengar som går åt vid jobb resp ledighet. Har ju inget facit men tänkte återkomma om det i ett eget inlägg.

    Något som kommer påverka mina kostnader är dator och telefon som jag nu har gratis via jobbet. Vilket jag kommer behöva lösa själv i framtiden.

    Återkommer med tankar om kostnad för mat, kläder, transport och nöjen. Samt val av bostadsort.

    ReplyDelete
  11. Anonymous11:46 PM

    Vart har du tänkt placera pengarna från år 1 som du ska leva på under år 2?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Pengarna från utdelningen år 1 som ska användas under år 2 tänker jag att jag har på sparkonto med insättningsgaranti och fria uttag. Handlar ju om drygt 100.000 kr så vill inte ta någon risk för att jaga sista procenten.

      Delete
  12. Jag tror nog att miljonären kommer att öka sina utgifter lite vid sin pension. Att ha en aktiv tillvaro i lägenhet är ju inte helt gratis. Det finns ju de som satsar på spåret självhushåll och köper sig ett torp på landet. Om man är lagd åt det håller kommer det inte fattas billig sysselsättning. Själv är jag mer inne på att ha en omställningsbuffert och en passiv inkomst att täcka upp med om jag t ex inte skulle kunna arbeta längre pga t ex sjukdom. Jag tycker det är kul att jobba och har en fantastiskt stimulerande tillvaro som nästan färdig specialistläkare i psykiatri. Det är mycket på jobbet ibland pga läkarbrist men jag känner mig själv tillräckligt bra för att veta att jag skulle krypa på väggarna efter längre ledighet.

    ReplyDelete
  13. Du återkommer till detta ganska ofta nuförtiden så förstår att du börjar oroa dig för att det kanske är ett dumt beslut att sluta jobba redan om ett år.
    Men är som allt annat här i livet, bara att ta och göra det istället för att gå och fundera för mycket.. märker du att det var ett dåligt beslut efter ett par år så är det ju bara att ta ett nytt jobb och glädja dig med att du åtminstone fått ett par friår :)

    ReplyDelete
  14. Förresten om du vill att dessa 2 eventuella friår skall bli 5 år till samma pris är det ju bara att dra till Kambodja (tex) där du och fru kan leva som kungar för 5-6 tusen i månaden med hyrt hus tex :)

    ReplyDelete
  15. Ser i kommentarerna att många tror att det ska bli dyrare att vara fri än att arbeta så tror jag att det handlar ganska mycket om att man inte vet vad det faktiskt innebär att vara fri. Om man har några få veckors semester om året...eller några få dagar ledigt på helgen så händer det nog ofta att det går åt lite mer pengar för att man vill utnyttja den korta ledigheten. Man går ut och äter, hyr utrustning, bilar tar in på hotell. Det är väldigt annorlunda om man har ett "fritt liv" där man har gott om tid för att laga mat, där man kan resa och vara borta längre sammanhängande perioder och där man kan göra mer lågintensiva saker som att gå en skogspromenad till en vacker sjö.

    Det finns också väldigt mycket i livet som kostar lika mycket oavsett hur mycket man använder det. Det kostar pengar att köpa, cykel, skidor, båt etc eller vilka intressen man kan tänkas ha men när man väl har dem så kostar det inte så mycket mer att använda dem ytterligare lite mer.

    Det finns inget belopp i världen som kan göra att man är helt säker i alla lägen. Därför är det viktigt att besluta sig om man vill bli fri eller om man vill bli rik! Om man vill bli fri så ska man sluta så snart som möjligt för det kommer alltid chanser att tjäna lite extra pengar under vägen och kostnaderna blir det man gör dem till. Att åka på en kort semester någonstans i världen är mycket dyrare...men att flytta till andra länder kostar mycket sällan mer än att leva i Sverige...oftast relät mycket mindre. Det samma gäller om man inom Sverige väljer att flytta ut från storstan då man inte längre behöver åka till ett jobb varje dag.


    ReplyDelete
    Replies
    1. Grymt bra skrivet!

      De flesta som säger att det kostar mer pengar med mer fritid undrar jag om de pratar av erfarenhetbi frihet eller jämför med semester. Du vet ju säkert vad du pratar om, då du varit fri ett tag. Jag har även själv testa friheten under en period och kan absolut inte säga att livet blir dyrare.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Delete
  16. När jag och sambon var föräldralediga (vilket är den längsta arbetsfria tid jag kan utgå från) så gick det åt väldigt lite pengar. Vi tog inte ut mer än två föräldradagar/vecka för den som var hemma och hade ändå råd att hitta på saker, detta för att tiden fanns att laga egen mat, leta på nätet efter billiga semesteralternativ osv.

    Klädkontot var i det närmaste obefintligt (där och då upptäckte jag hur ofta jag egentligen köpte kläder för att få komplimanger av kollegor, inte för att jag behövde), samma gällde allt annat ytligt pynt.

    När barnen flyttar hemifrån - inte så långt bort längre - kommer vi klara oss på väldigt lite den dagen jag säger upp mig. Har siktat på 7000 kr i månaden i utdelning, men så länge livskamraten arbetar (han vill göra det) kommer vi inte ens behöva använda de pengarna och kan återinvestera. Ser på framtiden med gott mod! :-)

    ReplyDelete
  17. Om man oroar sig för att spendera mer pengar när man sluta jobba så kanske man fortfarande är kvar i konsumenttänket. D v s att allt man ska ta för sig kostar något och för att göra något så krävs det att man köper något eller betalar för något.

    Det är förstås inga problem att hitta roliga saker att sysselsätta sig med som är gratis. Men det kräver ett annat sätt att tänka och att inte "gå på" all reklam och göra som alla andra.

    ReplyDelete
  18. Anonymous8:56 PM

    Har 250 000 kr på ett sparkonto. Vad ska jag göra? Rädd att gå in på börsen just nu.

    ReplyDelete
  19. Anonymous9:56 AM

    Jag lever väl på 10 000 kr månaden, utmaning att leva upp det faktiskt, är då ensam/inga barn.
    Det enda jag egentligen saknar är ekonomiskt utrymme för resor och aktiviteter, fast också tid att göra detta i större utsträckning förstås. 20 000 kr låter rimligt för mig personligen som minimum, men givetvis vill man ha en viss marginal helst också. Dock känns allt över 30k "överdrivet" för min del, fast givetvis skadar detta aldrig såklart.

    ReplyDelete
  20. Anonymous11:50 AM

    Även om man inte är så orolig över en riktig börskrasch undrar jag hur man ska tänka kring risken för en förändrad makroekonomisk situation och/eller en ökad beskattning av kapital? Att ha ett ISK i Sverige är som jag förstår det närmast löjligt fördelaktigt ur ett internationellt perspektiv, och det ligger ju ingen större politisk risk i att höja skatten för "rika" i Sverige, så det kan nog ändras framöver. Får vi en inflation som äter upp mycket av börsutvecklingen och samtidigt hårdare regler för kapitalbeskattning så kan nog många kalkyler slås över ända, eller vad tror ni?

    ReplyDelete
  21. Sen är det skogstokigt att inte räkna på att avyttra kapitalet innan man dör, såvida man inte har barn som man vill ge allting vidare till. De som tror att det krävs 10 miljoner för att sluta jobba är trygghetsnarkomaner...

    ReplyDelete
  22. Anonymous6:30 PM

    Ibland får man känsla att miljonären slutat jobba redan och att det vi ser är en orkestrerad saga som underhåller oss. Kanske en av alla hans sidoaktiviteter.

    ReplyDelete
  23. Anonymous6:45 PM

    Hej
    Ser fram emot att läsa om dina tankar om hur du tänkte leva efter pensioneringen, en del kommentarer om att man kan leva billigare när man inte jobbar. Jo så är det väl, men va är det för ett liv. Så länge jag kan minnas så har jag iaf bränt mer pengar under min semester än när jag jobbar. Och jag hoppas att jag även kommer att kunna unna mig en del när jag går i pension och inte bara leva.

    ReplyDelete
  24. Hej Milj innan 30,
    Hur lyckas du leva på 6000kr/mån i 10 år? Låg hyra/omkostnad? Mat måste stå för stor del av hälften?
    Hur ser din situation ut?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Bostadsrätt med lågt lån och låg avgift som vi bott 2 personer i. Mat för ca 1000 kr i månaden per person. Cykel till jobbet. Finns många inlägg i bloggen med mer detaljer.

      Delete
  25. Bör man inte räkna med en inflation på ett par procent när man tänker 30-40 år framåt i tiden? Bara en tanke...

    ReplyDelete
    Replies
    1. Självklart bör man räkna med inflation på ett par procent. Men såväl 4% regeln eller att leva på utdelningen klarar av att kompensera för inflation.

      Delete
  26. Anonymous1:17 AM

    Har du tänkt på att ta ett års tjänstledigt? Då kan du alltid gå tillbaka och skrapa ihop lite mer aktier om det skulle behövas.

    ReplyDelete