Lite tankar om PPM

I mitten av december sätts de nya PPM-pengarna in. Försökte googla lite på hur mycket man måste tjäna och vad maxinsättningen är inför detta inlägg, men det var svårare än väntat att få ett klart besked. Men ganska säker på att det ligger till såhär: Alla som tjänar över 426 750 kr under 2014 får 10 668 kr insatt den 15 december. De som tjänar mindre får 2,5% av bruttolönen.

På fonderna finns en stor rabatt som gör att du bara betalar runt 1/3 av normala fondavgiften. Det gör att du som är intresserad av spararande i fonder både privat och i PPM och vill sprida ditt fondval i flera olika fonder bör välja de dyrare fonderna i PPM där du får rabatt. Själv har jag Skagen Global och Lannebo småbolag i PPM, fonder som jag tycker är bra men dyra. För mig står ju PPM-sparandet för under 4% av mitt månadssparande så är inget jag funderar så mycket på. Tanken är ju att klara mig utan pension senast från det år jag fyller 40 så ett PPM-tillskott som tidigast kan tas ut från jag fyller 60 känns väl mest som att det får bli en liten bonus.

Störande börsutveckling

Skulle ljuga om jag sa att jag inte påverkades av börsens utveckling senaste tiden. Svenska börsen där jag inte har någon exponering tuggar på (och är nu på ATH om man tittar på vissa index) medan Ryssland står och stampar (eller blandar två dagar upp med två dagar ner om man så vill). Men det är ju bara att kämpa på och ta en dag i taget i jakten på de 10 miljonerna.

Placeringsstrategin

Fick en kommentar på ett av de senaste inläggen om min strategi om det inte var bättre att placera som en värdeinvesterare än att försöka tajma marknaden? Jo troligtvis är det så, och det är ju det rådet som jag själv skulle ge en person att köpa och behålla kvalitetsbolag eller indexfonder. Där man sprider inköpen i form av månadssparande.

Men jag lever ju inte som jag lär, eller har inte gjort senaste året i alla fall.

Med facit i hand var det ett misstag att kliva ur svenska börsen under förra året, men uppgången hade varit så stor att jag ville ta hem vinsten. Planen har varit att göra denna typ av försök till tajming en sista gång för att kunna köpa in mig med 20-30% rabatt och sen förhoppningsvis få vara med om en ny resa uppåt med 50-100% som vi sett ett par gånger under 2000-talet. Om jag får vara med om en sån uppgång och bryter igenom 5-miljonersvallen i aktier och fonder har  tanken varit att behålla aktierna livet ut och inte försöka tajma marknaden när det kommer till sälj. Att köpa mindre efter en lång uppgång för att frigöra månadssparande för att köpa när det är lite billigare kommer jag troligtvis fortsätta med så länge jag jobbar vidare och får in nya pengar varje månad.

Men jag tycker fortfarande börsen ser dyr ut och ser det inte för otroligt att jag kommer kunna köpa in mig billigare än vad jag sålde i slutet av 2013 inom det närmste året. En förklaring till att jag trodde mig kunna tajma marknaden var att jag haft en väldigt bra historik av detta tidigare i mitt liv.

- Sålde aktiefonder runt årsskiftet 99/00, några månader innan raset kom (pengar som jag sen kunde leva på under första åren av mina studier vilket gjorde att jag inte tog CSN-lån några terminer). Var inga jättepengar men jag levde billigt även då vilket gjorde att jag klarade mig på bidragsdelen och lite sommarjobb.
- Sparade stor andel av mitt månadssparande i räntefonder under uppgången 2005-2007, pengar jag sen flyttade över till aktiefonder och aktier nära botten innan börsen vände upp igen 2008.
- Lånade 100.000 med lägenheten som säkerhet som jag köpte aktier för väldigt nära botten 2008.

Möjligt att dessa affärer gjorde att jag gick in i 2013 med lite väl bra självförtroende. Vilket gjorde att jag sålde lite tidigt och har missat årets börsuppgång, plus utdelningen jag skulle fått under 2014. Å andra sidan om svenska börsen backar med 25% under första halvan av 2015 samtidigt som Ryssland stiger med 50% kommer jag fortsätta tycka att det är världens enklaste grej att tajma börsens svängningar.

När jag kommer upp i över 5 miljoner i kapital känns det svårt att få till köp och sälj, utan då handlar det om att återinvestera utdelningen och hoppas att börsen utöver utdelning kan ge inflationen plus ytterligare lite lite över tid.

Inser nu att man känner igen tankesättet lite från filmer man sett där skurkarna ska göra en sista stöt innan de lägger av och blir laglydiga medborgare. En sista lyckad sälj och köp innan jag kan dra mig tillbaka...

Läst lite gamla kommentarer och inlägg

Hade några minuter över och roade mig med att slumpvis klicka mig runt bland lite gamla inlägg och kommentarer här på bloggen. Framförallt intressant runt 2008 då börsen gått ner en hel del. Med facit i hand var det ju fantastiskt köpläge på börsen då. Men när vi var mitt i det hela var pessimismen väldigt utbredd och folk pratade om en nersida på ytterligare 50%, och någon tyckte jag borde värdera min lägenhet till 0 då det inte fanns efterfrågan på bostadsrätter i Stockholm. Sänkte också värderingen på min lägenhet i någon månadsrapport då media rapporterat om fallande bopriser.

Det hinner svänga mer än man tror och kommer ihåg på 10 år. Bara att hoppas att man kan lära sig något av historien. 

Hittar du något inlägg eller kommentar som känns extra roligt såhär i efterhand och med facit i hand?

Mitt driv

Fick en kommentar på förra inlägget att jag med mitt driv och min motivation skulle kunna bli rikare genom att starta ett företag jämfört med att spara och gneta. Frågeställaren tog sig själv som ett exempel där företagandet byggde på hans vilja att jobba hårdare än alla andra. Har flera gånger fått liknande kommentarer tidigare på bloggen. Men köper inte alls det resonemanget för min del.

Om jag jämför mig med kollegor och vänner som tjänar ungefär som mig men inte har något större sparande (så vitt jag vet) så skulle jag inte säga att skillnaden på oss är mitt driv och engagemang.

Typisk dag för mig:
Gå upp, gå och jobba, sno med mig en frukt hem från jobbet, gå till gymmet, duscha på gymmet med gratistvål från toan, gå hem, äta blodpudding till middag, läsa bok lånad på biblioteket, gratisbajsa på tvättstugans toalett, gå och lägga mig.

Typisk dag för en kollega till mig:
Gå upp, väcka barnen, lämna sonen på dagis, lämna dottern på skolan, tanka bilen, åka till jobbet, jobba, få ett samtal från dagis om att sonen är sjuk, åka hem vid lunch, vabba på eftermiddagen, hämta dottern på skolan med en sjuk son i bilen, laga middag, ringa mannen och berätta vad han måste handla på vägen hem från jobbet så det finns frukost, vänta tills mannen kommer hem och kan ta hand om sjuka barnet några timmar, jobba ifatt det som missades på eftermiddagen, natta barnen, städa efter barnen, jobba vidare med det som missades under eftermiddagen, fixa med renoveringen i källaren, plocka fram vinterdäcken ur garaget inför bytet imorgon, tvätta barnens kläder, bråka med mannen om räkningarna som ligger obetalda i skåpet, planera inför resan till sommarstugan i helgen då båten ska plockas upp, betala fakturan på dotterns danskurs, lägga upp bilder på facebook på de söta barnen som sover i sängen.

Att påstå att jag har energi och driv som unik egenskap tycker jag inte riktigt stämmer. Att vara lat och bra på att inte göra något utan att ha långtråkigt är bästa egenskapen för den som vill spara pengar.

Nya läsare från #sparpodden ?

Till min stora glädje noterade jag att min idol Günter Mårder nämnde mig och min blogg i Sparpodden idag, inkl url-adressen. Så det kanske kommer någon ny besökare hit till bloggen som inte varit här förut. Välkomna i så fall! Här kommer en kort beskrivning av mig och bloggen.

Jag är idag 33 år och har alltid varit intresserad av pengar, men började spara lite mer målmedvetet 2005 när jag började jobba. Då hade jag runt 100.000 kr i nettoförmögenhet, varav nästan allt var i en liten lägenhet jag ägde till 50%.

Målet var från början att komma upp i 1 miljon innan jag fyllde 30, vilket förklarar bloggens namn. Det målet klarade jag med några års marginal. Nu jobbar jag mot 10 miljoner och pension innan 40-årsdagen.

Månadssparandet har ökat med åren, då lönen ökat men kostnaderna faktiskt gått ner. I bloggens inledning tjänade jag runt 14.000 kr i månaden netto och sparade runt hälften. Idag sparar jag 23.000 kr i månaden på en lön på ca 29.000 kr netto. Mina kostnader är alltså idag lägre än 2006 trots en fördubblad nettolön. Jag har helt enkelt aldrig låtit mig själv vänja mig vid högre kostnader bara för att lönen gått upp.

I dagsläget har jag ungefär 4 miljoner kronor i nettoförmögenhet ganska jämnt fördelat mellan de tre delarna Räntekonto (där jag efter att ha sålt mina svenska aktier och fonder under 2013 väntar på ett nedgång på svenska börsen), Bostadsrätt (räknar värdering minus bolån) samt Aktiefonder (där nästan allt ligger i Rysslandsfonder köpta ungefär till dagens kurs under mars/april 2014).

Låter resan från 100.000 till 4 miljoner de senaste åren intressant är det bara att grotta ner er i bloggens gamla inlägg. Första inlägget skrevs för lite över 8 år sedan.

Premieobligation vs lotter från #Sparpodden

Var ett roligt snack om Premieobligationer i senaste #Sparpodden tycker jag. Att man lockar folk med att man inte kan förlora men ändå vinna pengar, när det man egentligen gör är att köpa lotter för räntan.

Såhär ser vinstfördelningen ut på 1 miljard kr i sålda obligationer med löptid på 7 år (nov 2014). Varje obligation kostar 5000 kr dvs totalt 200.000 obligationer.

2 x 1 miljon kr = 2 miljoner
450 x 2 000 kr = 900.000
200 x 500 kr = 100.000
20 000 x 150 kr = 3 miljoner
Totalt = 6.000.000 kr

Småvinsterna är ju till för att de som köper en hel serie ska vara garanterad en mindre vinst motsvarande en ränta på 0,3% på årsbasis. Men vi ser också att halva totalvinsten äts upp av vinster på 150 kr, dvs småvinsterna kostar ytterligare 4 stycken miljonvinnare varje år.

I podden gissades det om vilken ränta man kunde få men på tex Marginalen bank går det att få 2,85% i effektiv ränta på 7 år med insättningsgaranti. Man pratade också om trisslotter som alternativ, men då trisslotter har väldigt låg återbetalning har jag ett bättre förslag, roulette.

För att göra det enkelt räknat vi bort småvinsterna och behåller alla dom, även de upp till 2000 kr. Det motsvarar alltså en ränta på 0,4% istället för garanterade 0,3 (sista 0,1% är ju osäker någon kommer få lite mer och någon lite mindre, men i snitt blir det ju 0,4% ränta, varav 0,3% är garanterat).

Om vi köper obligationer för 100.000 kr så får vi alltså 20 obligationer med 2 chanser på 200.000 att vinna en miljon varje år. Dvs 40 chanser på 200.000 dvs 1 chans på 5.000 att vinna en miljon.

Om vi istället sätter in pengarna på räntekontot med 2,85% ränta och precis som i premieobligationen behåller 0,4% som säker ränta så har vi alltså 2,45% att spela med. 2450 kr på insatta 100.000 kr.

Med dessa pengar beger vi oss till ett Casino där vi på förhand sagt till att vi vill att de öppnar upp maxlimiten för nu är det eventuellt storspel på gång. Vi tar sen våra 2450 kr och spelar på ett enskilt nummer på rouletten, med totalt 37 nummer så är det alltså 1 chans på 37 att vinna. Vinner vi så får vi tillbaka 88200, men vi ska ju inte nöja oss där. Det är ju miljonen vi vill åt. Därför sätter vi nu vår vinst på 88200 på en rad dvs 3 nummer av de 37. Vinner vi här får vi tillbaka lite över 1 miljon kronor. Klart!

Hur stor var du chansen att vinna på rouletten istället för den 1 chans på 5.000 som vi hade på premieobligationerna? Jo 1/37 * 3/37 = 3/1369 = 1 på 456. Dessutom borde man om man är lite känd som Günter kunna sälja TV-rättigheterna till detta spektakel, är ju en chans på 37 att man kommer få sen någon satsa 88200 på ett spel på rouletten, högintressant underhållning.

Om jag mot förmodan räknat fel någonstans, tveka inte att håna mig i kommentarsfältet.

Förtydligande kring Private Bankning och Avanzas bolån

Såg i kommentarerna att jag tydligen var lite otydlig i det förra inlägget angående 3 miljoner i kapital när det gäller Avanzas superbolån. Förutsättningarna är alltså att man får ha max 50% belåning och dessutom måste ha 3 miljoner i kapital hos Avanza för att få detta lån, som nu har fantastiska 0,99% ränta.

Jag har idag mindre än 50% belåning på min lägenhet och också lite mindre än 3 miljoner i kapital (här räknar jag inte in bostadens värde på något sätt). Tanken var alltså att låna kanske 200.000 till på lägenheten får att då få dessa pengar kontant att sätta in på Avanza och med hjälp av dessa ta mig över 3 miljoner. Men självklart kan jag inte räkna in bostadens värde i de 3 miljonerna, dock är ju en högre värderad lägenhet något som skapar förutsättning att få låna ett högre belopp inom ramen för 50% belåning och på så sätt få loss mer pengar att räkna in i de 3 miljonerna. Hoppas det blev lite klarare.

Någon nämnde också möjligheten att slå ihop kapitalet med min sambo för att på så sätt lättare ta mig över 3 miljoner. Det är absolut en lösning då min sambo har en del aktiefonder och även ett bra månadssparande. Dock har hon en annan bank sen tidigare och vi har ju bara varit sambos ett halvår, så det känns lite tidigt att "tvinga över" henne till Avanza för att få ner mitt bolån. Vi kanske flyttar till ett gemensamt boende eller att hon köper in sig i min lägenhet i framtiden så vi delar på lånet då skulle det kännas enklare att slå ihop våra konton på Avanza men för närvarande är tanken att jag ska bli Private Bankingkund på egna meriter.