Saturday, December 31, 2016

Mål 2017

För exakt ett år sen skrev jag ett inlägg med målen för 2016. Dessa var:
>300 000 kr i sparande (dvs ren insättning, ej återinvesterad utdelning)
>300 träningspass

Sparandet gick toppen, en marginal på nästan 20 000 kr. Träningen gick sämre, missade med några pass. Jag trodde inför året att träningen skulle bli det lätta och sparandet det svåra, då jag flera år tidigare tränat mints 300 träningspass men aldrig tidigare sparat 300 000 kr. En delförklaring är nog att sparandet, dvs bloggen, investeringar, Twitter och även skrivandet av min bok har vuxit som intressen. Vilket har gjort att träningen ibland prioriterats ner när jag haft dåligt med tid. Har också varit lite skadad vilket hämmat min löpträning och har då inte haft riktigt motivation att ersätta alla löppass med cykel eller annat.

Så nu är det då dags att sätta upp mål för 2017. De ser ut som följer:
1. >300 000 kr i sparande
2. >113 000 kr konsumtion
3. >300 träningspass
4. >3000 sålda ex av min bok
5. >10 000 följare på Twitter
6. Under året börja diskutera möjlig nedtrappning av jobbandet med min chef

Förklaring och motivering
1-2. Kanske inte helt vanligt att sätta ett mål för minsta tänkta konsumtion. Men jag behöver det för att klara att ställa om efter över 10 sparsamma år. Detta kommer innebära en sänkt sparande i vanliga månadssparandet från lönen. Har ingen större tro på någon vidare löneökning så detta kommer kräva att jag drar in runt 40.000 kr utanför vanliga månadssparandet för att punkt 1 och 2 ska gå ihop. Säljer boken enligt punkt 4 så löser det sig automatiskt. Annars får jag se på alternativa sätt att tjäna pengar.

3. Tar nya tag med förra årets löfte och hoppas komma tillbaka till gammal god stil med träningen. Vill börja tävla på halvhög nivå i någon idrott när jag inte behöver jobba. Har ju tidigare pratat om Vasaloppet vilket kan bli verklighet 2018. Eller börja tävla i MTB kanske? Oavsett vilket så vore det fint att gå in i 2018 med en bra grundform för att sen kunna trappa upp träningen 2018 eller 2019 när jag slutat jobba och prestera riktigt bra framåt 2020.

4. Första delmålet måste ju vara att boken ens blir utgiven, men det känns lovande så långt. 3000 ex känns som ett tufft men ändå realistiskt mål. Säljer jag klart mer än 3000 ex börjar det bli en så betydande inkomstkälla att det kan påverka tidpunkten för jobbslut. Men 3000 ex blir en bra bonus i alla fall.

5. Inget jag kommer jobba på något specifik sätt med, mer än vara allmänt aktiv på ett sätt som jag tycker är roligt och intressant under resans gång. Men en stor följarskara tolkar jag som att varumärket Miljonär innan 30 stärkts. Har 5737 följare idag.

6. Kommer hålla låg profil om detta under vårens lönesamtal. Men framåt hösten börjar det bli dags att se på möjligheterna att kunna få jobba mindre eller lägga upp taktiken för en bra avslutning under 2018. Drömmen vore ju någon form av organisationsförändring framåt nästa årsskifte som man kan spela lite allmänt svår i.

Gott nytt år alla läsare! Nu kör vi med full fart mot 2017. Förhoppningsvis mitt sista hela år som heltidsanställd löneslav.

Friday, December 30, 2016

2016 i backspegeln

Här kommer några tankar kring året 2016. En dag för tidigt, men tänkte ägna morgondagen åt att blicka framåt mot 2017.

Bloggen:
Jag tycker bloggen är rolig att skriva på och den utvecklas bra när jag tittar på besöksstatistiken över de två senaste åren.

Sidvisningar per månad

Kanske når jag mer de breda massorna och nya läsare som är mer på nybörjarstadiet som gett denna fina ökning? Flera år av stark börs kanske har lockat in nya människor till området?

För när andra bloggare har nominerat profiler och läsvärda bloggare i sina årskrönikor senaste veckorna har det varit skrämmande tyst kring Miljonär innan 30. För några år sen var jag nog mer intressant och banbrytande och min blogg syntes ofta när man skulle rekommendera några intressanta bloggar och profiler. Konkurrensen är mycket hårdare, det har det kommit nya personer som lever minst lika sparsamt som mig trots en 3-4 barn. Och när det kommer till omvärldsbevakning och aktieanalyser så är jag ju chanslös.

Blir intressant att se hur intresset för bloggen kommer utvecklas när jag ska börja spendera mer och spara mindre. Kanske blir jag då ännu mindre intressant då jag inser att det är nudlarna i handfatet och liknande som gjorde bloggen till något som man mindes. Men som sagt besöken totalt sett går ju upp så ska inte sitta här och vara besviken och bitter.

Hoppas också resan från en nyanställd 24 åring med 100 000 kr på kontot till en ekonomiskt oberoende pensionär vid 38 kan vara intressant att följa ändå. Även om det inom ett par år kommer handla om ett ganska vanligt liv rent ekonomiskt med utgifter på 15.000 kr i månaden. Att jag drog igång redan 2006 är lite roligt och skapar förutsättningarna för att det blir en intressant livshistoria som man kan följa genom åren.

Som en rolig vidareutveckling av bloggen har jag fått kontakt med ett förlag och jag ska lämna ifrån mig ett manus direkt efter årsskiftet. Förhoppningsvis håller det måttet och boken blir verklighet under 2017.

Sparande:
Mitt sista riktigt sparsamma år blev en stor succé. Målet var 300 000 kr i nysparande (dvs överföring från lönekonto till Avanza, ej återinvesterad utdelning inkluderad) vilket jag överträffade med nästan 20 000 kr. Mitt överlägset bästa sparår någonsin. Kändes skönt att avsluta med flaggan i topp när jag nu växlar ner sparandet något.

Denna sammanställning gjorde jag innan året var slut, tack vare en bra avslutning blev det istället hela 26 500 kr i månaden i snitt.




Portföljutveckling:
2016 var året då jag successivt köpte aktier under hela året. Började året med runt 1 miljon i Rysslandsfonder och 1 miljon på sparkontot. Under året har Rysslandsfonderna sålts till förmån för indexfonder (50% global, 30% tillväxtmarknaden och 20% Europa) och sparkontot är nu nere på 50 000 kr efter aktieköp för runt 150.000 kr i månaden i början av året och sen lite lägre takt under sommaren och hösten till pengarna började ta var slut.

Brottas varje dag med att inte fokusera på dagsaktuella värdet i depån utan fokusera långsiktigt på utdelningen för mina aktier. Om jag ändå ska säga något om portföljutvecklingen som helhet så är jag nöjd med drygt 20% upp. Mest drivet att Rysslandsfonderna givetvis. Sålde tyvärr för tidigt, då Ryssland fortsatt upp hela året. Men köpte tungt för ett par år sen och ville säkra vinsten när jag fått runt 30% efter många svängar både upp och ner.

En stor händelse blev att jag under 2016 som Private bankingkund hos Avanza kunde få courtage på 1 kr upp till aktieköp om 1000 kr. Har förändrat hela mitt beteende då jag numera köper aktier i stort sett varje dag. Perfekt när man är fullinvesterad och ska fylla med med månadssparandet bara.

Från och med 2017 blir utdelningen det enda som är intressant. Under 2016 fick jag knappt 50 000 kr i aktieutdelning. Under 2017 blir det över 100 000 kr.

Privat:
Den största händelsen 2016 var givetvis att jag och min fru gifte oss i somras. Detta är ju ingen bröllopsblogg så har väl inte skrivit så mycket om det och det finns inte så mycket att berätta heller, vilket kanske totala budgeten på 15.000 kr skvallrar om.

Den stora händelsen på bloggen kopplat till giftemålet blev väl diskussionen om äktenskapsförord som rasade i kommentarsfältet både före och efter att vi gifte oss. Många starka åsikter i vissa fall baserade på egna erfarenhet verkade det som. Vi skrev inget äktenskapsförord om någon missat det.

Att pensionen nu är nära är något som påverkar mig mycket. Tänker på detta dagligen och även min fru börjar nu inse att detta kommer bli verklighet för oss båda inom kort. Men det kommer bli ett stort beslut när vi väl ska våga ta steget och sluta jobba. Något som jag kommer få anledning att återkomma till under 2017.

Tack alla läsare för alla kommentarer och mail och ett roligt 2016 tillsammans!

Thursday, December 29, 2016

Matbudget och lite tips

Jag har skrivit om detta många tidigare men fick en ny fråga kring inspiration för billigare mat. Då det är en stor utgift för många kan det var vara värt att beröra på nytt för er som missat tidigare inlägg ...

Vi äter mycket och bra och har en kostnad på klart under 2000 kr i månaden i matbutiken men då ingår allt som rakhyvlar, deo, toapapper etc. Så 1500 kr i mat för 2 personer är nog ett rimligt snitt för oss. Vår matkostnad har snarast gått ner senaste åren, tror aldrig jag ätit så billigt och bra som 2016. Det där med att köpa aktier i Axfood och ICA pga matinflationen är jag skeptiskt till. Tycker mat är grymt billigt och prispressen stor mellan kedjorna.

Några nyckelpunkter (i priordning):
- Identifiera de billiga butikerna i ditt närområde. Vi handlar det mesta på Willys. Håll koll på erbjudande från minst 2 olika butiker, våga gå in i butiken och bara köpa de 4 varor de har erbjudande på den här veckan.

- Ha en välfylld frys av det du äter mycket av så du klarar dig ett par veckor. Därefter handlar du bara det som är på erbjudande varje vecka men fyller då på ordentligt.

- Håll koll på priserna så du kan bedöma när något är tillräckligt billigt för slå till. Då köper du så mycket du får.

- Släng aldrig mat. Vi har inte slängt ett gram mat under 2016. Ha inte för mycket mat i kylen, håll koll på vad som riskerar att bli dåligt närmaste veckan. Frys in matrester.

- Ifrågasätt varumärken. Känner du skillnad på den dyra produkten och butikens egna märke? Gör ett blindtest, du hittar säker massa varor där du inte ens märker skillnad. På varorna du märker skillnad så gör du en värdering, vi köper märkesvaror i vissa kategorier där vi tycker prisskillnaden är motiverad.

- Fundera på om några av era råvaror är dyra. Behöver ni dem verkligen? Kyckling kanske är lika gott som dyra köttbiten med rätt tillagning?

- Våga handla på säsong. Rotfrukter på hösten för under 1 kr kilot. Julskinka i mellandagarna för 20 kr kilot. Bunkra!

- Våga blanda. Den flesta livsmedel går att matcha ihop. Så våga gå på känsla och sätt ihop rätter av det du har. Pasta, ris och potatis passar till nästan allt. Vi köper väldigt ofta samma basråvaror men äter nästan aldrig samma sorts rätt. Här får jag erkänna att min fru är framgångsfaktorn i detta fall då hon är bättre än mig på att improvisera. Maten blir ju inte billigare för att du blandar, men du minskar risken att behöva slänga mat och du får bra variation.

- Ät nyttigt. Det är en myt att det är billigare med onyttig mat. Rotsaker, havregryn och ägg är bland det nyttigaste man kan äta.

- Fryst mat är ofta billigare än färsk. Vi anser att det inte skiljer i smak och valet är då enkelt.

Vi köper sällan ekologiskt och det händer att vi köper utländskt kött. Men här får man göra sin egna bedömning. Punkterna ovan fungerar oavsett ståndpunkt i dessa frågor.

Betala för vattenförbrukningen

Vår bostadsrättsförening har beslutat att varje lägenhet ska betala för sin eget vatten både själva vattnet och uppvärmningen av sitt eget varmvatten. En god tanke för såväl ekonomi som miljö, då det enligt styrelsen finns några lägenheter som drar upp kostnaden via skyhög förbrukning.

Så för oss blir det nog ungefär samma kostnad eller kanske till och med en liten sänkning. Ändå är jag inte enbart positiv. Då vi som sparsamma personer nu kommer ha detta hängande över oss och försöka diska, duscha och besöka toaletten på ett billigare sätt.

Men tror framförallt det blir första dagarna i januari som vi tänker på det. Sen hoppas och tror jag vi kommer kunna slappna av och leva som vanligt. Men uppsidan med att besöka toaletten i tvättstugan ökade ju avsevärt. Lika så att duscha på gymmet istället för springa hem efter träningen och duscha hemma. Tur de värsta sparsamma åren är över så ska nog detta fungera med någorlunda bibehållen livskvalité.

Wednesday, December 28, 2016

Alternativt sätt att redovisa portföljen

Jag redovisade ju igår mitt värde i procent av de olika innehaven i aktieportföljen. Diagrammet såg ut såhär för dig som inte läste gårdagens inlägg.


Som jag ser det finns det några problem med denna redovisning. 

Dels försöker jag komma bort från att fokusera så mycket på värdet av aktierna. Då det varierar väldigt mycket upp och ner och för mig som aldrig ska sälja är ju värdet av mindre intresse än vilken utdelning innehaven genererar. Lösningen på det problemet är ju att helt släppa denna typ av diagram och istället jobba med någon form av stapeldiagram över utdelningsprognosen som uppdateras varje gång man köper nya aktier.

Vill man ändå titta på innehavens procentuella fördelning har jag även en variant på cirkeldiagrammet som ser ut såhär:


Här har jag alltså skapat en ny cirkel som summerar upp till en målsättning om 6 miljoner kronor och även inkluderat mina fonder. Även detta diagram har stora begränsningar. Då huvudproblematiken att vi fokuserar på aktiernas dagsaktuella värde finns kvar. Men som komplement till ovanstående diagram har det också några fördelar. 

Dels tycker jag på sätt och vis fördelningen blir tydligare då den tar hänsyn till ett mål längre fram som jag jobbar mot. När jag köper nya aktier i ett bolag så minskar inte de andra innehavens tårtbitar utan det är tårtbiten "saknas" som minskar.

Just det pedagogiska och motiverande upplägget tycker jag är en stor fördel. Mycket mer motiverande att köpa Investor under hela 2017 och se fältet "saknas" minska än att köpa Investor och H&M under året med resultatet att till exempel ABBs och Atlas Copcos tårtbitar minskar, bara för att jag inte fyllt på i dessa aktier. 

Vad tycker ni finns det en pedagogisk poäng och logik att lägga upp det såhär?

Notera att detta bara är ett exempel. Jag har inget bestämt slutmål på 6 miljoner och med dagsaktuell kurs på fonderna skulle den ligga på 26-27% om totalen var 6 miljoner.  

Tuesday, December 27, 2016

Sammansättning i aktieportföljen

Året börjar närma sig slutet och det kanske kan vara intressant att se hur portföljen ser ut fördelat per bolag och värde. Ja för de fåtal läsare som inte börjar varje dag med att läsa av mina innehav ute till höger på bloggen (om du läser via datorn eller i webversion) och mata in i er egna excelsnurra med massa staplar och diagram så klart. Ni andra har ju redan koll...

Såhär ser fördelningen ut just nu.
Värde ca 2 600 000 kr


Har inte några bolag som jag ska superprioritera under 2017. Som jag gjort med tex Investor som gått från 0 till 7% under relativt kort period i år. Då jag nu är fullinvesterad så kommer köpen under 2017 motsvara ungefär 14% av portföljens värde idag, vilket är klart mindre än vad jag köpt för under 2016.

Som jag lagt upp på bloggen tidigare tänker jag mig 2017 års köp som något i stil med detta (kan och kommer säkert ändras i några mindre detaljer framåt hösten när jag "köpt klart" i något bolag men vill köpa mer):


Tanken är alltså att Johnson&Johnson och Investor ska prioriteras få leta sig upp mot målet 10%. Medan verkstadsbolagen ABB, Atlas, Volvo och Sandvik efter ett starkt 2016 får klara sig lite själva utan påfyllning.

Utöver aktieportföljen har jag indexfonder för lite över 1,5 miljon där jag inte gör några köp och sälj eller månadssparar några nya pengar längre. Största innehav där är Länsförsäkringar Global Indexnära.

Sunday, December 25, 2016

Chartersemester

Vi har ägnat någon timme av juldagen på att titta på sommarsemester. Att åka utomlands på sommaren är en sak som vi verkligen saknat när vi hållit igen på kostnaderna så det prioriteras upp direkt och vi kommer lägga undan ca 1500 kr var i månaden till resa.

Planen är:
- Carterresa till Medelhavet
- 1 vecka i slutet av juli eller början av augusti
- Budget för 2 personer runt 20.000 kr
- Hotell för vuxna
- Gärna fokus på träning med bra gym, gruppträning (mest för min fru) och tennis, vattensport etc

Vi tror också all inclusive passar oss bäst. Även om priset blir det samma är det skönt att slippa bry sig eller ta fram plånboken. Är man sparsam kan det vara svårt att betala 20 kr för varje glas dricka i värmen. Då betalar vi hellre 2000 kr i förskott även om det bara blir 98 drickor under veckan.

Har hört mycket bra om Turkiet. Bekymrar mig heller inte om risken för krig eller terror. Men frågan är om man behöver ta hänsyn till att man inte ska gynna en diktatur som Turkiet ekonomiskt?

Saturday, December 24, 2016

God jul

Inledde julen med Bingolottos Uppesittarkväll. Var några klasser sämre än Unga Aktiesparares motsvarighet.

Älskar egentligen spel och redan som ung var jag intresserad av odds, trav och casinospel. Som tur var hade jag inte så mycket pengar och det var svårt att komma åt att få spela när man var under 18. Under studieåren blev det en del poker både på nätet och med kompisar. Men inga stora insatser.

Lagom till jag började jobba och tjäna pengar så växte intresset för sparande och aktier sig starkare vilket gjorde att jag nästan helt slutade spela. Insåg att med sparande behöver man ingen tur för att bli miljonär bara lite tålamod.

Men igår köpte vi alltså var sin Bingolott, mest som tidsfördriv. Men måste erkänna att speljävulen tog tag i mig några sekunder på sista bingon.

Hade 4 i rad i en rad som skulle ge 1 miljon med 3-4 nummer kvar att dra. Det sista numret som drog var 47 istället för 46 som hade gett mig miljonen. Som gammal pokerspelare är det ju lätt att börja räkna sannolikhet i "outs" och procent. Men det var nog inte riktigt så nära miljonen som man kan luras att tro. Det är nämligen inte någon bingomaskin med kulor i en trumma som slumpvis sköter dragningen av nummer i Bingolotto. 

Det sjuka är ju att 1 miljon inte är så mycket pengar (vilket kan låta motsägelsefullt att komma från någon som letar pant i soprummet). Min och min frus gemensamma nettoförmögenhet har ökat med över 1 miljon bara sen i somras. 

Nu går julfirandet vidare. Ska ut och springa en runda först bara. Att träna på julafton är en viktig tradition som ger ett mentalt överläge på de 95% som inte tränar denna dag.




Thursday, December 22, 2016

2017 års första köp

Bokföringsmässigt är jag nu inne på 2017 då jag börjar varje månad i och med att lönen kommer.

Så nu är resan inledd för att beta av de planerade köpen för kommande året. Steg för steg. Började idag med 3 H&M och 8 Castellum.

Lutar åt att Kone blir månadens utländska köp. 100-tals köp och 0 sälj återstår.

Mina ökade kostnader

Fick en fråga om varför jag bestämt mig för att leva på just 9600 kr i månaden nu. Istället för att bara öka kostnaderna lite och se var det landar.

Jag har ju levt väldigt billigt under många år nu. När jag just börjat jobba var det nog några månader med kostnader på runt 7-8000 kr. Men snabbt letade jag mig ner till runt 6000 kr (mycket med hjälp av bloggen och er läsare som gav mig inspiration) där jag nu legat i 10 år, med vissa månader och perioder närmare 5000 kr.

Jag tror helt enkelt inte att jag skulle klara av att öka mina kostnader med över 3000 kr i månaden utan att verkligen sätta upp en budget för det. Sparandet sitter så grovt rotat i mig så jag behöver en liten hjälp på traven för att börja unna mig saker. Därför har jag satt upp målet sparkvot 70% vilket i förlängningen gav mig uträkningen 9600 kr i månaden i totala utgifter.

Sparkvoten är inte huggen i sten, den kan komma att höjas om jag får löneförhöjning eller drar in extra pengar. De 9600 kr i utgifter varje månad är däremot heliga. Finns det pengar över i slutet på månaden kommer de sättas in på min frus och mitt gemensamma konto inför semestrar etc. Dessa får inte tillfalla portföljen.

Jag skrev ju tidigare i månaden att jag tyckte det var onödigt att göra en budget för att leva sparsamt. Men nu inser jag att jag kanske måste ha en budget de första månaderna för att klara av att ändra sitt beteende oavsett om det är öka eller minska kostnaderna.

Detta är bara ett delmål. Hade jag nöjd mig med 9600 kr i dagens penningvärde resten av livet hade jag med alla säkerhet redan kunnat sluta jobba. Anledningen att jag jobbar vidare minst 1 år till är att jag tror mig vilja höja kostnaderna ytterligare i nästa steg.

Wednesday, December 21, 2016

Då var snåla åren över

Får decembers lön redan imorgon torsdag och det innebär att mina sparsamma år härmed är över. Har verkligen krämat ur det sista och sparat så mycket det gått senaste veckan för att möjliggöra en extra överföring på några 100-lappar som ligger kvar på kontot nu timmarna innan lön.

Känns lite vemodigt att åren med totala kostnader på 5-6000 kr i månaden är över. Men har varit roliga år och jag har inte lidit en sekund.

Imorgon börjar nya livet med runt 9500 i månadsbudget (70% sparkvot). Kanske till och med blir en liten julklapp till min fru i år...

Tuesday, December 20, 2016

Uppesittarkväll

Blev ju som sagt lite konstigt denna månad med jul, lön etc. Men ikväll kör Nicklas och Philip sin Uppesittarkväll med direktsändning kl 20-22. Sändningen hittar ni på denna länk

Antar att det kommer driva lite flöda på tex Twitter också. Vilket gör att det kanske blir lite avslaget att köra även onsdag eller torsdag kväll. Verkar som många får lön redan torsdag.

Själv har jag jobbaktivitet ikväll så får kolla sändningen i efterhand. Men har nu efter att ha kommit ner på 50.000 kr kontanter och köpt mycket aktier i början av december nu haft slut av likvider att köpa mer för under en hel vecka. Så abstinensen är större än någonsin inför #Uppesittarkväll då kontot fylls på med nya pengar för aktieköp.

Grundtanken är att sprida köpen under hela månaden. Men framförallt när det blir några utländska köp i början av månaden där jag gärna kommer upp i över 5000 kr per köp (pga minicourtage 1 $/€) finns det risk att månadssparandet inte räcker för dagliga köp ända fram till nästa lön.

Under året har jag ju kunnat köpa för mycket mer än månadssparandet då jag haft många 100 000 kr utanför börsen som jag successivt stoppat in. Men nu är jag alltså fullinvesterad förutom mina 50 000 kr som jag har i buffert utanför börsen.

Sunday, December 18, 2016

Kul vecka som kommer

Veckorna rullar på och kommande vecka innehåller några intressanta punkter:

- Sista hårda sparveckan i mitt liv. Vid decemberlönen höjer jag mina kostnader. 

- Tre extremt späckade arbetsdagar mån-ons då vi har mycket som ska bli klart innan årsskiftet. Sen betydligt mindre bokat torsdag och fredag. 

- Två uppesittarkvällar då Philip och Nicklas kör tv sändningen några dagar för tidigt. Och sen den riktiga kvällen innan lön.

Sen har jag lovat mitt bokförlag att manus till min bok ska vara klar 1/1. Återstår en del jobb men ska verkligen fokusera på boken mellan jul och nyår med några timmar om dagen. Då jag ska jobba halvdagar i mellandagarna. Men en sak i taget, nu fokuserar vi på kommande vecka och att knyta ihop säcken av drygt 35 sparsamma år fram till på fredag. 
 

Friday, December 16, 2016

Utdelningsmål

Har velat lite fram och tillbaka hur jag ska räkna på mitt mål för utdelningar. Fram till nu har jag satt upp ett mål på antal aktier jag ska äga vid årsskiftet. Och sen beräknat utdelningarna på detta antal aktier för kommande år. Detta för att få en så rent och snyggt sätt att mäta varje år som slutar med 31/12.

Det gör att jag eftersom jag precis klarat målet av antal aktier jag skulle äga i år. Nu är uppe i målsättningen om 100.000 kr i utdelning 2017 (med lite säkerhetsmarginal då jag räknar med små höjningar av utdelningarna på de flesta bolag och även sänkning på Ratos och Telia).

Utöver detta kommer jag ju hinna köpa mer aktier fram till svenska utdelningssäsongen, som ju också ger utdelning 2017. Och vissa aktier tex Telia, Atlas och de amerikanska delar ju ut flera gånger om året där jag har ännu längre tid på mig att köpa fler aktier som kommer ge effekt på 2017.

Men att göra en prognos på hur mycket aktier jag hinner köpa under 2017 som ger utdelning 2017 är svårt. Dessutom skulle en för aggressiv målsättning riskera att locka mig att köpa aktier som ännu inte delat ut pengar, för att kortsiktigt dopa utdelningen och klara årets mål.

Såhär ser de målsättningar ut som jag satte upp i början av 2016

2017 - 100.000 kr
2018 - 117.000 kr (ökning med 17´)
2019 - 136.000 kr (ökning med 19´)
2020 - 157.000 kr (ökning med 21´)
2021 - 180.000 kr (ökning med 23')

Tanken är alltså att jag klarar denna målsättning för 2017 om jag vid årsskiftet 2016/2017 slutar att köpa aktier. Skulle jag följa denna plan och känna att jag vill jobba vidare till jag kan plocka ut 157.000 kr i utdelning kan jag alltså sluta jobba sista december 2019. Att jag med 1,5 miljon i fonder som ska säljas löpande behöver så mycket som 180.000 kr per år i utdelning känns avlägset, således ska jag inte behöva jobba ända till december 2020. Men har gjort planen längre för att skapa en bild av vad varje extra år i arbetslivet kan innebära.

Dessa mål är satta på en begränsat höjning av utdelningarna i sig själva utan tillväxten genereras främst av återinvesterad utdelning och nysparande. Om vi tänker att utdelningarna växer med 3% organiskt så behöver jag alltså generera 14.000 kr i ny utdelning via köp under 2017. Med snittutdelning om 4% i dessa nya köp skulle alltså krävas nya köp för 350.000 kr, varav 100.000 kommer från återinvesterad utdelning och 250.000 kr kommer från sparande.

Det är i denna typ av tankar och dribblande med Excel jag varit när jag funderat på att sälja någon aktie med 2% DA och köpa preffar med 7%. Som jag var inne på förra veckan 

Thursday, December 15, 2016

PPM

Då var årets PPM pengar inne. Precis som alla andra som tjänar över 39 879 kr i månaden (Vågar inte ta gift på summan trots att jag la 5 minuter på att googla, då allt som har med pension att göra är så sjukt invecklat och förvirrande. Dels något som heter högsta inkomst för intjänande av allmän pension och sen är det något annat belopp som är 7% lägre som är pensionsgrundande inkomst.) så blev det en insättning på 11 055, 41 kr (men den verkar inte heller riktigt vara standard för tydligen ingår någon form av obegriplig ränta för 2015 i den siffran).

Tycker pension är så jäkla dåligt beskrivet och invecklat så jag orkar knappt bry mig. Och när jag inte orkar bry mig om något som har med sparande och privatekonomi att göra då har det verkligen gått långt. Och då har vi inte ens börjat prata tjänstepension än som ju är 7 resor värre än PPM.

Har precis som i mitt övriga sparande kört en hel del Ryssland fram till nyligen vilket gör att jag haft ganska bra utveckling i PPM under 2016 med ca 30% plus. Nu har jag däremot sålt Ryssland och har denna fördelning. Finns ju många som rekommenderar dyra avgifter i PPM då man får så bra rabatt där. Köper det på sätt och vis men att köpa saker bara för att man får rabatt känns fel. Har i alla fall en lite dyrare fond i Lannebo småbolag som kostar runt 1,5% normalt men bara 0,49% i PPM.

Har haft Lannebofonden några år vid sidan om Ryssland och kanske är småbolagsracet i Sverige över. Men låter den ligga kvar långsiktigt. De innehav jag har nu känner jag inte att jag behöver bevaka så noga utan kan tänka mig att de får ligga 20-30 år. Till skillnad från Ryssland som jag även i PPM bara väntade på att få kliva av.

Totalt ligger 183.000 kr i PPM fonderna efter insättningen.



Wednesday, December 14, 2016

Gästinlägg från"Snöbollen"

Det kom ett mail från en person som kallar sig Snöbollen, som jag fick ok att publicera som ett gästinlägg. Kul att kunna inspirera och att det finns läsare som inspirerades av min blogg 2006 och sen dess, visserligen med lite upp och nedgångar, fortfarande kämpar på och sparar stor del av lönen.

Det är tydligt att man med höga löner kommer man långt i absoluta tal på en sparkvot på 40-50%. Och när börsen går bra så rullar snöbollen fort. Men samtidigt kommer det krävas ett större kapital för några som bränner 500.000 kr om året jämfört med mig och min fru som idag lever på runt 1/3 del och även med höjda kostnader i framtiden troligtvis aldrig kommer gå över 350.000 per år.

Också helt rätt egentligen att räkna allt sparande som par när man är gifta. Så gör ju inte jag mest för att lättare kunna jämföra med tidigare års siffror.

Nu lämnar jag över ordet till brevskrivaren. Har ni frågor så hoppas och tror jag att vi kommer hitta honom i kommentarsfältet.

Hej bloggmiljonären,

2006-2013 Läroåren
Hösten 2006 var jag 23 år gammal och hade precis flyttat till ett studentrum för att påbörja min civilekonomutbildning. Med mig hade jag allt jag ägde, en gammal säng, ett begagnat skrivbord, lite kläder och 7 000 kr på bankkontot. För pengarna köpte jag min första egna dator och var återigen pank.
Jag minns inte hur jag fann din blogg, kanske surfade jag runt på ämnet som jag försökte lära mig, men jag fann bloggen minst sagt inspirerande. Din blogg hade bara varit aktiv i några månader och i december 2006 skrev du att du hade ”300 000 kr i nettotillgångar och hade sparat 100 000 kr under året”, en imponerande förmögenhet och sparbedrift i mina ögon. Du förklarade pedagogiskt hur det är möjligt att med disciplin och långsiktigt fokus förändra sin livssituation. Du inspirerade till den grad att jag, från att tidigare aldrig tänkt på sparande, satte mitt eget sparmål. Jag vill med detta tacka dig och dela med mig av min spar-resa som började i studentrummet hösten 2006.
Först ett par förtydliganden. Min flickvän, som idag är min fru, var med på sparplanen från dag ett och vi har idag helt gemensam ekonomi. Med sig hade hon 68 000 kr som 18-års gåva från föräldrarna, och alla siffror nedan är alltså för två personer. Jag har också från dag ett nördigt omsorgsfullt bokfört våra inkomster, kostnader, tillgångar och skulder i ett bokföringsprogram. Jag är ju trots allt ekonom ;) Det är en härlig nostalgisk känsla att kunna ta fram resultat- och balansrapport för alla åren sedan dess.

Sparmål 1 spikades till 1 000 000 kr i gemensamma nettotillgångar om sju år, dvs. år 2013 (året jag skulle fylla 30 år). Vi nådde målet några månader för sent men det spelade mindre roll. Jag hade bevisat för mig själv att det gick att förändra sin livssituation med hjälp av de kraftfulla redskapen disciplinlångsiktighet och klokainvesteringar.

2013-2016 Hundåren
Efter att första målet var uppnått sattes ett nytt; sparmål 2 spikades 2013 till >40 % sparande av våra nettoinkomster. När studierna var avklarade fokuserade vi på att höja inkomsterna och gjorde några riktiga hundår tidigt i karriären med långa arbetstimmar, många kvällar och helger. Idag är jag 33 år och min fru 29 år. Vi har haft god löneutveckling sedan examen och jag tjänar idag 65 000 kr före skatt, och min fru 58 000 kr. Vi har en (billig) bil, ännu inga barn och hyr vårt boende för 1 500 kr / månad inkl. el, vatten, bredband, sophämtning etc. och kan därför passa på att spara en hel del.
Det känns som att svära i kyrkan men tyvärr får jag erkänna att vi även unnar oss en hel del. Vi stretade länge emot men lockelsen blev tillslut för stor och vi har låtit våra kostnader öka kraftigt sista åren. Med två veckor kvar ser 2016 ut att landa på följande:

Månad
År
Inkomster efter skatt
79 595 kr
955 135 kr
Kostnader
-42 788 kr
-513 459 kr
Sparande
36 806 kr
441 676 kr

Kostnaderna är horribelt höga med tanke på våra låga boendekostnader och inga barn, men samtidigt är jag nöjd med en sparkvot på 46 %. Jag grubblar ofta på frågan vad är rätt sparkvot? Är vi slösaktiga spenderare som borde ”skämmas med så mycket kostnader på skräp”, eller är vi ”snåla” hardcore-sparare som ”inte lever i nuet ”med en så pass hög sparkvot? Jag har blivit kallad både ock av vänner och bekanta beroende på vilket perspektiv de ser på saken.
I alla fall, den viktigaste tabellen för ämnet är väl ändå snöbollstabellen:

År
Sparat
Nettotillgångar
Sparkvot
2005
0
68 296
2006
25 795
94 091
51%
2007
127 401
221 492
45%
2008
112 167
333 659
39%
2009
103 179
436 838
41%
2010
74 422
511 260
18%
2011
66 948
578 208
18%
2012
120 751
660 663
32%
2013
294 272
954 935
42%
2014
329 098
1 284 033
39%
2015
306 139
1 590 172
39%
2016
441 676
2 031 848
46%

2008-2009 hade vi tillräckligt med kapital för att börja köpa aktier. Med en rejäl nybörjartur rea-shoppade vi den initiala portföljen när finanskrisen stormade som värst. Med strategin buy-and-hold försöker jag kolla portföljutvecklingen så sällan som möjligt, och fortsätter att köpa enligt Buffetts visdomsord “Only buy something that you’d be perfectly happy to hold if the market shut down for 10 years.” Genomsnittlig avkastning inkl. utdelningar har 2009-2016 legat på 16,5 %. Detta är i nivå med index (SIXRX) så inget att skryta med och än så länge kommer majoriteten av förmögenhetstillväxten från löne-sparande.

2016-2023 Snöbollsåren
Sparmål 3. Vi har nyligen satt ett nytt mål på 9 000 000 kronor i nettotillgångar vid 2023 års slut (året jag fyller 40 år). Jag inser att målet kan tyckas högt baserat på vår sparhistorik men vi har en väl genomarbetad och realistisk plan, år för år, för att nå dit. Snöbollen växer ju som vi vet långsammast i början. Jag får helt enkelt återkomma år 2023 med utfallet :)
Jag får erkänna att jag slutade läsa bloggen för tio år sedan men hittade tillbaka för bara några veckor sedan och läser med glädje igenom alla inlägg jag har missat. Det är mycket inspirerande läsning, intressant att läsa om dina tankar kring sparande och aktieinvesteringar, men desto mer intressant att mellan raderna se din enorma disciplin och ovanligt starka drivkraft att nå dit du vill.

Avslutningsvis vill jag återigen tacka dig för den positiva knuff ditt bloggande gav mig för så många år sedan och för att du fortsätter att inspirera.

Vänligen Snöbollen

Tuesday, December 13, 2016

Sparandets och yrkeslivets olika faser

Satt igår kväll och tänkte tillbaka lite till hur jag såg på pengar, jobb och frihet för 10 år sen. Läste även lite gamla inlägg för att hjälpa minnet på traven.

Som jag minns det var önskan att bli fri och att kunna sluta jobba mycket mindre då. Det handlade mer om trygghet än frihet. Dvs att om jag tvingades sluta jobba skulle jag ändå klara mig.

Läget var ju annorlunda när man just lämnat universitetet, köpt sin första lägenhet, hade några enstaka månadslöner på banken och provanställning på första jobbet. Bland de jämnåriga kompisarna var det många som hade svårt att hitta bra jobb.

Jag minns att jag vid ett tillfälle tänkte att sparar jag halva lönen så klarar jag mig ytterligare 1 år om jag får sparken efter 1 år på jobbet. Efter att a-kassan är förbrukad. Varje månad på jobbet köpte mig lite mer tid ovanför vattenytan.

Det intressanta är att jag tror egentligen inte att jobbet är tråkigare nu än då. Men då var mitt största fokus att få jobba kvar så länge det bara gick. Nu är fokus att få sluta snarast möjligt.

Jag har nog helt enkelt fått råd med lyxen att ifrågasätta om jag gillar att jobba.

Monday, December 12, 2016

11 dagar till lön, och mitt nya liv

12 dagar till jul, men det vi alla som läser den här bloggen väntar på är väl lönen snarare än jultomten? Dvs 11 dagar före vår stora dag idag.

Lönen som kommer den 23 december blir startskottet på min nya lägre sparkvot om 70% av lönen*. Jag har skruvat och räknat lite fram och tillbaka och nu har jag spikat målsättningen. Den blir alltså att jag ska spara 22.400 och leva på 9.600 av min nettolön om 32.000 kr. Egentligen är ju tanken att öka konsumtionen vid årsskiftet, men jag delar upp månaderna på period mellan lön och lön istället för första till sista dagen i kalendermånaden.

Under 2016 har sparkvoten på över 80%, via ett sparande på runt 26.500 kr i månaden med samma lön, dvs runt 4000 kr mer än nästa års plan. Målet för 2016 var att spara 300.000 kr, vilket jag blev glad när jag överträffade. Men för 2017 är verkligen målet med sparandet att landa på plan och inte överträffa den. Jag ska tvinga mig själv att konsumera upp denna 9.600 kr per månad i snitt. Får jag in extra intäkter eller betydande löneförhöjning får det givetvis gå till extra sparande. Men jag får inte öka sparandet tack vare minskad konsumtion. Tror även Nicklas Andersson i #PrataPengar har nämnt att han låst sin sparkvot för att tvinga sig att konsumera lite mer.

Jag tror verkligen på upplägget att köra några hårda år i början av yrkeslivet för att kickstarta portföljen. Ett bra sätt är att aldrig tillåta sig att börja dra på sig onödiga kostnader när man får första jobbet och är van att leva billigt som student. Sen om man ska köra som mig 11-12 extremt hårda år eller om man ska nöja sig med 2-3 halvhårda får man ju själv känna. Är både nöjd och stolt med vad jag uppnått på drygt 10 år när det kommer till att skapa förutsättningar för det fortsatta liv jag vill leva.

Ska bli spännande att testa att leva på hela 9.600 kr. Vilket gör att både bloggen och mitt liv nu snart går in i en ny fas. Slut på rapporter från tvättstugans toalett och nudlar i handfatet. Nu kommer det bara bli bilder på lyx och slöseri. Eller överskattar jag vad man får för 9.600 nu kanske?

*Med tanke på att det ibland används lite olika definitioner av sparkvot så menar jag sparande som andel av nettolön. Räknar inte in vare sig återinvesterad utdelning eller olika typer av pension som det avsätts pengar till som tjänstepension och PPM. Sparandet går till 100% in i aktieportföljen och ska handlas upp innan nästa lön. Utöver detta sparande kommer jag och min fru sätta av pengar till ett gemensamt konto varifrån vi tar pengar till resor eller tex om vi köper något till hemmet. Denna typ av kortsiktigt sparande till konsumtion räknas alltså inte in i sparkvoten, utan är en del av kostnaderna på 9.600 kr.

Sunday, December 11, 2016

Om börsen fortsätter upp...

Otroligt stark utveckling på börsen på slutet. Vilket ställer lite krav och utmanar det långsiktiga tänket och min strategi.

Jag försöker ju främst fokusera på utdelningar och strunta i dagsaktuella kursen. Och där i prognos över kommande utdelning har det ju inte hänt något vad jag vet senaste veckan. Men det är ju en utmaning att ignorera det faktum att kursuppgången bara den senaste veckan räcker för mina samtliga omkostnader i ett år om jag lever som idag.

Tanken är ju att köpa och behålla och aldrig sälja en aktie. Däremot tillåta mig att sälja fonder åren mellan jobbslut och att jag kan börja ta ut pensionen. Och för fonderna är ju den aktuella kursen det intressanta.

Då målet är att sluta jobba snarast möjligt kan jag inte låta bli att tänka på vilka möjligheter det finns att utnyttja läget om börsen skulle fortsätta upp låt säga 20% till på kort tid. Är verkligen strategin att köpa och behålla resten av livet optimal för mig då? Eller borde jag sälja Atlas Copco någonstans runt 300 med under 2% direktavkastning och köpa några fastighetespreffar istället? Att växla 250.000 kr till yield 7% istället för 2% skulle ju göra verklig skillnad när jag försöker få vardagsekonomin att gå ihop de första åren som pensionär.

Saturday, December 10, 2016

Den kända kommentatorn Lars julkort

Många av er kommer kanske ihåg förra årets julkort från Lars som är en känd profil i ekonomibloggarnas kommentarsfält. Läs förra årets hälsningar där jag utnämdes till årets fanatiker och en tänkbar tandkrämstjuv.

Lämnar härmed över ordet till Lars för årets utmärkelser, och nedanstående får stå helt för honom

Årets julkort 2016
Några vinnare. Korten i år skickas till lite nya förmågor.

Årets kock: Vinnare här: Bloggaren Att välja lycka. TOMAT OCH BACONPASTA. Har varit en tydlig trend att man börjat laga mat i bloggosfären. Då jag investerar enkelt är jag förtjust i enkel mat. Bloggarens recept på tomat och baconpasta är enkelt och gott.

Årets Rookie: Aktienovisens inlägg HUR FAN INVESTERAR NI? En härlig uppgörelse med mycket trams som figurerar i den ekonomiska bloggosfären. Detta att så fort en aktie går ner så upplevs det som rea: Att det kan finnas en verklig orsak tycks ingen tänka på.

Årets roligaste inlägg: Daniel Investeras KNEP FÖR FIN AVKASTNING

Årets kriminalfall: Daniel Investeras suveräna genomgång av ett mordfall där förvaltaren slår ihjäl kunderna kallat MORD OCH FÖRVALTNING. Aktiv kapitalförvaltning när den är som sämst.

Årets Aktiva Förvaltningscase: Bloggaren Petrusko. FÖRVALTAREN SÖLADE BORT MARTIN ÅSLUNDS INVESTERING. Här är en fotbollsspelare Martin Åslund som ber Folksam att förvalta 200 000kr. Startår 1999. Resultat: 17 år senare är endast 138 000kr kvar.
Hade han investerat i indexfonder hade han haft runt 400 000kr.

Årets Pajasinlägg: Vinnare här är Cornucopia. Här visar återigen den aktiva förvaltningen sitt rätta ansikte. BÖRSÅRET SER UT ATT SLUTA STARKT. Så här låter det. Själv ligger aktieportföljen +47%, men som sagt stora delar är bortplockade och ligger som likvider på annat håll. Och nej, vad jag har i portföljen är inget jag skriver ut. Man häpnar. Här är en man som alltid har synpunkter på allting. Nu är det knäpptyst.
Önskar alla En God Jul o Gott Nytt År

Med vänlig hälsning

Lars

Friday, December 09, 2016

Aktiespararna

Har börjat titta på att gå med i aktiespararna. Har funderat på det tidigare med medlemsavgiften på 595 kr/år har alltid känts övermäktig.

Köper hellre aktier än betalar medlemsavgifter har jag tänkt. Men nu när jag ska börja leva för några tusenlappar till varje månad kanske det kan vara ett alternativ.

Är det någon av läsare som är med? Är det kul? Värt avgiften?

#sparpodden

Att Sparpodden tappat "lite" av sin glans från Günther och Jans storhetstid tror jag de flesta är överens om. Inte ens topp 5 inom kategorin i Podcastpriset där omröstningen pågår just nu säger det mesta.

Senaste avsnittet var ett försök tillbaka till rötterna med fokus på sparande där lyssnares sparmål togs upp. Men första 5-10 minuterna satte fingret på vad jag tror är poddens problem. En lång diskussion om valet i Italien som resulterade i absolut ingenting. Italienarna röstade nej, men börsen fortsatte upp. Alltså absolut noll effekt för oss svenska privatsparare. Inte ens om börsen hade gått ner 2% på valresultatet tycker jag det är något en sparekonom på en av de stora nätmäklarna ska lägga så mycket fokus på. Ut och prata boränta, fondavgifter, månadssparande, sparkvot, risken med att bara äga ett bolag och sånt som faktiskt påverkar oss privatsparare långsiktigt. Lite synd, för både Peter Benson  och Joakim Bornold är mycket kunniga och har bra tankar när de väl kommer in på rätt ämnen och lyssnarfrågor.

Men som sagt i onsdags gjorde man ett försök i rätt riktning med ämnet sparmål i fokus. Jag respekterar och avundas folk som älskar jobbet och tänker jobba heltid minst till 70. Även om jag har svårt att förstå varför man då ska bry sig om sparande och investeringar för att jaga någon procent extra avkastning. Att byta pengar idag mot mer pengar i framtiden känns för mig meningslöst, troligtvis kommer den som har ett välbetalt jobb och älskar att jobba ha en lön som mer än väl räcker mellan 55 och 70.

Att byta pengar idag mot frihet och tid i framtiden är enligt mig däremot ett klockrent byte.

Detta resonemang höll inte poddarna Jocke och Peter med om, utan de ansåg att jag troligtvis inte var så nöjd med livet när mitt sparmål lästes upp. En lite konstig slutsats kan jag tycka när det bara är de 25% av min tid som utgörs av arbete som jag är missnöjd med.

Eller som bloggkollegan Fantastiska Farbror Fri uttryckte saken: "Fattigdom är att inte veta hur man skulle använda mer fritid".

Thursday, December 08, 2016

Sparmål 2017

Som en liten fortsättning på inlägget igår om att jag inte gör något budget kommer här något som på sätt och vis går stick i stäv med det.

När det kommer till aktieköp gillar jag verkligen att planera och skriva upp mina kommande köp och vad jag räknar med att det kan kosta och hur många nya aktier jag tror mig kunna hinna köpa under en viss period. Det är ju också en form av budget. Så jag erkänner att jag inte är helt konsekvent.

Nu går mitt sparande in i en ny fas och jag räknar med att "bara" föra över 22.000 kr till portföljen varje uppesittarkväll (jämfört med planerade 25.000 som i verkligheten blev nästan 27.000 kr under 2016).

Såhär planerar jag att fördela mina aktieköp under 2017. Detta är en grov plan och jag har som ni ser dels en pott för spontana köp på 25.000 kr, vilket skulle kunna bli en preff eller något nytt spännande bolag eller mer av befintliga. Jag är också ganska frikostig med att flytta runt lite i siffrorna framförallt under andra halvåret om jag redan fyllt kvoten i något bolag, som när H&M handlades under 250 kr i år köpte jag vidare trots att jag egentligen var klar med den. I år har förutom H&M även Investor fått stor del av kakan. Investor ligger fortfarande högt upp på priolistan som ni ser.

Planen är alltså att köpa aktier för 350.000 kr under nästa år. Sen behövs lite pengar för skatt. Alla dessa inköp är räknade på dagens priser. Så kommer börsen gå upp under 2017 får jag skramla ihop några kronor till eller köpa färre aktier. Går börsen ner så får jag råd med några aktier extra.

Utdelningen på ca 100.000 kr för nästa år kommer återinvesteras vilket gör att behovet av insättning är 264.000 kr vilket motsvarar 22.000 kr per månad.


Huvudsyftet med detta är att kunna göra en prognos på utdelningen 2018, men också jobba långsiktigt och mot ett mål och inte få infall i att köpa Fingerprint helt plötsligt bara för att den faller i pris. Är också väldigt motiverande att köpa 3 st Investor en måndag morgon och mata in det i excelarket och se antalet aktier öka med 3 och kvarvarande målköp under året minska med lika många.

Vad tycks?

Wednesday, December 07, 2016

Göra budget

Har fått lite frågor på mail om det här med att göra en budget. Flera andra bloggare har också publicerat sin budget med olika kostnader uppdelat i olika kategorier månad för månad.

Sanningen är att jag inte ens minns senast jag gjorde en egen budget måste vara minst 10 år sen (har dock ibland räknat på och skrivit här på bloggen hur mina kostnader fördelas men det är en fördelning gjord i huvudet i efterhand inget jag använder i vardagen eller skriver upp löpande). Vet inte riktigt vad det skulle tillföra att jag i början av året uppskattar att jag ska köpa skor för 40 kr i månaden i snitt. Eller skriva upp avgiften till a-kassan i något fint excelark. Jag håller helt enkelt igen så mycket jag kan på kostnaderna utan att ha det uppskrivet i någon budget. Använder skorna tills de går sönder och sen köper jag så prisvärda nya skor som möjligt efter det.

Men det som passar mig behöver ju inte passa alla andra. Vill du öka sparandet kan det säkert fungera att kartlägga dina kostnader idag och i lugn och ro värdera vad du skulle sakna minst att dra ner på. Och att då göra en budget som du följer upp. Enklast är dock att köpa så lite som möjligt och verkligen överväga varje inköp noga, oavsett om du har en budget eller inte.

Gör du budget?

Tuesday, December 06, 2016

Dyrare SL-kort

Just när jag ska börja lyxa till det med SL-kort för att kunna åka tunnelbana till och från jobbet så höjs priserna för första gången på 6-7 år. Typiskt min otur.

Verkar som priset höjs den 9 januari så lutar åt att jag köper 3 månader i början av året till det lägre priset. Efter det ska det väl börja närma sig vår och möjligt att springa och cykla till jobbet igen.

Blir spännande att se hur det känns att stå där vid automaten den 2 januari och betala över 2000 kr. Men ska nog gå bra...

Sunday, December 04, 2016

Att vara en fullinvesterad pensionär...

Här kommer den utlovade uppföljningen på gårdagens inlägg nämligen hur man ska hantera nedgångar på börsen efter jobbslut och om man vågar ligga fullinvesterad när börsen är ens inkomst. Jag har ju under mitt sparande varit med om ett par större nedgångar, framförallt det sämsta året på 100 år nämligen 2008. Då var jag i en situation där mitt årliga sparande uppgick till runt 25% av portföljens värde. Jag belånade mig dessutom när börsen gått ner 50% för att köpa fler aktier, något jag vågade göra då jag kunde betala av lånet under det kommande året från lönen. Det vill säga det jag egentligen gjorde var att köpa kommande års sparande på ett bräde, då jag tyckte priset var attraktivt.

Egentligen tycker jag tankegången är ganska lik frågan om du får 1 miljon ska du då investera allt pang bom eller sprida ut inköpen under en period. Denna problematik kallas ofta Lump Sum (att investera allt direkt) vs Dollar Cost Averaging (sprida ut inköpen). Precis som i gårdagens inlägg där jag länkade till en duktig bloggkollega i form av Onkel Tom föreslår jag idag Stefan Thelenius inlägg i frågan för dig som vill läsa mer. Men en kort version är att detta har undersökts mycket och slutsatsen är att det vid de flesta tillfällen är bäst att sätta in allt på börsen direkt istället för att sprida inköpen. Kan man dessutom se till att tajma detta vid ett tillfälle då börsen är billig är det givetvis ännu bättre, men tajma är ju inte så lätt som det låter även om jag hade tur att lyckas 2008.

Den dagen man inte längre har något kassaflöde i form av lön som man användas för att köpa billigt vid nedgång kommer nedgångarna blir betydligt mer psykiskt påfrestande. Inte ens nu när mitt årliga sparande uppgår till klart under 10% skulle jag må speciellt dåligt av att börsen går ner. Glädjen i att få köpa H&M för 180 kr och Investor för 200 kr för 350.000 kr under ett år skulle överväga det faktum att portföljens värde gått ner med 40%.

Diskussionen kom även upp på Twitter i helgen och synpunkten att det kunde vara värt att ha 70/30 eller 80/20 fördelning mellan aktier och räntor. Detta för att kunna vikta om regelbundet tex varje månad. Principen med att tex alltid ha tex 70% aktier är ju att efter en månad med då börsen gått ner så kommer du ha mindre än 70% aktier. Då viktar du om genom att köpa mer aktier för att komma upp i 70%. Fortsätter börsen ner fortsätter du köpa till allt lägre pris. Går börsen upp så får du mer än 70% aktier och säljer alltså av vid ett tillfälle då börsen gått upp lite.

Men precis som i fallet med Lump Sum vs Dollar Cost Avaraging så är min gissning att de 30% som ligger utanför börsen (helt utan avkastning med dagens ränta) kommer kosta mer än vad fördelen att köpa lite billigare kommer innebära. Min taktik kommer därför vara att inte sälja av något när jag slutar jobba för att ha pengar redo att köpa för vid nedgångar. Utan ligga 100% investerad långsiktigt.

Däremot kommer jag som jag skrivit tidigare försöka ha lång framförhållning där jag ska leva på utdelning från år 1 under år 2. Då merparten ligger i svenska aktier som delar ut på våren år 1 kommer jag ha lång framförhållning att agera innan slutet av år 2 då de sista pengarna ska användas. Mina fonder till värde 1-1,5 miljon kommer jag sälja månadsvis för att täcka upp fram till pensionen kan börja plockas ut. Så här kommer jag behöva sälja större antal fondandelar i nedgång än i uppgång. Den stora utmaningen tror jag kommer vara den mentala, att se börsen rasa men inte ha några pengar att agera med.

Tankar? Svagheter i mitt resonemang?