Gästinlägg från"Snöbollen"

Det kom ett mail från en person som kallar sig Snöbollen, som jag fick ok att publicera som ett gästinlägg. Kul att kunna inspirera och att det finns läsare som inspirerades av min blogg 2006 och sen dess, visserligen med lite upp och nedgångar, fortfarande kämpar på och sparar stor del av lönen.

Det är tydligt att man med höga löner kommer man långt i absoluta tal på en sparkvot på 40-50%. Och när börsen går bra så rullar snöbollen fort. Men samtidigt kommer det krävas ett större kapital för några som bränner 500.000 kr om året jämfört med mig och min fru som idag lever på runt 1/3 del och även med höjda kostnader i framtiden troligtvis aldrig kommer gå över 350.000 per år.

Också helt rätt egentligen att räkna allt sparande som par när man är gifta. Så gör ju inte jag mest för att lättare kunna jämföra med tidigare års siffror.

Nu lämnar jag över ordet till brevskrivaren. Har ni frågor så hoppas och tror jag att vi kommer hitta honom i kommentarsfältet.

Hej bloggmiljonären,

2006-2013 Läroåren

Hösten 2006 var jag 23 år gammal och hade precis flyttat till ett studentrum för att påbörja min civilekonomutbildning. Med mig hade jag allt jag ägde, en gammal säng, ett begagnat skrivbord, lite kläder och 7 000 kr på bankkontot. För pengarna köpte jag min första egna dator och var återigen pank.

Jag minns inte hur jag fann din blogg, kanske surfade jag runt på ämnet som jag försökte lära mig, men jag fann bloggen minst sagt inspirerande. Din blogg hade bara varit aktiv i några månader och i december 2006 skrev du att du hade ”300 000 kr i nettotillgångar och hade sparat 100 000 kr under året”, en imponerande förmögenhet och sparbedrift i mina ögon. Du förklarade pedagogiskt hur det är möjligt att med disciplin och långsiktigt fokus förändra sin livssituation. Du inspirerade till den grad att jag, från att tidigare aldrig tänkt på sparande, satte mitt eget sparmål. Jag vill med detta tacka dig och dela med mig av min spar-resa som började i studentrummet hösten 2006.

Först ett par förtydliganden. Min flickvän, som idag är min fru, var med på sparplanen från dag ett och vi har idag helt gemensam ekonomi. Med sig hade hon 68 000 kr som 18-års gåva från föräldrarna, och alla siffror nedan är alltså för två personer. Jag har också från dag ett nördigt omsorgsfullt bokfört våra inkomster, kostnader, tillgångar och skulder i ett bokföringsprogram. Jag är ju trots allt ekonom ;) Det är en härlig nostalgisk känsla att kunna ta fram resultat- och balansrapport för alla åren sedan dess.

Sparmål 1 spikades till 1 000 000 kr i gemensamma nettotillgångar om sju år, dvs. år 2013 (året jag skulle fylla 30 år). Vi nådde målet några månader för sent men det spelade mindre roll. Jag hade bevisat för mig själv att det gick att förändra sin livssituation med hjälp av de kraftfulla redskapen disciplin, långsiktighet och klokainvesteringar.

2013-2016 Hundåren

Efter att första målet var uppnått sattes ett nytt; sparmål 2 spikades 2013 till >40 % sparande av våra nettoinkomster. När studierna var avklarade fokuserade vi på att höja inkomsterna och gjorde några riktiga hundår tidigt i karriären med långa arbetstimmar, många kvällar och helger. Idag är jag 33 år och min fru 29 år. Vi har haft god löneutveckling sedan examen och jag tjänar idag 65 000 kr före skatt, och min fru 58 000 kr. Vi har en (billig) bil, ännu inga barn och hyr vårt boende för 1 500 kr / månad inkl. el, vatten, bredband, sophämtning etc. och kan därför passa på att spara en hel del.

Det känns som att svära i kyrkan men tyvärr får jag erkänna att vi även unnar oss en hel del. Vi stretade länge emot men lockelsen blev tillslut för stor och vi har låtit våra kostnader öka kraftigt sista åren. Med två veckor kvar ser 2016 ut att landa på följande:

	Månad	År
Inkomster efter skatt	79 595 kr	955 135 kr
Kostnader	-42 788 kr	-513 459 kr
Sparande	36 806 kr	441 676 kr

Kostnaderna är horribelt höga med tanke på våra låga boendekostnader och inga barn, men samtidigt är jag nöjd med en sparkvot på 46 %. Jag grubblar ofta på frågan vad är rätt sparkvot? Är vi slösaktiga spenderare som borde ”skämmas med så mycket kostnader på skräp”, eller är vi ”snåla” hardcore-sparare som ”inte lever i nuet ”med en så pass hög sparkvot? Jag har blivit kallad både ock av vänner och bekanta beroende på vilket perspektiv de ser på saken.

I alla fall, den viktigaste tabellen för ämnet är väl ändå snöbollstabellen:

År	Sparat	Nettotillgångar	Sparkvot
2005	0	68 296
2006	25 795	94 091	51%
2007	127 401	221 492	45%
2008	112 167	333 659	39%
2009	103 179	436 838	41%
2010	74 422	511 260	18%
2011	66 948	578 208	18%
2012	120 751	660 663	32%
2013	294 272	954 935	42%
2014	329 098	1 284 033	39%
2015	306 139	1 590 172	39%
2016	441 676	2 031 848	46%

2008-2009 hade vi tillräckligt med kapital för att börja köpa aktier. Med en rejäl nybörjartur rea-shoppade vi den initiala portföljen när finanskrisen stormade som värst. Med strategin buy-and-hold försöker jag kolla portföljutvecklingen så sällan som möjligt, och fortsätter att köpa enligt Buffetts visdomsord “Only buy something that you’d be perfectly happy to hold if the market shut down for 10 years.” Genomsnittlig avkastning inkl. utdelningar har 2009-2016 legat på 16,5 %. Detta är i nivå med index (SIXRX) så inget att skryta med och än så länge kommer majoriteten av förmögenhetstillväxten från löne-sparande.

2016-2023 Snöbollsåren

Sparmål 3. Vi har nyligen satt ett nytt mål på 9 000 000 kronor i nettotillgångar vid 2023 års slut (året jag fyller 40 år). Jag inser att målet kan tyckas högt baserat på vår sparhistorik men vi har en väl genomarbetad och realistisk plan, år för år, för att nå dit. Snöbollen växer ju som vi vet långsammast i början. Jag får helt enkelt återkomma år 2023 med utfallet :)

Jag får erkänna att jag slutade läsa bloggen för tio år sedan men hittade tillbaka för bara några veckor sedan och läser med glädje igenom alla inlägg jag har missat. Det är mycket inspirerande läsning, intressant att läsa om dina tankar kring sparande och aktieinvesteringar, men desto mer intressant att mellan raderna se din enorma disciplin och ovanligt starka drivkraft att nå dit du vill.

Avslutningsvis vill jag återigen tacka dig för den positiva knuff ditt bloggande gav mig för så många år sedan och för att du fortsätter att inspirera.

Vänligen Snöbollen