Någon dag för tidigt, men jag tänkte det kunde vara intressant att stämma av hur jag ligger till med målen för 2017 efter 3 av 4 kvartal. Är det något som behöver styras upp så är det lika bra att lägga fokus på det i så god tid som möjligt.
Målen för 2017 som ni kan läsa mer om i det här inlägget är:
>300.000 i sparande
Det kommer vara avklarat redan i samband med oktoberlönen. Så innan året är slut kommer jag med god marginal slå 2016 års siffra. Förra året landade jag på 320.000 kr i sparande. Att slå 2016 är jag mycket nöjd med, då jag samtidigt ökat mina kostnader kraftigt. Förklaringen är lite högre lön och betydligt högre intäkter i min firma.
I sparandet räknar jag bara insättningar till ISK/KF dvs pengar jag köper aktier eller fonder för. Buffertsparande tex bygga upp kassa efter bilköpet eller att vi stoppar undan pengar varje månad till resor ser jag inte som sparande. Det är bara kostnader som kommer lite ojämnt fördelade över tid.
>113.000 i konsumtion
Här kommer jag nog landa ganska precis enligt plan. Och då räknar jag av det jag nu sätter av varje månad för att bygga upp buffert efter bilköpet. Men inte själva köpet av bilen som ju skedde i somras. Det går säkert att argumentera för flera sätt att se på ett bilköp, men det är inget som kommer ske varje år så föredrar att sätta av pengar varje månad för köp av bil var 3e till 4e år. Jag ser bilens värdeminskning som en månatlig återkommande kostnad.
Överlag trivs jag väldigt bra med min nya livsstil med kostnader på knappt 10.000 kr i månaden. I januari var det lite av en omställning men efter det så gick det snabbt att vänja sig. Nu känns det väldigt lagom och jag har ingen ångest när jag bränner pengar som kunde ha sparats.
Det finns ju luft i budgeten för att kunna höja omkostnaderna ytterligare i framtiden (om vi tror på 4% regeln). Men för närvarade känns det som en precis lagom nivå så kommer inte stressa fram höjningar.
>300 träningspass
Det här målet hade jag ju även 2016 och misslyckades då. Det såg även lite mörkt ut en bit in på 2017. Men tränade bra under sommarens semester och september ser ut att bli en fantastisk månad. Kör nu styrketräning på lunchen några dagar i veckan och då även konditionspass efter jobbet dessa dagar. Så nu taktar jag på 8-10 pass i veckan. Och träningen går bra!
Jag tror träningen kommer bli riktigt rolig när jag får mer tid till återhämtning men också mer tid att träna. Bara att hoppas jag får vara skadefri. Löpningen är min akilleshäl när det kommer till skador. Men finns ju annan bra konditionsträning än löpning om det skulle bli problem med ökad träningsmängd när jag slutar jobba.
>3000 sålda ex av min bok
Detta tog ju bara ungefär en månad att nå upp till. Nu går försäljningen lite långsammare men vi har passerat 4000 böcker och det går iväg några varje dag. Med en bra julförsäljning kanske 5000 kan vara möjligt?
Jag har just signerat 100 nya böcker så det finns fortfarande en chans att köpa signerad bok via förlaget.
>10.000 följare på Twitter
Både det minst viktiga och vad jag trodde skulle bli det svåraste målet att klara. Började året med ca 5.700 följare. Idag är det runt 9.600. Det betyder att det ökat med ca 1.300 personer per kvartal hittills i år. Det räcker alltså med 1/3 av den takten sista kvartalet för att jag ska nå 10.000 innan årsskiftet.
Vill ni följa mig på twitter så hittar ni mig här https://twitter.com/miljonarinnan30 eller under namnet @MiljonarInnan30
Tack alla som följer. Jag försöker vara duktig på att svara på kommentarer, frågor, meddelanden etc.
Under året börja diskutera möjlig nedtrappning på jobbet med min chef
Tack vare att bokförsäljning och sparande överträffat målet så har jag även överlevererat på denna punkt. Det vill säga jag har inte bara börjat diskutera utan diskussionerna är slutförda och det är bestämt att jag jobbar till sista januari nästa år. Varav januari på distans i egen takt. Dvs sista dagen på kontoret blir runt jul.
Totalt sett är jag väldigt nöjd med de 3 första kvartalen av 2017, ser ju faktiskt ut som alla 6 målen kan bli uppfyllda. Men gäller att inte slappna av utan jobba på. Både för att klara de som ännu inte är i hamn men samtidigt försöka överleverera på de mål som redan är uppnådda. Jag nöjer mig inte utan siktar på 350.000 kr i sparande och 5.000 sålda böcker.
Jag tror också att mål blir ännu viktigare från början av nästa år när jag inte har jobbets alla krav. Vill ju inte riskera att slöa till bara för att jag inte ska jobba. Jag upplever samtidigt en enorm skillnad på dessa mål som jag hittar på själv och som är inom områden som jag tycker är roliga. Jämfört med målen på jobbet som ofta hittas på av någon annan och dessutom är inom områden jag inte brinner för på samma sätt (visst de försöker få det att låta som att vi sätter målen ihop på de årliga samtalen). Till råga på allt har jag ingen bonus på jobbet så det enda som händer om jag klarar dom är att några chefer har större chans på sin bonus. Värdelöst, skönt att det snart är slut på vansinnet med att jobba som anställd.
Nu kör vi ända in i kaklet under Q4. Men först ska jag och min fru fira lite i helgen. Det har varit fullt upp på slutet så vi har inte hunnit fira att jag har sagt upp mig och hon har haft framgångar på sitt jobb. Vi kör även vår årliga kick-off i helgen där vi går igenom livet, planer etc lite mer grundligt än man kommer sig för vid middagsbordet i vardagen.
Thursday, September 28, 2017
Wednesday, September 27, 2017
Tjänstepensionens dag
Idag är det tjänstepensionens dag. Detta har uppmärksammats på flera olika sätt med ballonger och event på stan, annonser för #tjpdag och sketcher med Messiah Hallberg. Väldigt mycket att aktiviteterna idag syftade till att dels få folk att prata om tjänstepension med sin arbetsgivare och
dels gå in på minpension.se och se hur man ligger till.
Nu är ju inte tjänstepension något som upplevs jättespännande av gemene man. Inte ens jag som är väldigt intresserad av sparande, pengar, fonder etc tycker tjänstepension är så supersexigt. Man kan lugnt säga att kanelbullen och jultomten har det lite bättre förspänt att få lite drag runt sina dagar.
När man jobbar i lite uppförsbacke underlättar det ju om man inte klantar till det. Och det får vi nog ändå säga att Min Pension i Sverige AB gjorde idag. Såhär såg det nämligen ut under 5-6 timmar idag på deras hemsida.
dels gå in på minpension.se och se hur man ligger till.
Nu är ju inte tjänstepension något som upplevs jättespännande av gemene man. Inte ens jag som är väldigt intresserad av sparande, pengar, fonder etc tycker tjänstepension är så supersexigt. Man kan lugnt säga att kanelbullen och jultomten har det lite bättre förspänt att få lite drag runt sina dagar.
När man jobbar i lite uppförsbacke underlättar det ju om man inte klantar till det. Och det får vi nog ändå säga att Min Pension i Sverige AB gjorde idag. Såhär såg det nämligen ut under 5-6 timmar idag på deras hemsida.
Det var säkert inte planerat och kanske kraschade sidan av ovanligt många besökare? Men detta felmeddelande var ju i så fall dumt formulerat. Det är ju som att komma till konditoriet på kanelbullens dag och mötas av en lapp på dörren med "stängt på grund av att vi målar om i köket idag".
Detta var dock inget som bekymrade gänget på Min Pension. De firade med tårta vilket de glatt visade upp på Twitter.
Om jag ska släppa gnällandet och istället tillföra något konstruktivt så kommer här ett tips till er som liksom mig räknar med att sluta jobba långt innan "normal" pensionsålder. Jag märkte när jag gjorde research för min bok förra hösten att man kan göra en prognos på minpension.se där man anger att man ska jobba deltid under en period. Och där ange att man ska jobba 0% från år 20XX och sen aldrig börja jobba heltid igen. Då får man en rätt bra bild av hur mycket tillskott man kan räkna med när det är dags för uttag av pensionsdelarna. Det kan nog också vara läge att vara lite offensiv och höja förväntade värdeutvecklingen något från 2%. Se nedan.
Tuesday, September 26, 2017
En överdriven bild...
Jag läste ett inlägg på Farbror Fris blogg som fick mig att fundera lite. Det handlade om vilken bild man skapar av sig själv på bloggen och hur läsarna sen uppfattar den bilden. Fabror Fri skriver om hur vissa läsare riskerar att känna sig lurade när det framkommer att han har Apple-produkter och till och med äter frukost på ett café ibland. Farbror Fri har ju aldrig skrivit att han aldrig någonsin skulle äta frukost på café. Men som läsare har man målat upp den bilden.
Min blogg har i över 10 år har handlat om hur jag lever sparsamt, sparar en stor del av lönen och investerar dessa pengar på olika sätt. Då blir det ju naturligt att det är dessa saker som lyfts fram i bloggen. Sen är det ett faktum att jag under 10 år levt mer sparsamt än 99% av befolkningen och under de 9 senaste månaden när jag höjt mina omkostnader rejält levt mer sparsamt än 98% av befolkningen (ok siffrorna är högst ovetenskapliga och höftade). Så helt fel bild har jag ju inte förmedlat.
Jag har varit transparent med min lön, mitt sparande och mina månatliga utgifter här i bloggen. Men även om det kan låta extremt att tjäna 32.000 kr netto och spara 27.000 kr så har det i dessa 5.000 kr funnits ett par 100-lappar varje månad tillgängligt för vad jag upplever som lyx/slöseri. Det har gjort att jag några gånger per år gått ut med kompisar på krogen och druckit öl (och till och med ibland betalat för att hänga in jackan). Jag och min fru har några gånger per år gått på bio. Det har hänt att vi gått till thairestaurangen i kvarteret och ätit middag etc.
Kanske har jag varit för dålig på att berätta om dessa tillfällen i bloggen? Jag har tänkt att detta är ju en blogg och sparande, investeringar och ett liv i frihet. Då har jag känt att ett besök i soprummet för att plocka pant för 7 kr har varit mer intressant än ölen för 60 kr. Även om ölen påverkat mitt sparande mer än panten just den veckan.
Nu när jag nu lever för runt 10.000 kr i månaden finns det givetvis massor av luft i budgeten. Jag äter lunch ute på jobbet ett par dagar i veckan, vi har köpt bil och stoppar undan pengar till resor. Detta har jag då skrivit om då detta är nytt och intressanta händelser för mig som jag ser som en del av min ekonomiska resa. Där jag efter över 10 sparsamma år släpper loss lite mer. Min budget tål ju betydligt högre kostnader som fri, så även dessa utsvävningar planerar jag då att berätta lite mer om.
Alla siffror kring lön, sparande etc har ju varit korrekt återgivna. Däremot tror jag alltså bilden av hur extremt det varit att leva på denna standard kan ha överdrivits i vissa läsares ögon.
Kanske hade det varit bättre att lyfta fram även de slösade 100-lapparna? Så att fler kunde förstå att en sparkvot på 70% inte är så hemskt. Och att tidig pension är möjligt även för den som tycker öl är gott och besök i soprummet på jakt efter pant är pinsamt.
Eller så är det bara jag som nu i efterhand försöker få det att låta normalt och inte alls så extremt att ha en sparkvot på 84% som jag hade under vissa perioder?
Min blogg har i över 10 år har handlat om hur jag lever sparsamt, sparar en stor del av lönen och investerar dessa pengar på olika sätt. Då blir det ju naturligt att det är dessa saker som lyfts fram i bloggen. Sen är det ett faktum att jag under 10 år levt mer sparsamt än 99% av befolkningen och under de 9 senaste månaden när jag höjt mina omkostnader rejält levt mer sparsamt än 98% av befolkningen (ok siffrorna är högst ovetenskapliga och höftade). Så helt fel bild har jag ju inte förmedlat.
Jag har varit transparent med min lön, mitt sparande och mina månatliga utgifter här i bloggen. Men även om det kan låta extremt att tjäna 32.000 kr netto och spara 27.000 kr så har det i dessa 5.000 kr funnits ett par 100-lappar varje månad tillgängligt för vad jag upplever som lyx/slöseri. Det har gjort att jag några gånger per år gått ut med kompisar på krogen och druckit öl (och till och med ibland betalat för att hänga in jackan). Jag och min fru har några gånger per år gått på bio. Det har hänt att vi gått till thairestaurangen i kvarteret och ätit middag etc.
Kanske har jag varit för dålig på att berätta om dessa tillfällen i bloggen? Jag har tänkt att detta är ju en blogg och sparande, investeringar och ett liv i frihet. Då har jag känt att ett besök i soprummet för att plocka pant för 7 kr har varit mer intressant än ölen för 60 kr. Även om ölen påverkat mitt sparande mer än panten just den veckan.
Nu när jag nu lever för runt 10.000 kr i månaden finns det givetvis massor av luft i budgeten. Jag äter lunch ute på jobbet ett par dagar i veckan, vi har köpt bil och stoppar undan pengar till resor. Detta har jag då skrivit om då detta är nytt och intressanta händelser för mig som jag ser som en del av min ekonomiska resa. Där jag efter över 10 sparsamma år släpper loss lite mer. Min budget tål ju betydligt högre kostnader som fri, så även dessa utsvävningar planerar jag då att berätta lite mer om.
Alla siffror kring lön, sparande etc har ju varit korrekt återgivna. Däremot tror jag alltså bilden av hur extremt det varit att leva på denna standard kan ha överdrivits i vissa läsares ögon.
Kanske hade det varit bättre att lyfta fram även de slösade 100-lapparna? Så att fler kunde förstå att en sparkvot på 70% inte är så hemskt. Och att tidig pension är möjligt även för den som tycker öl är gott och besök i soprummet på jakt efter pant är pinsamt.
Eller så är det bara jag som nu i efterhand försöker få det att låta normalt och inte alls så extremt att ha en sparkvot på 84% som jag hade under vissa perioder?
Monday, September 25, 2017
Billig indexförvaltning via Lysa
I samarbete med Lysa
Mina investeringar består till ungefär 2/3 av aktier i storbolag med utdelning och 1/3 av indexfonder. Då jag äger många olika bolag i flera olika branscher blir avvikelsen mot svenska storbolagsindexet liten. Detta ser jag inte som något problem, då aktierna främst är en rolig hobby och en avkastning i nivå med index funkar bra för mig. Kan jag som jag gjort hittills i år slå SIX RX med ett par procent är jag jättenöjd.
Det fina är att prestera som index räcker väldigt bra för dig som vill bli ekonomiskt oberoende. Bara du lyckas spara en del av lönen varje månad och har tålamod. Problemet är att många småsparare har väldigt svårt att prestera som index, vilket både Avanzas och Nordnets siffror visar. Det är lätt hänt att bli känslostyrd och ta impulsiva beslut. Gör man många affärer försvinner det dessutom mycket pengar i courtage. För att inte tala om ifall man väljer dåliga fonder med höga avgifter, då är det helt omöjligt att slå index.
Då jag vet hur svårt det är att slå index över tid har jag länge tittat på att öka fonddelen och då även då tittat på ETF:er (börshandlade fonder) som följer olika index med extremt låga avgifter. Men courtage och växlingsavgifter har avskräckt mig lite från dessa, så det har aldrig blivit av. Jag blev därför intresserad när jag för ungefär ett halvår sen såg att en ny tjänst som heter Lysa lanserades. Här kunde man få billig och bred exponering på ett enkelt sätt och till en billig avgift.
Jag har följt företaget på lite avstånd och tog för ett tag sedan kontakt med dom för att höra mig för om ett samarbete, detta var första gången jag kontaktade ett företag kring ett samarbete med bloggen vilket säger lite om att jag såg något intressant i just denna tjänst. Jag upplever att det är en intressant tjänst som fortfarande är relativt okänd, vilket jag hoppas kunna hjälpa till med att ändra på.
Jag kommer nu sätta av lite pengar varje månad under hösten i ett månadssparande via Lysa. Tycker jag det funkar bra kan jag även tänka mig att flytta över lite av de pengar jag idag har i indexfonder till denna tjänst. Det skulle säkert funka utmärkt att ha 100% av mina pengar hos Lysa eller i indexfonder på annat håll, men aktierna och aktieutdelningarna är ett stort intresse. Så jag behåller aktierna så länge jag inte får stryk av index flera år i rad. För då känns det som aktierna blivit en orimligt dyr hobby.
Jag har nu skapat ett konto hos Lysa och fått den rekommendera fördelningen 90% aktier och 10% ränta. Testet kan du göra enkelt utan att skapa något konto. Det tog ett par minuter och jag gjorde det med mobilen liggande i sängen, vilket funkade bra.
Steg 2 var att skapa ett konto via mitt Mobila bank-id vilket även det gick väldigt snabbt.
Steg 3 blir att sätta in pengar vilket jag kommer göra inom kort.
Jag rekommenderar er att svara på frågorna hos Lysa för att se hur den rekommenderade fördelningen mellan aktier och räntor blir för er del. Jag tror det kan vara en intressant övning oavsett hur man sen väljer att gå vidare. 90/10 känns som en ganska väntad fördelning för min del. Men hade inte blivit förvånad om det hade föreslagits 100% aktier heller.
Mina investeringar består till ungefär 2/3 av aktier i storbolag med utdelning och 1/3 av indexfonder. Då jag äger många olika bolag i flera olika branscher blir avvikelsen mot svenska storbolagsindexet liten. Detta ser jag inte som något problem, då aktierna främst är en rolig hobby och en avkastning i nivå med index funkar bra för mig. Kan jag som jag gjort hittills i år slå SIX RX med ett par procent är jag jättenöjd.
Det fina är att prestera som index räcker väldigt bra för dig som vill bli ekonomiskt oberoende. Bara du lyckas spara en del av lönen varje månad och har tålamod. Problemet är att många småsparare har väldigt svårt att prestera som index, vilket både Avanzas och Nordnets siffror visar. Det är lätt hänt att bli känslostyrd och ta impulsiva beslut. Gör man många affärer försvinner det dessutom mycket pengar i courtage. För att inte tala om ifall man väljer dåliga fonder med höga avgifter, då är det helt omöjligt att slå index.
Då jag vet hur svårt det är att slå index över tid har jag länge tittat på att öka fonddelen och då även då tittat på ETF:er (börshandlade fonder) som följer olika index med extremt låga avgifter. Men courtage och växlingsavgifter har avskräckt mig lite från dessa, så det har aldrig blivit av. Jag blev därför intresserad när jag för ungefär ett halvår sen såg att en ny tjänst som heter Lysa lanserades. Här kunde man få billig och bred exponering på ett enkelt sätt och till en billig avgift.
Jag har följt företaget på lite avstånd och tog för ett tag sedan kontakt med dom för att höra mig för om ett samarbete, detta var första gången jag kontaktade ett företag kring ett samarbete med bloggen vilket säger lite om att jag såg något intressant i just denna tjänst. Jag upplever att det är en intressant tjänst som fortfarande är relativt okänd, vilket jag hoppas kunna hjälpa till med att ändra på.
Jag kommer nu sätta av lite pengar varje månad under hösten i ett månadssparande via Lysa. Tycker jag det funkar bra kan jag även tänka mig att flytta över lite av de pengar jag idag har i indexfonder till denna tjänst. Det skulle säkert funka utmärkt att ha 100% av mina pengar hos Lysa eller i indexfonder på annat håll, men aktierna och aktieutdelningarna är ett stort intresse. Så jag behåller aktierna så länge jag inte får stryk av index flera år i rad. För då känns det som aktierna blivit en orimligt dyr hobby.
Jag har nu skapat ett konto hos Lysa och fått den rekommendera fördelningen 90% aktier och 10% ränta. Testet kan du göra enkelt utan att skapa något konto. Det tog ett par minuter och jag gjorde det med mobilen liggande i sängen, vilket funkade bra.
Steg 2 var att skapa ett konto via mitt Mobila bank-id vilket även det gick väldigt snabbt.
Steg 3 blir att sätta in pengar vilket jag kommer göra inom kort.
Jag rekommenderar er att svara på frågorna hos Lysa för att se hur den rekommenderade fördelningen mellan aktier och räntor blir för er del. Jag tror det kan vara en intressant övning oavsett hur man sen väljer att gå vidare. 90/10 känns som en ganska väntad fördelning för min del. Men hade inte blivit förvånad om det hade föreslagits 100% aktier heller.
Du kan göra testet här (det går snabbt och kräver inga motprestationer eller att du startar ett konto, bara ange din mailadress)
Om Lysa:
Tanken med Lysa är att genom ett antal frågor kring din ekonomiska situation, tidshorisont och riskvilja ge en rekommenderad fördelning av aktier och räntor. Som sedan bevaras via automatisk ombalansering. Aktiedelen består av hela 6000 bolag och detta till väldigt låg avgift.
Det är ett väldigt namnkunnigt gäng bakom Lysa, tex sitter Avanzas gamla VD Nicklas Storåkers i styrelsen.
Lysa har ISK som kontoform.
Läs mer om Lysa här
Om Lysa:
Tanken med Lysa är att genom ett antal frågor kring din ekonomiska situation, tidshorisont och riskvilja ge en rekommenderad fördelning av aktier och räntor. Som sedan bevaras via automatisk ombalansering. Aktiedelen består av hela 6000 bolag och detta till väldigt låg avgift.
Det är ett väldigt namnkunnigt gäng bakom Lysa, tex sitter Avanzas gamla VD Nicklas Storåkers i styrelsen.
Lysa har ISK som kontoform.
Läs mer om Lysa här
Saturday, September 23, 2017
Min allokering
Fin titel. Men hittade inget bättre namn. Det jag tänkte beskriva är hur jag tänkte fördela mina finansiella tillgångar nu det närmaste året då jag kommer gå från löneslav till pensionär.
Fokus för mitt sparande de senaste 2 åren har varit nästan uteslutande utdelningsaktier. Med hjälp av månatliga köp för i snitt 25.000 kr plus återinvestering av utdelningen har aktieportföljen och den årliga utdelningen haft högsta prio.
Såhär tänker jag lägga upp det den närmaste tiden:
AktieportföljenHär kommer fokus ligga även fortsättningsvis. Huvuddelen av lönen kommer gå in här och precis som tidigare är utdelning ett krav. Hösten utdelning på ca 25.000 kr kommer återinvesteras. Målet är helt enkelt att ta den sista chansen att få upp årliga utdelningen som ska vara min huvudsakliga inkomstkälla närmaste åren.
Fondportföljen:
Här har det varit klent med insättningar senaste åren. Fokus här är indexfonder och detta är en försäkring mot dåliga beslut och aktieval för min del. Här kommer jag göra en liten förändring närmaste månaderna som ytterligare ska försäkra mig mot dumma beslut. Återkommer kring det i nästa vecka. Fondportföljen ska vara ungefär hälften så stor som aktieportföljen och här kommer jag sälja fonder varje månad för att komplettera upp utdelningarna.
IPS:
Här har jag givetvis inte gjort några insättningar sen avdragsrätten försvann för ett par år sen. Men nu gör jag ett rätt stort överskott i min firma (mest tack vare min bok men även lite andra konsultuppdrag) samtidigt som jag redan ligger över brytpunkten för statlig skatt via mitt vanliga jobb. Jag kommer första sätta av 30% av överskottet i periodiseringsfond. Maximalt 35% av de 70% som därefter är kvar får jag sätta in i min IPS. Insättningen måste göra innan årsskiftet och jag kommer göra insättningen i december då jag ser var resultatet ser ut att landa. Jag skulle tro att det handlar om ca 50.000 kr som kommer sättas in i år. Pengarna kan tidigast användas när jag fyllt 55 år, men då räknar jag med att ha betydligt lägre lön (och därmed skatt) än i år.
I min IPS har jag sen tidigare indexfonder men nu är tanken att komplettera med en aktie som jag tycker känns intressant på 10-15 års sikt. Men som inte har utdelning vilket snarast är en fördel då det blir så lite pengar att återinvestera att det knappt är lönt, bättre att bolaget får växa på i godan ro. Jag kommer återkomma till vilket bolag det blir.
Sparkonto:
Här kommer jag sätta in ett par tusenlappar i månaden under slutet av 2017. Då bufferten just nu är låg. Sen kommer hela lönen för januari 2018 och all sparad semester som jag får ut när jag slutar jobba sättas på sparkontot. Även bokförsäljning som betalas ut efter årsskiftet går oavkortat hit. Dessa pengar kommer räcka för att leva på hela 2018.
All utdelning som sker under 2018 kommer även den sättas in på sparkontot. Dvs ingen återinvestering sker efter årsskiftet. Dessa pengar ska jag sen börja leva på 2019. Tanken med detta har jag beskrivit många gånger tidigare, det är helt enkelt för att skapa mig själv en förvarning på ungefär 1 år vid händelse av att många bolag sänker utdelningen. Blir utdelningen 2018 lägre än beräknat har jag ända till slutet på 2019 på mig att kompensera detta genom att sänka utgifterna eller dra in extra pengar.
Jag tycker upplägget känns klockrent. Med en enda stor nackdel. Att jag kommer sakna de regelbundna aktieköpen och uppesittarkväll extremt mycket. Men vi får se hur det kommer gå. Nu kan jag glädja mig åt att det är dags för #Uppesittarkväll redan imorgon i alla fall. Och efter det är det 3 stycken till innan årsskiftet.
Fokus för mitt sparande de senaste 2 åren har varit nästan uteslutande utdelningsaktier. Med hjälp av månatliga köp för i snitt 25.000 kr plus återinvestering av utdelningen har aktieportföljen och den årliga utdelningen haft högsta prio.
Såhär tänker jag lägga upp det den närmaste tiden:
AktieportföljenHär kommer fokus ligga även fortsättningsvis. Huvuddelen av lönen kommer gå in här och precis som tidigare är utdelning ett krav. Hösten utdelning på ca 25.000 kr kommer återinvesteras. Målet är helt enkelt att ta den sista chansen att få upp årliga utdelningen som ska vara min huvudsakliga inkomstkälla närmaste åren.
Fondportföljen:
Här har det varit klent med insättningar senaste åren. Fokus här är indexfonder och detta är en försäkring mot dåliga beslut och aktieval för min del. Här kommer jag göra en liten förändring närmaste månaderna som ytterligare ska försäkra mig mot dumma beslut. Återkommer kring det i nästa vecka. Fondportföljen ska vara ungefär hälften så stor som aktieportföljen och här kommer jag sälja fonder varje månad för att komplettera upp utdelningarna.
IPS:
Här har jag givetvis inte gjort några insättningar sen avdragsrätten försvann för ett par år sen. Men nu gör jag ett rätt stort överskott i min firma (mest tack vare min bok men även lite andra konsultuppdrag) samtidigt som jag redan ligger över brytpunkten för statlig skatt via mitt vanliga jobb. Jag kommer första sätta av 30% av överskottet i periodiseringsfond. Maximalt 35% av de 70% som därefter är kvar får jag sätta in i min IPS. Insättningen måste göra innan årsskiftet och jag kommer göra insättningen i december då jag ser var resultatet ser ut att landa. Jag skulle tro att det handlar om ca 50.000 kr som kommer sättas in i år. Pengarna kan tidigast användas när jag fyllt 55 år, men då räknar jag med att ha betydligt lägre lön (och därmed skatt) än i år.
I min IPS har jag sen tidigare indexfonder men nu är tanken att komplettera med en aktie som jag tycker känns intressant på 10-15 års sikt. Men som inte har utdelning vilket snarast är en fördel då det blir så lite pengar att återinvestera att det knappt är lönt, bättre att bolaget får växa på i godan ro. Jag kommer återkomma till vilket bolag det blir.
Sparkonto:
Här kommer jag sätta in ett par tusenlappar i månaden under slutet av 2017. Då bufferten just nu är låg. Sen kommer hela lönen för januari 2018 och all sparad semester som jag får ut när jag slutar jobba sättas på sparkontot. Även bokförsäljning som betalas ut efter årsskiftet går oavkortat hit. Dessa pengar kommer räcka för att leva på hela 2018.
All utdelning som sker under 2018 kommer även den sättas in på sparkontot. Dvs ingen återinvestering sker efter årsskiftet. Dessa pengar ska jag sen börja leva på 2019. Tanken med detta har jag beskrivit många gånger tidigare, det är helt enkelt för att skapa mig själv en förvarning på ungefär 1 år vid händelse av att många bolag sänker utdelningen. Blir utdelningen 2018 lägre än beräknat har jag ända till slutet på 2019 på mig att kompensera detta genom att sänka utgifterna eller dra in extra pengar.
Jag tycker upplägget känns klockrent. Med en enda stor nackdel. Att jag kommer sakna de regelbundna aktieköpen och uppesittarkväll extremt mycket. Men vi får se hur det kommer gå. Nu kan jag glädja mig åt att det är dags för #Uppesittarkväll redan imorgon i alla fall. Och efter det är det 3 stycken till innan årsskiftet.
Thursday, September 21, 2017
Samarbeten på bloggen
Jag vill börja med att tacka för det stora stödet i samband med min uppsägning. Runt 600 st som gillat tweeten som länkade till förra inlägget och mycket trevliga kommentarer här på bloggen. Även om jag måste erkänna att jag många gångar i bloggens historia sett viss glädje i att provocera vissa läsare och tagit de flesta negativa kommentarer med gott humör så är det ändå kul när alla är glada och stöttande! Tack!
Det är nu snart 11 år sedan det första inlägget från en ung kille som nyss fått sitt första fasta jobb och hade 70.000 kr i dyra Nordea-fonder och 20.000 kr i aktier. Sen dess har det hunnit bli en bra bit över 1000 inlägg. Bloggen har under hela tiden varit en rolig hobby som jag ibland lagt mycket tid på och ibland lite mindre.
I takt med att bloggen har vuxit och därmed ökat kännedomen om mig som "profil" har jag fått fler och fler förfrågningar om olika typen av reklam, sponsring och samarbeten. Vilket jag kategoriskt tackat nej till. Trots att det i vissa fall varit frågan om ganska lätta pengar i form av att publicera ett färdigskrivet gästinlägg i utbyte mot ett par tusenlappar (vilket ju ändå får betraktas som lätta pengar i jämförelse med att plocka pantburkar i soprummet). Men då jag sett bloggen som en rolig hobby som jag inte velat förstöra genom att tappa läsare och trovärdighet har valet varit lätt att tacka nej till allt sånt. Det tog även ett bra tag i bloggens inledning innan jag började med automatiska annonser från Google. Sen har dessa hängt kvar, men det är ju inte som påverkat innehållet. Och inte heller upplevelsen av bloggen tror jag.
Bloggen och mina allt fler följare på Twitter har ändå varit något som skapat värde i min mentala balansräkning, även om jag inte genererat kassaflöde och resultat i samma utsträckning som jag hade kunnat. Någon som jag också lyckades realisera när jag tidigare i år släppte min bok. Den hade ju aldrig kunnat sälja 4000 ex på några månader utan bloggen. Troligtvis hade inte ens förlaget nappat på min idé om en bok om jag inte hade bloggen i ryggen. Så precis som Facebook troligtvis har räknat hem strategin att vänta med annonser och bygga volym så kanske bokens försäljning har betalat för alla gånger jag tackat nej till reklaminlägg (inga ytterligare jämförelser mellan bolaget Facebook och min blogg).
Nu kanske ni undrar vad denna långa utläggning ska leda till. Jo det är nämligen så att jag har bestämt mig för att öppna upp för samarbeten med företag i bloggen. Det kommer dock ske under väldigt strikta och begränsade former. Vilket jag vill vara tydlig och ärlig med i ett separat inlägg innan det första samarbetet offentliggörs.
Bloggen kommer även fortsättningsvis vara främst en hobby som ska vara rolig och inget jobb eller företag där vinsten ska maximeras. Samarbetena kommer vara under väldigt strikta former allt för att säkerställa att bloggen känns seriös och värd att läsa. För full transparens kommer här mina kriterier kring företagssamarbeten:
- Jag kommer bara samarbeta med företag som jag kan stå för till 100%. Lovar på hedersord!
- Jag kommer alltid vara helt ärlig i mina inlägg. Dvs är det en vara/tjänst som jag inte kan skriva ärligt positivt om så kommer jag inte göra samarbetet. Oavsett ekonomisk ersättning.
- Jag kommer alltid skriva inläggen själv utifrån min egen syn på saken. Inga gästinlägg eller inlägg där samarbetspartnern styr hur eller vad jag skriver.
- Jag kommer inleda max ett nytt samarbete i kvartalet. Det kan också bli betydligt färre, beroende på hur många företag som känns 100% rätt för bägge parter. Att samarbeta med bloggen "Miljonär innan 30" ska kännas exklusivt även för samarbetspartnern.
- Jag kommer undvika affiliate-upplägg. Då jag själv tycker dessa ofta blir onödigt "säljiga" för att driva maximal trafik. Även om man har en god intention så är det lätt hänt att hamna snett som bloggare om man drivs av jakt på klick och leads.
- Alla inlägg som skrivs som del av ett samarbete med ett företag kommer givetvis vara tydligt markerade så det framgår att det är sponsrat innehåll.
Hoppas det känns bra och tydligt även för er läsare. Annars är det bara att säga till. Ni är viktigast för mig!
Det är nu snart 11 år sedan det första inlägget från en ung kille som nyss fått sitt första fasta jobb och hade 70.000 kr i dyra Nordea-fonder och 20.000 kr i aktier. Sen dess har det hunnit bli en bra bit över 1000 inlägg. Bloggen har under hela tiden varit en rolig hobby som jag ibland lagt mycket tid på och ibland lite mindre.
I takt med att bloggen har vuxit och därmed ökat kännedomen om mig som "profil" har jag fått fler och fler förfrågningar om olika typen av reklam, sponsring och samarbeten. Vilket jag kategoriskt tackat nej till. Trots att det i vissa fall varit frågan om ganska lätta pengar i form av att publicera ett färdigskrivet gästinlägg i utbyte mot ett par tusenlappar (vilket ju ändå får betraktas som lätta pengar i jämförelse med att plocka pantburkar i soprummet). Men då jag sett bloggen som en rolig hobby som jag inte velat förstöra genom att tappa läsare och trovärdighet har valet varit lätt att tacka nej till allt sånt. Det tog även ett bra tag i bloggens inledning innan jag började med automatiska annonser från Google. Sen har dessa hängt kvar, men det är ju inte som påverkat innehållet. Och inte heller upplevelsen av bloggen tror jag.
Bloggen och mina allt fler följare på Twitter har ändå varit något som skapat värde i min mentala balansräkning, även om jag inte genererat kassaflöde och resultat i samma utsträckning som jag hade kunnat. Någon som jag också lyckades realisera när jag tidigare i år släppte min bok. Den hade ju aldrig kunnat sälja 4000 ex på några månader utan bloggen. Troligtvis hade inte ens förlaget nappat på min idé om en bok om jag inte hade bloggen i ryggen. Så precis som Facebook troligtvis har räknat hem strategin att vänta med annonser och bygga volym så kanske bokens försäljning har betalat för alla gånger jag tackat nej till reklaminlägg (inga ytterligare jämförelser mellan bolaget Facebook och min blogg).
Nu kanske ni undrar vad denna långa utläggning ska leda till. Jo det är nämligen så att jag har bestämt mig för att öppna upp för samarbeten med företag i bloggen. Det kommer dock ske under väldigt strikta och begränsade former. Vilket jag vill vara tydlig och ärlig med i ett separat inlägg innan det första samarbetet offentliggörs.
Bloggen kommer även fortsättningsvis vara främst en hobby som ska vara rolig och inget jobb eller företag där vinsten ska maximeras. Samarbetena kommer vara under väldigt strikta former allt för att säkerställa att bloggen känns seriös och värd att läsa. För full transparens kommer här mina kriterier kring företagssamarbeten:
- Jag kommer bara samarbeta med företag som jag kan stå för till 100%. Lovar på hedersord!
- Jag kommer alltid vara helt ärlig i mina inlägg. Dvs är det en vara/tjänst som jag inte kan skriva ärligt positivt om så kommer jag inte göra samarbetet. Oavsett ekonomisk ersättning.
- Jag kommer alltid skriva inläggen själv utifrån min egen syn på saken. Inga gästinlägg eller inlägg där samarbetspartnern styr hur eller vad jag skriver.
- Jag kommer inleda max ett nytt samarbete i kvartalet. Det kan också bli betydligt färre, beroende på hur många företag som känns 100% rätt för bägge parter. Att samarbeta med bloggen "Miljonär innan 30" ska kännas exklusivt även för samarbetspartnern.
- Jag kommer undvika affiliate-upplägg. Då jag själv tycker dessa ofta blir onödigt "säljiga" för att driva maximal trafik. Även om man har en god intention så är det lätt hänt att hamna snett som bloggare om man drivs av jakt på klick och leads.
- Alla inlägg som skrivs som del av ett samarbete med ett företag kommer givetvis vara tydligt markerade så det framgår att det är sponsrat innehåll.
Hoppas det känns bra och tydligt även för er läsare. Annars är det bara att säga till. Ni är viktigast för mig!
Tuesday, September 19, 2017
Uppsagd och klar
Nu är det efterlängtade samtalet, där jag meddelat min chef att jag önskar sluta på jobbet, genomfört. Som jag skrivit tidigare är jag 99,99% säker på att chefen aldrig läst bloggen. Men kommer ändå vara lite svävande på vissa punkter så det inte blir alltför tydligt för andra personer på jobbet eller om någon pratar med någon som pratar med någon som kanske läser bloggen.
Jag har nämligen landat i beslutet att jag kommer behålla min anonymitet även efter att jag slutat jobba. Beslutet är taget ihop med min fru som inte känner sig bekväm med att vi fläker ut vår ekonomi på det sättet som jag vill göra för att bloggen ska bli fortsatt intressant. Så jag kommer fortsätta blogga anonymt, jag kan nog tänka mig att vara med i någon pod, föredrag i mindre grupp eller liknande, så ingen katastrof om någon känner igen min röst eller kommer på vem jag är. Men kommer hålla en fortsatt låg profil privat.
Åter till samtalet med min chef: Jag har ju jobbat i över 10 år på mitt nuvarande jobb och haft flera olika roller och chefer. Min nuvarande chef har jag haft i några år. Det har väl funkat ok, men har trivts bättre på på jobbet tidigare.
Planen fram till för bara någon dag sedan var att säga upp mig med mina 3 månaders uppsägningstid nu i slutet av september för att kunna sluta jobba innan jul. Sen vet jag att det finns en hel del uppgifter i början av nästa år som jag tidigare varit ansvarig för och som det kommer vara enklast att jag sköter även i början av 2018. Då det kommer ta en hel del tid att lära upp någon annan med kort varsel. Till 2019 är det enklare för då kan en ny person sätta upp hela strukturen från början. Därför var min tanke fram till i slutet av förra veckan att jag skulle få gå ner i tid och jobba mer fritt redan under oktober, november och december i utbyte mot att hjälpa till på distans med det som behöver göras i januari och februari. Jag är ju väldigt trött på jobbet och har haft svårt att tagga till sen sommarens semester och mest räknat ner dagarna till jul.
Men tack vare er läsare på bloggen insåg jag det dumma med att göra min sista arbetsdag innan jul och få sparad semester utbetald antingen under dec 2017 eller få semester som vanligt under januari och februari med lön 2 månader nästa år. Nackdelen med att få semesterpengarna under 2017 är ju att det blir väldigt hög skatt då det läggs på toppen av min nuvarande lön där jag redan betalar statlig skatt. Fördelen med att få pengarna i dec 2017 är att det enligt vänliga läsare tydligen är så att det ska betalas ut tjänstepension även på semester som betalas ut i pengar.
Men genom att jobba till januari 2018 och få den innestående semestern i samband med sista lönen den 25 januari så får jag det bästa av två världar. En hög lön i januari vilket ger hög inbetalning till tjänstepensionen eftersom det betalas in en mycket högre % av lönen över en brytpunkt på runt 40.000 kr. Det gör att inbetalningen blir mycket högre av att få 120.000 kr en månad än 40.000 kr i månaden i 3 månader. Skatten för 2018 beräknas dock på hela årets inkomst inte en enskild månad.
Detta gjorde att jag nu önskade att få sluta jobba som vanligt till årsskiftet utan att få gå ner i tid och jobba mindre sista kvartalet. Jag kör alltså på i full fart och jobbar som vanligt till årsskiftet. Men jag erbjöd mig fortfarande att hjälpa till med det specifika arbetet på distans under första månaderna i utbyte mot att jag officiellt avslutar min anställning någonstans runt 20-30 januari.
Även om jag är trött på jobbet så blev det så väldigt många 1000-lappar i skillnad för att jobba några dagar extra på distans i januari att det hade varit vansinne att tacka nej till det.
Min chef har fullt mandat att ta denna typ av beslut och vi kom överens på sittande möte. Däremot behöver detaljerna stämmas av med vår HR-chef så det är ok därifrån också. Ser det dock mer som formalitet. Men huruvida jag får den sparade semestern i en klumpsumma på sista lönen är en fråga som ska stämmas av med HR. Efter att ha kollat runt lite verkar det ju vara standard, så jag är inte så orolig.
Jag vet att intresset varit stort runt min chefs reaktion. Men det blev inte några stora utsvävningar kring det här med pension, ekonomisk frihet, vad jag ska göra på dagarna eller hur mycket pengar jag har sparat. Jag fokuserade på att framföra mitt budskap att jag ville sluta och få de praktiska bitarna på plats. Min chef är en arbetsnarkoman gift med en annan arbetsnarkoman med 14 miljoners villa, flera barn, 2 bilar och städhjälp. Så vågar lova att hen tror att jag ska börja jobba någon annanstans eller starta eget. Om jag skulle vilja göra en större grej av det här med att jag slutar jobba för gott så finns det ju tid till det de kommande 3-4 månaderna.
Sammanfattningsvis kunde det inte gått bättre idag på mötet!
Thursday, September 14, 2017
Tärningen är (snart) kastad
Nu har jag bokat in ett möte med chefen för att diskutera min framtid. Tanken är att framföra önskemålet om att sluta jobba vid årsskiftet, dvs med 3 månaders uppsägningstid samt några dagars extra förvarning.
Jag har några alternativa lösningar som jag kommer presentera som alla bygger på att jag får gå ner i tid redan under hösten mot att finnas tillgänglig på olika sätt i mindre omfattning efter årsskiftet. Ska detta bli aktuellt krävs att jag gör en "plusaffär" dvs får mer ledigt innan årsskiftet jämfört med vad jag behöver jobba efter. I gengäld får min arbetsgivare hjälp med lite mer kritiska saker som jag kan bäst tills de fått upp nya rutiner. Men de är mer detaljer i det stora hela och handlar om arbete i mycket liten omfattning efter årsskiftet i så fall.
Grundupplägget är att jag gör min sista arbetsdag som anställd precis innan julafton i år. Jag har lite över 20 dagars sparad semester sen tidigare, samt bör väl jobbat ihop ytterligare ca 20 dagar av nästa års semester vid årskiftet. Så det borde bli runt 2 månader med lön under 2018. Det lutar åt att jag tar ut dom semesterdagarna under 2018 vilket kommer leda till låg lön och därmed låg skatt. Jag har fått förslag av bloggläsare att ta semesterpengarna som klump till decemberlönen 2017 för att boosta inbetalningen till tjänstepensionen.
Jag har inte räknat på det i detalj utan kan tänka mig båda varianteran och får höra med HR vad som är standard hos oss.
Så nu finns det snart ingen återvändo längre. Känns spännande och kul.
Jag har några alternativa lösningar som jag kommer presentera som alla bygger på att jag får gå ner i tid redan under hösten mot att finnas tillgänglig på olika sätt i mindre omfattning efter årsskiftet. Ska detta bli aktuellt krävs att jag gör en "plusaffär" dvs får mer ledigt innan årsskiftet jämfört med vad jag behöver jobba efter. I gengäld får min arbetsgivare hjälp med lite mer kritiska saker som jag kan bäst tills de fått upp nya rutiner. Men de är mer detaljer i det stora hela och handlar om arbete i mycket liten omfattning efter årsskiftet i så fall.
Grundupplägget är att jag gör min sista arbetsdag som anställd precis innan julafton i år. Jag har lite över 20 dagars sparad semester sen tidigare, samt bör väl jobbat ihop ytterligare ca 20 dagar av nästa års semester vid årskiftet. Så det borde bli runt 2 månader med lön under 2018. Det lutar åt att jag tar ut dom semesterdagarna under 2018 vilket kommer leda till låg lön och därmed låg skatt. Jag har fått förslag av bloggläsare att ta semesterpengarna som klump till decemberlönen 2017 för att boosta inbetalningen till tjänstepensionen.
Jag har inte räknat på det i detalj utan kan tänka mig båda varianteran och får höra med HR vad som är standard hos oss.
Så nu finns det snart ingen återvändo längre. Känns spännande och kul.
Tuesday, September 12, 2017
Kraften i att köpa billigt
Min portfölj toppade 19 juni då den för året låg 15% upp, sen har det gått ner lite under sommaren och för närvarande ligger jag på plus 9%. (Detta enligt Avanzas graf vilken jag inte tycker är helt tillförlitlig. mer om det en annan gång, men det är inte helt lätt att ge ett rättvis bild med insättingar och uttag och den modell Avanza har valt är säkert den bästa men som sagt inte 100% rättvisande i alla lägen). Trots att det alltså saknas runt 6% upp till toppnivån saknas det under 2% i rena pengar.
Detta beror givetvis dels på att jag stoppat in nya pengar i portföljen sen dess, men också att 2 av dessa månadssparanden har skett på en lägre nivå en dagens indexnivå. Köpen som skedde 25-30 aug var till ca 4% under dagens kurser sett till index.
Nu är det här kortsiktiga svängningar och en väldigt kort och liten nedgång. Men det visar återigen kraften i att ständigt köpa fler aktier månad efter månad och att när det till slut vänder upp så ger det väldigt bra effekt i portföljen.
Mitt månadssparande uppgår nu normalt sett bara till ca 0,5% av portföljens värde så effekten nu är väldigt liten jämfört med hur det såg ut 2007-2008. Då lyckades jag i stort sett hålla emot en nedgång på 50% på börsen genom nya köp varje månad. Med hålla emot nedgången menar jag att portföljens värde var samma i slutet på nedgången som den varit när nedgången inleddes. När det sen vände upp var det bara att hålla i sig och hänga med upp i rasande fart och strax därefter var första miljonen klar.
Så ni som fortfarande är i början av er sparkarriär. Var inte rätt för nedgångar. Drabbas inte av panik utan köp regelbundet varje månad. När det gått ner 20-30% jobba lite extra, ät nudlar på hotellrummet på tjänsteresan eller vad som helst som kan ge några extra kronor in på börsen just i dessa tider så det ger som bäst effekt.
Nu återstår att se om vi orkar upp 2% för att nå ATH eller om det går ner så jag hinner göra några sista köp på lägre nivå innan lönen slutar komma in vid årsskiftet.
Detta beror givetvis dels på att jag stoppat in nya pengar i portföljen sen dess, men också att 2 av dessa månadssparanden har skett på en lägre nivå en dagens indexnivå. Köpen som skedde 25-30 aug var till ca 4% under dagens kurser sett till index.
Nu är det här kortsiktiga svängningar och en väldigt kort och liten nedgång. Men det visar återigen kraften i att ständigt köpa fler aktier månad efter månad och att när det till slut vänder upp så ger det väldigt bra effekt i portföljen.
Mitt månadssparande uppgår nu normalt sett bara till ca 0,5% av portföljens värde så effekten nu är väldigt liten jämfört med hur det såg ut 2007-2008. Då lyckades jag i stort sett hålla emot en nedgång på 50% på börsen genom nya köp varje månad. Med hålla emot nedgången menar jag att portföljens värde var samma i slutet på nedgången som den varit när nedgången inleddes. När det sen vände upp var det bara att hålla i sig och hänga med upp i rasande fart och strax därefter var första miljonen klar.
Så ni som fortfarande är i början av er sparkarriär. Var inte rätt för nedgångar. Drabbas inte av panik utan köp regelbundet varje månad. När det gått ner 20-30% jobba lite extra, ät nudlar på hotellrummet på tjänsteresan eller vad som helst som kan ge några extra kronor in på börsen just i dessa tider så det ger som bäst effekt.
Nu återstår att se om vi orkar upp 2% för att nå ATH eller om det går ner så jag hinner göra några sista köp på lägre nivå innan lönen slutar komma in vid årsskiftet.
Sunday, September 10, 2017
Nya skatten på ISK och KF
Jag tror inte det undgått någon med lite intresse för sparande och investeringar att Västerpartiet lyckats övertyga Socialdemokraterna om att höja skatten på ISK och KF. Hysterin var total på Twitter igår och alla tyckte till. Trots 100 tals tweets och en del blogginlägg i ämnet var det ända fram till idag något oklart för mig vad skillnaden egentligen skulle bestå i.
Det som är bra med bloggar och Twitter är att den dialog som uppstår och om någon fattat något fel så brukar övriga läsare vara snabba på att kommentera det och det kan rättas till ganska snabbt. Tyvärr finns det några framstående personer som inte riktigt jobbar så. Ett sådant exempel är Claes Hemberg som envist hävdat i 1,5 dygn att skatten ska höjas med 0,25 procentenheter per år (Uppdatering: Nu har Claes rättat till siffrorna i sin blogg). Detta har det twittrats och bloggats om och lett till artiklar i tidningar som DI med dessa nya siffror som grund. Det har då pratas om att skatten för 2018 beräknas bli ca 0,65% att jämföra med strax under 0,4% för 2017 (dvs en ökning med över 50%).
Så som jag förstår förslaget så är det schablonintäkten som ska höjas med 0,25 procentenheter. Schablontintäkten beskattas sen med 30%. Vilket alltså bara ger en knapp tredjedel så stor effekt som det talats om från många håll. Så då kanske 0,65% för 2018 inte är så sannolikt? Nej statslåneräntan som ligger till grund för uträkningen av skatten är för närvarande 0,6%. Då det börjar närma sig tidpunkten för när räntan ska stämmas av inför 2018 känns det ju mest rimligt att räkna på denna siffra. I så fall får vi som jag fattar det en skatt på ISK och KF för 2018 på 0,48% (0,6% + 1% som ska beskattas med 30% = 1,6% x 0,3 = 0,48%).
Det betyder alltså att på varje miljon kommer man få betala runt 4800 kr i skatt. Detta är dock inte hugget i sten då statslåneräntan kan hinna ändra sig något fram till avstämningsdagen den 30 november. Några 0,65% som det stått på Hembergs blogg och i DI vågar jag dock påstå att det inte blir.
Så om vi nu lämnar det uträkningstekniska bakom oss och går vidare till alla de argument kring förslaget.
Signalvärdet
Att vi skattemässigt gynnar låntagande via avdragsrätten på räntan på lån samtidigt som vi höjer skatten på sparande tycker jag personligen är vansinne. Varför inte passa på att minska avdragsrätten på lånen nu när räntan är så låg? Det skulle gå ganska snabbt att få in dessa 790 miljoner på detta sätt.
Pengarna i ISK/KF är ju dessutom redan beskattade en gång innan man ens kunde stoppa in de på kontot.
Så argumentet om signalvärdet köper jag till 100%.
ISK-skatt slår fel
Jag misstänker att Vänsterpartiet är ute efter att ta pengar från "rika" med detta förslag. Många har då fört fram argumentet att det är flera miljoner svenskar som har ett ISK. Och att alla dessa människor ju inte kan tillhöra en liten rik klick av överklass. Men faktum kvarstår att det alltså ska totalt in 790 miljoner på detta förslag vilket alltså ger 79 kr per svensk och år i genomsnitt. Då vi är många som kommer betala betydligt mer så förstår vi att en majoritet kommer få väldigt liten höjd skatt.
Det har även förts fram argument om att detta till och med slår värst mot lågavlönade som inte kan löneväxla på ett effektivt sätt då de tjänar mindre än brytpunkten för statlig skatt. Nu när det inte längre går att pensionsspara via IPS är det ju pensionsspar i ISK som brukar rekommenderas. Och att detta därför skulle slå hårt för de med lägst löner och mest behov av att pensionsspara. Visst det går ju att få ihop det resonmenaget, men en lågavlönad person som tidigare pensionssparat några 100 lappar i månaden i IPS och nu gör det i ISK kommer inte påverkas med speciellt många kronor jämfört med andra förändringar av andra skatter och bidrag.
Så jag tycker nog förslaget slår effektivt mot personer som har ett lite större kapital. En person med 1 miljon och får betala 750 kr per år mer i skatt. Medan en person med 50 000 kr på ett ISK skulle påverkas betydlig mer om momsen på chips höjdes.
Även om det inte är så många kronor i skatt varje år för en person med mindre kapital så blir det ju trots allt en liten urgröpning av ränta på räntaeffekten. Så över riktigt långa perioder som i ett pensionssparande kommer små förändringar i årliga skatten påverka slutresultatet en del.
Vem drabbas värst?
Åsikterna har alltså gått isär om det är den lågavlönade utan möjlighet att löneväxla eller den högavlönade med stort kapital som drabbas värst. Men svaret är någon annan. Det vill säga jag. En person som ska försöka leva på kapitalet utan tillskott av lön eller bidrag i någon form. Ingen annan tänkbar förändring av någon skatt skulle slå så hårt mot just mig.
Det som är bra med bloggar och Twitter är att den dialog som uppstår och om någon fattat något fel så brukar övriga läsare vara snabba på att kommentera det och det kan rättas till ganska snabbt. Tyvärr finns det några framstående personer som inte riktigt jobbar så. Ett sådant exempel är Claes Hemberg som envist hävdat i 1,5 dygn att skatten ska höjas med 0,25 procentenheter per år (Uppdatering: Nu har Claes rättat till siffrorna i sin blogg). Detta har det twittrats och bloggats om och lett till artiklar i tidningar som DI med dessa nya siffror som grund. Det har då pratas om att skatten för 2018 beräknas bli ca 0,65% att jämföra med strax under 0,4% för 2017 (dvs en ökning med över 50%).
Så som jag förstår förslaget så är det schablonintäkten som ska höjas med 0,25 procentenheter. Schablontintäkten beskattas sen med 30%. Vilket alltså bara ger en knapp tredjedel så stor effekt som det talats om från många håll. Så då kanske 0,65% för 2018 inte är så sannolikt? Nej statslåneräntan som ligger till grund för uträkningen av skatten är för närvarande 0,6%. Då det börjar närma sig tidpunkten för när räntan ska stämmas av inför 2018 känns det ju mest rimligt att räkna på denna siffra. I så fall får vi som jag fattar det en skatt på ISK och KF för 2018 på 0,48% (0,6% + 1% som ska beskattas med 30% = 1,6% x 0,3 = 0,48%).
Det betyder alltså att på varje miljon kommer man få betala runt 4800 kr i skatt. Detta är dock inte hugget i sten då statslåneräntan kan hinna ändra sig något fram till avstämningsdagen den 30 november. Några 0,65% som det stått på Hembergs blogg och i DI vågar jag dock påstå att det inte blir.
Så om vi nu lämnar det uträkningstekniska bakom oss och går vidare till alla de argument kring förslaget.
Signalvärdet
Att vi skattemässigt gynnar låntagande via avdragsrätten på räntan på lån samtidigt som vi höjer skatten på sparande tycker jag personligen är vansinne. Varför inte passa på att minska avdragsrätten på lånen nu när räntan är så låg? Det skulle gå ganska snabbt att få in dessa 790 miljoner på detta sätt.
Pengarna i ISK/KF är ju dessutom redan beskattade en gång innan man ens kunde stoppa in de på kontot.
Så argumentet om signalvärdet köper jag till 100%.
ISK-skatt slår fel
Jag misstänker att Vänsterpartiet är ute efter att ta pengar från "rika" med detta förslag. Många har då fört fram argumentet att det är flera miljoner svenskar som har ett ISK. Och att alla dessa människor ju inte kan tillhöra en liten rik klick av överklass. Men faktum kvarstår att det alltså ska totalt in 790 miljoner på detta förslag vilket alltså ger 79 kr per svensk och år i genomsnitt. Då vi är många som kommer betala betydligt mer så förstår vi att en majoritet kommer få väldigt liten höjd skatt.
Det har även förts fram argument om att detta till och med slår värst mot lågavlönade som inte kan löneväxla på ett effektivt sätt då de tjänar mindre än brytpunkten för statlig skatt. Nu när det inte längre går att pensionsspara via IPS är det ju pensionsspar i ISK som brukar rekommenderas. Och att detta därför skulle slå hårt för de med lägst löner och mest behov av att pensionsspara. Visst det går ju att få ihop det resonmenaget, men en lågavlönad person som tidigare pensionssparat några 100 lappar i månaden i IPS och nu gör det i ISK kommer inte påverkas med speciellt många kronor jämfört med andra förändringar av andra skatter och bidrag.
Så jag tycker nog förslaget slår effektivt mot personer som har ett lite större kapital. En person med 1 miljon och får betala 750 kr per år mer i skatt. Medan en person med 50 000 kr på ett ISK skulle påverkas betydlig mer om momsen på chips höjdes.
Även om det inte är så många kronor i skatt varje år för en person med mindre kapital så blir det ju trots allt en liten urgröpning av ränta på räntaeffekten. Så över riktigt långa perioder som i ett pensionssparande kommer små förändringar i årliga skatten påverka slutresultatet en del.
Vem drabbas värst?
Åsikterna har alltså gått isär om det är den lågavlönade utan möjlighet att löneväxla eller den högavlönade med stort kapital som drabbas värst. Men svaret är någon annan. Det vill säga jag. En person som ska försöka leva på kapitalet utan tillskott av lön eller bidrag i någon form. Ingen annan tänkbar förändring av någon skatt skulle slå så hårt mot just mig.
Thursday, September 07, 2017
Gaggig
Jag vet inte om det är det faktum att jag är så gammal att det bara är några månader kvar till pension eller om det är något annat. Men jag har blivit gaggig senaste veckorna. Tappar bort grejer och förlägger saker i olika konferensrum på jobbet. Igår glömde jag gymkortet hemma så jag får vända halvvägs till gymmet och cykla hem och hämta det. När jag sen hade tränat klart så glömde jag tydligen hänglåset i omklädningsrummet, för nu ligger det inte i väskan där det ska ligga. Suck.
Jag har aldrig trott att jag varit i riskgruppen för utbrändhet och tror väl egentligen fortfarande inte att det är stress. Snarare att jag kanske börjar koppla av och drömma mig bort med bara knappa 80 arbetsdagar kvar. Samtidigt som jag börjar slöa till mentalt så snurrar det på i samma takt som vanligt i vardagen. Det är riktigt irriterande är slarva bort grejer och klanta sig. Jag får skärpa till mig!
Min bok fortsätter att tugga på försäljningsmässigt även om det är långt ifrån hur det var första månaden. Jag har därför ägnat senaste två kvällarna till att signera 100 böcker.
Vill ni köpa signerad bok är det beställning via förlaget som gäller. Ni kan då även passa på att köpa ett signerat ex av Marcus Hernhags senaste bok som heter "Den enkla vägen att hitta världens bästa aktier" och handlar om värdeaktier och ges ut på samma förlag. Jag har själv börjat med den boken och hoppas hinna läsa lite mer i helgen och återkomma med en recension inom kort.
Hade jag varit Alex Schulman eller Isabella Löwengrip hade jag väl behövt skriva något om att det är inlägget är i samarbete med mig själv och reklam för min egen bok. Men det skiter jag i. Någon fördel av att vara anonym även för tjänstemännen på konkurrensverket ska man väl ha?
Jag har aldrig trott att jag varit i riskgruppen för utbrändhet och tror väl egentligen fortfarande inte att det är stress. Snarare att jag kanske börjar koppla av och drömma mig bort med bara knappa 80 arbetsdagar kvar. Samtidigt som jag börjar slöa till mentalt så snurrar det på i samma takt som vanligt i vardagen. Det är riktigt irriterande är slarva bort grejer och klanta sig. Jag får skärpa till mig!
Min bok fortsätter att tugga på försäljningsmässigt även om det är långt ifrån hur det var första månaden. Jag har därför ägnat senaste två kvällarna till att signera 100 böcker.
Vill ni köpa signerad bok är det beställning via förlaget som gäller. Ni kan då även passa på att köpa ett signerat ex av Marcus Hernhags senaste bok som heter "Den enkla vägen att hitta världens bästa aktier" och handlar om värdeaktier och ges ut på samma förlag. Jag har själv börjat med den boken och hoppas hinna läsa lite mer i helgen och återkomma med en recension inom kort.
Hade jag varit Alex Schulman eller Isabella Löwengrip hade jag väl behövt skriva något om att det är inlägget är i samarbete med mig själv och reklam för min egen bok. Men det skiter jag i. Någon fördel av att vara anonym även för tjänstemännen på konkurrensverket ska man väl ha?
Monday, September 04, 2017
Handla billigt i praktiken
Det här med att handla billig mat är ju en av nycklarna för ett billigt leverne. Jag har skrivit om det många gånger tidigare. Men tänkte att det ändå kunde vara intressant med ett inlägg som är lite mer aktuellt och praktiskt. Direkt från verkligheten...
Jag har länge varit intresserad av att handla billigt. Men de senaste 5 åren har ansvaret tagits över av min fru som styr matinköp och planering med järnhand. Vilket jag är mycket glad för. Jag har aldrig ätit billigare. Samtidigt har kvalitén, variationen och smaken skjutit i höjden jämfört med när jag skötte detta själv.
Metodiken är att vi köper så mycket det bara går på erbjudande. Vi har ett antal basvaror som vi bunkrar upp med så fort vi får chansen. Men vi köper aldrig det vi är sugna på, utan det som är är billigt denna vecka som vi räknar med att bli sugna på den kommande tiden. Efter några veckor med detta system har man mycket olika grejer hemma och kan då äta det man är sugen på genom att plocka från frysen istället för att behöva spontanköpa det till överpris.
Hur går det då till rent praktiskt? Veckans erbjudanden kommer måndag morgon från de butiker vi scannar av och kan tänka oss att besöka (via mail eller app). Vi är medlemmar på Willys och ICA. Coop kollar vi bara av det är sällan det blir något besök där. Sen har vi en liten sista utpost i Ö&B som kommer med veckans erbjudande onsdag kväll.
Vad blir det då för inköp den här veckan?
- Willys har billiga rotsaker (rödbetor, morötter, vitkål och palsternacka) för 3,90 kr/kg. Billigt och det kommer bli 2-3 kg. Vi vet dock av erfarenhet att det med all sannolikhet kommer bli betydligt billigare i slutet av månaden. Troligtvis 1 kr/kg. Så vi bunkrar inte upp och äter oss inte trötta på rotsaker redan i början av september. Om en månad blir det coleslaw-festival så gäller att ha lite sug kvar.
- Kryddkorv äter vi ibland. Antingen som hela köttdelen i en måltid men ännu hellre för att liva upp en annan kötträtt genom att blanda i 1-2 smakrika korvar skuret i små bitar. 300 gram korv för 15 kr är tillräckligt bra för ett köp (ord pris 25 kr). Blir några påsar som åker ner i frysen och då vi ofta använder det som del av en måltid räcker dessa påsar minst en månad.
- Philadelphiaost är ju inget nödvändigt. Men för den som kan acceptera att månadssparandet sjunker med 10 kr denna månad så är det bättre än det normala priset 17 kr. Vi unnar oss och slår till på ett köp. Perfekt i grytor och röror.
- Philadelphiaost är ju inget nödvändigt. Men för den som kan acceptera att månadssparandet sjunker med 10 kr denna månad så är det bättre än det normala priset 17 kr. Vi unnar oss och slår till på ett köp. Perfekt i grytor och röror.
- Färdig potatisgratäng är faktiskt riktigt gott tycker vi. Och så länge vi jobbar heltid har vi inte tid och lust att lägga ner tiden på att göra egen. 19,90 är något bättre än normala 25. Det blir eventuellt ett köp framåt helgen.
- Då kroppsfettsprocenten fortfarande är några enheter för hög efter sommarens semester och all inclusive kör vi godisfritt under september. Men annars är 49,90 ett ok pris för lösgodis på Willys.
Som ni ser var det mycket Willys denna vecka. Inget riktigt som lockade oss på ICA men det var lite mer en slump just idag. Vissa veckor har de till och med erbjudanden på vår lokala ICA Nära som slår Willys priser.
Tyvärr börjar lagret av ägg sina i kylskåpet. Det är en vara som vi äter så gott som varje dag. Så här hoppas vi verkligen på en räddning från Ö&B. Blir spännande att kolla onsdag kväll. Här vill vi komma under 1,50 styck för att vara nöjda. Ibland har de 20 ägg för 26 kr i Ö&B så det är förhoppningen. I så fall blir det två plattor.
Förra veckan hade de dessutom väldigt låga priser överlag på städartiklar på Ö&B. Kanske kommer det nytt tema den här veckan där man kan bunkra upp?
Ja där har ni fått en liten inblick i hur vi scannar veckans erbjudanden och köper mycket av det som är billigt just den här veckan och så lite som möjligt av annat.
Nu är det bara att sätta igång i kommentarsfältet att berätta att ekologiska morötter minsann är mycket nyttigare, fråga om kycklingen för 19,90 är svensk (ok jag kan förstöra lite av glädjen och avslöja redan nu att den är det) och berätta att kryddkorv och färdig kyld potatisgratäng ju är vidrigt och något ni aldrig skulle äta. Ser fram mot era kommentarer!
Saturday, September 02, 2017
Spartyper och vilket resultat som är rimligt
Jag tänkte att det kunde vara kul att titta lite på olika nivåer av sparande och investeringar. För att se vad som är en rimligt resultat vid olika typer av sparande.
Det finns många som lägger ner stort engagemang på sina investeringar utan något riktigt mål eller syfte mer än att det är en kul hobby. Medan andra är väldigt målinriktade och målet är allt och resan bara något nödvändigt ont.
Jag har utelämnat den lilla klick som genom framgångsrikt företagande i kombination med hög belåning lyckas bygga upp ett imperium värt 100 miljoner eller mer som skapar rikedom för flera generationer framåt.
Buffertspararen:
Tycker det är skönt med en månadslön eller två på sparkonto om det händer något. Lever i övrigt upp lönen varje månad. Om det händer något som påverkar bufferten sparas ny buffert ihop kommande kvartalen.
Resultat: Sparandet i sparkonto ger ingen avkastning men buffertsparare klarar av vardagens händelser tack vare sin buffert. Vid arbetslöshet, separation eller sjukdom får omkostnaderna snabbt skruvas ner. Även när pensionen kommer vid 67-68 års ålder får kostnaderna anpassa sig till de lägre inkomsterna. Buffertspararen känner sig ändå ganska rik tack vare radhuset som köptes för 40 år sen nu är värt mycket mer än bolånet. Amortering är verkligen fantastiskt, även om det är lite oklart vad meningen är med att ha flera miljoner bundet i ett boende. Vid 85 blir det för jobbigt att klippa gräs och skotta snö. Efter flytten till en förortslägenhet är första gången som pengarna syns på kontot, tyvärr finns ingen energi för att orka konsumera upp pengarna.
Småspararen:
Sätter av 5-10% av lönen varje månad i aktiefonder. Målet är att bygga upp ett kapital för ökad frihet senare i livet.
Resultat: Var 10e år kan man göra ett större uttag för att unna sig riktig lyx. Köpa sportbil, båt eller bjuda hela släkten på en resa när man fyller jämnt. Väljer Småspararen att inte ta ut pengar med jämna mellanrum kan hen sluta jobba några år tidigare eller höja sina månatliga kostnader som pensionär vid normal pensionsålder. Småspararen konstaterar nöjd att Per H Börjesson hade rätt i sin bok. Alla kan bli miljonärer, men det tog en väldig tid.
Intressespararen:
Lägger 20-60% av lönen på investeringar varje månad. Ofta i rena aktier snarare än fonder. Inte sällan i småbolag eller på utländska börser. Börsen är ett stort intresse och det är inga problem att lägga 10 timmar i veckan på att försöka slå index med 1-2% om året. Det finns inga planer på att sluta jobba då jobbet är nästan lika kul som att läsa kvartalsrapporter på kvällarna när barnen somnat.
Resultat: Portföljens utveckling slår vissa år index med 7%. Andra år går man på en mina i något av bolagen (trots 100 timmars detaljstudier och djupa diskussioner med andra insatta på Twitter och aktieträffar) och får stryk av index med 10%. När det är dags för pension vid 67 är portföljen värd 30 miljoner som Intressespararen inte har någon riktig plan för vad hen ska göra med. Mer än kanske köpa 20% i något litet onoterat bolag vars affärsplan ser riktigt intressant ut. Barnen får ärva 30 miljoner var lagom till det är dags att gå i pension.
Frihetsjägaren:
Kommer över en natt på att det här med ekorrhjulet är skit. Säljer allt av värde och sparar 60% av lönen ett par år. När det finns motsvarande 2 årslöner på kontot flyttar frihetsjägaren ut på landet. Om bara hönsen värper bra så ska man väl kunna överleva på ägg och 5000 kr i månaden för hela familjen.
Resultatet: Antingen trivs man toppen med den enkla livsstilen eller så blir det ett roligt äventyr på några år. Med lite tur har man hunnit få ett besök av Kalle Zackari-Wahlström eller fått vara med i någon podd under tiden om man väljer att flytta tillbaka till en lägenhet och börja jobba igen.
Tidiga pensionsjägaren:
Sparar 40-70% av lönen i 7-20 år, ofta i en blandning av stora utdelningsbolag och indexfonder. Allt med ett enda syfte. Att kunna fortsätta leva på minst dagens materiella standard utan att behöva jobba mer. När brytpunkten kommer att utdelningen överstiger den del av lönen som konsumerats varje månad jobbar Tidigare pensionsjägaren vidare 2 år till för att ha lite extra marginal.
Resultatet: Någonstans mellan 35 och 50 kan den tidiga pensionsjägaren sluta jobba. I takt med börsens svängningar så känner man sig omväxlande väldigt rik och omväxlande lite orolig för om pengarna verkligen ska räcka resten av livet. Omgivningen påminner så gott som dagligen om att det nog inte blir så fett efter 67 för den som bara jobbat i 15 år.
På dödsbädden konstateras att portföljen aldrig haft ett högre värde och att det jobbades minst ett par år i onödan.
Vad tror ni, är det rimliga antaganden om resultatet vid dessa typer av sparande? Vilken spartyp är du? Stämmer ditt sparande och mål med det förväntade resultatet?
Det finns många som lägger ner stort engagemang på sina investeringar utan något riktigt mål eller syfte mer än att det är en kul hobby. Medan andra är väldigt målinriktade och målet är allt och resan bara något nödvändigt ont.
Jag har utelämnat den lilla klick som genom framgångsrikt företagande i kombination med hög belåning lyckas bygga upp ett imperium värt 100 miljoner eller mer som skapar rikedom för flera generationer framåt.
Buffertspararen:
Tycker det är skönt med en månadslön eller två på sparkonto om det händer något. Lever i övrigt upp lönen varje månad. Om det händer något som påverkar bufferten sparas ny buffert ihop kommande kvartalen.
Resultat: Sparandet i sparkonto ger ingen avkastning men buffertsparare klarar av vardagens händelser tack vare sin buffert. Vid arbetslöshet, separation eller sjukdom får omkostnaderna snabbt skruvas ner. Även när pensionen kommer vid 67-68 års ålder får kostnaderna anpassa sig till de lägre inkomsterna. Buffertspararen känner sig ändå ganska rik tack vare radhuset som köptes för 40 år sen nu är värt mycket mer än bolånet. Amortering är verkligen fantastiskt, även om det är lite oklart vad meningen är med att ha flera miljoner bundet i ett boende. Vid 85 blir det för jobbigt att klippa gräs och skotta snö. Efter flytten till en förortslägenhet är första gången som pengarna syns på kontot, tyvärr finns ingen energi för att orka konsumera upp pengarna.
Småspararen:
Sätter av 5-10% av lönen varje månad i aktiefonder. Målet är att bygga upp ett kapital för ökad frihet senare i livet.
Resultat: Var 10e år kan man göra ett större uttag för att unna sig riktig lyx. Köpa sportbil, båt eller bjuda hela släkten på en resa när man fyller jämnt. Väljer Småspararen att inte ta ut pengar med jämna mellanrum kan hen sluta jobba några år tidigare eller höja sina månatliga kostnader som pensionär vid normal pensionsålder. Småspararen konstaterar nöjd att Per H Börjesson hade rätt i sin bok. Alla kan bli miljonärer, men det tog en väldig tid.
Intressespararen:
Lägger 20-60% av lönen på investeringar varje månad. Ofta i rena aktier snarare än fonder. Inte sällan i småbolag eller på utländska börser. Börsen är ett stort intresse och det är inga problem att lägga 10 timmar i veckan på att försöka slå index med 1-2% om året. Det finns inga planer på att sluta jobba då jobbet är nästan lika kul som att läsa kvartalsrapporter på kvällarna när barnen somnat.
Resultat: Portföljens utveckling slår vissa år index med 7%. Andra år går man på en mina i något av bolagen (trots 100 timmars detaljstudier och djupa diskussioner med andra insatta på Twitter och aktieträffar) och får stryk av index med 10%. När det är dags för pension vid 67 är portföljen värd 30 miljoner som Intressespararen inte har någon riktig plan för vad hen ska göra med. Mer än kanske köpa 20% i något litet onoterat bolag vars affärsplan ser riktigt intressant ut. Barnen får ärva 30 miljoner var lagom till det är dags att gå i pension.
Frihetsjägaren:
Kommer över en natt på att det här med ekorrhjulet är skit. Säljer allt av värde och sparar 60% av lönen ett par år. När det finns motsvarande 2 årslöner på kontot flyttar frihetsjägaren ut på landet. Om bara hönsen värper bra så ska man väl kunna överleva på ägg och 5000 kr i månaden för hela familjen.
Resultatet: Antingen trivs man toppen med den enkla livsstilen eller så blir det ett roligt äventyr på några år. Med lite tur har man hunnit få ett besök av Kalle Zackari-Wahlström eller fått vara med i någon podd under tiden om man väljer att flytta tillbaka till en lägenhet och börja jobba igen.
Tidiga pensionsjägaren:
Sparar 40-70% av lönen i 7-20 år, ofta i en blandning av stora utdelningsbolag och indexfonder. Allt med ett enda syfte. Att kunna fortsätta leva på minst dagens materiella standard utan att behöva jobba mer. När brytpunkten kommer att utdelningen överstiger den del av lönen som konsumerats varje månad jobbar Tidigare pensionsjägaren vidare 2 år till för att ha lite extra marginal.
Resultatet: Någonstans mellan 35 och 50 kan den tidiga pensionsjägaren sluta jobba. I takt med börsens svängningar så känner man sig omväxlande väldigt rik och omväxlande lite orolig för om pengarna verkligen ska räcka resten av livet. Omgivningen påminner så gott som dagligen om att det nog inte blir så fett efter 67 för den som bara jobbat i 15 år.
På dödsbädden konstateras att portföljen aldrig haft ett högre värde och att det jobbades minst ett par år i onödan.
Vad tror ni, är det rimliga antaganden om resultatet vid dessa typer av sparande? Vilken spartyp är du? Stämmer ditt sparande och mål med det förväntade resultatet?
Friday, September 01, 2017
En vecka till...
Då var det 80 arbetsdagar kvar till pension. 10 avklarade sen semestern. Kommer gå bra det här.
Tyvärr måste jag erkänna att motivationen blivit lidande när jag ser ljuset i tunneln. Men det är väl svårt att komma ifrån. Jag levererar mer än godkänt skulle jag säga. Men vissa saker som jag vet inte kommer bli verklighet förrän nästa år duckar jag på. Blir nog lättare om några veckor när det blivit officiellt att jag ska sluta.
Jag har klurat lite på det här med min enskilda firma idag. "Tyvärr" har jag ett överskott som kommer komma redan i år 2017 och som inte är möjligt att skjuta upp till 2018. Samtidigt som jag har en bit över 500.000 kr i lön som anställd. Att jag ska skjuta de 30% som är möjligt till kommande år via periodiseringsfonden är ju självklart (vilket vi diskuterade i kommentarsfältet till ett inlägg i mars). Då jag kommer ha väldigt låga inkomster kommande år känns detta solklart.
Tidigare har jag varit skeptisk till det här med att pensionsspara i IPS. Men börjar luta åt att det ändå skulle kunna vara något. Som jag fattar det får jag då spara 35% av vinsten i min befintliga IPS (som jag sparade i på den tiden det var avdragsgillt som anställd). Det skulle innebära att jag först låter 35% av överskottet gå till min IPS och sen 30% av de kvarvarande 65% sätts i periodiseringsfond. Så att jag alltså bara behöver ta upp ca 45% av 2017 års överskott till hutlöst hög skatt som läggs på toppen av min lön.
Det låter väl inte helt fel att aktivera min sovande IPS igen med en ny insättning? Skatten som 55-åring räknar jag med blir väldigt mycket lägre än årets skatt.
Tyvärr måste jag erkänna att motivationen blivit lidande när jag ser ljuset i tunneln. Men det är väl svårt att komma ifrån. Jag levererar mer än godkänt skulle jag säga. Men vissa saker som jag vet inte kommer bli verklighet förrän nästa år duckar jag på. Blir nog lättare om några veckor när det blivit officiellt att jag ska sluta.
Jag har klurat lite på det här med min enskilda firma idag. "Tyvärr" har jag ett överskott som kommer komma redan i år 2017 och som inte är möjligt att skjuta upp till 2018. Samtidigt som jag har en bit över 500.000 kr i lön som anställd. Att jag ska skjuta de 30% som är möjligt till kommande år via periodiseringsfonden är ju självklart (vilket vi diskuterade i kommentarsfältet till ett inlägg i mars). Då jag kommer ha väldigt låga inkomster kommande år känns detta solklart.
Tidigare har jag varit skeptisk till det här med att pensionsspara i IPS. Men börjar luta åt att det ändå skulle kunna vara något. Som jag fattar det får jag då spara 35% av vinsten i min befintliga IPS (som jag sparade i på den tiden det var avdragsgillt som anställd). Det skulle innebära att jag först låter 35% av överskottet gå till min IPS och sen 30% av de kvarvarande 65% sätts i periodiseringsfond. Så att jag alltså bara behöver ta upp ca 45% av 2017 års överskott till hutlöst hög skatt som läggs på toppen av min lön.
Det låter väl inte helt fel att aktivera min sovande IPS igen med en ny insättning? Skatten som 55-åring räknar jag med blir väldigt mycket lägre än årets skatt.